藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，國家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司發(fā)布《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），從五方面對新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化規(guī)范。其中明確，財(cái)險(xiǎn)公司不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

“《通知》的發(fā)布，意在解決新能源車險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在投保難、續(xù)保難等問題，提升消費(fèi)者的滿意度，有助于倒逼行業(yè)發(fā)展，重塑、優(yōu)化業(yè)務(wù)全流程”，業(yè)內(nèi)人士評價(jià)道。

全面排查整改，取消不合理承保限制

新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出以來，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)新能源車產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)者的能力持續(xù)提升，但近期出現(xiàn)了部分領(lǐng)域反映投保難續(xù)保難等苗頭性問題。在此背景下，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《通知》，意在促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步提升消費(fèi)獲得感。

《通知》從五個(gè)方面做出強(qiáng)調(diào)。首先是提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)。各財(cái)險(xiǎn)公司要高度重視新能源車險(xiǎn)承保服務(wù)工作，深刻認(rèn)識新能源車險(xiǎn)是綠色金融的重要組成部分，積極主動為新能源車提供保險(xiǎn)服務(wù)，服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二是不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。

同時(shí)，全面排查整改，取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

從市場監(jiān)管方面，《通知》強(qiáng)調(diào)要從快從嚴(yán)查處。各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處要加強(qiáng)市場監(jiān)測，及時(shí)解決消費(fèi)者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題，對違規(guī)拒保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。

最后，金融監(jiān)管總局表示，各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對新能源車險(xiǎn)經(jīng)營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。相關(guān)意見建議于1月26日前以正式報(bào)告形式報(bào)送金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司。

行業(yè)困境：車主喊貴，保司喊虧

近年來，伴隨著新能源汽車保有量的上行，新能源車險(xiǎn)“水漲船高”，市場需求逐步加大。但從現(xiàn)狀來看，車主喊貴、保司喊虧的聲音仍未消減。

一方面，從消費(fèi)者角度而言，業(yè)內(nèi)多位保險(xiǎn)業(yè)人士對藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，部分車型確實(shí)存在因風(fēng)險(xiǎn)水平不同以及駕駛習(xí)慣差異下的保費(fèi)上漲，但相應(yīng)在保障范圍和保險(xiǎn)服務(wù)方面也有所擴(kuò)大。也有部分消費(fèi)者對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)保障情況了解不足，對保費(fèi)定價(jià)不認(rèn)可，認(rèn)為險(xiǎn)企定價(jià)偏高。

另一方面，保司也在喊虧，背后則是新能源車險(xiǎn)高賠付率、高出險(xiǎn)率下成本高企的困境。

首先，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車，新能源車險(xiǎn)的核心動力系統(tǒng)由電池、電機(jī)和電控組成，約占整車成本的50%左右，而據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，三電系統(tǒng)維修體系處于較封閉狀態(tài)，在理賠時(shí)保險(xiǎn)公司因話語權(quán)較弱，難以實(shí)現(xiàn)有效降賠。同時(shí)，新能源車車身一體鑄造結(jié)構(gòu)、多重傳感裝置的設(shè)置，均導(dǎo)致維修成本高企。

高出險(xiǎn)率也是目前新能源車險(xiǎn)的困局之一。據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從車損險(xiǎn)來看，各種使用性質(zhì)的新能源車出險(xiǎn)頻率幾乎均高于傳統(tǒng)燃油車。其中，新能源車中占比最高的家用車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。新能源車案均賠款也高于傳統(tǒng)燃油車，家用車達(dá)到7201元，高出燃油車近600元。

其中，新能源汽車中，營運(yùn)車輛占比偏高已成為新能源車險(xiǎn)高出險(xiǎn)率的原因之一。據(jù)多家財(cái)險(xiǎn)公司透露，不少新能源汽車以家用車身份投保，但主要作為網(wǎng)約車、貨運(yùn)車使用，實(shí)際出險(xiǎn)率較高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)判斷出現(xiàn)偏差，保費(fèi)收取不足。

困局之下，從社會接受度角度而言，大幅提高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)并不現(xiàn)實(shí)，拒保、“一刀切”等更是被監(jiān)管明令禁止。業(yè)內(nèi)人士評價(jià)指出，《通知》的發(fā)布，意在規(guī)范新能源車險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在的亂象，提升消費(fèi)者的滿意度，有助于倒逼行業(yè)發(fā)展，重塑、優(yōu)化業(yè)務(wù)全流程。新能源車險(xiǎn)健康、可持續(xù)發(fā)展之路還長，還需保險(xiǎn)公司從降本增效、精準(zhǔn)定價(jià)等方面繼續(xù)著手布局。