青蛙公司 Ravi ChhatparCara Silver

在位于盧旺達(dá)北部的Musanze的郊區(qū)，床墊已成為當(dāng)?shù)嘏誀?zhēng)取自主權(quán)利、家庭安全和社會(huì)支持的工具。Hilar-ie，一位話語(yǔ)柔和的農(nóng)民、母親和妻子，是這一活動(dòng)的策劃者和領(lǐng)袖，她引領(lǐng)的風(fēng)潮已經(jīng)席卷她的家鄉(xiāng)以及30多個(gè)鄰近的村莊。Hilarie的床墊是如何能夠推動(dòng)社會(huì)變革的？問題的答案涉及方方面面，它涵蓋人類行為學(xué)、社會(huì)動(dòng)力學(xué)以及金融服務(wù)。

是的，金融服務(wù)。具體而言，這指的是金融服務(wù)能如何改善窮人們的生活。這一挑戰(zhàn)遠(yuǎn)沒有聽上去的那么簡(jiǎn)單：如果銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商或其他金融服務(wù)提供者在一個(gè)市場(chǎng)設(shè)計(jì)并成功推行了一個(gè)解決方案，一般而言，這一成功很難在其他市場(chǎng)上復(fù)制。一個(gè)被廣泛引用的例子是Safaricom　在肯尼亞大獲成功的M-pesa移動(dòng)金融平臺(tái)——而世界上的其他任何一款類似產(chǎn)品都未曾達(dá)到甚至接近它的高度。

造成這一現(xiàn)狀的原因之一，是任何針對(duì)窮人的新形態(tài)金融服務(wù)，都會(huì)遭遇現(xiàn)有金融服務(wù)的挑戰(zhàn)，而其中的大部分，甚至都不能稱之為金融服務(wù)：藏在床墊下的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄俱樂部、親戚鄰居間的借貸，等等。新的金融服務(wù)要想取得成功，就必須與這些“服務(wù)”互補(bǔ)、共存。而這一點(diǎn)，恰恰是目前大多數(shù)金融服務(wù)所欠缺的。

青蛙與VISA都希望，雙方在盧旺達(dá)的合作能夠彌補(bǔ)這一短板。我們知道，任何新的服務(wù)的產(chǎn)生，都必須基于對(duì)消費(fèi)者需求的深切感知，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)有的服務(wù)取長(zhǎng)補(bǔ)短。因此，我們需要感知并理解盧旺達(dá)民眾的財(cái)務(wù)行為，并從中獲取靈感。

Hilarie正是我們調(diào)研中的最大收獲。我們組建了包含青蛙、VISA與當(dāng)?shù)睾献髡咴趦?nèi)的團(tuán)隊(duì)，深入融入盧旺達(dá)當(dāng)?shù)氐纳睿沁@種浸入式的體驗(yàn)，才讓我們發(fā)現(xiàn)了Hilarie：我們?cè)诋?dāng)?shù)厝思医杷薅皇亲≡诰频辏讲降狡h(yuǎn)的鄉(xiāng)村而不搭乘出租，與當(dāng)?shù)厝艘黄鹋腼兌辉诓宛^吃飯，并嘗試當(dāng)?shù)氐纳缃环绞?mdash;—團(tuán)隊(duì)的女性成員加入只對(duì)女性開放的錄像之夜，而男性成員則造訪只對(duì)男性開放的酒吧。與傳統(tǒng)調(diào)研方式相比，浸入式體驗(yàn)讓我們能與當(dāng)?shù)厝私⑵鸶o密的、相互之間更加信任的關(guān)系，進(jìn)而了解更多他們背后的故事。

在厭倦了她的鄰居們對(duì)各自丈夫無休止的抱怨后，Hilarie創(chuàng)立了一個(gè)女性協(xié)作團(tuán)體，旨在為當(dāng)?shù)氐囊鸦閶D女們面臨的家庭暴力或者不忠等問題提供建議與支持。在意識(shí)到經(jīng)濟(jì)支持對(duì)團(tuán)體影響力的重要性后，Hilarie運(yùn)用了一種獨(dú)特的金融工具——SLA　（儲(chǔ)蓄和借款協(xié)會(huì))。本質(zhì)上來說，SLA是一個(gè)儲(chǔ)蓄俱樂部，俱樂部的成員們定期向俱樂部存入固定金額的現(xiàn)金，以達(dá)成一個(gè)目標(biāo)，如子女們的學(xué)費(fèi)，下一季種子的費(fèi)用，將糧食運(yùn)到市場(chǎng)的運(yùn)輸費(fèi)用，等等。

而Hilarie的SLA針對(duì)的是床墊。為什么是這樣一個(gè)看上去不那么起眼的家具呢？目前，盧旺達(dá)的鄉(xiāng)村普遍都還在使用以草編織而成的床墊，它使用起來并不舒適，也不衛(wèi)生——而這，往往成為許多丈夫冠冕堂皇的不忠理由。Hilarie的SLA——名叫Sasaneza　，盧旺達(dá)語(yǔ)中“為你的丈夫準(zhǔn)備一張床”之意——幫助婦女們共同為更好的床墊存錢，并以此為契機(jī)，推動(dòng)她們與丈夫之間的溝通，改善夫妻之間的關(guān)系，預(yù)防家庭暴力等問題。Sasaneza已經(jīng)在Hilarie的家鄉(xiāng)以及附近30多家村莊風(fēng)行開來，而她也是這些團(tuán)體的金融與社會(huì)顧問。

Sasaneza的成功，是因?yàn)樗⒉粌H僅只是一種金融工具，它同時(shí)還是社會(huì)變革、社區(qū)進(jìn)步的催化劑。在很早之前，銀行與其他金融從業(yè)者已經(jīng)將SLA列為他們服務(wù)的目標(biāo)，但它們往往只關(guān)注于SLA的操作層面——如何讓儲(chǔ)蓄更安全，如何讓儲(chǔ)蓄增值，如何保證按時(shí)付款，等等。如果我們能創(chuàng)建一種全新的金融服務(wù)，它能將各種非正式的服務(wù)整合在一起，并積極推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步，那它，將為當(dāng)?shù)氐拿癖妿碓鯓拥母淖儯?/p>

在VISA以及它的客戶的幫助下，我們構(gòu)思出了基于簡(jiǎn)單的移動(dòng)通信技術(shù)來幫助諸如Hilarie這樣的社區(qū)領(lǐng)袖們?cè)O(shè)定目標(biāo)以及籌集目標(biāo)所需資金的服務(wù)。隨著調(diào)研的持續(xù)深入，我們不斷發(fā)現(xiàn)更多像Hilarie的Sasaneza一樣有趣的故事，并將這些故事作為激發(fā)金融生活創(chuàng)新的靈感。

（Ravi　Chhatpar　為青蛙設(shè)計(jì)約翰內(nèi)斯堡工作室的執(zhí)行戰(zhàn)略總監(jiān)；Cara　Silver為青蛙設(shè)計(jì)上海工作室資深設(shè)計(jì)研究員）