8月25日，由經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)主辦的“2023資產(chǎn)管理高峰論壇”在京召開(kāi)。泰康養(yǎng)老首席職域業(yè)務(wù)執(zhí)行官兼職域業(yè)務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理梁循標(biāo)在“個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)投資新時(shí)代”圓桌論壇上表示，保險(xiǎn)業(yè)在參與個(gè)人養(yǎng)老金等第三支柱建設(shè)上大有可為，關(guān)鍵要發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮養(yǎng)老金長(zhǎng)期資金穩(wěn)健運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮養(yǎng)老金與養(yǎng)老服務(wù)在資金投資和協(xié)同運(yùn)作機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)，探索一條高質(zhì)量、高效率的推動(dòng)道路。

個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)半年以來(lái)，落地實(shí)施的效果呈現(xiàn)“兩低三不”的特點(diǎn)，“兩低”是指建立賬戶(hù)人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶(hù)人數(shù)比例低。“三不”是指產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購(gòu)渠道不暢、民眾參保意愿不強(qiáng)。梁循標(biāo)表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施不到一年，快速實(shí)現(xiàn)從0到1的突破，初步取得階段性成果。但個(gè)人養(yǎng)老金繳存比例、人均繳存金額偏低，持續(xù)過(guò)低不利于實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金制度建立的目標(biāo)。“一方面，民眾對(duì)提升養(yǎng)老金儲(chǔ)備額度的意識(shí)需要過(guò)程，養(yǎng)老金不僅解決養(yǎng)老階段吃穿住行的問(wèn)題，還要解決非健康狀態(tài)下的醫(yī)療、護(hù)理的問(wèn)題，對(duì)資金儲(chǔ)備的額度的意識(shí)需要更加全面，另外一方面，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇有專(zhuān)業(yè)門(mén)檻，需要結(jié)合客戶(hù)的需求去配置。這兩方面都會(huì)影響個(gè)人養(yǎng)老金的推廣和普及。”

他表示，將產(chǎn)品與服務(wù)有效結(jié)合，是保險(xiǎn)業(yè)可發(fā)力的方向之一。保險(xiǎn)公司深耕產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)長(zhǎng)期乃至終身的保障型產(chǎn)品設(shè)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)管控能力、率先探索布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式、多元的客戶(hù)觸達(dá)和豐富的客戶(hù)資源儲(chǔ)備，滿足客戶(hù)“養(yǎng)老金融產(chǎn)品+養(yǎng)老服務(wù)”的需求，打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游，通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)化和服務(wù)產(chǎn)品化，實(shí)現(xiàn)多層次的養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老保障產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合。泰康在保險(xiǎn)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的商業(yè)模式上已有十年的探索和積累。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升表示,支付、服務(wù)和投資三端為核心的壽險(xiǎn)新時(shí)代模式，改變了傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)商業(yè)模式的底層結(jié)構(gòu)，是市場(chǎng)上獨(dú)特的商業(yè)模式。

同時(shí)，作為養(yǎng)老保障體系建設(shè)的核心參與者，保險(xiǎn)業(yè)可以將服務(wù)第二支柱的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)復(fù)制到個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行副總裁兼泰康養(yǎng)老董事長(zhǎng)李艷華曾表示，在我國(guó)，保險(xiǎn)公司是承接第二、三支柱落地的主要參與者，在風(fēng)險(xiǎn)分散和長(zhǎng)期資金管理方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

第三支柱建設(shè)具有三個(gè)要素：政府支持、個(gè)人自愿參與、市場(chǎng)化運(yùn)作，梁循標(biāo)認(rèn)為“單位組織”也應(yīng)作為一個(gè)要素加入其中，企業(yè)應(yīng)成為推廣養(yǎng)老金融、提升員工養(yǎng)老金融認(rèn)知的重要載體。《2022年中國(guó)社保金融發(fā)展調(diào)查報(bào)告》也顯示，就購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金的意愿來(lái)看，超過(guò)8成的受訪者傾向于單位組織實(shí)施。泰康養(yǎng)老方面認(rèn)為，參考第二支柱建設(shè)過(guò)程，企業(yè)年金的受托模式效率最高，充分發(fā)揮了企業(yè)的集合籌資優(yōu)勢(shì)。第三支柱建設(shè)也可采用“類(lèi)受托”的模式，在“政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)”的原則基礎(chǔ)上加上“單位組織”，企業(yè)可以發(fā)揮組織和引導(dǎo)作用，建立統(tǒng)一的企業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)。“類(lèi)受托”模式的優(yōu)勢(shì)在于，宣傳普及效率高，有利于提升制度知曉率；可以集中甄選適配職工需求的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，降低個(gè)人養(yǎng)老金配置的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻；可以?xún)?yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金全流程管理服務(wù)，貫穿從賬戶(hù)建立到養(yǎng)老金領(lǐng)取的全生命周期各個(gè)環(huán)節(jié)，提升服務(wù)品質(zhì)。此外，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅減免政策，不僅降低了職工參與的成本，提高收益水平，還提升了福利獲得感，對(duì)于企事業(yè)單位和職工是雙贏的好事，這也是推動(dòng)養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展的重要引擎。 

近年來(lái)，泰康養(yǎng)老通過(guò)BBC（Business-Business-Consumer）職域服務(wù)模式幫助企業(yè)搭建員工自選福利保障平臺(tái)，已積累了成熟先進(jìn)的系統(tǒng)、產(chǎn)品與服務(wù)團(tuán)隊(duì)。“我們從4月開(kāi)始試點(diǎn)推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金的單位“類(lèi)受托”模式，由單位擔(dān)任“受托人”，員工自愿參與，泰康養(yǎng)老幫助單位搭建員工自選福利保障平臺(tái)，截至目前，包含個(gè)人養(yǎng)老金的自選福利保障平臺(tái)試點(diǎn)階段已在220多家企業(yè)建成，大幅提升了員工對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的知曉度和政策制度的獲得感，提升個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋率。”梁循標(biāo)說(shuō)。

基于個(gè)人養(yǎng)老金制度唯一性、封閉性、多樣性的特點(diǎn)，目前仍存在三大問(wèn)題：一是信息交互的時(shí)效和標(biāo)準(zhǔn)仍需提升；二是需要進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，明確信息交互和共享的標(biāo)準(zhǔn)，加快信息交互速度；三是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)管理方與產(chǎn)品提供方需建立更開(kāi)放的生態(tài)，方便參與者在賬戶(hù)內(nèi)選購(gòu)更豐富、更符合自己需求的產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)應(yīng)立足長(zhǎng)期，做大市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)互通，提供更便捷的參與渠道，促進(jìn)第三支柱的建設(shè)。

據(jù)悉，泰康養(yǎng)老目前有4款產(chǎn)品入圍個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，其中，《泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)（分紅型）》、《泰康尊享一生年金保險(xiǎn)E款（萬(wàn)能型）》兩款產(chǎn)品，均已上市銷(xiāo)售超過(guò)一年，積累了良好的市場(chǎng)口碑。投保上述個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，若繳費(fèi)年限、被保險(xiǎn)人年齡等情況符合對(duì)接泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)條件，還可獲得保證/優(yōu)先養(yǎng)老社區(qū)入住資格，并可享受包含泰康家庭醫(yī)生在內(nèi)的服務(wù)項(xiàng)目。梁循標(biāo)表示，融合泰康集團(tuán)的大健康生態(tài)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，未來(lái)還將持續(xù)圍繞客戶(hù)需求、國(guó)家政策導(dǎo)向，繼續(xù)探索產(chǎn)品創(chuàng)新。