(圖片來源:壹圖網(wǎng))
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 金融科技的下半場轉(zhuǎn)向TO B服務(wù),已成為市場普遍的共識(shí)了。在單純的TO C業(yè)務(wù)模式下,金融科技公司可以直接收集和留存用戶數(shù)據(jù),得到數(shù)據(jù)背后的“人”,即客戶。而在TO B模式下,怎樣合理合規(guī)的與B端合作伙伴共建或者分享數(shù)據(jù)資產(chǎn),則是一個(gè)需要全盤考慮的問題。
央行公布了金控公司監(jiān)管的相關(guān)文件后,很快有外媒報(bào)道稱,螞蟻金服計(jì)劃將旗下的業(yè)務(wù)拆分成兩部分,分別安置在兩個(gè)公司主體下。一方面為減少資本需求,將持有的金融牌照相關(guān)業(yè)務(wù)劃入新成立的子公司,另一方面將原有的金融云、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融科技業(yè)務(wù)保留在螞蟻金服內(nèi)。
以上消息并未得到螞蟻金服方面的正面回應(yīng)。
央行發(fā)布的《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法(征求意見稿)》中,對(duì)金控集團(tuán)內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同和信息共享方面的要求如下,“金融控股公司與其所控股機(jī)構(gòu)之間、其所控股機(jī)構(gòu)之間可以共享客戶信息、銷售團(tuán)隊(duì)、信息技術(shù)系統(tǒng)、運(yùn)營后臺(tái)、營業(yè)場所等資源,發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。”
目前,螞蟻金服旗下持有的金融牌照包括支付、基金、銀行、小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易等。去年9月,螞蟻金服官宣螞蟻金融云升級(jí)為螞蟻金融科技,業(yè)務(wù)方向?yàn)樾袠I(yè)提供完整的數(shù)字金融解決方案,包括容災(zāi)系統(tǒng)在內(nèi)的多項(xiàng)核心技術(shù)和解決方案,如金融安全、區(qū)塊鏈等,包括數(shù)字銀行、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字證券、數(shù)字監(jiān)管等行業(yè)解決方案。
“可以理解為,螞蟻的持牌業(yè)務(wù)是直接TO C的部分,而金融科技是為B端賦能的業(yè)務(wù),不輸出流量,而是輸出技術(shù)和系統(tǒng)能力。這個(gè)拆分方案如果屬實(shí),除了符合監(jiān)管和資本方面的考量,應(yīng)該說也為TO B的業(yè)務(wù)打開了更多空間,因?yàn)槲浵伒你y行、消費(fèi)貸產(chǎn)品、現(xiàn)金貸產(chǎn)品強(qiáng)大的競爭力,可能會(huì)讓B端合作方有所顧慮。”一位金融科技行業(yè)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。
在日前的一次采訪中,宜人貸CEO唐寧也對(duì)記者談到了這一觀點(diǎn),他認(rèn)為在與中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作中,需要考慮清楚,客戶是誰的這個(gè)問題。“我認(rèn)為雙方的合作一定要有明確的定位,金融科技的定位是幫助銀行更好的服務(wù)他們的客戶、或給他們提供更多的客戶。這是一個(gè)非常明確的定位。不能說這個(gè)客戶同時(shí)又是你(金融科技)的,這是講不清楚的。這個(gè)客戶可以是你的,比如他在使用網(wǎng)購或社交產(chǎn)品類非金融產(chǎn)品時(shí)。但是你跟金融機(jī)構(gòu)合作,給他們提供金融科技的賦能,這個(gè)科技就要成為他的。或者客戶本來是他的,讓他更好的服務(wù)這個(gè)客戶,這是非常清晰的。”
而對(duì)于更多還未進(jìn)入輸出科技系統(tǒng)能力賽場的金融科技公司來說,TO B則是另一個(gè)維度的戰(zhàn)場,即從C端獲客轉(zhuǎn)向B端獲客。
前不久,杭州中級(jí)人民法院判決了二維火起訴美團(tuán)小白盒一案,二維火敗訴。二維火在訴訟請(qǐng)求中聲稱,美團(tuán)小白盒“非法侵入”其運(yùn)營的二維火智能收銀一體機(jī)系統(tǒng),“劫持”該系統(tǒng)和商戶的第三方支付流量,構(gòu)成不正當(dāng)競爭。而杭州法院查實(shí),二維火軟件系統(tǒng)為基于安卓系統(tǒng)底層技術(shù)的開放系統(tǒng),不僅允許接入美團(tuán)的“小白盒”,也允許商戶自行安裝其他應(yīng)用。
二維火在其平臺(tái)接入了宜信的“商通貸”,為平臺(tái)用戶提供線上小額經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。美團(tuán)也有為其合作商戶提供的“生意貸”。對(duì)于此類小貸模式的獲客、風(fēng)控來說,支付數(shù)據(jù)的重要性不言而喻,二維火允許商戶安裝支付寶或微信支付,而對(duì)美團(tuán)的半路攔截提起訴訟,除了支付業(yè)務(wù)本身的商業(yè)收益之爭,二維火和美團(tuán)這對(duì)餐飲行業(yè)“老冤家”爭奪的還有數(shù)據(jù)。
當(dāng)下,不論是金融科技公司還是銀行,都在向“開放”、“平臺(tái)”的方向探索,數(shù)據(jù)和客戶能在多大程度上共享,怎樣的共享是適度合理的,也依然有待實(shí)踐的驗(yàn)證。
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