上市銀行已陸續(xù)公布2024年半年度報告。華夏銀行半年報顯示，在資產持續(xù)擴張、利潤保持增長的同時，資產質量持續(xù)改善。2017年以來，華夏銀行始終堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，堅決貫徹黨中央對金融風險防范化解工作的指示精神，落實監(jiān)管部門和北京市委、市政府的決策部署，持續(xù)推進提升全面風險管理工作，七年攻堅克難，終見厚積薄發(fā)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年上半年，華夏銀行資產規(guī)模達43282.97億元，較上年末增長1.73%；實現(xiàn)凈利潤127.16億元，同比增長2.84%；實現(xiàn)非利息凈收入166.38億元，同比增長23.33%；非利息凈收入占比34.41%，同比上升6.09個百分點；不良貸款率1.65%，較上年末下降0.02個百分點。

打好防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)，資產質量指標持續(xù)改善

高質量的發(fā)展需要高水平的安全。

過去幾年，外部環(huán)境復雜多變，銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展和風險防控經(jīng)歷了比較嚴峻的挑戰(zhàn)。2017年十九大報告首次將“防范化解重大風險”列為“三大攻堅戰(zhàn)”之一，強調要防范化解金融風險，特別是牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。

2023年召開的中央金融工作會議強調，要全面加強金融監(jiān)管，有效防范化解金融風險。黨的二十屆三中全會同樣提到，要進一步完善金融監(jiān)管體系，筑牢有效防控系統(tǒng)性風險的金融穩(wěn)定保障體系。金融監(jiān)管部門在下半年工作會上，首要要求便是著力防控重點領域金融風險。堅持穩(wěn)字當頭，引導金融機構完善定位和治理，努力實現(xiàn)高質量發(fā)展。

信用風險是商業(yè)銀行面臨的最主要風險，與外部經(jīng)濟形勢密切相關。華夏銀行的信用風險形成及資產質量變動趨勢與同業(yè)基本一致，2014-2016年風險加快暴露，2016年末達到頂峰。2017年以來，華夏銀行認真貫徹落實“防范化解金融風險“決策部署，切實扛起主體責任，以高度的責任感使命感和堅強的決心，大力度開展資產質量攻堅戰(zhàn)，不斷筑牢金融安全“防火墻”，成效顯著。

中金公司分析指出，在宏觀經(jīng)濟壓力下，華夏銀行上半年資產質量實現(xiàn)逆勢改善，2024年上年末，貸款不良率、關注率分別環(huán)比降低1bp、8bp至1.65%、2.66%；上半年貸款不良凈生成率較2023年降低10bp至1.19%。存續(xù)風險壓降以及新增風險比率均優(yōu)于同業(yè)平均表現(xiàn)。

新生成風險端，華夏銀行上半年貸款不良凈生成率較2023年降低10bp至1.19%。二季度末公司撥備覆蓋率環(huán)比提升1.9pct至162.5%；公司上半年收回已核銷貸款20億元，同比增長40%。

回顧近年來的發(fā)展歷程，華夏銀行實現(xiàn)了資產質量指標的實質性改善，由一家風險相對較高的中小銀行，成長為高質量發(fā)展的系統(tǒng)重要性銀行。數(shù)據(jù)顯示，從2016年末至2024年6月末，華夏銀行逾欠貸款率由4.72%降至1.97%；逾期90天以上貸款與不良貸款的比例由225%降至90%；撥備覆蓋率提升至162%。

提升風險抵御實力和治理水平，風控長效機制持續(xù)健全

合抱之木，生于毫末。

持續(xù)不懈的風險管理工作也積累了多項管理經(jīng)驗。

在整體風險防御能力方面，堅持推進有質量發(fā)展，采取多項措施全面夯實風險抵御實力。首先是通過多渠道補充資本，2017年以來累計補充資本2043億元，增長114%。資本充實支撐了資產規(guī)模穩(wěn)步增長，2024年6月末資產總額近4.33萬億元，年均增速達到8.5%。

同時，積極推進戰(zhàn)略轉型，針對零售業(yè)務占比低、傳統(tǒng)信貸業(yè)務占比高、綜合化經(jīng)營不足等問題，華夏銀行著力推進零售金融、金融市場、綜合化經(jīng)營等戰(zhàn)略轉型。截至2024年6月末，個人存款實現(xiàn)翻番、個人金融資產總量較2016年末增長一倍多；投行、金融市場業(yè)務實現(xiàn)快速增長；華夏金租規(guī)模、質量、效益等主要指標居于同業(yè)前列；華夏理財保持健康穩(wěn)健發(fā)展，理財產品余額突破7000億元；香港分行資產規(guī)模近千億元。

資產規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長，帶來了營收與利潤雙增長。2017至2024年6月，華夏銀行營業(yè)收入和撥備前利潤年均增速分別達到5.7%和7.1%，為風險化解處置提供了財務基礎。

  在推動資產質量改善方面，堅持實施資產全生命周期管理，前瞻應對周期變化。持續(xù)強化政策策略引導，將新增資產配置向主流經(jīng)濟以及風險較低的領域傾斜，零售貸款占比、長三角等重點區(qū)域貸款占比、交通、水利、電力等行業(yè)貸款占比提升明顯。同時，不斷強化準入和投貸后管理，嚴防正常資產劣變。全面加強專業(yè)化組織推動和精細化過程管控，持續(xù)提升不良資產處置質效。

