經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  7月20日，君龍人壽聯(lián)合明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)金保險(xiǎn)銷售、水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、大童保險(xiǎn)銷售、慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保通保險(xiǎn)代理等平臺(tái)發(fā)布了一款名為小青龍2號(hào)的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得注意的是，這是保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率切換在即的當(dāng)下，保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的試水。

近日，監(jiān)管部門(mén)窗口指導(dǎo)壽險(xiǎn)公司在7月底停售預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率，產(chǎn)品預(yù)定利率更高，保費(fèi)就更便宜。此前，業(yè)內(nèi)人士紛紛預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)整后，保險(xiǎn)產(chǎn)品或?qū)⒂瓉?lái)漲價(jià)。

預(yù)定利率調(diào)整后的產(chǎn)品有哪些特點(diǎn)？

漲價(jià)？

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，小青龍2號(hào)少兒重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃是一款面向0（出生滿28天）~17周歲的多次給付少兒重大疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品基礎(chǔ)責(zé)任覆蓋全面，提供保30年、保至70周歲、保終身3種保障期限，最低基本保額10萬(wàn)元起，最高基本保額80萬(wàn)元。

根據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》CL1表測(cè)算預(yù)定利率調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)財(cái)富類產(chǎn)品毛保費(fèi)影響，從利率敏感性排序來(lái)看，終身壽險(xiǎn)>年金>重疾>兩全>定期壽險(xiǎn)。

東吳證券研報(bào)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%下調(diào)到3.0%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和健康險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的毛保費(fèi)漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%，短期險(xiǎn)以保障功能更強(qiáng)的長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于利率敏感度相對(duì)不高。

那么，預(yù)定利率進(jìn)行切換后的重疾險(xiǎn)保費(fèi)變化如何呢？經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，以0歲男性為例，投保小青龍A款產(chǎn)品，設(shè)定保額50萬(wàn)元，30年期交，小青龍1代產(chǎn)品選擇多次賠付以及惡性腫瘤--重度額外給付保險(xiǎn)金的可選責(zé)任組合進(jìn)行投保，保費(fèi)為2605元/年，而預(yù)定利率將至3.0%的小青龍2代產(chǎn)品在上述同樣的繳費(fèi)和保額設(shè)定情況下，選擇惡性腫瘤--重度額外給付保險(xiǎn)金以及疾病關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金（前30年），保費(fèi)僅為2710元。相似責(zé)任下，保費(fèi)上漲幅度在4%左右。

其實(shí)，這并不意味著日后的保險(xiǎn)產(chǎn)品均是如此，由于相關(guān)產(chǎn)品即將在7月31日下架，不少公司提前推出預(yù)定利率3.0%產(chǎn)品試水，但在過(guò)渡期內(nèi)，保險(xiǎn)公司為了讓市場(chǎng)更好地接受這一變化，做出不少讓利。

君龍人壽多元業(yè)務(wù)部兼健康保險(xiǎn)事業(yè)部總監(jiān)趙建林表示，市場(chǎng)對(duì)于未來(lái)新產(chǎn)品的價(jià)格有一個(gè)漲幅的預(yù)期，預(yù)計(jì)在少兒重疾險(xiǎn)有20%-30%的漲幅下，這是很大的挑戰(zhàn)。君龍要讓利給客戶，因此和幾大渠道一起合作，把更多的利益通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理或者其他的方式盡量降下來(lái)，最終不但增加了理賠次數(shù)，同時(shí)還在預(yù)定利率在3.0%的情況下保持價(jià)格不漲、微漲的狀態(tài)。

增量市場(chǎng)——少兒重疾

產(chǎn)品介紹信息顯示，小青龍2號(hào)重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)保障重大疾病、中度疾病、輕度疾病、特定疾病以及罕見(jiàn)疾病，覆蓋兒童常見(jiàn)嚴(yán)重疾病。同時(shí)提供身故/全殘、惡性腫瘤--重度額外給付保險(xiǎn)金、重/中/輕癥疾病關(guān)愛(ài)金3種可選責(zé)任。此外，還可選擇附加長(zhǎng)期住院津貼，提供重疾、中癥、輕癥以及意外住院保障（18周歲前）長(zhǎng)期住院津貼保障。

產(chǎn)品在病種上也有擴(kuò)容，提供128種重大疾病病種，首次重大疾病給付100%基本保險(xiǎn)金額，第二次重大疾病給付120%基本保險(xiǎn)金額的保障；罕見(jiàn)病的數(shù)量也由市場(chǎng)常見(jiàn)的10種擴(kuò)展到16種，如果不幸首次確診重疾中的罕見(jiàn)病，不僅可以獲得100%重疾賠付，還有額外的少兒罕見(jiàn)病200%賠付。

不難發(fā)現(xiàn)，在健康險(xiǎn)增速放緩的近幾年，產(chǎn)品更新迭代速度正不中斷加快，產(chǎn)品責(zé)任和服務(wù)內(nèi)容不斷豐富，行業(yè)人直呼“內(nèi)卷”嚴(yán)重。

從醫(yī)療費(fèi)用支出角度看，商業(yè)健康險(xiǎn)賠付費(fèi)用僅占國(guó)家醫(yī)保支出的10%左右，占個(gè)人現(xiàn)金支出僅超11%，市場(chǎng)還有很大的空間，但是這幾年健康險(xiǎn)增速非常慢，如何尋找到健康險(xiǎn)的新的增長(zhǎng)路徑成為行業(yè)探索的難題。

在上海經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院保險(xiǎn)專業(yè)主任郭振華看來(lái)，目前健康險(xiǎn)的銷量已經(jīng)很大了，重疾險(xiǎn)存量上有4億保單，基本上覆蓋了中產(chǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)在惠民保的大力普及下一改下滑趨勢(shì)出現(xiàn)上升；中端醫(yī)療險(xiǎn)存在，但市場(chǎng)規(guī)模不大。需要在下面幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新思考：找存量客戶未被滿足的需求；拓展老品類的客戶范圍，例如國(guó)家要求商業(yè)健康險(xiǎn)向帶病體、有既往癥客戶進(jìn)軍；與醫(yī)藥相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新盈利模式；相信營(yíng)銷和品牌的力量。

在重疾險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)看，深耕存量市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)細(xì)分人群是不少公司嘗試的方向。

一位工作于再保險(xiǎn)公司的精算師表示，現(xiàn)在市場(chǎng)成人重疾、健康險(xiǎn)是存量市場(chǎng)，只有少兒在不斷增長(zhǎng)是增量的市場(chǎng)。盡管近10年來(lái)少兒出生人數(shù)在下降，但根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，少子化的同時(shí)，家長(zhǎng)對(duì)孩子的健康更加關(guān)注，對(duì)孩子的投保反而上升。