（圖片來源：圖蟲創(chuàng)意）

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾 “今年上半年，農(nóng)行營(yíng)業(yè)收入3231.79億元，同比增長(zhǎng)5.51%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1223.72億元，同比增長(zhǎng)5.5%。”8月30日，農(nóng)業(yè)銀行交出了這樣的2019年中期業(yè)績(jī)。

中報(bào)顯示，營(yíng)收構(gòu)成中，利息凈收入是最大組成部分，占2019年上半年?duì)I收的73.5%。2019年上半年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)利息凈收入2376.32億元，同比增加37.99億元，其中規(guī)模增長(zhǎng)帶動(dòng)利息凈收入增加260.38億元，利率變動(dòng)導(dǎo)致利息凈收入減少222.39億元。

截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)23.98萬億元，較上年末增加1.37萬億元，同比多增4982.13億元；吸收存款余額達(dá)18.53萬億元，較上年末增加1.18萬億元，增速6.8%；發(fā)放貸款和墊款總額達(dá)12.99萬億元，較上年末增加1.05萬億元，增速8.8%。

當(dāng)天，農(nóng)行副行長(zhǎng)王緯、蔡?hào)|、張克秋、湛東升、崔勇在內(nèi)的管理層出了中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，就農(nóng)行資產(chǎn)質(zhì)量、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、下半年房地產(chǎn)貸款安排、零售轉(zhuǎn)型、普惠金融方面的相關(guān)問題進(jìn)行回應(yīng)。

逾期20天以上公司類貸款已全部納入不良

截至6月末，農(nóng)行不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.90億元，不良率1.43%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款保持“雙降”。撥備覆蓋率達(dá)到278.38%。

農(nóng)行副行長(zhǎng)王緯表示，農(nóng)行執(zhí)行嚴(yán)格的不良資產(chǎn)分類，中報(bào)數(shù)據(jù)已將逾期20天以上的公司類貸款全部納入不良口徑。

從不良貸款的行業(yè)分布看，不良貸款主要集中在一般制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，這三個(gè)行業(yè)不良貸款合計(jì)1049億元，占了全部公司類不良貸款余額的70%。這三個(gè)行業(yè)的不良率分別是一般制造業(yè)4.97%，批零業(yè)7.91%，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)1.6%。從行業(yè)新發(fā)生不良情況來看，制造業(yè)和批零業(yè)新發(fā)生的不良貸款比去年同期有所下降，但是交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)新發(fā)生的不良貸款有所增加。

王緯指出，上半年農(nóng)行累計(jì)處理了表內(nèi)的不良貸款605億，同比多處置18億。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型：已構(gòu)建共2750人的三大團(tuán)隊(duì)

農(nóng)行副行長(zhǎng)蔡?hào)|在介紹農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)表示，農(nóng)行圍繞完善工作機(jī)制、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、啟動(dòng)相關(guān)項(xiàng)目、提升服務(wù)能力開展了工作，取得了階段性成果。

其中在隊(duì)伍建設(shè)上，農(nóng)行在總分行層面構(gòu)建了三支團(tuán)隊(duì)。包括一是在總分行層面組建了一支共1300人的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍；二是在總分行層面構(gòu)建了一支1000人的科技項(xiàng)目經(jīng)理隊(duì)伍；三是結(jié)合大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用相關(guān)的工作需求，在總分行層面構(gòu)建了一支450人的數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍。蔡?hào)|表示這三大團(tuán)隊(duì)可以和之前已有的客戶經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)行協(xié)同，從而為農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定一個(gè)人才和團(tuán)隊(duì)主體架構(gòu)。

蔡?hào)|表示，截至2019年6月末，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人掌上銀行客戶總數(shù)達(dá)2.84億戶，較上年末增長(zhǎng)10.5%，上半年交易額達(dá)28.55萬億元，同比增長(zhǎng)26.2%。企業(yè)掌上銀行客戶總數(shù)達(dá)138萬戶，較上年末增長(zhǎng)48.4%，上半年交易額達(dá)4007億元，是去年同期的11.6倍。目前，農(nóng)業(yè)銀行的掌上銀行已于6月末更新至4.1版。

下半年嚴(yán)格個(gè)人住房按揭貸款審核、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入

在關(guān)于貸款投向問題的答復(fù)中，王緯就市場(chǎng)比較關(guān)注的房地產(chǎn)貸款情況，表達(dá)了農(nóng)行下半年的考慮重點(diǎn)。他表示下半年農(nóng)行嚴(yán)格個(gè)人住房按揭貸款審核和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入。具體來看，包括：

一是嚴(yán)格個(gè)人住房按揭貸款審核，落實(shí)好最低首付款比例、收入償貸比等指標(biāo)，加強(qiáng)借款人資質(zhì)審核以及首付款來源收入真實(shí)性核查，嚴(yán)防虛假按揭和個(gè)人消費(fèi)貸款挪用于購(gòu)房。

二是嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)準(zhǔn)入，落實(shí)房企資質(zhì)、項(xiàng)目四證、資金用途管控等措施，堅(jiān)持因城施策，加強(qiáng)客戶、區(qū)域和項(xiàng)目的準(zhǔn)入管理。

