新金融風起云涌，傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢何在？

 經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

目前中國金融企業(yè)在發(fā)展過程當中還面臨哪些挑戰(zhàn)？對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說具備什么樣的優(yōu)勢呢？

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

從支付到融資，到我們的存款，到我們的整個信息，它現(xiàn)在還是離不開銀行。

經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

理性，建設性，歡迎觀看經(jīng)觀會客廳，我是經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅，目前大數(shù)據(jù)，云計算、區(qū)塊鏈認知計算等前沿技術(shù)的興起正在重新定義各行業(yè)的交易模式及服務體驗，這些新技術(shù)為各行各業(yè)在轉(zhuǎn)型期創(chuàng)造了很大的發(fā)展機遇，同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，他們具體是什么，如何應對，就此經(jīng)濟觀察報特別邀請到中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤先生作客經(jīng)觀會客廳，與我們探討金融行業(yè)如何最大限度的利用這些領先技術(shù)的能力，加速自身轉(zhuǎn)型升級。

 經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

目前中國金融企業(yè)在發(fā)展過程當中還面臨哪些挑戰(zhàn)？對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說具備什么樣的優(yōu)勢呢？

觀點一： 對金融行業(yè)更大的挑戰(zhàn)是信息脫媒

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念出來的時候，最早也就是大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入這個銀行，它的切入點是跑上來都是從支付開始的，所以首先第一個，對我們的挑戰(zhàn)就是通過入口的控制來進入了整個的支付整個環(huán)節(jié)，從現(xiàn)在來看，這個支付脫媒這件事情，確實是對我們的一個很大的挑戰(zhàn)。這是第一個挑戰(zhàn).

第二個挑戰(zhàn)，實際上通過支付過程當中一些用戶的保證金等等，會產(chǎn)生一系列資金的沉淀，這當中就可能會涉入到融資，為什么呢，有資金來源，就會考慮到資金運用，就會去做融資。第二個深層次的問題就出來了，它從支付開始切入，屏蔽我們銀行傳統(tǒng)的支付中介這樣一個工作，第二步就開始通過它掌握著大量的交易數(shù)據(jù)，進行一些分析，找到潛在的融資客戶的機會，進而就帶來了融資的這樣一個挑戰(zhàn)。

第三個挑戰(zhàn)也是明顯的，它一直往下進，它就會考慮到存款的問題，存款流失，因為我們的資金通過了支付，通過了融資，因為要有資金來源，可能對我們的存款，特別是互聯(lián)網(wǎng)這個金融它不單單是在支付，還有在很多的基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P也好，或者是一些基金理財也好，都會對我們季度存款流失帶來很大的挑戰(zhàn)。

第四個，對我來講，我覺得是對我們金融行業(yè)更大的挑戰(zhàn)，那就是信息脫媒。因為前面的這些工作，一些的工作深入，滲透，實際上是把銀行原來的傳統(tǒng)信息優(yōu)勢在逐步的淡化，因為很多業(yè)務的發(fā)生都已經(jīng)脫離銀行，銀行只是做了一個結(jié)算通道，大量的這個交易行為，銀行可能就不太掌握，所以對我們未來的這個融資業(yè)務，投資業(yè)務也會帶來很大的挑戰(zhàn)，

觀點二:銀行優(yōu)勢依然存在

從支付到融資，到我們的存款，到我們的整個信息，它現(xiàn)在還是離不開銀行，咱們舉個很簡單的例子，現(xiàn)在外面大家都知道，最大的包括阿里也好，支付寶也好，包括財付通也好，交易量很大，交易量過程當中有大量的是通過快捷支付在執(zhí)行，快捷支付的賬戶基礎還在銀行，真正的業(yè)務發(fā)生最終是我們在幫他記帳，他只是一個大的收銀臺，真正的賬戶計算還是在銀行端，從這個角度來講，應該可以說互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跟銀行是共生的，是共同在為我們的最終用戶提供著便捷的支付服務。如果脫離了銀行實體，單單靠現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)公司，或者是幾個寶，幾個通，可能是不行的。

銀行業(yè)將被顛覆?  銀行業(yè)資深人士有話要說

經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

面對這么多的挑戰(zhàn)，有什么具體的應對之策？

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

金融是整個的根本，不論怎么變化，金融，銀行，我認為一定會存在，只是形態(tài)可能會發(fā)生變化，運作模式會有一些表象發(fā)生變化，但還真不能顛覆。

經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

 面對這么多的挑戰(zhàn)，有什么具體的應對之策，接下來包括內(nèi)部的挑戰(zhàn)還有什么？

觀點四：銀行不排斥與互聯(lián)網(wǎng)公司合作

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

事務要看兩個方面，互聯(lián)網(wǎng)精神首先強調(diào)的是共創(chuàng)，所以我們認為我們也不排斥互聯(lián)網(wǎng)公司跟我們一起來競爭，包括合作，因為這是一個競合的關(guān)系，不是有你沒我，有我沒你的關(guān)系，他本身也是我們支付渠道延伸和補充，所以這個角度來講，我們現(xiàn)在也是在跟大量的第三方公司，互聯(lián)網(wǎng)公司，包括第三方支付公司做合作的。當然這個合作當中要考慮到共贏，所以這當中一定會有一些矛盾，如果說一旦達成共贏的模式，我認為這種合作會長期存在，這是第一個方面。

第二，從銀行自身角度來講，我們也在互聯(lián)網(wǎng)金融，既然他可以過來，當然我們也可以過去，從這個跨界的概念，不是單向跨界，是雙向跨界，我們的三中心一個平臺，也是在走這個方向，當然我們有我們的挑戰(zhàn)，但是我們也有我們的優(yōu)勢。

