經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 姜鑫  10月19日，太原“萬(wàn)戶健康保”正式上線，這是眾惠相互和人保壽險(xiǎn)太原中支共同承保的普惠型醫(yī)療險(xiǎn)。18日，眾惠相互董事長(zhǎng)李靜就和三名同事趕赴太原。

這款普惠型醫(yī)療險(xiǎn)與其他“惠民保”項(xiàng)目不同，除了醫(yī)保補(bǔ)充保障功能外，還重點(diǎn)關(guān)注了慢病老齡人群保障，創(chuàng)新方式體現(xiàn)了相互保險(xiǎn)的公益普惠屬性。隨著發(fā)布會(huì)的舉辦，為時(shí)半年的籌備終于告一段落。李靜也有了新的計(jì)劃，將公益普惠型的保險(xiǎn)項(xiàng)目拓展至其他城市。

2015年，在原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》不久后，李靜帶領(lǐng)籌建團(tuán)隊(duì)遞交了申辦材料。2016年6月22日，眾惠相互保險(xiǎn)社獲批籌建；自2017年2月14日正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，眾惠相互已經(jīng)走過(guò)了近5個(gè)年頭。

作為國(guó)內(nèi)首家相互保險(xiǎn)社的掌舵者，李靜的探索之路也走了近五年。她曾這樣回顧公司幾年的發(fā)展：眾惠相互走過(guò)彎路，但“吹盡狂沙始到金”。

2021年10月的一個(gè)午后，北京進(jìn)入秋高氣爽的天氣，在眾惠相互坐落于二環(huán)邊的小院里，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者與李靜展開(kāi)了對(duì)話。

有情懷而又溫文爾雅是李靜給記者的最初印象，而在采訪過(guò)后，其身上女性管理者特有的細(xì)膩、韌勁以及很強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力令人印象深刻。談及相互保險(xiǎn)李靜侃侃而談，無(wú)論是縱向的發(fā)展歷史還是橫向的全球市場(chǎng)發(fā)展情況都如數(shù)家珍。

五年相互之路，秉承著“補(bǔ)短板、填空白”的市場(chǎng)定位，眾惠相互且行且探索，李靜很認(rèn)可“拓荒者”這個(gè)標(biāo)簽。

但路，并不好走。

結(jié)緣相互

鄉(xiāng)田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，古老的紅白喜事“湊份子”……這或許是相互保險(xiǎn)的最初萌芽。

相互保險(xiǎn)是中國(guó)保險(xiǎn)的嶄新力量，但它歷史悠久，先于股份制保險(xiǎn)產(chǎn)生，憑借在風(fēng)險(xiǎn)保障和組織運(yùn)作方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)一直在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)重要位置。穿越幾千年，相互保險(xiǎn)生命力依然強(qiáng)勁，是國(guó)際主流的保險(xiǎn)形態(tài)。

李靜的第一份工作，便與之產(chǎn)生了連接。1992年，于北京大學(xué)法律系畢業(yè)后，李靜被分配到中遠(yuǎn)集團(tuán)代管的中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)做船東責(zé)任相關(guān)的承保、理賠等工作。1993年，李靜被派到中國(guó)平安。如果說(shuō)從事海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的船東互保協(xié)會(huì)是李靜接觸保險(xiǎn)的啟蒙，在中國(guó)平安的工作則正是推開(kāi)了其進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的大門(mén)。

從海上保險(xiǎn)到財(cái)險(xiǎn)，從核保再保理賠等專業(yè)領(lǐng)域到責(zé)任險(xiǎn)的嘗試，再?gòu)膲垭U(xiǎn)到健康險(xiǎn)，李靜幾乎經(jīng)歷了保險(xiǎn)行業(yè)的全流程。而在她自身看來(lái)，從海上保險(xiǎn)的工作切入，使得她對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展史有著更深刻的了解，把保險(xiǎn)各個(gè)門(mén)類基本上都了解了之后，能更容易看清保險(xiǎn)發(fā)展的底層和內(nèi)在基本邏輯。

變化發(fā)生在2014年。彼時(shí)，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，就相互保險(xiǎn)組織向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，李靜萌動(dòng)了新的想法。

李靜團(tuán)隊(duì)開(kāi)始了學(xué)習(xí)研究之路。她把美國(guó)、日本、德國(guó)等的保險(xiǎn)法全都找來(lái)翻譯學(xué)習(xí)了一遍，國(guó)外相互保險(xiǎn)組織創(chuàng)建及轉(zhuǎn)制案例也都認(rèn)真研究了一遍。據(jù)其回憶，2015年元旦，李靜在北大圖書(shū)館找到了一本1901年（明治34年）日本保險(xiǎn)法的手抄本，里面有關(guān)于相互保險(xiǎn)完整的法律條款和監(jiān)管細(xì)則，給了她不少思路。

