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    【2022財報觀察】美股上市金融科技公司:客戶多了賺錢少了

    萬敏2023-03-14 21:08

    經濟觀察網 記者 萬敏  3月13日、14日,美股上市公司陸金所控股(NYSE:LU)和樂信(NASDAQ:LX)相繼發(fā)布了2022年四季度及全年未經審計財務業(yè)績。

    此前幾天,剛更名的奇富科技(Nasdaq:QFIN,原公司名為“360數(shù)科”)也公布了最新財報。

    2022年在疫情反復沖擊下,國內消費增長和小微企業(yè)經營承壓,金融科技公司盡管布局技術輸出的步履不停,但短期內業(yè)績表現(xiàn)依然要靠消費信貸、小微經營貸款支撐。

    財報顯示多家金融科技公司的客戶數(shù)量增長了,盈利卻下降。面對風險與增長的不確定性,精細化管理降本增效或將成為2023年幾家金融科技公司的主題。

    客戶數(shù)量增長但盈利下降

    3月14日,樂信發(fā)布的2022第四季度財報數(shù)據顯示,樂信實現(xiàn)營收30.5億元人民幣,同比增長38.7%,環(huán)比增長13.4%;非美國通用會計準則下的息稅前利潤(Non-GAAP EBIT)錄得4.57億元,同比增長25.6%,環(huán)比增長13%。2022年全年,樂信營業(yè)收入為98.66億元,同比下降13.3%;歸屬于公司普通股東的凈利潤為8.2億元,同比下降64.9%;調整后歸屬于公司普通股東的凈利潤為10.58億元,較2021年下降59%。

    此前一天公布財報的陸金所控股在2022年第四季度實現(xiàn)營收123.18億元,同比下降22.2%;實現(xiàn)凈利潤-8.06億元,上年同期為28.96億元。2022年,陸金所控股實現(xiàn)營收581.16億元,同比下降6%;實現(xiàn)凈利潤87.75億元,同比減少47.5%。

    奇富科技財報顯示,該公司第四季度總凈營收為39.066億元,上年同期為44.221億元;凈利潤為8.679億元,與上年同期的13.053億元相比下降34%。2022年,奇富科技全年實現(xiàn)凈收入165.54億元,同比下降0.49%;公司股東應占凈利潤40.24億元,同比下降30.4%;公司股東應占非公認會計準則下凈利潤為42.24億元,同比下降30.02%。

    規(guī)模上,上述三家公司則依然維持了客戶數(shù)量增長的態(tài)勢,管理貸款規(guī)模增長呈現(xiàn)疲態(tài)。樂信2022年第四季度交易額達561億元,同比增長29%;管理在貸余額996億元,同比增長16%;用戶數(shù)達1.89億,同比增長14.3%。2022年,樂信促成借款金額為2050億元,較2021年的2140億元減少4.3%。

    截至2022年12月31日,陸金所控股促成貸款余額5765億元,較上年同期6610億元下降12.8%;新增貸款778億元,較上年同期1516億元下降48.7%;累計借款人數(shù)量增長至約1900萬人,較上年同期1680萬人增長12.9%。

    2022年,奇富科技總貸款撮合及發(fā)起規(guī)模為4123.61億元,較2021年的3571.03億元增長15.5%;平臺服務下貸款撮合規(guī)模為2311.31億元,較2021年的1942.25億元增長19%;截至2022年12月31日,在貸余額總額達到1634.65億元,較上年末增長15.1%。截至2022年12月31日,成功提款的累計借款人總數(shù)(包括重復借款人在內)為2700萬人,與截至2021年12月31日的2430萬人相比增長11.1%。

    資產質量上,截至2022年12月31日,樂信90天以上逾期率從第三季度的2.66%下降至第四季度的2.53%,但比上年同期增加0.61個百分點;30天以上逾期率為4.62%,較三季度增加0.01個百分點;30天回收率始終保持在90%以上。樂信表示,2022年第四季度資產質量持續(xù)提高,風控能力進一步得到合作伙伴認可,助貸資金成本從三季度的7%下降至6.8%。

    截至2022年末,陸金所控股促成貸款總額的30天以上逾期率為4.6%,比上年同期增加2.4個百分點,90天以上逾期率為2.6%,比上年同期增加1.4個百分點。奇富科技稱,其合作金融機構發(fā)放貸款的拖欠還款90天以上的逾期為2.03%。

    2023靜待復蘇

    陸金所控股財報顯示,公司的信用減值損失從2021年底的25億元增加到2022年第四季度的63億元,增加了147.1%,主要是信貸風險敞口增加和信貸業(yè)績惡化導致?lián)軅浜唾r償損失增加。

    對于2022年第四季度的超預期虧損情況,陸金所董事長兼首席執(zhí)行官趙容奭表示,第四季度的運營狀況尤其具有挑戰(zhàn)性,不利的宏觀經濟環(huán)境影響了中小型企業(yè)核心客戶。對此,陸金所優(yōu)化了運營,將新客戶拓展的重點放在經濟彈性更強的地區(qū),并將資產質量置于增長之上。

    華泰證券研報稱,由于小微企業(yè)主的復蘇存在不確定性,陸金所控股公司貸款質量修復仍然面臨壓力,放款量回暖或晚于貸款質量好轉,預測2023年新增貸款量約為4173億元。

    奇富科技首席執(zhí)行官兼董事吳海生表示,監(jiān)管方面,奇富科技于2022年基本完成營運整改工作,監(jiān)管機構的重點已從整改轉向常態(tài)化監(jiān)管。2023年,預計將重新專注于業(yè)務擴展及技術創(chuàng)新。

    奇富科技首席風險官鄭彥稱,2022年,公司通過優(yōu)化用戶群體,將重心放在相對更優(yōu)質的群體,以及推動平臺服務,從而顯著降低風險敞口。關鍵領先指標中,第四季度的首日逾期率進一步改善至4.3%,且在第四季度進一步下降。

    奇富科技預計,2023財年的貸款撮合和發(fā)放量總額將在人民幣4550億元至人民幣4950億元之間,同比增長10%至20%。

    樂信CEO肖文杰表示,“四季度,消費場景業(yè)務實現(xiàn)逆勢增長,金融數(shù)科業(yè)務實現(xiàn)季度盈利,這兩個業(yè)務,有望成為我們未來的新增長點。”他還進一步表示,2023年一季度管理在貸余額已經突破1000億,預期一季度的交易額將達600億。

    財報顯示,樂信2022年第四季度為超過105位企業(yè)客戶提供了技術賦能服務,客戶留存率超過80%;2022年為超過145家企業(yè)客戶提供了技術賦能服務。降本增效方面,樂信四季度運營費用為6.6億元,環(huán)比下降2.1%。其中,管理費用降至9706萬元,環(huán)比下降7%。

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    金融市場研究院記者 關注包括但不限于金融、互聯(lián)網、財富管理、理財相關領域。探索金融新聞新的寫作方式。 新聞線索可聯(lián)系郵箱:wanmin@eeo.com.cn
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