日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，實(shí)施意見明確了未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主要目標(biāo)，并提出了一系列政策舉措。其中提出，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)。

在普惠、小微金融領(lǐng)域，我國銀行為主、非銀類金為輔的信貸供給格局與監(jiān)管格局均已基本形成。作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技企業(yè)，度小滿持續(xù)探索線上金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)有效、更有溫度。

在經(jīng)濟(jì)觀察報聯(lián)合百度營銷出品的《AI自有光》節(jié)目中，邀請到度小滿信貸業(yè)務(wù)總經(jīng)理梁嵩和百度MEG銷售業(yè)務(wù)平臺行業(yè)一部總經(jīng)理崔麗，共同探討在線上金融服務(wù)中，AI大模型如何幫助金融科技更精準(zhǔn)更高效率地識別客戶、提供服務(wù)。

大模型助力，精準(zhǔn)識別用戶需求

度小滿的前身是百度金融，2015年12月，百度將其金融業(yè)務(wù)整合為金融服務(wù)事業(yè)群組。到2018年，度小滿正式從百度集團(tuán)拆分出來，獨(dú)立運(yùn)營，并創(chuàng)建了度小滿這個品牌。

梁嵩表示，度小滿的目標(biāo)是通過推動人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，使金融更加普惠。在技術(shù)方面，通過多年的服務(wù)實(shí)踐，度小滿使用人工智能技術(shù)來洞察和理解用戶的融資需求、資金使用節(jié)奏和借款還款特點(diǎn)等，并為他們提供更貼心的服務(wù)。

在智能營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)在于高維、稀疏、非結(jié)構(gòu)化，而且時效性非常強(qiáng)。度小滿通過自監(jiān)督學(xué)習(xí)技術(shù)、異構(gòu)圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、長短期記憶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將這些互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)串聯(lián)起來，體現(xiàn)出單獨(dú)數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)的價值。此外，度小滿還使用廣告的RTA技術(shù)提高營銷的精準(zhǔn)度。

在風(fēng)險管理方面，度小滿將大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)深度應(yīng)用于用戶畫像、行為分析，包括征信解讀等方面。例如，通過技術(shù)手段解析征信報告中的40萬維變量，度小滿幫助金融機(jī)構(gòu)將風(fēng)險模型的風(fēng)險區(qū)分度提高到26%以上。

在用戶體驗(yàn)和運(yùn)營效率方面，度小滿應(yīng)用人工智能技術(shù)提高機(jī)器人的語義識別和意圖理解能力。現(xiàn)在，機(jī)器人的有效會話率等關(guān)鍵指標(biāo)已經(jīng)超越了人工平均水平。RPA機(jī)器人已經(jīng)取代了60%以上重復(fù)性的信貸審核工作量，為更多用戶提供更高效的服務(wù)體驗(yàn)。

與一般的產(chǎn)品營銷不同的是，金融平臺的營銷在實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)方面具有重要意義，可以幫助更多人獲得必要的金融知識和技能，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)質(zhì)量，營造良好的金融生態(tài)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任感。

談及營銷技術(shù)，梁嵩表示，在AI快速發(fā)展的驅(qū)動下，理想的未來終極營銷狀態(tài)應(yīng)該是沒有營銷廣告。廣告即內(nèi)容，所見即所想，用戶在潛意識中此刻想要得到的服務(wù)，就應(yīng)該自然呈現(xiàn)在用戶當(dāng)下的媒體場景中。然而，這需要金融機(jī)構(gòu)深度理解和洞察用戶需求，特別是對實(shí)際需求的把握。百度在這方面具有天然優(yōu)勢，因?yàn)槊恳淮斡脩糁鲃铀阉骱蜑g覽都是一種潛在需求的真實(shí)表達(dá)。因此，無論是在表達(dá)對象的選擇上，還是在表達(dá)時機(jī)上，度小滿與百度的合作都能夠?qū)崿F(xiàn)相對精準(zhǔn)和匹配。

崔麗介紹，在效果營銷方面，度小滿和百度借助雙方數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在營銷獲客、風(fēng)控識別、運(yùn)營效率方面進(jìn)行了深度合作。例如，OCPC授信模型提升營銷獲客的精準(zhǔn)度；聯(lián)合建模智能識別用戶意愿和質(zhì)量提高廣告ROI；百度智能商家經(jīng)營平臺打造營銷閉環(huán)，提高客戶運(yùn)營效率，增加用戶長期價值。在未來的合作中，百度將和度小滿一起，探索AI營銷帶來的更多可能性。不僅要將「商家BOT」、「擎舵」、「輕舸」等百度最新的AI商業(yè)產(chǎn)品用起來，更多是要參與到度小滿的品牌建設(shè)、用戶心智影響和經(jīng)營轉(zhuǎn)化中來，拓展更多元的營銷模式。

