移動支付方式和習慣，正成為我國一種特色的文化，并不斷向外輸出和輻射，便利每一個外國人來華的商旅出行。

“外卡內綁”和“外包內用”是目前來華外籍人士適用的移動支付方式：前者是指外國人用國內的支付平臺支持直接綁定外幣信用卡；后者是指外國人不用另外下載國內應用，而是使用境外錢包應用掃碼支付。

在規(guī)則以內用適配性的工具來抹平中外支付習慣差異，這是支付巨頭和商業(yè)銀行一直在思考的問題。在不停地思考、糾錯和實踐中，兩種移動支付路徑不斷縱深拓展。

綁卡簡化后，掃碼的外國人多了起來

“之前外國人來我店里買涼茶，都是要付現(xiàn)金。今年開始，我發(fā)現(xiàn)陸續(xù)有人會掃我店里的二維碼付錢。” 深圳福田的意何堂涼茶店老板娘何琳說。

定居深圳的意大利主廚Diego，在蛇口開了一家意大利餐廳。微信支付推出簡化綁卡的方案后，Diego特意把綁卡的指引圖打印出來放在收銀臺，外國顧客簡單操作幾步就能綁定上銀行卡。

除了普羅大眾，一些關于外卡支付的新聞也引起了市場關注：4月14日德國代表團來到重慶，國務秘書在重慶二廠文創(chuàng)園為女兒購買了兩枚文創(chuàng)產品胸針，用的是微信支付付款。

老外在中國有錢難花的長期尷尬情景，正因為簡易綁卡的推出，成為歷史。

財付通外匯業(yè)務負責人戴海勇特別能體會綁卡流程未優(yōu)化時外國友人的“崩潰”。

便捷綁卡出現(xiàn)前，外國友人需要提供法定全名、性別、國籍、職業(yè)信息、住所地或者工作單位地址、有效聯(lián)系方式（包括電話或電子郵箱）、身份證件或者身份證明文件（護照等）、身份證件號碼、身份證件有效期限等“九要素”來進行身份識別。如有相關信息由影印資料呈現(xiàn)，還要經由后臺人工審核才被允許綁卡。

“外籍友人會很訝異，我只是買一瓶水，為什么需要提供那么多材料？而且還要等待審核，體驗是很不好的。”戴海勇說。

怎么樣平衡支付風險和使用便利性？財付通探討了“小額關注便利，大額關注風險”策略，在今年2月末推出了簡化綁卡的方案：在2000美元的額度內，支持“小額支付免驗證”，客戶僅提供個人簡要信息即可開通微信支付綁定國際卡。后續(xù)客戶將2000美元額度使用完后，只需再補充相關信息，額度可升至全年50000美元。

“我們希望盡可能尊重他們的習慣，最小范圍收集信息，在這個前提下把控反洗錢、欺詐、資金損失等風險。”財付通支付通道產品負責人彭健鏗闡釋了簡化綁卡方案的初衷。

“簡化綁卡”舉措推出后，數據保持高水平增長，2024年6月份簡化綁卡數增長至3月份的近10倍。簡化綁卡、服務提升等一系列舉措陸續(xù)落地，帶來了外卡支付交易規(guī)模快速上漲，累計達數千萬筆和數十億元的規(guī)模。以6月數據來看，當月累計交易筆數同比增長超6倍，當月累計交易金額同比增長超4倍。

“經過上半年的攻堅，客訴率相對于起初降低了90%，整個效果還是不錯的。這個階段也達成了境外人士支付像本地居民一樣順滑和便利。這個階段性目標還是達成了。”戴海勇如此總結。

值得一提的是，微信支付外卡服務仍在不斷升級迭代的過程中，微信支付外卡服務此前已支持六大卡組織，近期亦和銀聯(lián)國際達成合作，即將新增支持綁定境外發(fā)行的銀聯(lián)卡。

一筆外卡支付背后的各方努力

外卡支付鏈路非常長，涉及海外發(fā)卡行、國際卡組、境內收單行、境內支付公司。在騰訊財付通和工行深圳市分行合作的外卡收單業(yè)務里，財付通負責境外個人注冊和管理、境內商戶收單；工行負責外海鏈路全打通，與境外卡組織對接和資金清算。

“我們這個鏈條涉及眾多，包括財付通、商戶、持卡人，金融機構包括工行總行分行、銀聯(lián)、卡組的參與，也有賴于人民銀行總行及深圳市分行、外管總局及深圳市分局的指導。”工行深圳市分行銀行卡中心高級經理高景說。

“境內（支付）基礎設施相對標準化，假設我碰到一個問題，我可以快速定位究竟是哪一層的問題，比如是清算機構還是發(fā)卡行，我們是可以直接溝通的。但在境外比較難，我們能接觸到的最多也就是到卡組，后面的發(fā)卡行是非常難接觸到的。”彭健鏗說。

寥寥數語，勾勒“外卡內綁”和“外包內用”模式里，境內支付機構和收單行需要背負的巨大壓力。拆解一筆讓用戶無感的外卡支付，各節(jié)點都需要后臺大量的工作。

在開戶環(huán)節(jié)，為了讓客戶快速核驗身份，財付通探索出了護照機審鏈路，聯(lián)合優(yōu)圖實驗室的端到端大模型。用戶提交身份信息后，大模型通過圖像編碼、任務編碼、信息提取、合規(guī)判定等模塊識別影印件信息，再進一步開展信息校驗與風險識別。這個大模型提升了護照自動識別與審核效率，將審核時間從小時級提升至秒級。

在綁卡環(huán)節(jié)，為了匹配外國人綁卡習慣、書寫習慣、語言習慣，如前文所示，財付通上線了免驗證小額支付方案，并基于此，支持外籍來華人員提交簡單信息便可直接綁定支付。

在支付環(huán)節(jié)，由于國內外費率差異，國外卡受理費率為2%—3%，是國內卡費率的3—5倍，商戶改造積極性不高。為了讓商戶有動力受理外卡，也為了讓外國友人有動力刷外卡，財付通和工行深圳市分行主動承擔外卡受理相關成本，讓商戶層面實現(xiàn)無感改造，不額外收取外卡受理手續(xù)費，至今一年來持續(xù)投入補貼。

“我們的理念是對商戶盡可能少打擾，所以并沒有因開通外卡功能額外再收商戶的成本，希望盡可能地為用戶提供便利化的服務。線下行業(yè)的降費成果亦是重大突破，我們相信在不久的將來，定會和行業(yè)各方共同攜手努力優(yōu)化移動支付外卡費率。”財付通銀行合作高級經理丁宇進一步闡述。

總之，目前針對外國持卡人，財付通對200元以下的交易都免收手續(xù)費，同時補貼境外卡費率的差額。據介紹，200元以下的交易額，目前占財付通所有外卡交易筆數近90%。

在客服環(huán)節(jié)，財付通設置了多客服入口處理外籍人士的反饋：在官網設置一級欄目、在紙質物料設置二維碼入口、專門設置“95017”電話渠道。

據了解，電話渠道扮演了客服的重要角色。“我們現(xiàn)在每天會接受超過100單的咨詢。我們的團隊現(xiàn)在支持五國語言，還在不斷擴張。”財付通高級產品經理秦天雄介紹。

開戶、綁卡、掃碼、客服，正是在各個環(huán)節(jié)上境內支付機構與商業(yè)銀行通力合作，才能夠保證一筆無感外卡支付的順滑落地。也正是因為這些抹平中外支付習慣差異的努力，才讓中國的掃碼支付，為每一個來華的外國人提供便利化的服務。

來源：證券時報