‌經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  “當(dāng)然，目前的健康險(xiǎn)市場還有一些值得關(guān)注的潛在機(jī)會(huì)，比如護(hù)理險(xiǎn)、癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)、老年醫(yī)療險(xiǎn)等。”

作為2020年現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，城市普惠型醫(yī)療險(xiǎn)仍然在如火如荼的推進(jìn)中，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，一兩年內(nèi)可能會(huì)在全國各地呈現(xiàn)全面開花局面。

作為保費(fèi)增長的一批黑馬，健康險(xiǎn)成了保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)鍵詞，對(duì)于健康險(xiǎn)發(fā)展的下一步，是否還會(huì)有爆款出現(xiàn)？12月24日在接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者采訪時(shí)，水滴公司總精算師滕輝做出了上述判斷。

滕輝曾經(jīng)參與過眾安保險(xiǎn)籌備并擔(dān)任精算負(fù)責(zé)人，針對(duì)電商賣家的“眾樂寶”、引爆百萬醫(yī)療產(chǎn)品的 “尊享e生”等產(chǎn)品的開發(fā)均由其主導(dǎo)。2019年，滕輝加入水滴保險(xiǎn)任總精算師，對(duì)于健康險(xiǎn)的發(fā)展，滕輝有著怎樣的思考，經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者對(duì)其進(jìn)行了專訪。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：2020年，惠民保成為保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品，其迅速走紅的原因有哪些？

滕輝：惠民保不是今年才出現(xiàn)的，最早是2015年深圳推出的“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，直到2019年南京、廣州、珠海、佛山等城市才先后推出惠民保。今年惠民保變得火爆，主要還是政策與市場共同作用的結(jié)果。

今年3月，《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布后，政策鼓勵(lì)地方政府發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，所以我們看到很多城市都是由醫(yī)保局指導(dǎo)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)以及第三方醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同參與推出惠民保。

市場方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)參與惠民保的積極性很高，大家都在尋找下一個(gè)像百萬醫(yī)療險(xiǎn)這樣的爆款產(chǎn)品。惠民保的價(jià)格低、投保門檻低，免賠額比百萬醫(yī)療險(xiǎn)高，基于之前幾個(gè)城市的惠民保運(yùn)營情況，即便虧損，但基于獲客的目的各方機(jī)構(gòu)都爭相進(jìn)入。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：惠民保對(duì)健康險(xiǎn)行業(yè)帶來了哪些影響？

滕輝：惠民保是一款低保費(fèi)、高保額的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系肯定有幫助，減輕大病患者的支付壓力。

其次，惠民保有助于保險(xiǎn)的用戶教育。很多老百姓都覺得有基本醫(yī)保就夠了，現(xiàn)在各地都在推廣惠民保，會(huì)讓更多人在了解惠民保的同時(shí)，主動(dòng)了解商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。而且，惠民保的線上投保、線上理賠等流程與其他商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是一樣的，購買和使用過惠民保的用戶，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保、理賠流程更加熟悉，這也會(huì)起到教育和培養(yǎng)用戶的效果，從而推動(dòng)用戶向百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等其他商業(yè)健康險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化。

其實(shí)還有一個(gè)很重要的影響，惠民保是一款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在很多地方是由醫(yī)保局指導(dǎo)的，這有利于加快商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)保體系、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的連接。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展，必須要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)保體系有更深入的打通。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：近兩年來，健康險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增長的一匹黑馬，在即將到來的2021年，你預(yù)計(jì)健康險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有哪些熱點(diǎn)？

滕輝：明年健康險(xiǎn)最值得關(guān)注的熱點(diǎn)之一就是重疾險(xiǎn)。

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》將在明年1月31日后正式實(shí)施，甲狀腺癌變成分級(jí)賠付，一些甲狀腺癌被剔除出重疾保障范圍，這個(gè)對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的影響非常大，因?yàn)橐酝丶搽U(xiǎn)的理賠中，甲狀腺癌的占比是最高的，現(xiàn)在一部分被劃為輕癥，涉及到這部分的重疾險(xiǎn)賠付成本勢必會(huì)明顯下降。從目前我們接觸到的公司來看，相當(dāng)多的公司將重疾險(xiǎn)作為2021年的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