“通過人工智能的技術(shù)應(yīng)用，我們現(xiàn)在可以完全解析用戶過去很長一段時間內(nèi)的用款規(guī)律。以小微企業(yè)主為例，根據(jù)其行業(yè)特點(diǎn)，他們通常在每年的6月、3月和9月有固定的用款周期。通過機(jī)器學(xué)習(xí)的能力，我們可以抽離出用戶的這種規(guī)律性，并提前進(jìn)行預(yù)測。在用戶不需要的時候，我們不會打擾他；而在他臨近需要的時候，我們會自然地呈現(xiàn)在他面前，提供極致化的用戶體驗(yàn)。”梁嵩說，精準(zhǔn)的金融服務(wù)能夠更好地了解客戶需求和市場變化，更好地滿足客戶需求，提高客戶滿意度。

多管齊下，提升營銷與科技適配度

2022年，度小滿與百度聯(lián)手打造了一場名為“AIGC元宇宙歌會”的創(chuàng)新項(xiàng)目，給梁嵩留下了深刻印象。作為行業(yè)率先基于AIGC技術(shù)的歌會，通過智能作詞作曲生成了歌曲《心中的光》，傳達(dá)了度小滿的品牌愿景——愿成為用戶心中的那道光。這首歌由數(shù)字人度曉曉和品牌IP滿小喵共同演唱。在營銷傳播方面，這次歌會取得了數(shù)十億的品牌曝光和數(shù)千萬的觀看人次。

梁嵩說，這次歌會活動不僅豐富了度小滿品牌的科技內(nèi)涵，也塑造了值得信賴的金融科技企業(yè)形象。可以稱得上是創(chuàng)新型營銷的優(yōu)秀樣本。在營銷內(nèi)容創(chuàng)作上，度小滿與百度進(jìn)行了許多探索。例如，利用百度的AIGC創(chuàng)意平臺，生成了新穎、吸引眼球的AI數(shù)字人創(chuàng)意。這種創(chuàng)意的點(diǎn)擊率比常規(guī)高出40%以上，同時大幅降低了拍攝短視頻的成本，提高了效率。

目前，金融科技領(lǐng)域正在經(jīng)歷日新月異的技術(shù)迭代，AI大模型的出現(xiàn)更為加深了技術(shù)的分野，市場參與機(jī)構(gòu)需要不斷更新和優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，保持競爭力。

崔麗談到，要做到“更智能、更精準(zhǔn)”，一定是要把AI技術(shù)用在內(nèi)容里、數(shù)據(jù)里和與消費(fèi)者的交互里。第一，在內(nèi)容營銷層面，金融品牌可以借助百度AI數(shù)據(jù)優(yōu)勢，基于用戶搜索意圖行為洞察，精準(zhǔn)洞悉消費(fèi)者對于內(nèi)容的偏好，有的放矢定制生產(chǎn)內(nèi)容；利用AI技術(shù)生產(chǎn)更多維全面的內(nèi)容，給消費(fèi)者提供更專業(yè)貼心、更具交互性的線上購買服務(wù)體驗(yàn)；

第二，在用戶畫像層面，金融品牌可以和我們百度合作，借助AI數(shù)據(jù)能力、信息流GD等產(chǎn)品從全網(wǎng)更具針對性的圈人、找人、觸達(dá)受眾；從而更好促進(jìn)消費(fèi)決策；

第三，在終端銷售層面，AIGC可以為消費(fèi)者提供更高效、更精準(zhǔn)的沉浸式服務(wù)。例如，可以利用金融行業(yè)“商家BOT”，通過自然語言處理技術(shù)實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的智能交互，提高客戶滿意度和忠誠度，培養(yǎng)自己品牌的粉絲。

然而，要訓(xùn)練出性能好的大模型，需要大量高質(zhì)量數(shù)據(jù)的支撐，同時人力和物力的投入成本也較為高昂。對于金融科技企業(yè)來說，加強(qiáng)與外部技術(shù)企業(yè)的合作，是一條效率更高的發(fā)展路徑。

崔麗認(rèn)為，對于金融企業(yè)來說，選擇適合自身需求的AIGC合作伙伴和工具非常關(guān)鍵。不是每個企業(yè)都具備訓(xùn)練模型和打造模型應(yīng)用的能力，也不是每個企業(yè)都能夠提供行業(yè)和市場相關(guān)的洞見和建議，所以這個時候選擇一家可信賴合作的伙伴和平臺就變得異常重要。在這方面百度無論從技術(shù)還是營銷領(lǐng)域的深耕都是業(yè)內(nèi)翹楚，企業(yè)能在廣告場景快速體驗(yàn)AIGC的能力和優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)從探索到應(yīng)用的過渡。期待以更開放的姿態(tài)，以人為本全面推進(jìn)AI在金融營銷領(lǐng)域的深化應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全生命周期人性化、智能化。