走進(jìn)浙江杭州余杭街道旁服飾車(chē)間，縫紉機(jī)、裁床、電刀等機(jī)器的轟鳴聲此起彼伏。多米服裝科技（杭州）有限公司的工人們?cè)诤蜁r(shí)間賽跑，抓產(chǎn)量、抓效能。

多米服飾的負(fù)責(zé)人感嘆，若不是當(dāng)初貸款資金及時(shí)到位，自己的企業(yè)就難以有如今高效滿(mǎn)荷的運(yùn)營(yíng)。

這位負(fù)責(zé)人直言，“前幾年真的是不想貸也不敢貸，現(xiàn)在市場(chǎng)好了，可以放開(kāi)手腳做事了，關(guān)鍵是農(nóng)行貸款真的是利率低、速度快，解了我們企業(yè)的燃眉之急”。

對(duì)于像多米服飾這類(lèi)的制造業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，資金的迅速到位是提振信心的重要助力。這背后與農(nóng)業(yè)銀行積極推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型息息相關(guān)。

作為一家國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行圍繞數(shù)字中國(guó)建設(shè)，以“數(shù)據(jù)”為主線推動(dòng)實(shí)施數(shù)字經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，始終堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，以金融科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，不斷將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向深入，形成了一套具有農(nóng)行特色的數(shù)字化打法，在以數(shù)字化手段服務(wù)“三農(nóng)”和經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)踐中結(jié)出了累累碩果。

作為發(fā)展普惠金融的國(guó)家隊(duì)和金融服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行一直緊跟時(shí)代發(fā)展大潮，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，深耕普惠金融領(lǐng)域，與廣大小微企業(yè)共同成長(zhǎng)。

金融活水“精準(zhǔn)滴灌”至實(shí)體

走進(jìn)陜西漢中佛坪山區(qū)的中藥種植基地，村民起壟施肥、覆膜栽苗。因上游企業(yè)突然改變結(jié)算模式，派昂中藥科技有限公司即將錯(cuò)過(guò)年初中藥材產(chǎn)銷(xiāo)的窗口期。

企業(yè)無(wú)奈之中嘗試向銀行申請(qǐng)貸款，以解燃眉之急。

“這是我們第一次在銀行貸款，沒(méi)想到這么快就到賬了！你們還上門(mén)來(lái)服務(wù)，謝謝你們！”企業(yè)負(fù)責(zé)人握著客戶(hù)經(jīng)理的手激動(dòng)地說(shuō)道。

考慮到企業(yè)從未在銀行貸過(guò)款，對(duì)信貸業(yè)務(wù)完全不了解，農(nóng)行陜西分行客戶(hù)經(jīng)理驅(qū)車(chē)300公里赴現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)提供金融服務(wù)，成功為企業(yè)發(fā)放貸款1000萬(wàn)元，把“首貸”服務(wù)送上門(mén)，把金融“活水”送到家，以實(shí)際行動(dòng)為企業(yè)強(qiáng)信心、增動(dòng)力。

農(nóng)業(yè)銀行支持派昂中藥秦嶺臻藥產(chǎn)業(yè)園建設(shè)

下沉服務(wù)重心、優(yōu)化信貸供給，農(nóng)業(yè)銀行著力將更多金融活水“精準(zhǔn)滴灌”至實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)：

在全行范圍內(nèi)打造了近三百家科技金融、綠色金融、供應(yīng)鏈金融、制造業(yè)信貸小微金融專(zhuān)業(yè)支行，建設(shè)了五百家普惠金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、萬(wàn)余家小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)，提供專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化服務(wù)。持續(xù)加大首貸、信用貸、續(xù)貸、中長(zhǎng)期貸款供給，自2020年以來(lái)共支持小微企業(yè)首貸戶(hù)近30萬(wàn)戶(hù)，有效解決中小企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保難題。

在全國(guó)經(jīng)濟(jì)鞏固提升的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行快速形成系統(tǒng)合力，將內(nèi)部資源優(yōu)先向普惠小微群體傾斜，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)科技、綠色、養(yǎng)老、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)，優(yōu)先支持吸納新市民就業(yè)較多的小微企業(yè)，普惠貸款規(guī)模在2022年高基數(shù)基礎(chǔ)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)，普惠貸款增速高于全行各項(xiàng)貸款平均增速。