另外，面向老年群體的健康險(xiǎn)是明年另一個(gè)熱點(diǎn)。近兩年，市面上已經(jīng)有不少老年人也可以投保的重疾險(xiǎn)、老年醫(yī)療險(xiǎn)，積累了一定的數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)和完善風(fēng)控機(jī)制提供了基礎(chǔ)。目前，很多向老年群體銷售的健康險(xiǎn)只是放寬了投保年齡和健康狀況的限制，并不是專門為老年人開發(fā)的專屬健康險(xiǎn)，而且保費(fèi)也較高，明年預(yù)計(jì)會(huì)有更多更細(xì)分的專屬老年群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場，保費(fèi)也會(huì)有差異化，有進(jìn)一步降低的可能。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：不難看出，健康險(xiǎn)保費(fèi)雖然增長迅速，但行業(yè)競爭也日趨白熱化，面對(duì)競爭，水滴做了哪些新的嘗試？

滕輝：產(chǎn)品供給方面，水滴保險(xiǎn)商城堅(jiān)持圍繞普惠保障這個(gè)大方向探索：首先是降低用戶投保門檻，減輕用戶支付壓力。比如今年我們上線了一年期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶還可以選擇月交。相對(duì)于長期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，交費(fèi)金額更低，用戶可以根據(jù)自己的資金狀況靈活安排，另外讓用戶在給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品方面也有了更多選擇和保障的疊加。

其次，我們今年聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了多款保障老年群體和帶病群體的險(xiǎn)種。比如老年惡性腫瘤保險(xiǎn)，投保年齡從50歲開始，最高可到75歲，最高保障到85周歲，三高和糖尿病患者也可以投保。

另外，我們今年在產(chǎn)品組合方面進(jìn)行了不少嘗試。針對(duì)同一類用戶的不同場景下的保障需求，把產(chǎn)品打包在一起，讓用戶用更優(yōu)惠的價(jià)格購買。比如針對(duì)少兒群體的組合險(xiǎn)，把百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)組合在一起，提供更全面的保障。

此前很少有專門針對(duì)線上用戶開發(fā)的純線上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

但是我們看到，今年疫情期間互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)得到了快速發(fā)展，使用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的用戶越來越多，于是我們聯(lián)合眾安上線了一款互聯(lián)網(wǎng)門診險(xiǎn)，每年保費(fèi)300元，用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院完成在線問診、開方、配藥的全流程動(dòng)作，藥品由快遞配送到家，藥費(fèi)由保險(xiǎn)公司直付70%，單次最高賠付1000元，每年最多賠付12次，這是一款完全服務(wù)于線上用戶的互聯(lián)網(wǎng)門診險(xiǎn)，在行業(yè)里是不多見的。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，產(chǎn)品供給是不是越多越好？在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面平臺(tái)可以發(fā)揮什么價(jià)值？

滕輝：保險(xiǎn)是一種相對(duì)比較復(fù)雜的產(chǎn)品，我們的經(jīng)驗(yàn)是平臺(tái)上的產(chǎn)品品類越多越好，每個(gè)品類里面的產(chǎn)品數(shù)量越少越好。

對(duì)于大多數(shù)用戶來說，很難去對(duì)比兩款同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟有哪些區(qū)別，因此同一個(gè)品類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不是數(shù)量越多越好，這會(huì)進(jìn)一步加大用戶選擇的難度。但是，不同品類的保險(xiǎn)產(chǎn)品適用的場景和用戶都不同，所以品類越豐富越好，提供給用戶全面的保障。

水滴保險(xiǎn)商城是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)于用戶的價(jià)值，很重要的一個(gè)方面就是幫助用戶挑選性價(jià)比高，最合適用戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，水滴保險(xiǎn)商城一直就采用嚴(yán)選的模式，根據(jù)平臺(tái)用戶的特點(diǎn)來選擇合適的產(chǎn)品。

產(chǎn)品開發(fā)方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)。我們在保險(xiǎn)的營銷、咨詢、購買、理賠、續(xù)保等各個(gè)環(huán)節(jié)每天都有大量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生，我們的技術(shù)團(tuán)隊(duì)可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析，能夠?qū)τ脩粜枨蠛土?xí)慣有更加全面和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)上購買保險(xiǎn)的用戶。