突發(fā)性交易高峰，挑戰(zhàn)銀行IT系統(tǒng)

經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

銀行的應對思路是什么，提升IT能力方面做了什么樣的準備？

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

搞一個營銷，搞一個紅包，整個交易量就會突發(fā)性的增長，對銀行整個信息系統(tǒng)的高可用性，跟它的所謂的高容量帶來非常大的挑戰(zhàn)，特別是瞬間的交易處理能力。

經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

李總剛才講的與很多第三方有合作，合作方為了創(chuàng)新，對銀行IT系統(tǒng)提出哪些要求，銀行的應對思路是什么，提升IT能力方面做了什么樣的準備？

觀點五：瞬間交易處理能力是比較大的挑戰(zhàn)

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

跟第三方合作里面有幾個關(guān)鍵問題，第一是互信問題，就是可信接入，這當中，過去做的，說老實話做得不是特別好，隨著現(xiàn)在監(jiān)管的要求逐步趨嚴，包括現(xiàn)在在做一些實名制的認證要求，一二三類賬戶建立的要求，都是建立在安全可信的基礎上，所以說從銀行的角度來講，如何可信地，為了保證最終客戶的利益，如何跟第三方公司建立可信的一種交易通道，我們認為也是我們需要關(guān)注的，當然也是需要合作方一起配合的，第二個挑戰(zhàn)是很大的，實際上就是傳統(tǒng)的金融交易是相對低頻的，即便是這個低頻的情況下，我們現(xiàn)在每天的，因為金融企業(yè)呀，大家所有的支付都是需要用錢的，我們已經(jīng)達到了每天交易量是3.2億平均，高峰達到3.8億聯(lián)機的交易量，但是量已經(jīng)很大，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的，第三方合作方渠道接入的擴大，實際上這個交易量的不可控性越來越大，舉個很簡單的例子，搞一個營銷，搞一個紅包，整個交易量就會突發(fā)性的增長，對銀行整個信息系統(tǒng)的高可用性，跟它的所謂的高容量帶來非常大的挑戰(zhàn)，特別是瞬間的交易處理能力，這就是一個比較大的挑戰(zhàn)，這兩塊，我覺得最重要的是從銀行系統(tǒng)來講，如何使自己的信息系統(tǒng)更加具有彈性，更加具有那種彈性擴展，能夠更加應對突發(fā)性的交易高峰。第三是在信息安全角度，就是剛才講的，可信的交易環(huán)境當中，是有非常大的挑戰(zhàn)，也是需要我們逐步地改進。

經(jīng)濟觀察報首席記者歐陽小紅

就目前金融業(yè)的企業(yè)或者單位對區(qū)塊鏈，認知計算等新技術(shù)產(chǎn)生興趣嗎？如果有的話，他們開展對IT系統(tǒng)的升級工作？

觀點六：區(qū)塊鏈技術(shù)解決高可用性和可信問題

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

區(qū)塊鏈技術(shù)，這個去中心的概念，當然有一些絕對，我個人理解不是真正意義上的去中心，是一個多中心的概念，就是去單一中心，去中心不是說沒中心，只是中心越來越多，通過公共帳本的概念，能夠解決我們所謂的高可用性的問題，這是第一個，高可用性的問題。第二也是可信的問題，等等，這些方面所以對我們是一定有價值的，不可篡改的問題，智能合約的問題，對我們都是有價值的，但是這些價值如何具體通過技術(shù)手段使這個業(yè)務模式，所謂的公共帳本這個模式能夠落地，我認為距離還是有的，這里面主要的核心問題就是效率問題，因為中心，多中心，中心一多的話，整個的所謂的數(shù)據(jù)同步的效率，公共帳本復制的效率，還是有很大的挑戰(zhàn)。

觀點三：銀行業(yè)不會被顛覆

中國工商銀行股份有限公司信息科技部總經(jīng)理呂仲濤

銀行除了是國有銀行，國有企業(yè)固有的一些特征以外，還有金融行業(yè)的固有特征，金融行業(yè)是經(jīng)營風險的，這個角度來講，保守一定是有基因在里面的，這個是基因，從金融業(yè)本身來講是不太允許試錯的，我個人認為互聯(lián)網(wǎng)公司現(xiàn)在強調(diào)的是什么，快速迭代，試錯，但是金融產(chǎn)品，以這個試錯會帶來顛覆性的社會影響，從這個角度來看我認為金融行業(yè)是一些特征，也決定了跟普通的高科技企業(yè)的差別，當然，由于這個原因，對于從事金融行業(yè)里面的IT人員來講，吸引力都會受到影響，這個一定是，但是會達到平衡狀態(tài)，整個行業(yè)的發(fā)展都會有一個興衰角度，從大量的人員流失到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大家看到也有大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在生生死死，這也是事實，這就是特征造成的，也不是說是一個奇怪的現(xiàn)象。我們也要冷靜判斷，從企業(yè)內(nèi)部來講，我們自身的升級，組織的優(yōu)化，甚至于引入一些新興，某些領域引入一些新的治理機制，也未嘗不可以，現(xiàn)在據(jù)我了解，有一些銀行業(yè)在朝這個方向在發(fā)展，包括成立一些子公司，進行專業(yè)化的經(jīng)營運作，都在運作，我認為整個社會會達到一種共生平衡，當然這個當中一定有起有落，我個人的理解，金融角度來講，金融是整個的根本，不論怎么變化，金融，銀行，我認為一定會存在，只是形態(tài)可能會發(fā)生變化，運作模式會有一些表象發(fā)生變化，但還真不能顛覆，過去講顛覆銀行，應該講是顛覆銀行的一些思維邏輯，但不是顛覆銀行，也會促進銀行的自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。