經濟觀察網 記者 王涵 “69元/人/年，最高報銷200萬”，這是在8月13日嘉興市民專屬補充醫(yī)保產品“惠嘉保”的定價。

2020年，眾多居民的朋友圈出現了“惠民保”這個詞，保險企業(yè)和人士力推一年不超過百元即可擁有百萬醫(yī)療保障。

何謂“惠民保”？滬上保險從業(yè)人士告訴記者，“惠民保”類產品由地方政府牽頭，商業(yè)保險公司承保，保障責任接近多緊密銜接社保，而且有低保費高保障的特點。目前，廣州、珠海、南京、蘇州、成都、上海、嘉興等多地市已經陸續(xù)推出類似產品，太保、平安、人保、國壽等險企，以及新型險企、網絡互助機構均紛紛參與。

2020年來，疫情讓人民更重視保險產品的配置。太保財險浙江分公司總經理酈曉東表示，此次疫情的發(fā)生，體現出了在當前社會發(fā)展環(huán)境之下，廣大居民對大額醫(yī)療支出信心不足，“小病抗、大病拖”的現象，大病保障缺口及保障深度不足的問題日益凸顯。

以“惠嘉保”為例，由太保財險嘉興中心支公司承保，保障范圍緊密銜接基本醫(yī)療保險，擴展自費保障，保障責任一完全銜接基本醫(yī)保，覆蓋醫(yī)保范圍內住院、慢性病門診、規(guī)定病種門診的醫(yī)療費用；責任二保障18種對抗高發(fā)腫瘤的高額自費特藥。以上兩項保障，累計共享2萬免賠額，最高報銷200萬。

在高額保障的基礎上，還為參保人提供腫瘤早篩、腫瘤疾病咨詢、分診服務、藥品配送等7項貫穿診前、診中、診后的全流程腫瘤增值服務。

另一個市面上比較廣泛的有平安養(yǎng)老推出“平安佛醫(yī)保”、“遵惠保“、“榕城保”等產品；在深圳承保了重特大疾病補充醫(yī)療保險。

目前現實情況是，雖然各地市基本醫(yī)療保險參保人數顯著提高，但基本醫(yī)療保障制度“保基本”的功能定位，已經難以滿足人民群眾更加多元化、多層次的健康保障需求。

一位從事惠民保險的經紀人告訴記者，惠民保主要是參保顯著少，有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的參保者均可自愿參保，保費低但是保障重點突出，特別是高額自費特藥的保障。

縱觀當下多層次醫(yī)療保障體系，本質上是以醫(yī)療救助等構成的托底層、以基本醫(yī)療保險構成的主體層、以城鄉(xiāng)大病保險和商業(yè)保險構成的補充層面。

2020年3月，國務院發(fā)布《中共中央關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確了“1+4+2”的總體改革框架，要求到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障制度體系，明確了商業(yè)健康保險的系統(tǒng)定位。

記者從保險條款來看，“惠民保”的保障責任與城鄉(xiāng)居民大病保險和市面上最火的百萬醫(yī)療保險均有相似之處。“惠民保”在城鄉(xiāng)居民大病的基礎上，增加了重特大疾病特藥報銷和送藥服務，并提高了賠付比例；在百萬醫(yī)療基礎上，刪除或降低了住院醫(yī)療自費項目，但保留了百萬保額。

相比一般商業(yè)健康險，惠民保險參與主體更加多元化，通常會包含政府、保險公司和平臺公司三方。上述人士告訴記者：“政府層面多為宣傳渠道、提供健康數據；保險公司一般做承保、理賠等實際業(yè)務；醫(yī)療科技、保險科技等平臺公司更多成為連接醫(yī)療資源的關鍵環(huán)節(jié)。惠民保險的長期穩(wěn)定運營是一大考驗，特別需要對風險、費用管控。“多個關鍵環(huán)節(jié)都需要專業(yè)的醫(yī)學知識和資源支撐。”