（圖片來源：壹圖網(wǎng)）

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 金融科技的下半場轉(zhuǎn)向TO B服務(wù)，已成為市場普遍的共識(shí)了。在單純的TO C業(yè)務(wù)模式下，金融科技公司可以直接收集和留存用戶數(shù)據(jù)，得到數(shù)據(jù)背后的“人”，即客戶。而在TO B模式下，怎樣合理合規(guī)的與B端合作伙伴共建或者分享數(shù)據(jù)資產(chǎn)，則是一個(gè)需要全盤考慮的問題。

央行公布了金控公司監(jiān)管的相關(guān)文件后，很快有外媒報(bào)道稱，螞蟻金服計(jì)劃將旗下的業(yè)務(wù)拆分成兩部分，分別安置在兩個(gè)公司主體下。一方面為減少資本需求，將持有的金融牌照相關(guān)業(yè)務(wù)劃入新成立的子公司，另一方面將原有的金融云、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融科技業(yè)務(wù)保留在螞蟻金服內(nèi)。

以上消息并未得到螞蟻金服方面的正面回應(yīng)。

央行發(fā)布的《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法（征求意見稿）》中，對(duì)金控集團(tuán)內(nèi)部業(yè)務(wù)協(xié)同和信息共享方面的要求如下，“金融控股公司與其所控股機(jī)構(gòu)之間、其所控股機(jī)構(gòu)之間可以共享客戶信息、銷售團(tuán)隊(duì)、信息技術(shù)系統(tǒng)、運(yùn)營后臺(tái)、營業(yè)場所等資源，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。”

目前，螞蟻金服旗下持有的金融牌照包括支付、基金、銀行、小貸、互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易等。去年9月，螞蟻金服官宣螞蟻金融云升級(jí)為螞蟻金融科技，業(yè)務(wù)方向?yàn)樾袠I(yè)提供完整的數(shù)字金融解決方案，包括容災(zāi)系統(tǒng)在內(nèi)的多項(xiàng)核心技術(shù)和解決方案，如金融安全、區(qū)塊鏈等，包括數(shù)字銀行、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字證券、數(shù)字監(jiān)管等行業(yè)解決方案。

“可以理解為，螞蟻的持牌業(yè)務(wù)是直接TO C的部分，而金融科技是為B端賦能的業(yè)務(wù)，不輸出流量，而是輸出技術(shù)和系統(tǒng)能力。這個(gè)拆分方案如果屬實(shí)，除了符合監(jiān)管和資本方面的考量，應(yīng)該說也為TO B的業(yè)務(wù)打開了更多空間，因?yàn)槲浵伒你y行、消費(fèi)貸產(chǎn)品、現(xiàn)金貸產(chǎn)品強(qiáng)大的競爭力，可能會(huì)讓B端合作方有所顧慮。”一位金融科技行業(yè)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示。

在日前的一次采訪中，宜人貸CEO唐寧也對(duì)記者談到了這一觀點(diǎn)，他認(rèn)為在與中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作中，需要考慮清楚，客戶是誰的這個(gè)問題。“我認(rèn)為雙方的合作一定要有明確的定位，金融科技的定位是幫助銀行更好的服務(wù)他們的客戶、或給他們提供更多的客戶。這是一個(gè)非常明確的定位。不能說這個(gè)客戶同時(shí)又是你（金融科技）的，這是講不清楚的。這個(gè)客戶可以是你的，比如他在使用網(wǎng)購或社交產(chǎn)品類非金融產(chǎn)品時(shí)。但是你跟金融機(jī)構(gòu)合作，給他們提供金融科技的賦能，這個(gè)科技就要成為他的。或者客戶本來是他的，讓他更好的服務(wù)這個(gè)客戶，這是非常清晰的。”

而對(duì)于更多還未進(jìn)入輸出科技系統(tǒng)能力賽場的金融科技公司來說，TO B則是另一個(gè)維度的戰(zhàn)場，即從C端獲客轉(zhuǎn)向B端獲客。

前不久，杭州中級(jí)人民法院判決了二維火起訴美團(tuán)小白盒一案，二維火敗訴。二維火在訴訟請(qǐng)求中聲稱，美團(tuán)小白盒“非法侵入”其運(yùn)營的二維火智能收銀一體機(jī)系統(tǒng)，“劫持”該系統(tǒng)和商戶的第三方支付流量，構(gòu)成不正當(dāng)競爭。而杭州法院查實(shí)，二維火軟件系統(tǒng)為基于安卓系統(tǒng)底層技術(shù)的開放系統(tǒng)，不僅允許接入美團(tuán)的“小白盒”，也允許商戶自行安裝其他應(yīng)用。

二維火在其平臺(tái)接入了宜信的“商通貸”，為平臺(tái)用戶提供線上小額經(jīng)營性貸款產(chǎn)品。美團(tuán)也有為其合作商戶提供的“生意貸”。對(duì)于此類小貸模式的獲客、風(fēng)控來說，支付數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，二維火允許商戶安裝支付寶或微信支付，而對(duì)美團(tuán)的半路攔截提起訴訟，除了支付業(yè)務(wù)本身的商業(yè)收益之爭，二維火和美團(tuán)這對(duì)餐飲行業(yè)“老冤家”爭奪的還有數(shù)據(jù)。

當(dāng)下，不論是金融科技公司還是銀行，都在向“開放”、“平臺(tái)”的方向探索，數(shù)據(jù)和客戶能在多大程度上共享，怎樣的共享是適度合理的，也依然有待實(shí)踐的驗(yàn)證。