經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 銀行借助開放銀行的概念已對零售、出行、旅游、教育等領(lǐng)域場景發(fā)起強(qiáng)勢的爭奪戰(zhàn)。通過API平臺，銀行可以突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP等電子渠道的局限，實(shí)現(xiàn)服務(wù)觸點(diǎn)無界延伸、便捷直達(dá)，最終將正如布萊特.金（Brett King）所言，“銀行是一種服務(wù)，而不是一種場所”。

未來戰(zhàn)事將會如何，目前尚難定論，但值得肯定的是，必將有少數(shù)銀行將最終能為用戶提供“無處無在、無時不在”的金融服務(wù)。

直抵用戶端

9月5日，中信銀行宣布推出基于“開放、無界、有溫度”應(yīng)用體驗(yàn)基礎(chǔ)上的三大開放銀行零售產(chǎn)品：“開薪易”開放代發(fā)平臺、“信視界”開放出國金融平臺、“無卡”賬戶，并通過與騰訊、阿里、華為、京東、順豐、FESCO等合作伙伴合作，以用戶需求為中心共同搭建中信銀行開放銀行廣闊平臺。

中信銀行方合英行長表示：“開放銀行是領(lǐng)先商業(yè)銀行競爭的戰(zhàn)略高地。中信銀行開放銀行的初心始于‘數(shù)字化轉(zhuǎn)型’戰(zhàn)略和‘做有溫度的銀行’服務(wù)理念，我們希望與各行各業(yè)合作伙伴共建開放銀行生態(tài)平臺，讓用戶隨時、隨地、隨需、7X24小時、無處不在地享受金融和非金融服務(wù)的新機(jī)會、新變化和新體驗(yàn)。”

這是中信銀行在開放銀行建設(shè)上又邁出堅(jiān)實(shí)的一大步。

早在2018年，中信銀行致力于金融科技與客戶場景的深度融合，在大數(shù)據(jù)智慧經(jīng)營引導(dǎo)下，將客戶、產(chǎn)品、服務(wù)與場景進(jìn)行廣泛連接。通過將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產(chǎn)品能力、數(shù)字經(jīng)營能力、全渠道服務(wù)能力等進(jìn)行全面開放，與各類合作伙伴共建跨界融合生態(tài)。

通過與各類合作伙伴共建跨界融合生態(tài)，中信銀行打造“開放銀行”，為零售客戶提供無處不在的綜合金融服務(wù)。在今年3月，中信銀行在披露2018年財(cái)報時，曾披露其共建生態(tài)圈分為兩步走： 第一步，“走出去”與第三方機(jī)構(gòu)融合，通過場景融合的方式與其它平臺連接。如與京東、麥當(dāng)勞、淘寶、滴滴等平臺的賬戶連接，合作的優(yōu)勢表現(xiàn)為：將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)引入客戶識別規(guī)則中，通過平臺豐富的大數(shù)據(jù)能更精準(zhǔn)地識別客戶營銷機(jī)會與業(yè)務(wù)風(fēng)險；第二，客戶可以在各家APP上實(shí)現(xiàn)對自己賬戶的管理與查詢，而不用重新登陸中信銀行的APP,這樣客戶就能增加一個金融服務(wù)的觸點(diǎn)；第三，開放產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)延伸，中信銀行與滴滴出行合作的金桔寶產(chǎn)品，就是將中信銀行的明星余額理財(cái)產(chǎn)品“薪金煲”輸出到滴滴平臺，為更多的車主、乘客提供結(jié)算性資金的增值便利。

第二步，共建共生，生態(tài)融合。中信銀行的開放銀行模式已從場景嵌入到深度渠道創(chuàng)新的合作方式，銀行不再是單純的API提供方，而是可以拿出自己的渠道與平臺與非金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)圈打造開放式創(chuàng)新平臺，讓雙方或多方的客戶群在一個創(chuàng)新平臺上共同體驗(yàn)數(shù)字金融旅程。 當(dāng)中信銀行開放銀行切換到第二步模式時，中信銀行關(guān)注的主要是衣、食、住、行生態(tài)圈，如中信銀行的動卡空間APP與商旅商戶、餐飲商戶、影院商戶、電商商戶合作、融合，為消費(fèi)者提供銀行金融服務(wù)，如用商戶積分付款，用銀行積分購買電影票，以及實(shí)時查賬、還款及獲得到賬提醒服務(wù)。 構(gòu)建開放生態(tài)圈

此前，銀行在零售端強(qiáng)勢的場景如房地產(chǎn)按揭貸款，以及各類信用卡消費(fèi)場景。但銀行業(yè)務(wù)與銀行以外的場景、生態(tài)結(jié)合可能需要一個中介商或成立一家合作公司，而現(xiàn)在，通過應(yīng)用程序編程接口（API），將這種融合變得更加敏捷。

近年，有前瞻性的商業(yè)銀行紛紛開展生態(tài)圈銀行和開放銀行的布局，提前占領(lǐng)與客戶交互的場景。這一方面是由于金融科技的發(fā)展，使銀行越來越多地運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)幫助消費(fèi)者更好的管理金融生活；另一方面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能移動終端的普及促進(jìn)更多的平臺型科技企業(yè)的崛起，從而使金融場景營銷豐富多元。