截至2023年9月末，農(nóng)業(yè)銀行包含農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款在內(nèi)的普惠金融領(lǐng)域貸款余額3.55萬(wàn)億元，是2018年的5倍；普惠型小微企業(yè)貸款余額2.47萬(wàn)億元，近五年平均增速超44%；信貸支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等普惠小微群體率先突破300萬(wàn)戶(hù)。在區(qū)域上，農(nóng)業(yè)銀行近五成普惠貸款投向農(nóng)村、七成信貸客戶(hù)源自縣域，切實(shí)做到惠農(nóng)、扶小、助微。

農(nóng)業(yè)銀行高度重視普惠金融發(fā)展，將“三農(nóng)”普惠列為三大戰(zhàn)略之首，建立橫跨城鄉(xiāng)、獨(dú)具特色的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)普惠金融服務(wù)體系，不斷提升普惠金融服務(wù)能力，將更多金融活水引向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

金融助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

“游客不僅可以現(xiàn)場(chǎng)買(mǎi)，還可以線上下單，生意好的時(shí)候一天光線上就能賣(mài)四五十盒。”一大早，浙江寧波梁弄陳味大糕店老板陳柏鈞邊說(shuō)邊打開(kāi)手機(jī)里的微信公眾號(hào)“五彩梁弄”，“瞧，就是這個(gè)平臺(tái)，還能領(lǐng)優(yōu)惠券，方便著呢。”

“五彩梁弄”平臺(tái)是農(nóng)行寧波分行與梁弄鎮(zhèn)政府共同打造的鎮(zhèn)級(jí)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)。2021年4月正式發(fā)布，平臺(tái)功能板塊包含文旅、黨建、宣傳、民生、金融等，游客和村民需要的吃、住、行、購(gòu)物、金融等服務(wù)信息都在這個(gè)平臺(tái)匯集。

農(nóng)行寧波余姚分行行長(zhǎng)何力威說(shuō)：“‘五彩梁弄’平臺(tái)為當(dāng)?shù)匦∩虘?hù)、合作社、民宿、果園等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供線上線下一體化資金清算，還將大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，助力當(dāng)?shù)匕l(fā)展鄉(xiāng)村旅游。”截至2023年9月末，梁弄鎮(zhèn)共有159戶(hù)商戶(hù)入駐這一平臺(tái)，交易流水達(dá)2043萬(wàn)元。

農(nóng)業(yè)銀行金融助力梁弄鎮(zhèn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

除了應(yīng)用數(shù)字化平臺(tái)創(chuàng)新改善金融服務(wù)場(chǎng)景，農(nóng)行寧波分行還探索鄉(xiāng)村治理“數(shù)字化”與金融服務(wù)“普惠化”的有效協(xié)作方式。

寧波市慈溪市橋頭鎮(zhèn)，“群治分運(yùn)營(yíng)中心”積分兌換商鋪里熱熱鬧鬧。

橋頭鎮(zhèn)豐潭村村民余秋春高興地領(lǐng)到一桶食用油。“330積分換一桶油，都是我在小程序里做任務(wù)積攢來(lái)的。”2020年9月起，橋頭鎮(zhèn)與浙江省數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)合作，搭建以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)村數(shù)字自治平臺(tái)。村民們登錄這個(gè)平臺(tái)，參與民主評(píng)議、志愿服務(wù)、在線學(xué)習(xí)等活動(dòng)均可獲得積分，提升了當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村治理現(xiàn)代化水平。

在獲得積分之外，村民完成活動(dòng)后也會(huì)獲得“信用分”，可用于貸款授信。

農(nóng)行寧波慈溪分行員工成坎立說(shuō)：“村民在平臺(tái)參與鄉(xiāng)村治理的貢獻(xiàn)程度、行為觸發(fā)頻次會(huì)形成個(gè)人‘信用分’，‘信用+線下+線上’的方式構(gòu)建起村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，我們基于數(shù)據(jù)庫(kù)信息，主動(dòng)滿(mǎn)足村民融資需求。”

“我申請(qǐng)30萬(wàn)元信用貸款，用于農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)建。免抵押、免擔(dān)保，還不用去網(wǎng)點(diǎn)，太方便了。”橋頭明美蔬菜農(nóng)場(chǎng)負(fù)責(zé)人余志明說(shuō)。截至目前，農(nóng)行慈溪分行累計(jì)為橋頭鎮(zhèn)范圍內(nèi)的342戶(hù)農(nóng)戶(hù)主體發(fā)放貸款1.68億元。

