經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 黃蕾 中小銀行改革是我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，而目前中小銀行普遍存在或者面臨缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力、風(fēng)險(xiǎn)較高、資本不充足等一些問(wèn)題。

同時(shí)，為順應(yīng)金融科技發(fā)展的行業(yè)趨勢(shì)，中小銀行也在積極思考和探索未來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

中小銀行如何深化改革防范風(fēng)險(xiǎn)?怎樣彰顯地方性銀行特色？在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮中又有哪些思考？

基于上述問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)專(zhuān)訪(fǎng)了全國(guó)人大代表、四川天府銀行行長(zhǎng)黃毅。他直言，中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)戰(zhàn)略投入、一場(chǎng)持久戰(zhàn)，盡管非接觸式金融服務(wù)在疫情背景下取得了一定的發(fā)展，但金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于零售和消費(fèi)端，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚未能與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合。

中小銀行要避免受困于傳統(tǒng)的存量博弈，需要通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)手段搭建產(chǎn)金融服務(wù)平臺(tái)，從而創(chuàng)造巨大的增量市場(chǎng)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：2020年，銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬(wàn)億元，據(jù)悉2021年需要處置的不良貸款可能還會(huì)增長(zhǎng)，甚至?xí)永m(xù)到明年。面對(duì)這一情況，您認(rèn)為中小銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

黃毅：面對(duì)可能出現(xiàn)的資產(chǎn)質(zhì)量下遷，中小銀行可從以下三方面應(yīng)對(duì)：一是穩(wěn)存量。全力支持有核心技術(shù)、有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、有供銷(xiāo)渠道的存量授信客戶(hù)的正常經(jīng)營(yíng)，持續(xù)對(duì)受疫情影響較大的行業(yè)、企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，繼續(xù)通過(guò)降低貸款利率、調(diào)整付息周期、適度延長(zhǎng)還款期限、提供無(wú)還本續(xù)貸支持等方式助力企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)。二是搭平臺(tái)。可充分整合現(xiàn)有客戶(hù)資源，借助在供應(yīng)鏈中有重要影響力的核心企業(yè)構(gòu)建生態(tài)圈，幫助部分有核心技術(shù)、有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品但缺乏市場(chǎng)渠道的借款人重新建立穩(wěn)定的供應(yīng)鏈條。三是調(diào)結(jié)構(gòu)。可結(jié)合市場(chǎng)行業(yè)新生需求，主動(dòng)調(diào)整新增授信業(yè)務(wù)投放策略。可加大對(duì)物流、線(xiàn)上教育等在疫情影響下形成的新生需求產(chǎn)業(yè)以及醫(yī)療健康、新能源汽車(chē)等受疫情沖擊不大的行業(yè)進(jìn)行合理的信貸投放。我行在堅(jiān)守服務(wù)中小微市場(chǎng)定位的同時(shí)，聚焦家庭特色銀行、健康特色銀行、科技特色銀行、黃金及貿(mào)易特色銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)搭建與中小微企業(yè)共建共贏的平臺(tái)，聚焦聚力打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)體系，進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)針對(duì)中小企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力。四是化不良。中小銀行應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)不良信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理，提升處置效率。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶(hù)是地方性銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基本定位，也是監(jiān)管部門(mén)一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。您認(rèn)為中小銀行在這方面已經(jīng)有了哪些成果？存在哪些薄弱環(huán)節(jié)？

黃毅：2020年初新冠疫情爆發(fā)后，在中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)的政策引導(dǎo)下，中小銀行結(jié)合市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，上線(xiàn)了企業(yè)手機(jī)銀行、在線(xiàn)支付結(jié)算、在線(xiàn)融資、在線(xiàn)資金管理、線(xiàn)上延期還款申請(qǐng)等，通過(guò)加快推進(jìn)金融服務(wù)的平臺(tái)化、數(shù)字化、智能化，在疫情期間有效滿(mǎn)足了中小微企業(yè)的金融需求，促進(jìn)了企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