開放銀行概念由英國推出。英國開放銀行是競爭及市場局(CMA)為解決銀行業(yè)在個人和中小企業(yè)客戶領(lǐng)域缺乏競爭而采取的一項(xiàng)舉措，并于2018年1月在英國正式推出。開放銀行的出現(xiàn)意味著傳統(tǒng)銀行需要提高自身的競爭力，提供更具競爭力、更具創(chuàng)新性和更偏重技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)。

2018年7月份，浦發(fā)銀行發(fā)布了API Bank無界開放銀行，在業(yè)內(nèi)第一個提出“開放銀行”的概念，這是一種全新的業(yè)務(wù)形式和銀行經(jīng)營理念，帶動了國內(nèi)開放銀行的建設(shè)熱潮。浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行不再是單純的技術(shù)平臺，API就像“連接器”，把金融與各行業(yè)連接起來，構(gòu)成一個開放共享、共建共贏的生態(tài)圈。

“通過API平臺，銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，開放產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到各個合作伙伴的平臺上。”浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東表示，銀行與生態(tài)圈伙伴，結(jié)合雙方的優(yōu)勢資源，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交……各種跨界金融服務(wù)，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。

與銀行以往的信息化進(jìn)程不同之處在于，開放銀行不只是把銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，而是重塑了業(yè)務(wù)流程和底層技術(shù)架構(gòu)。在開放銀行時代，銀行與產(chǎn)業(yè)合作伙伴處于一個開放的生態(tài)中，共同經(jīng)營場景和客戶，通過共建實(shí)現(xiàn)共生。

為了構(gòu)建開放的生態(tài)圈，招商銀行APP主動通過小程序平臺，向各分行和外部合作機(jī)構(gòu)開放API（應(yīng)用程序編程接口），引入各類特色服務(wù)到APP中，滿足用戶的非金融需求，并展現(xiàn)出了招行特色。

招行小程序的實(shí)質(zhì)，在于為APP引入更多場景，為用戶提供更豐富的服務(wù)。目前，招商銀行APP小程序平臺已全面覆蓋生活便民、出行、旅游、公積金、醫(yī)療、停車、親子教育等領(lǐng)域。

中國人民銀行科技司副司長羅永忠在中信銀行開放銀行零售產(chǎn)品發(fā)布會上表示，開放銀行創(chuàng)新實(shí)踐與我國金融供給側(cè)改革方向保持一致。供給側(cè)驅(qū)動因素包括充分適應(yīng)客戶需求，打造更加智能多元、‘無處不在’的銀行服務(wù)新模式。加強(qiáng)商業(yè)銀行與金融科技結(jié)合，將有助于豐富銀行智能服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。

風(fēng)控體系閉環(huán)

銀行通過開放銀行的模式，從銀行的自生態(tài)主動融入更廣闊的生態(tài)之中，即場景在前，金融服務(wù)在后。

然而，部分行業(yè)人士擔(dān)心，目前銀行業(yè)的開放銀行形式多樣，尚無成熟的標(biāo)準(zhǔn)的方案及監(jiān)管指導(dǎo)意見進(jìn)行約束和規(guī)范，更為關(guān)鍵的是，場景的風(fēng)險是否會傳導(dǎo)至銀行，導(dǎo)致更大的風(fēng)險？

“銀行借助‘開放銀行’走出去，進(jìn)一步融入場景生態(tài)當(dāng)中提供嵌入式、情景化服務(wù)；但前提是做渠道建設(shè)與線上服務(wù)的閉環(huán)，做基于數(shù)字基礎(chǔ)的線上化經(jīng)營閉環(huán)，包括構(gòu)建風(fēng)控體系閉環(huán)。”廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理關(guān)鐵軍稱。

招商銀行零售金融部總經(jīng)理助理曹慰在近期瞭望智庫舉辦“中國銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展研討會”上表示，從具備封裝輸出能力、API接口標(biāo)準(zhǔn)以及開放能力的產(chǎn)品要求來看，多數(shù)銀行仍處于“從0到1”的階段。而且目前數(shù)據(jù)的共享體系尚未成熟，仍存諸多難點(diǎn)。各家金融機(jī)構(gòu)都在用不同的方式輸出，但目前尚無成熟的標(biāo)準(zhǔn)的方案及監(jiān)管指導(dǎo)意見進(jìn)行約束和規(guī)范，各方仍在探索共享的方式和邊界。

目前部分大中型銀行已發(fā)起對場景爭奪的開放銀行戰(zhàn)略，但更多中小型銀行既缺乏科技能力，又對風(fēng)控閉環(huán)能力欠缺，如何開展開放銀行？

“在中國的開放銀行，更多的是從市場驅(qū)動，是銀行自身他們希望能夠把金融場景得到更大的延伸，而科技服務(wù)商他們讓這種開放成為一種可能提供了更多的條件。金融科技公司一直在致力于推動開放銀行。”金融壹賬通首席發(fā)展官王曉園稱，目前開放的技術(shù)能力及意愿、監(jiān)管合規(guī)的能力等都面臨巨大挑戰(zhàn)，在鼓勵創(chuàng)新的同時應(yīng)防范可能導(dǎo)致的風(fēng)險，建議引入監(jiān)管沙箱，適當(dāng)給予創(chuàng)新和試錯空間；同時，監(jiān)管應(yīng)隨行業(yè)發(fā)展及時調(diào)整監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域及細(xì)則，與時俱進(jìn)。