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行貫徹建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略部署，強(qiáng)化與各級(jí)政府合作，圍繞提升鄉(xiāng)村治理數(shù)字化水平，推出農(nóng)村“三資（資金、資產(chǎn)、資源）”管理、通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、鄉(xiāng)村振興村民積分等一系列金融場(chǎng)景，進(jìn)一步提升了服務(wù)“三農(nóng)”的水平和能力。目前，農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字鄉(xiāng)村云平臺(tái)服務(wù)對(duì)象已覆蓋全國(guó)2500多個(gè)縣（區(qū)）。

數(shù)字化為“三農(nóng)”普惠插上翅膀

走進(jìn)甘肅平?jīng)龉I(yè)園區(qū)的陶瓷燒制車(chē)間，熱流從生產(chǎn)線迎面襲來(lái)。新年伊始，甘肅恒星特種陶瓷有限公司就接到多筆訂單，正在為購(gòu)買(mǎi)原材料的資金發(fā)愁。

當(dāng)獲悉可以在線申辦農(nóng)行貸款后，企業(yè)通過(guò)“普惠e站”進(jìn)行在線測(cè)額，并預(yù)約辦理了開(kāi)戶(hù)、申貸等業(yè)務(wù)，不到3小時(shí)便獲批了一筆信用貸款。

“沒(méi)想到你們還有這么厲害的產(chǎn)品，不開(kāi)戶(hù)就能知道貸款額度，還不用抵押擔(dān)保，真是給我?guī)土舜竺Α！闭f(shuō)起這次貸款經(jīng)歷，該企業(yè)負(fù)責(zé)人贊不絕口。

農(nóng)業(yè)銀行賦能甘肅平?jīng)龉I(yè)園區(qū)發(fā)展

借助數(shù)字政府場(chǎng)景建設(shè)機(jī)遇，農(nóng)行甘肅分行將“普惠e站”布放至甘肅省信易貸、中小微企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)、政務(wù)服務(wù)網(wǎng)等20家外部平臺(tái)。小微企業(yè)無(wú)需開(kāi)立賬戶(hù)，通過(guò)“普惠e站”在線申辦金融業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行積極推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深度運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)普惠小微企業(yè)實(shí)施多維度、多場(chǎng)景精準(zhǔn)畫(huà)像，減少對(duì)抵（質(zhì)）押物依賴(lài)，先后推出“微捷貸”“惠農(nóng)e貸”“助業(yè)快e貸”等線上信用類(lèi)貸款產(chǎn)品，持續(xù)提升普惠貸款的可得性和便利度。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵一招，使大型銀行做好普惠金融成為可能。

十年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代金融科技飛速發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行深度重構(gòu)和全面再造，推動(dòng)普惠金融向線上化、移動(dòng)化、自動(dòng)化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，形成了以“數(shù)據(jù)+算法+算力”為引擎和基石、線上線下協(xié)同發(fā)力的新型數(shù)字化普惠金融發(fā)展模式。

目前，農(nóng)業(yè)銀行近八成的普惠貸款來(lái)自線上產(chǎn)品，“小微e貸”累計(jì)投放超過(guò)3.2萬(wàn)億元、累計(jì)貸款客戶(hù)超過(guò)200萬(wàn)戶(hù)，“惠農(nóng)e貸”貸款余額突破1萬(wàn)億元、服務(wù)農(nóng)戶(hù)近600萬(wàn)戶(hù)，線上產(chǎn)品已成為服務(wù)普惠小微群體的“尖兵利器”。

十年來(lái)，各類(lèi)新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新要素不斷涌現(xiàn)，各類(lèi)市場(chǎng)主體對(duì)金融服務(wù)的需求日益多元。農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)深耕“三農(nóng)”，天然擁有普惠金融基因。作為國(guó)內(nèi)最早對(duì)普惠金融實(shí)施專(zhuān)業(yè)化管理、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行之一，農(nóng)業(yè)銀行依靠科技賦能和加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，秉承與生俱來(lái)的普惠和“三農(nóng)”底色以及多年的探索實(shí)踐，形成了城鄉(xiāng)融合、數(shù)字賦能、專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管、線上線下協(xié)同的國(guó)有大行普惠金融發(fā)展模式。

助民于發(fā)展，興民于百業(yè)，利民于共富。回首過(guò)去十年，中國(guó)普惠金融繪就了一幅從生根發(fā)芽，到茁壯成長(zhǎng)，再到飛速發(fā)展的歷史畫(huà)卷。站在新的歷史起點(diǎn)，普惠金融要從過(guò)去的“有沒(méi)有”向今后的“好不好”和更長(zhǎng)期的“強(qiáng)不強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。下一步，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持走好中國(guó)特色普惠金融發(fā)展之路，持續(xù)推動(dòng)普惠金融可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)力量。