好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人 李明順/文 互聯(lián)網(wǎng)金融今年正在從一個熱門話題變成一種行動趨勢,所有銀行都在準(zhǔn)備進入互聯(lián)網(wǎng),所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)似乎也都在嘗試以自己的方式切入金融。
中國的金融業(yè),資產(chǎn)超過150萬億人民幣。所有互聯(lián)網(wǎng)大公司的收入總和還不如四大國有銀行中最低的中國銀行。2012年,中國銀行的凈利潤為1394億元,而互聯(lián)網(wǎng)老大騰訊的全年收入也不過450億元人民幣。
一直以來,金融界人士完全不把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)一回事,直到馬云發(fā)出挑戰(zhàn):“如果銀行不改變,我們就改變銀行”。這看上去就像一個蚊子對大象的挑戰(zhàn)。然而,正如已沖擊到衣食住行各個行業(yè),今天,互聯(lián)網(wǎng)已將挑戰(zhàn)對準(zhǔn)金融行業(yè)。
實際上,金融是最早與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的行業(yè),十年前就有了網(wǎng)上證券業(yè),人們用軟件在網(wǎng)上炒股;幾年之前,大多數(shù)銀行都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù),為用戶提供網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬。所以一些金融人士想不通,為什么人們突然在這個時點上對互聯(lián)網(wǎng)金融的話題熱衷起來。
互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者卻認為,金融行業(yè)之前對互聯(lián)網(wǎng)的利用僅僅是工具性的,是“金融互聯(lián)網(wǎng)”?互聯(lián)網(wǎng)所帶來的改變絕不僅僅是補充和工具,而是更深層次上顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)。
百度百科針對互聯(lián)網(wǎng)金融最新解釋是“傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)‘開放、平等、協(xié)作、分享’的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透,對人類金融模式產(chǎn)生根本影響,具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。”
我覺得解釋得非常貼切,互聯(lián)網(wǎng)在讓生活更加方便,讓商業(yè)更有效率,讓文明更趨扁平,這是它最具魅力的地方。在金融領(lǐng)域,我相信這種魅力還將延續(xù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)造者和革新者,應(yīng)該是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的人,它是一種思維方式,也是一種基因。具有這種精神的人,可以來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),也可以來自金融行業(yè),但總的來說,有互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景的人將更具優(yōu)勢。
首先,互聯(lián)網(wǎng)精神是蔑視權(quán)威的,無論財富、權(quán)力,平視看待周圍一切,不仰視也不俯視,這是骨子里的基因。不是因為高傲,而是因為大家更相信平等與公平帶來的自尊和自信能產(chǎn)生更大的創(chuàng)造力。
而互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”精神正是當(dāng)前中國金融行業(yè)所不具備的。中國傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi),成功和權(quán)力占據(jù)了心智,規(guī)則自上而下被任意定義和修改。這種心智模式很難產(chǎn)生自下而上的創(chuàng)造力,讓具備顛覆式的金融創(chuàng)新難以出現(xiàn)。
所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的第一批變革者,很可能首先來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),這將給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一個先機,建立起一套全新的概念、產(chǎn)品以及服務(wù)。當(dāng)前來看,互聯(lián)網(wǎng)人給金融業(yè)注入的最大價值是精神的活力,而不是經(jīng)濟意義上的沖擊和顛覆。
變是永恒的規(guī)律,不變是不可能的。互聯(lián)網(wǎng)會使任何一個它進入的行業(yè)的變化頻率加快,就像加速器,一旦進入一個行業(yè)的機體,就會產(chǎn)生催化和裂變,成為這個行業(yè)的基因。
農(nóng)業(yè)時代以百年計,工業(yè)時代以十年計,互聯(lián)網(wǎng)時代卻以兩三年來計。金融碰上互聯(lián)網(wǎng),將會從十年一變加快到三年一變,甚至一年一變。
那么,互聯(lián)網(wǎng)與金融將怎樣共舞呢?我相信,互聯(lián)網(wǎng)將繼續(xù)扮演蚊子的作用,傳統(tǒng)金融是大象,被蚊子叮會非常不舒服,但不會死人。蚊子同時也很煩人,總會在大象耳邊轉(zhuǎn)嗡嗡叫,這會讓大象采取行動,否則會繼續(xù)難受。
也就是說,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在的輿論聲勢很大,讓金融企業(yè)很難受,在某些特定領(lǐng)域內(nèi)還會造成對傳統(tǒng)金融企業(yè)的沖擊,比如傳統(tǒng)銀行在針對電商的貸款領(lǐng)域,肯定無法與阿里和京東競爭。但短期內(nèi)這些沖擊對金融企業(yè)的實際影響是有限的,不會影響大多數(shù)金融企業(yè)的生存和發(fā)展,短期的財務(wù)回報也不會因此而受到影響。
然而長期來看,如果金融業(yè)繼續(xù)以大象自居,互聯(lián)網(wǎng)就會孵化越來越多的蚊子,一個蚊子咬不死人,但繁殖能力極強,足夠多的蚊子出現(xiàn)之后,再強壯的大象血也會被吸干的。所以,金融業(yè)需要經(jīng)歷基因巨變,來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。
當(dāng)然,金融與互聯(lián)網(wǎng)不僅是對手,也應(yīng)該是可以合作的朋友,互聯(lián)網(wǎng)補充金融業(yè)的前端能力,金融行業(yè)做好后臺內(nèi)功,雙方依然可以長期共生。