董希淼/文 3月18日，國家金融監(jiān)管總局修訂公布《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。2009年7月，中國銀監(jiān)會(huì)公布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《試點(diǎn)辦法》）；2013年11月，銀監(jiān)會(huì)對(duì)《試點(diǎn)辦法》進(jìn)行修訂。《辦法》是在十年之后，對(duì)《試點(diǎn)辦法》再次進(jìn)行修改完善，將重新校準(zhǔn)消費(fèi)金融公司市場(chǎng)定位，發(fā)揮消費(fèi)金融公司專業(yè)經(jīng)營、良性創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)，更好地促進(jìn)消費(fèi)金融加快發(fā)展。

2009年7月《試點(diǎn)辦法》公布后，我國啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。2010年1月，國內(nèi)首批3家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建，分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。2010年12月，首家外商獨(dú)資的消費(fèi)金融公司在天津成立。2013年9月，銀監(jiān)會(huì)宣布，擬新增重慶等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司第二批試點(diǎn)。此外，合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)可在廣東省試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。此后，消費(fèi)金融公司進(jìn)入常態(tài)化設(shè)立階段。目前，我國共有消費(fèi)金融公司31家，多數(shù)由商業(yè)銀行作為主要出資人，如招聯(lián)消費(fèi)金融公司；部分由互聯(lián)網(wǎng)公司等發(fā)起設(shè)立，如螞蟻消費(fèi)金融公司。截至2023年末，31家消費(fèi)金融公司貸款余額超過1.1萬億元，服務(wù)客戶人數(shù)超過3.7億人次。

消費(fèi)金融公司試點(diǎn)發(fā)展的十四年來，我國經(jīng)濟(jì)總量、物價(jià)水平、市場(chǎng)需求、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等均發(fā)生相應(yīng)變化。2009年啟動(dòng)試點(diǎn)，重在鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司增加供給、促進(jìn)消費(fèi)；2014年擴(kuò)大試點(diǎn)，主要是推動(dòng)消費(fèi)金融公司下沉服務(wù)、普惠大眾。消費(fèi)金融公司多年來創(chuàng)新求變的探索，為消費(fèi)金融發(fā)展提供大量經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。目前，大中型商業(yè)銀行在消費(fèi)金融發(fā)展方面，無論是意愿還是能力，都已經(jīng)顯著提高，且具備綜合化經(jīng)營和規(guī)模化客群等明顯優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，我國居民部門杠桿率上升較快，客群下沉基本到底。而疫情三年之后，普通居民消費(fèi)意愿和能力有待提振。在這樣的背景下，修訂《試點(diǎn)辦法》，正式出臺(tái)《辦法》，具有重要意義。《辦法》正式出臺(tái)，將使規(guī)章制度更加與時(shí)俱進(jìn)，更加適合形勢(shì)發(fā)展變化，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)金融公司發(fā)揮貼近市場(chǎng)、靈活高效等積極作用，努力做好普惠金融、數(shù)字金融等兩篇大文章。

《辦法》對(duì)業(yè)內(nèi)較為關(guān)注的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款額度上限、明確分支機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面，未進(jìn)行調(diào)整。此次修訂，主要變化在于四個(gè)方面。

第一，提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入門檻。如金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司的主要出資人，總資產(chǎn)應(yīng)不低于5000億元。同時(shí)，將主要出資人持股比例要求提高至不低于50%。這符合中央金融工作會(huì)議“嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”精神，有助于從源頭上保障消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，壓實(shí)主要股東責(zé)任，也有助于維護(hù)消費(fèi)金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)格局。

第二，加強(qiáng)消費(fèi)金融公司公司治理。有機(jī)銜接近年來金融監(jiān)管部門關(guān)于公司治理方面的法律法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費(fèi)金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，提出消費(fèi)金融公司公司治理相關(guān)要求，如明確消費(fèi)金融公司應(yīng)設(shè)立董事會(huì)，董事會(huì)應(yīng)建立獨(dú)立董事制度；明確關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。這有助于強(qiáng)化內(nèi)外部制衡與約束，推動(dòng)消費(fèi)金融公司規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。

第三，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司專注主責(zé)主業(yè)。一方面，將“發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等2項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)業(yè)務(wù)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)范圍。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。如取消“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。同時(shí)，調(diào)整增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場(chǎng)退出機(jī)制。

第四，突出強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。針對(duì)消費(fèi)金融公司客群下沉、消費(fèi)者金融素養(yǎng)一般等情況，要求建立健全消保工作機(jī)制，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，落實(shí)催收管理主體責(zé)任。下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。如招聯(lián)鍛造數(shù)智化催收核心能力，為70多家金融機(jī)構(gòu)提供催收解決方案，助力行業(yè)降本增效，規(guī)范催收行為。

研究表明，消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)提振居民消費(fèi)意愿和能力、助力經(jīng)營主體提高績(jī)效等具有積極作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升數(shù)字消費(fèi)金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)消費(fèi)金融更加普惠化、數(shù)字化。如根據(jù)不同地區(qū)、不同客群的需求，因地制宜提供個(gè)性化、多元化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)地滿足市場(chǎng)需求，提升客戶體驗(yàn)。還可以配合國家消費(fèi)品以舊換新政策，推出二手汽車、新能源汽車、大宗家電等專屬貸款產(chǎn)品。消費(fèi)金融公司作為經(jīng)營消費(fèi)信貸的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)金融發(fā)展中應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。

金融管理部門應(yīng)采取更多支持政策措施，支持消費(fèi)金融公司加快發(fā)展消費(fèi)金融。如拓寬消費(fèi)金融公司多元化融資和資本補(bǔ)充渠道，支持消費(fèi)金融公司獲得低成本資金，支持優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融公司通過公開上市補(bǔ)充資本，增強(qiáng)消費(fèi)金融公司擴(kuò)大信貸投放、服務(wù)普羅大眾的能力，堅(jiān)持“普應(yīng)適度，惠無止境”原則，在提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需中貢獻(xiàn)新的力量，真正以科技踐行普惠、讓信用不負(fù)期待。