保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)并不是閉門造車，而是要基于對(duì)用戶的了解和洞察。我舉個(gè)例子，水滴保險(xiǎn)商城的很多用戶都來自于三線和三線以下的城市，他們?nèi)绻剂舜蟛。鄶?shù)人會(huì)選擇到省會(huì)城市或北上廣來治療，這就涉及到異地就醫(yī)的報(bào)銷和交通費(fèi)用。因此，我們在與保險(xiǎn)公司定制百萬醫(yī)療險(xiǎn)2020版的時(shí)候，一定要把異地就醫(yī)的交通費(fèi)用報(bào)銷加進(jìn)去，異地報(bào)銷的比例也要提高，因?yàn)檫@是基于用戶的真實(shí)需求。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：保險(xiǎn)產(chǎn)品在研發(fā)過程中會(huì)有哪些難點(diǎn)？

滕輝：保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)本身并不難。從精算定價(jià)角度來說，基于歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合經(jīng)營數(shù)據(jù)就可以進(jìn)行計(jì)算，一款新的保險(xiǎn)產(chǎn)品面市后，大概有多少用戶投保，出險(xiǎn)的概率有多大，在出險(xiǎn)的情況下理賠金額有多少。有些這些條件之后，就可以算出一個(gè)大體的賠付成本，在賠付成本的基礎(chǔ)上，加上保險(xiǎn)公司的利潤、運(yùn)營成本、營銷成本，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品在終端的銷售價(jià)格。

但是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)性很強(qiáng)，條款又較為復(fù)雜，用戶很難自主選擇和決策，所以保險(xiǎn)市場仍是渠道為王。比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品，性價(jià)比很高，但是如果沒有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過線下代理人就很難賣，因?yàn)榭蛦蝺r(jià)低，線下的保險(xiǎn)代理人一定會(huì)優(yōu)先推介客單價(jià)高，傭金高的產(chǎn)品。

所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)難點(diǎn)在于，如何設(shè)計(jì)合適且用戶認(rèn)可的保險(xiǎn)責(zé)任和產(chǎn)品形態(tài)，并定出一個(gè)用戶、保險(xiǎn)公司、平臺(tái)三方都可接受的價(jià)格，這就需要結(jié)合場景、渠道、用戶等各方面因素。一款新的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)出來，條款、費(fèi)率都是公開的，其他公司或平臺(tái)要跟進(jìn)和模仿非常簡單，但這個(gè)產(chǎn)品在A平臺(tái)賣得好，B平臺(tái)照著抄一個(gè)，未必就能賣得好，因?yàn)樗贿m合A平臺(tái)的場景和用戶。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：在健康險(xiǎn)市場的激烈競爭中，有哪些機(jī)會(huì)？

滕輝：健康險(xiǎn)市場是很細(xì)分的，不同年齡，不同地域，不同收入水平的人群對(duì)于健康險(xiǎn)的需求都有差異，很難出現(xiàn)一款產(chǎn)品能夠適用于絕大部分人，所以更理想的狀態(tài)是整個(gè)健康險(xiǎn)市場的產(chǎn)品供給進(jìn)一步豐富和完善，而不是通過少數(shù)幾個(gè)爆款產(chǎn)品來推動(dòng)。

當(dāng)然，目前的健康險(xiǎn)市場還有一些值得關(guān)注的潛在機(jī)會(huì)，比如護(hù)理險(xiǎn)、癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)、老年醫(yī)療險(xiǎn)等。隨著老齡人口的增加，這些產(chǎn)品未來有很大發(fā)展空間，如果未來有相關(guān)的利好政策出臺(tái)，或者探索出一些新的模式，完全有可能成為健康險(xiǎn)行業(yè)的下一個(gè)熱點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)：未來健康險(xiǎn)有望在哪些方面取得突破？

滕輝：突破不僅是聚焦在產(chǎn)品層面，還有可能是模式和思維的突破。

保險(xiǎn)行業(yè)的利潤來源于死差、利差、費(fèi)差，有沒有可能創(chuàng)造出新的利潤來源？以商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來說，如果只看到死差，那一定是盡可能吸引健康人群的來投保，這樣才能少賠甚至不賠，另一方面盡可能把已經(jīng)患病的人群、患病風(fēng)險(xiǎn)高的人群排除在投保范圍之外，必然導(dǎo)致越需要保障的人群，越是得不到保障。

改變這種局面，或許就需要突破固有思維，為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造新的利潤來源。現(xiàn)在已經(jīng)有平臺(tái)往這個(gè)方向探索，水滴今年啟動(dòng)了好藥付業(yè)務(wù)，也是希望能夠聚集更多的支付方，形成足夠大的規(guī)模，探索新的收入來源，為醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)造出更多的發(fā)展空間。