盡管非接觸式金融服務(wù)在疫情背景下取得了一定的發(fā)展，但金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于零售和消費(fèi)端，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚未能與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合。十四五期間，金融科技企業(yè)和中小銀行應(yīng)加大金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透，促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合，提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：包括近期公布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等內(nèi)容，實(shí)際對(duì)中小銀行進(jìn)行獨(dú)立風(fēng)控、提升科技能力提出要求，中小銀行在提升科技能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面可以采取哪些措施？

黃毅：一、加大投入，持續(xù)積累，加快內(nèi)部人才培養(yǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)戰(zhàn)略投入、一場(chǎng)持久戰(zhàn)。因此，需要持續(xù)加大數(shù)字化投入，加快內(nèi)部人才培養(yǎng)。首先要對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身達(dá)成共識(shí)，在維持當(dāng)前經(jīng)營(yíng)和為未來(lái)謀劃之間形成策略性安排，保障投入，持續(xù)建設(shè)數(shù)字化能力，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其次要扎實(shí)培養(yǎng)自有數(shù)字化人才，做好全行數(shù)字化人才盤(pán)點(diǎn)工作，形成動(dòng)態(tài)數(shù)字化人才庫(kù)。再者要建立長(zhǎng)期持續(xù)的人才培養(yǎng)機(jī)制，創(chuàng)造對(duì)應(yīng)的空間與崗位，吸引青年才俊不斷進(jìn)行學(xué)習(xí)與奮斗。

二、搭建智能平臺(tái)，加強(qiáng)線(xiàn)上精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控。首先是加速推進(jìn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，通過(guò)構(gòu)建包含客戶(hù)特征、行為、價(jià)值等維度的客戶(hù)標(biāo)簽，構(gòu)建全面的客戶(hù)畫(huà)像，形成精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)策略。其次是積極引入大數(shù)據(jù)、AI等新技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建數(shù)字化多維風(fēng)險(xiǎn)防控體系。打造覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，深挖數(shù)據(jù)資源、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管控模型，形成標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、數(shù)據(jù)化和模型化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。再者是提供遠(yuǎn)程服務(wù)可視化和線(xiàn)上渠道整合共享，為用戶(hù)提供多渠道互通聯(lián)動(dòng)、安全一致的服務(wù)體驗(yàn)。

三、推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同發(fā)展。首先要優(yōu)化線(xiàn)下渠道，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)合理布局。其次要升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，逐步實(shí)現(xiàn)從交易核算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變。再者要加強(qiáng)渠道協(xié)同，建立包括線(xiàn)下向線(xiàn)上轉(zhuǎn)化目標(biāo)、線(xiàn)上協(xié)同服務(wù)線(xiàn)下、線(xiàn)上化渠道經(jīng)營(yíng)等在內(nèi)的全渠道、全過(guò)程的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和體系，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同發(fā)展。

四、開(kāi)發(fā)合作，尋求轉(zhuǎn)型突破口。加強(qiáng)合作共贏、創(chuàng)新模式與產(chǎn)品，通過(guò)強(qiáng)化跨界合作來(lái)彌補(bǔ)自身技術(shù)水平和創(chuàng)新能力的不足，通過(guò)構(gòu)建開(kāi)放式創(chuàng)新生態(tài)使自己在金融科技時(shí)代持續(xù)搶占先機(jī)。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：中小銀行在順應(yīng)趨勢(shì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，提升科技能力應(yīng)該聚焦于服務(wù)哪些業(yè)務(wù)或者領(lǐng)域?

黃毅：目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于零售和消費(fèi)端。作為中小銀行，服務(wù)對(duì)象是大量的中小微企業(yè)，需加強(qiáng)利用數(shù)字手段，創(chuàng)建微觀商業(yè)生態(tài)，來(lái)提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。而且在普惠金融政策的引導(dǎo)下，國(guó)有大行和股份制銀行服務(wù)對(duì)象普遍下沉，對(duì)中小銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)產(chǎn)生了明顯的擠出效應(yīng)。為避免受困于傳統(tǒng)的存量博弈局面，中小銀行尤其需要通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)手段搭建產(chǎn)金融服務(wù)平臺(tái)，從而創(chuàng)造巨大的增量市場(chǎng)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。