三是委托開展房地產(chǎn)企業(yè)債券投資、理財(cái)融資、債券承銷等領(lǐng)域的類信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)項(xiàng)目合法性、資金用途的核查，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

截至6月末，農(nóng)行個(gè)人住房貸款余額39227.66億元，較上年末增加2621.92億元，占個(gè)人貸款比重為77.1%，比重比年初下降1.3個(gè)百分點(diǎn)。

房地產(chǎn)業(yè)貸款6976.77億元，占公司類貸款比重為9.9%，比重較年初上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。（注：房地產(chǎn)業(yè)貸款包括發(fā)放給主營(yíng)業(yè)務(wù)為房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款和其他發(fā)放給房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)的非房地產(chǎn)用途的貸款）截至2019年6月末，農(nóng)行發(fā)放的法人房地產(chǎn)貸款余額3673.29億元，較上年末增加573.44億元。

不良率方面，截至6月末，個(gè)人住房貸款不良率為0.26%，低于個(gè)人貸款0.58%的不良率水平，房地產(chǎn)業(yè)不良率為1.56%，低于公司類貸款整體2.13%的不良率水平。

給5.3億個(gè)人客戶數(shù)字畫像

零售業(yè)務(wù)方面，截至6月末，個(gè)人貸款余額達(dá)50896.49億元，較上年末增加4237.78億元，增長(zhǎng)9.1%。個(gè)貸占全部貸款比重為39.3%，較上年末提升0.2個(gè)百分點(diǎn)。

其中個(gè)人消費(fèi)貸款余額1655.7億元，占個(gè)貸比重為3.3%，個(gè)人消費(fèi)貸款增量75.61億元，居四大行首位。農(nóng)行在中報(bào)中指出，個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)4.8%，主要是由于該行積極推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款“擴(kuò)戶”工程和場(chǎng)景化布局，“網(wǎng)捷貸”等中短期線上消費(fèi)貸款增長(zhǎng)較快。

個(gè)人存款方面，截至6月末，境內(nèi)個(gè)人存款余額為104468.64億元，較上年末增加6548.90億元。

銀行卡業(yè)務(wù)上，截至6月末，農(nóng)行借記卡累計(jì)發(fā)卡10.19億張，較上年末增加0.31億張，存量居四大行首位；信用卡累計(jì)發(fā)卡量1.14億張，上半年實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)額9599億元。

農(nóng)行副行長(zhǎng)崔勇表示，整個(gè)零售業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)銀集團(tuán)的業(yè)務(wù)發(fā)展起到了及時(shí)的作用，從結(jié)果來看是非常穩(wěn)健的。他指出零售業(yè)績(jī)成果來之不易，農(nóng)行每周甚至每月都在承擔(dān)各種經(jīng)營(yíng)壓力，尤其是目前整體互聯(lián)網(wǎng)化的情況下，同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也比較大。他指出，目前農(nóng)行已基本完成全行5.3億個(gè)人客戶數(shù)字畫像，完成過程中還增加了一些風(fēng)險(xiǎn)畫像，包括引用公開大數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，農(nóng)行中報(bào)顯示，要實(shí)現(xiàn)全行570多萬對(duì)公客戶“一戶一畫像”。

小微貸款利率4.68%

普惠金融業(yè)務(wù)方面，截至6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額5109.17億元，較上年末增長(zhǎng)1364.89億元，增速36.45%，高于全行貸款增速27.65個(gè)百分點(diǎn)；有貸客戶數(shù)94.69萬戶，比上年末增加22.37萬戶。累放貸款年化收益率4.68%。央行降準(zhǔn)口徑普惠領(lǐng)域貸款較上年末增長(zhǎng)1935.20億元，增量占人民幣新增貸款的22.11%，保持在央行普惠金融定向降準(zhǔn)第二檔標(biāo)準(zhǔn)之上。

針對(duì)普惠性小微企業(yè)貸款較低利率是否可以持續(xù)的問題，農(nóng)行副行長(zhǎng)湛東升表示在定價(jià)方面，主要是按照商業(yè)可持續(xù)保本微利的原則求得量?jī)r(jià)平衡，特別是要綜合考慮資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、服務(wù)模式、擔(dān)保方式等因素，進(jìn)行差異化定價(jià)。他特別指出，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，農(nóng)行在人力資源成本、效率、客戶體驗(yàn)方面確有大大的提升，給定價(jià)保持在合理水平創(chuàng)造了很好的條件。

風(fēng)控方面，他指出農(nóng)行主要是運(yùn)用金融科技的手段，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶挖掘、業(yè)務(wù)調(diào)查、審查審批、貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。目前總的普惠金融貸款不良率保持在2%以下，線上的不良率低于1‰。

具體措施上，首先，注重第一還款來源，特別是要在充分了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上，合理核定客戶的授信額度；其次，加強(qiáng)與政府機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等方面的合作，引入比如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、融資擔(dān)保、保證保險(xiǎn)等政府征信措施，建立政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，解決小微企業(yè)擔(dān)保難問題；再者，農(nóng)行還推廣實(shí)施了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)測(cè)，客戶經(jīng)理貼身監(jiān)管，特別是在確定貸后管理的模板上，根據(jù)不同的企業(yè)狀況，規(guī)定推廣要求不同的貸后管理頻度和強(qiáng)度。