2015年1月，在原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》不久后，李靜帶領(lǐng)籌建團(tuán)隊(duì)第一時(shí)間向原保監(jiān)會(huì)遞交了申辦材料。2016年6月22日，眾惠相互、匯友建工和信美相互三家相互保險(xiǎn)社獲批籌建；2017年2月14日，眾惠相互正式開(kāi)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家全國(guó)性相互保險(xiǎn)組織。

根據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）官方數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球范圍內(nèi)的5100多家相互保險(xiǎn)組織共同創(chuàng)造了1.3萬(wàn)億美元的保費(fèi)收入，約占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/4，總資產(chǎn)達(dá)8.9萬(wàn)億美元，從業(yè)者116萬(wàn)人，服務(wù)會(huì)員9.22億。

五年相互路

創(chuàng)業(yè)路并沒(méi)有一馬平川的，李靜的相互保險(xiǎn)之路同樣如此。

作為國(guó)際上一種成熟的組織形態(tài)，相互保險(xiǎn)的文化理念、商業(yè)邏輯、運(yùn)作機(jī)制自成一體，但受限于我國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，且時(shí)代環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境與歐美國(guó)家有非常大的差異，在法人治理、運(yùn)營(yíng)資金募集、經(jīng)營(yíng)模式等方面沒(méi)有先例可循，監(jiān)管體系正在逐步完善，再加上視野格局、能力經(jīng)驗(yàn)有限，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)還未充分發(fā)展。“從互保協(xié)會(huì)到商業(yè)保險(xiǎn)，再到現(xiàn)在回到相互保險(xiǎn)形式，到底有哪些領(lǐng)域未被商業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋，而適合以相互機(jī)制來(lái)提供保障的？相互保險(xiǎn)有哪些新的可能性？”李靜一直帶著這樣的思考。

在國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)史發(fā)展過(guò)程中，相互保險(xiǎn)還處于初步發(fā)展階段，但商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)已處于充分競(jìng)爭(zhēng)階段，幾家相互保險(xiǎn)公司面臨著行業(yè)高度同質(zhì)化的激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，很難找到適合的發(fā)展路徑。“相互保險(xiǎn)的發(fā)展一定要找到自己的土壤，作為后來(lái)者無(wú)法與現(xiàn)有大型保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)技，要做出自己的特色并不容易。”

采訪中，李靜很認(rèn)可“拓荒者”這個(gè)標(biāo)簽。誠(chéng)然，面對(duì)監(jiān)管“補(bǔ)短板、填空白”的期許，以及“小而精、專而美”的定位，走出一條特色之路并不容易。

相互保險(xiǎn)區(qū)別與其他商業(yè)保險(xiǎn)最顯著的特征之一就是投保人與被保險(xiǎn)人身份的一致性，即用戶在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后可成為其組織的會(huì)員，會(huì)員“共建、共治、共享”，可以通過(guò)民主管理、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益，這種機(jī)制有效降低交易成本，解決保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

在李靜看來(lái)，在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間可形象的比喻為“談判的方桌”，雙方利益具有不一致性，而相互保險(xiǎn)中關(guān)系雙方則利益一致，可將之比喻為“交流的圓桌”，投保人投保后即是這個(gè)組織的“股東”，如果發(fā)生理賠則賠付保險(xiǎn)責(zé)任，如果未發(fā)生理賠可享受利益共享，且具有“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的公益普惠理念，有助于有效降低保險(xiǎn)逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，更好地保障會(huì)員權(quán)益。

雖然在組織形式上有著獨(dú)特的靈活性，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)的白熱化競(jìng)爭(zhēng)中找到差異化路徑并不容易。摸索至今，李靜以及她的團(tuán)隊(duì)已經(jīng)錨定了自己的方向——健康險(xiǎn)，以一個(gè)拓荒者的身份，在健康險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海中尋找屬于相互保險(xiǎn)的特有機(jī)會(huì)。

談及此，李靜忍不住“吐苦水”，一個(gè)項(xiàng)目做下來(lái)并不容易——特定的領(lǐng)域、特定的人群很多，但在充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，留下來(lái)的空白點(diǎn)都是硬骨頭；需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，需要充分的市場(chǎng)教育，以及低成本且有效的途徑去觸達(dá)運(yùn)營(yíng)他們。

李靜曾這樣回顧公司幾年的發(fā)展：眾惠相互走過(guò)彎路，但“吹盡狂沙始到金”。

在四年期間里李靜所篤定的方向始終沒(méi)有變，“我們2016年底開(kāi)始進(jìn)入腎病保險(xiǎn)領(lǐng)域，2017年8月開(kāi)始做貨車(chē)司機(jī)群體，到今年才真正開(kāi)花結(jié)果“；而新的合作伙伴也更加志同道合。例如，2018年后，眾惠相互陸續(xù)引入了幾家新的出資人，也在健康險(xiǎn)領(lǐng)域有著更加深入的合作。

深切健康險(xiǎn)

