經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  健康險(xiǎn)收入增速放緩背景下，保險(xiǎn)公司正在尋求破局之道，聚焦“帶病群體”正成為部分險(xiǎn)企的選擇之一。

過(guò)去保險(xiǎn)主要以未出現(xiàn)疾病的健康人群為主要承保人群，針對(duì)帶病群體的險(xiǎn)種較少。“當(dāng)我們把目光聚焦到帶病體人群時(shí)，發(fā)現(xiàn)帶病體的規(guī)模和數(shù)量非常龐大。比如我們今天關(guān)注的肺結(jié)節(jié)人群，就有超過(guò)一個(gè)億的數(shù)量。從廣大的帶病體人群自身健康狀況看，他們比健康人群具有更強(qiáng)的保險(xiǎn)保障需求。但市場(chǎng)能夠供給的產(chǎn)品數(shù)量非常少，供需錯(cuò)配的矛盾突出。”4月28日，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保健康”）相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

人保健康在4月28日推出了“欣e保醫(yī)療保險(xiǎn)”（肺結(jié)節(jié)版）產(chǎn)品，改變過(guò)去單純面對(duì)健康體的承保條件。未來(lái)，人保健康或?qū)⒁苑谓Y(jié)節(jié)帶病體為突破口，逐步覆蓋甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肝病、腎病等不同帶病群體。

險(xiǎn)企強(qiáng)化健康管理服務(wù)與合作

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各公司下發(fā)《關(guān)于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議的報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），其中提到，相當(dāng)一部分醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏專業(yè)化核保政策，簡(jiǎn)單將帶病體、老年人拒之門外，持續(xù)保障的作用發(fā)揮不夠，主觀篩選人群規(guī)避賠付風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行健康管理服務(wù)和合作。“與大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同也不足，缺乏同醫(yī)院、藥企、康復(fù)機(jī)構(gòu)、社保體系的密切合作，對(duì)患者就醫(yī)行為必要性難以評(píng)估，影響了行業(yè)自身的供給和風(fēng)控能力提升。”《報(bào)告》提到。

4月28日，人保健康聯(lián)合北京協(xié)和醫(yī)學(xué)院劉遠(yuǎn)利教授團(tuán)隊(duì)共同發(fā)起《基于商保的肺結(jié)節(jié)人群健康管理研究》課題。

此次人保健康和協(xié)和醫(yī)學(xué)院的合作選擇從重點(diǎn)人群重點(diǎn)病種突破。據(jù)了解，課題希望通過(guò)對(duì)肺結(jié)節(jié)患者群體開(kāi)展長(zhǎng)期隨訪研究，尋求最佳的肺結(jié)節(jié)健康干預(yù)方案。并評(píng)價(jià)其成本效果，幫助肺結(jié)節(jié)患者降低肺癌轉(zhuǎn)化率，并節(jié)省相應(yīng)的醫(yī)療開(kāi)支。

整個(gè)課題會(huì)延續(xù)兩到三年的時(shí)間，雙方的研究團(tuán)隊(duì)將基于對(duì)實(shí)驗(yàn)組肺結(jié)節(jié)患者實(shí)施科學(xué)治療、隨訪觀察、肺癌預(yù)防以及早篩的全病程管理。

從“保健康人”到“保人的健康”

健康險(xiǎn)市場(chǎng)上，目前重大疾病保險(xiǎn)仍是主力產(chǎn)品，在市場(chǎng)中占有絕對(duì)份額。人保健康相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們都知道，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)自2015年問(wèn)世以來(lái)，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。老百姓認(rèn)可度非常高，是目前市場(chǎng)上最主流的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。但是百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)最大的特點(diǎn)，就是健康告知比較嚴(yán)，主要的目標(biāo)客戶群是健康人群。”

上述負(fù)責(zé)人表示，“近幾年，隨著診療技術(shù)的發(fā)展，更多的帶病體被檢出，比如我們熟悉的甲狀腺結(jié)節(jié)，肺結(jié)節(jié)等患者這樣的客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投保時(shí)，通常結(jié)果是不予承保或者是除外承保。也就是將結(jié)節(jié)部位相關(guān)疾病進(jìn)行除外，合適的產(chǎn)品供給非常少。”

當(dāng)前，已罹患肺部結(jié)節(jié)投保多種保險(xiǎn)，容易被除外承保、甚至拒絕承保，致使部分罹患肺結(jié)節(jié)的人群缺乏相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)保障。

在開(kāi)展研究課題的同時(shí)，針對(duì)市場(chǎng)現(xiàn)狀，人保健康推出“欣e保醫(yī)療保險(xiǎn)”（肺結(jié)節(jié)版）產(chǎn)品，面向已罹患肺部結(jié)節(jié)的人群，只要符合健康告知，且肺結(jié)節(jié)直徑小于等于6mm且數(shù)目小于等于3個(gè)，在線提交相應(yīng)的肺部結(jié)節(jié)CT報(bào)告，核保通過(guò)后即可投保，并在承保后不再將已罹患的肺結(jié)節(jié)視為既往癥，改變了過(guò)去單純面對(duì)健康體的承保條件。

此次肺結(jié)節(jié)保險(xiǎn)的推出，是醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新舉措之一。對(duì)于上述產(chǎn)品，20周歲-50周歲的人群均可投保，年度保費(fèi)低至659元，可享受最高200萬(wàn)保額、100%賠付比例的保險(xiǎn)服務(wù)，不限意外或疾病，門急診住院可報(bào)銷，包含住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、特殊門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金。