近年來，金融領域局部風險暴露時有發(fā)生，房地產、地方債務、大型企業(yè)集團、影子銀行等領域風險較為突出。面對復雜局面，華夏銀行不斷強化對重點領域業(yè)務的監(jiān)測預警和過程管控，成效較為明顯。2024年6月末，華夏銀行房地產領域相關貸款占全部貸款的比例為18%，在同業(yè)中處于相對較低水平，在近年來出現(xiàn)風險事件的大型企業(yè)集團中涉及的業(yè)務份額也較少。

在完善風險治理體系方面，穩(wěn)步推進全面風險管理體制改革，調整總行經(jīng)營管理層、部門層、分行層三個層面的風險管理組織架構；縱深推進授權管理、審批管理、風險經(jīng)理、特殊資產經(jīng)營、責任落實、全口徑扎口管理、科技賦能和風險文化共八項機制，建立健全了集約化、專業(yè)化、全口徑、全流程的全面風險管理體系，力求使“所有業(yè)務”的“任何風險”都得以合理有效的識別、計量和控制。

全面風險管理體系構建的一個重要環(huán)節(jié)是風險偏好傳導。華夏銀行自2017年起首次制定風險偏好，將偏好要求導入資產負債策略、信貸投融資政策，持續(xù)提升風險防控、資產配置、結構調整的科學性和有效性。目前的風險偏好體系已涵蓋14類風險，創(chuàng)新設立了39項傳導指標，暢通了風險偏好傳導路徑，引導各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。

在提高風控專業(yè)能力方面，推進風控數(shù)字化轉型，全面提升“技防”能力。在數(shù)字化轉型助力風險管理方面，華夏銀行持續(xù)加快風控數(shù)字化轉型步伐。基于數(shù)據(jù)驅動，對接產業(yè)鏈、生態(tài)圈，打造適應業(yè)務場景化、生態(tài)化發(fā)展的數(shù)字授信和智能風控模式，有效改進客戶體驗。秉持“數(shù)字化為引領、客戶為導向、合規(guī)為底線、風控為核心、科技為支撐”原則，建設“客戶滿意、用戶滿意”的風控平臺，推動各類業(yè)務操作和風險管理流程再造，提升各類風險識別、計量、評估、監(jiān)測、預警、報告和控制的智能水平。同時，高度關注人工智能、大模型等技術應用過程中衍生的新型風險，提前布局關鍵領域風險防控。

推動房地產融資協(xié)調機制落地見效，多措并舉助力保交房

在大力提升資產質量、防控金融風險的同時，華夏銀行抓實做細，積極推動城市房地產融資協(xié)調機制落地。城市房地產融資協(xié)調機制是當前形勢下破解房地產行業(yè)融資難題的務實措施，是切實維護購房群眾合法權益和社會大局穩(wěn)定的有力抓手。2024年1月，住房城鄉(xiāng)建設部和金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關于建立城市房地產融資協(xié)調機制的通知》，各地級及以上城市陸續(xù)建立城市房地產融資協(xié)調機制。6月，住房城鄉(xiāng)建設部和金融監(jiān)管總局再次聯(lián)合印發(fā)《關于進一步發(fā)揮城市房地產融資協(xié)調機制作用滿足房地產項目合理融資需求的通知》，進一步細化了“白名單”項目的五個條件和五項標準。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，商業(yè)銀行已審批“白名單”項目5392個，審批通過的融資金額近1.4萬億元。在城市協(xié)調機制推動下，符合規(guī)定的“白名單”項目及時獲得了資金支持，為促進項目建成交付、保障購房人合法權益、穩(wěn)定房地產市場發(fā)揮了積極作用。

作為全國性股份制商業(yè)銀行，華夏銀行將房地產融資協(xié)調機制納入了2024年重點工作，總分行快速成立房地產融資協(xié)調機制工作專班；總行多次召開全行工作推動會，進行政策宣導，統(tǒng)籌部署協(xié)調機制和保交房工作。

在配套機制方面，華夏銀行及時印發(fā)《華夏銀行配套城市房地產融資協(xié)調機制工作實施細則》，細化工作流程與標準，在組織領導、項目對接、盡職調查、審查審批、盡職免責等方面建立與城市協(xié)調機制要求相適應的配套機制。為提高審批時效，華夏銀行建立盡職調查與授信審查審批平行作業(yè)機制，優(yōu)化授信審批流程，開辟綠色通道，嚴格時限要求，營銷和審批部門加強信息共享，共同推進項目對接和實施，做到快審、快批、快貸，提高工作質效。

目前來看，截至8月末，華夏銀行審批通過“白名單”項目共50個，合計授信183億元；落地了一批高效金融服務、助力保交房的典型案例，有力支持了項目建設和完工交付。

華夏銀行表示，下一步將繼續(xù)高質效推動房地產融資協(xié)調機制工作落地，不斷優(yōu)化工作機制,完善保障措施，嚴格按照“5個條件+5項標準”評估“白名單”項目，一視同仁滿足不同所有制房地產企業(yè)的合理融資需求，支持地方主體按需收購已建未售商品房用作保障性住房，全力配合做好保交房工作，為房地產市場平穩(wěn)運行和良性循環(huán)持續(xù)助力，服務房地產市場高質量發(fā)展。