觀察國(guó)際相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟經(jīng)驗(yàn)，例如英國(guó)的BUPA，美國(guó)的凱撒醫(yī)療、法國(guó)MGEN；或垂直的特定群體，退役軍人、醫(yī)生、農(nóng)民等組織，可謂歷史悠久的，“大的特別大”，近幾年設(shè)立的，高度垂直“從小起步”。或許，這就決定了相互保險(xiǎn)兩條鮮明的道路。而回看中國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，或正走在“小而美”、深耕特定細(xì)分領(lǐng)域的道路上，特別是在“健康中國(guó)”的國(guó)家戰(zhàn)略大背景下，其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)在健康險(xiǎn)等方面將有所作為。

沿著這一發(fā)展脈絡(luò)，李靜也錨定了健康險(xiǎn)領(lǐng)域。正如李靜所言，相互保險(xiǎn)組織形式在健康險(xiǎn)領(lǐng)域有著極佳的應(yīng)用場(chǎng)景。在她看來(lái)，健康險(xiǎn)是信息不對(duì)稱的典型領(lǐng)域，涉及被保險(xiǎn)人、醫(yī)院、醫(yī)療衛(wèi)生管理制度等多個(gè)方面，風(fēng)險(xiǎn)管控要求極高，且難度大，其風(fēng)險(xiǎn)管控的重心在于過(guò)程管理，而保險(xiǎn)公司在這個(gè)鏈條中對(duì)客戶的投保、就醫(yī)信息等缺乏必要的真實(shí)了解，造成保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間存在信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司往往是作為單純的事后支付保險(xiǎn)金的一方，未全程參與風(fēng)險(xiǎn)管控，這就造成保險(xiǎn)公司居于弱勢(shì)地位，使得健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要受控于醫(yī)療機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人。而眾惠相互將醫(yī)療機(jī)構(gòu)、投保人納入到“共建、共治、共享”的機(jī)制下，通過(guò)過(guò)程管控，以及監(jiān)督機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

作為一個(gè)具有互助性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，往往專注于某個(gè)特定群體，這個(gè)群體對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)有更清楚的認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)，能很好地克服信息不對(duì)稱的問(wèn)題，從而更好地防止逆向選擇。成員之間相互了解，且利益相關(guān)，有較強(qiáng)的道德氛圍，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性比較低，從而規(guī)避騙保等風(fēng)險(xiǎn)。這也是眾惠相互發(fā)力“特定區(qū)域”“、”特定人群“的底氣。

而為了在這一領(lǐng)域表現(xiàn)的更加專業(yè)，李靜也通過(guò)在清華大學(xué)五道口和清華約翰霍普金斯醫(yī)院管理項(xiàng)目學(xué)習(xí)醫(yī)療領(lǐng)域知識(shí)。

做好當(dāng)下

數(shù)據(jù)顯示，從2007到2017十年間，全球相互保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了29.8％增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的增幅；十年間相互保險(xiǎn)在歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額從24.3％上升到32.7％；在北美市場(chǎng)份額由28.8％上升到38.3％。從險(xiǎn)種來(lái)看，尤其在歐美等越發(fā)達(dá)的地區(qū)，其相互制的健康險(xiǎn)比重越高，占據(jù)了主要地位。

參照國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展，相互保險(xiǎn)的發(fā)展似乎有無(wú)限的想象空間。但同樣，相互保險(xiǎn)面臨著諸多困難，如何刺激潛在會(huì)員的保險(xiǎn)需求，如何運(yùn)營(yíng)推廣，如何不斷降低交易成本，也包括創(chuàng)新與現(xiàn)有規(guī)制的適配等，這都是巨大的挑戰(zhàn)。從頂層架構(gòu)來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)文件，但還沒(méi)有詳細(xì)細(xì)則，其法人治理結(jié)構(gòu)、償付能力管理等與其他保險(xiǎn)形式?jīng)]有明顯不同；尤其是缺乏有相互保險(xiǎn)特色的資本募集與補(bǔ)充辦法，這些都需要在逐步發(fā)展中去解決。

這些并未影響到李靜的方向，“健康中國(guó)”戰(zhàn)略以及共同富裕的背景下具有普惠屬性的相互保險(xiǎn)具有的良好發(fā)展前景，反而堅(jiān)定了李靜的步伐。

“對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，最重要的是把眼前的事做好，讓相互模式得到很好的認(rèn)可，更多的會(huì)員參與進(jìn)來(lái)并形成自傳播。就我們自身來(lái)說(shuō)，模式已經(jīng)很清晰了，現(xiàn)在就是要做減法，在我們選定的領(lǐng)域做深做精做透；為特定群體設(shè)計(jì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品很容易，但是把它當(dāng)成一種商業(yè)模式堅(jiān)持下來(lái)并不容易，這不僅需要自身團(tuán)隊(duì)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)，還需要與合作方保持緊密長(zhǎng)期的合作，形成全鏈條的整合運(yùn)營(yíng)能力“，李靜表示。

“相互讓我更熱愛(ài)保險(xiǎn)”，李靜說(shuō)，“事不畏難，事不避難“，既然選擇了相互之路，就必須回歸初心，踏踏實(shí)實(shí)做下去，堅(jiān)定地走出“特定群體“、”特定區(qū)域””特色保障模式。