(圖片來(lái)源:壹圖網(wǎng))
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬(wàn)敏 8月27日,國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見(jiàn)》,提出了20條穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期、提振消費(fèi)信心的政策措施。
其中,第十九條提出,加大金融支持力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù),推動(dòng)專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民購(gòu)買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品提供信貸支持,加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持力度。
以上綠色智能產(chǎn)品普遍單價(jià)高而消費(fèi)頻次低,是各家消費(fèi)金融信貸機(jī)構(gòu)更愿意鼓勵(lì)客戶做分期消費(fèi)的商品品類,進(jìn)而培養(yǎng)用戶的支付習(xí)慣、增強(qiáng)使用黏性。
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局此前公布數(shù)據(jù),2019年7月份,社會(huì)消費(fèi)品零售總額33073億元,同比名義增長(zhǎng)7.6%(扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)5.7%,以下除特殊說(shuō)明外均為名義增長(zhǎng))。其中,除汽車以外的消費(fèi)品零售額30017億元,增長(zhǎng)8.8%。
洋錢罐戰(zhàn)略研究員楊駿敏對(duì)記者表示,社會(huì)零售額同比低速增長(zhǎng),汽車類耐用消費(fèi)品負(fù)增長(zhǎng),中美貿(mào)易摩擦的影響仍在持續(xù)、同時(shí)國(guó)內(nèi)居民可支配收入增速也在放緩,因此政策傳遞了激勵(lì)消費(fèi)的信號(hào),信貸只是提振需求的手段之一。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局貿(mào)易外經(jīng)司統(tǒng)計(jì)師張敏解讀7月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額數(shù)據(jù)時(shí)稱,從當(dāng)月增速看,受前期汽車排放標(biāo)準(zhǔn)切換等因素影響,7月份限額以上單位汽車類商品零售額同比下降2.6%,6月份為增長(zhǎng)17.2%。從累計(jì)增速看,1-7月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)8.3%,增速比1-6月份僅回落0.1個(gè)百分點(diǎn),消費(fèi)品市場(chǎng)總體上仍保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。
《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)了“新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品提供信貸支持”。楊駿敏認(rèn)為,這是有場(chǎng)景的消費(fèi)信貸需求,不是“現(xiàn)金貸”,因此或仍以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)。但一方面居民部門加杠桿能力有限,另外一方面居民收入增長(zhǎng)放緩,對(duì)耐用品的新增需求降低,實(shí)際政策刺激效果還有待觀察。
以智能家居為例,據(jù)Analysys易觀預(yù)測(cè)2019年智能家居的市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到1950億元。
目前,花唄、白條等消費(fèi)貸產(chǎn)品都為用戶提供了線上訂單分期支付的功能;一些規(guī)模較小、垂直類電商平臺(tái)也通過(guò)與銀行的合作接入了信用卡分期支付功能;各家銀行自己的信用卡app內(nèi),家居家電類商品的分期商城也成為重要的客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)板塊。
一家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)分析人士對(duì)記者表示,從《意見(jiàn)》看,加大消費(fèi)信貸支持不是泛泛而談,而是高度場(chǎng)景化和帶有行業(yè)指導(dǎo)性的,避免假“消費(fèi)金融”之名將資金流向炒房、炒股、民間借貸等。消費(fèi)金融應(yīng)高度重視場(chǎng)景化導(dǎo)向,在產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)上與新消費(fèi)等行業(yè)產(chǎn)品購(gòu)買場(chǎng)景緊密結(jié)合,尤其是在一二線城市的居民,已經(jīng)非常習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買家電、家居等客單價(jià)較高的產(chǎn)品,線上的大額分期產(chǎn)品的需求較大。
政策鼓勵(lì)下,分期業(yè)務(wù)帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)和利息收入,對(duì)提供消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),有望做成一盤更大的蛋糕,如何結(jié)合政策方向設(shè)計(jì)出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品,并切入
消費(fèi)場(chǎng)景之中,各類型機(jī)構(gòu)還需要?jiǎng)痈嗄X筋。而未來(lái),是否可能對(duì)符合政策鼓勵(lì)方向的消費(fèi)品類推出息費(fèi)更加優(yōu)惠的信貸產(chǎn)品,還有待有關(guān)部門進(jìn)一步的政策落地,值得關(guān)注和期待。
為了促進(jìn)用戶使用,分期消費(fèi)的息費(fèi)常常打著“0首付”或“免息”之類的招牌,那么,在選擇分期之前,有多少人真正計(jì)算過(guò)實(shí)際的息費(fèi)支出呢?
對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō),分期不是免費(fèi)的午餐,在選擇分期產(chǎn)品和方式時(shí),仍需理性消費(fèi),明辨實(shí)際息費(fèi)支出,避免被“套路”。
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