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    征信業(yè)務(wù)管理辦法來(lái)了:相比征求意見(jiàn)稿呈現(xiàn)六大變化

    胡艷明2021-09-30 23:48

    經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  公開(kāi)征求意見(jiàn)8個(gè)月后,征信行業(yè)終于迎來(lái)重磅新規(guī)。9月30日,央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)。

    《辦法》發(fā)布前,我國(guó)征信行業(yè)的管理主要基于國(guó)務(wù)院于2013年1月21日頒發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和央行于2013年11月15日頒布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。

    2021年1月,央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》,公開(kāi)征求意見(jiàn)。(詳見(jiàn):【金融頭條】征信立規(guī)在途業(yè)務(wù)“邊界”厘清引熱議http://baihangdp.com/2021/0206/465934.shtml)此次正式稿相比《征求意見(jiàn)稿》,有多處修改。全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海對(duì)記者表示,相比于《征求意見(jiàn)稿》,《辦法》吸收了廣泛的意見(jiàn),并參考了世界征信立法的經(jīng)驗(yàn),內(nèi)容方面更加嚴(yán)謹(jǐn),思路更加專業(yè)。

    《辦法》所稱征信業(yè)務(wù),是指對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動(dòng);所稱信用信息,是指依法采集,為金融等活動(dòng)提供服務(wù),用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息,以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。

    劉新海表示,“關(guān)于信用信息的定義更加專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)。《辦法》根據(jù)對(duì)征信應(yīng)用的理解,主要圍繞信貸業(yè)務(wù)給出了信用信息的定義,符合行業(yè)的主流共識(shí)。同時(shí)也增加了對(duì)征信業(yè)務(wù)的定義。”

    相比征求意見(jiàn)稿,呈現(xiàn)六大新變化

    征求意見(jiàn)稿中提到,以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù),適用本辦法。

    此次出臺(tái)的《辦法》,在此條款沒(méi)有改動(dòng),第五十條提及,以“信用信息服務(wù)”“信用服務(wù)”“信用評(píng)分”“信用評(píng)級(jí)”“信用修復(fù)”等名義對(duì)外實(shí)質(zhì)提供征信服務(wù)的,適用本辦法。

    劉新海稱,相比于《征求意見(jiàn)稿》,《辦法》吸收了廣泛的意見(jiàn),并參考了世界征信立法的經(jīng)驗(yàn),內(nèi)容方面更加嚴(yán)謹(jǐn),思路更加專業(yè):

    一、增加和完善了個(gè)人信息保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容,《辦法》積極和最新的《個(gè)人信息保護(hù)法》配套和銜接。個(gè)人信息保護(hù)是個(gè)人征信領(lǐng)域一個(gè)核心問(wèn)題。《辦法》的出臺(tái)本身也是對(duì)個(gè)人信息保護(hù)應(yīng)用的深入推進(jìn)。《辦法》多處都增加個(gè)人信息保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容,例如匿名化處理;征信機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人。《辦法》也完善了關(guān)于消費(fèi)者異議處理的內(nèi)容,例如信息主體有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)在信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注和聲明。

    二、關(guān)于信用信息的定義更加專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)。《辦法》根據(jù)對(duì)征信應(yīng)用的理解,主要圍繞信貸業(yè)務(wù)給出了信用信息的定義,符合行業(yè)的主流共識(shí)。同時(shí)也增加了對(duì)征信業(yè)務(wù)的定義。

    三、參照世界征信立法經(jīng)驗(yàn),對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采用審計(jì)的方式,并增加了法律責(zé)任一章,進(jìn)一步明確了征信機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。

    四、讓整改機(jī)構(gòu)平穩(wěn)過(guò)渡。《辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整,對(duì)本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期,過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內(nèi),人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo),分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

    五、聚焦基礎(chǔ)征信服務(wù),和《征求意見(jiàn)稿》相比,《辦法》對(duì)信用評(píng)分和反欺詐等服務(wù)的監(jiān)管內(nèi)容進(jìn)行了刪減,同時(shí)考慮監(jiān)管實(shí)務(wù),《辦法》也刪減了一些過(guò)于涉及對(duì)技術(shù)細(xì)節(jié)監(jiān)管的內(nèi)容。

    六、簡(jiǎn)化監(jiān)管流程,減少征信機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。《辦法》將《征求意見(jiàn)稿》中的“與征信機(jī)構(gòu)合作,為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供個(gè)人或企業(yè)信用信息的其他信息處理者,應(yīng)當(dāng)在簽署合作協(xié)議后向中國(guó)人民銀行或其副省級(jí)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)報(bào)備。”內(nèi)容刪掉。

    落實(shí)《個(gè)人信息保護(hù)法》 與個(gè)人信息保護(hù)銜接

    《個(gè)人信息保護(hù)法》即將施行,央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對(duì)個(gè)人信息依法保護(hù)、有限共享的原則,與《個(gè)人信息保護(hù)法》關(guān)于個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

    一是與《個(gè)人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個(gè)人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個(gè)人信息處理規(guī)則,采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑裱钚 ⒈匾脑瓌t,不得過(guò)度采集;從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵循獨(dú)立、客觀、公正的原則,不得危害國(guó)家秘密、侵犯?jìng)€(gè)人隱私和商業(yè)秘密;使用信用信息,應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模坏脼E用,等等。

    二是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體同意權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,并明確告知信息主體采集信用信息的目的;信息使用者查詢個(gè)人信用信息需取得信息主體同意,并按照約定用途使用。

    三是注重對(duì)個(gè)人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容,并對(duì)查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說(shuō)明;提供畫(huà)像、評(píng)分、評(píng)級(jí)等評(píng)價(jià)類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)建立評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),不得將與信息主體信用無(wú)關(guān)的要素作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    四是強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的,有權(quán)提出異議;認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時(shí),有權(quán)投訴。征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項(xiàng),人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。

    版權(quán)聲明:以上內(nèi)容為《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》社原創(chuàng)作品,版權(quán)歸《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》社所有。未經(jīng)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》社授權(quán),嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載或鏡像,否則將依法追究相關(guān)行為主體的法律責(zé)任。版權(quán)合作請(qǐng)致電:【010-60910566-1260】。
    金融機(jī)構(gòu)新聞部記者
    主要關(guān)注上市公司、證券、銀行領(lǐng)域。

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