經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明  3月初，海南農(nóng)商銀行創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議召開，標志著該行正式創(chuàng)立。這是繼四川農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行后，2024年第三家揭牌開業(yè)的省級農(nóng)商行。

新組建的海南農(nóng)商銀行承繼海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及全省19家市縣行社原有業(yè)務(wù)、資產(chǎn)，以及債權(quán)債務(wù)等權(quán)利義務(wù)，將是全省商業(yè)銀行中網(wǎng)點最多、資產(chǎn)規(guī)模最大、發(fā)卡數(shù)量最多、服務(wù)客戶最廣、繳稅最多的地方性金融機構(gòu)。

一直以來，省級農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“省聯(lián)社”）定位不準、政企不分、權(quán)利和責(zé)任不對等問題為行業(yè)所詬病。

一位剛成立的省級農(nóng)商行人士告訴經(jīng)濟觀察報記者，雖然省級農(nóng)商行成立，但是目前下設(shè)機構(gòu)還沒有感受到太大的改變，非常期待迎來蛻變。

進入2024年，省級農(nóng)信社改革按下加速鍵。除了上述三家省級農(nóng)商銀行陸續(xù)揭牌開業(yè)，湖北、貴州兩地也提出改革目標，將組建湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行、貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行。“2024年（省聯(lián)社改革）肯定會加速，目前看它已經(jīng)全面鋪開了。”一位銀行業(yè)資深研究人士表示。

海南農(nóng)商行成立

2023年底，國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)同意籌建海南農(nóng)商銀行。3月初，海南農(nóng)商銀行創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議召開。

早在2023年5月，新三板公司瓊中農(nóng)信發(fā)布公告稱，瓊中農(nóng)信作為海南農(nóng)信系統(tǒng)其中一員，與海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及其他18家農(nóng)合機構(gòu)擬采取新設(shè)合并的方式組建海南農(nóng)商銀行。

2023年12月，海南省公開發(fā)行支持中小銀行發(fā)展專項債券100億元，發(fā)行的專項債券募集資金將全部用于為擬成立的海南農(nóng)商銀行補充資本金。同時，海南省財政廳通過海南財金集團采取間接入股方式，認購海南農(nóng)商銀行的股份補充其資本金。

同時，根據(jù)海南農(nóng)商銀行的另一股東海南高速此前公告的信息，海南農(nóng)商銀行的擬注冊資本或達220億元，超過目前改革中注冊資本最大的遼寧農(nóng)商銀行，成為全國資本金最高的農(nóng)商行。

根據(jù)當時的專項債券發(fā)行文件，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及19家農(nóng)合機構(gòu)擬采取新設(shè)合并的方式組建海南農(nóng)商銀行。該行成立后，原農(nóng)合機構(gòu)的法人資格將被注銷，其全部資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、債權(quán)債務(wù)、人員等均由海南農(nóng)商銀行直接承接。

在正式創(chuàng)立前的2024年1月，海南農(nóng)商銀行發(fā)布招聘公告，公開招聘總監(jiān)、董事會秘書、首席專家等，包括諸多高層崗位和中層崗位。

官網(wǎng)顯示，海南省農(nóng)村信用社誕生于1951年，是海南最早設(shè)立的本土金融機構(gòu)。2007年8月10日，經(jīng)原中國銀監(jiān)會批準，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社掛牌成立，隸屆省政府管理，受省政府委托，承擔(dān)對海南農(nóng)信的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

截至2023年12月末，海南農(nóng)信下轄8家農(nóng)商銀行，11家市縣聯(lián)社，營業(yè)網(wǎng)點460多個，從業(yè)人員近7000人。

“統(tǒng)一法人模式”

自2022年4月，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制成浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司，拉開了全國省聯(lián)社改革的大幕。

2023年，遼寧、河南、山西三家省聯(lián)社改革完成實現(xiàn)開業(yè)。2023年9月27日，遼寧農(nóng)商銀行在沈陽揭牌，成為全國首例以全省統(tǒng)一法人模式組建成立的農(nóng)村商業(yè)銀行；2023年11月7日，河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行在鄭州揭牌；2023年11月8日，山西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行獲批開業(yè)。2024年1月29日，四川農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)，注冊資本220億元。2月6日，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌開業(yè)。而隨著海南農(nóng)商銀行召開創(chuàng)立大會暨股東會第一次會議，意味著年內(nèi)第三家省級農(nóng)商行的到來。

從已完成改革的七地農(nóng)商行模式來看，浙江、河南、山西、四川、廣西均采用了聯(lián)合銀行模式，不過具體方案有差異；遼寧省、海南省采取了組建統(tǒng)一法人農(nóng)商行的模式。

對于省聯(lián)社改革的討論主要集中在四種模式：統(tǒng)一法人模式、聯(lián)合銀行模式、金融服務(wù)公司和金融控股公司。目前來看，主要集中在兩種模式，一是聯(lián)合銀行的模式，另外是全省統(tǒng)一法人的模式。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對經(jīng)濟觀察報記者表示，聯(lián)合銀行模式可能是主流模式，因為聯(lián)合銀行模式一方面保持省級層面上的統(tǒng)一管理，防范各類金融風(fēng)險；另一方面可以繼續(xù)保持基層機構(gòu)的法人地位，以更好地支持本地經(jīng)濟發(fā)展。對于經(jīng)濟規(guī)模相對較小的省級地區(qū)，可能適合統(tǒng)一法人模式。

曾剛認為，考慮到各省經(jīng)濟社會發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，省聯(lián)社的改革仍需各省根據(jù)實際情況因地制宜選定省聯(lián)社的具體改革路徑。但是，無論采取何種路徑，省聯(lián)社改革都要保持與農(nóng)信機構(gòu)的改革方向相一致，即堅持市場化、法治化、企業(yè)化的改革方向，堅持農(nóng)信機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、保證縣域法人地位穩(wěn)定這一原則。

改革期待

“因為我們是地方的法人機構(gòu)，目前改制成農(nóng)商行之后，可能因為是在成立初期，對于成立這件事情目前確實沒有感受到很實質(zhì)的變化。”上述剛成立的省級農(nóng)商行人士告訴記者。

他表示，省級農(nóng)商銀行的成立代表各方面的實力更加強了，目前尚不知道未來如何平衡（省區(qū)級）農(nóng)商行跟地方法人機構(gòu)之間的管理關(guān)系，因為信用社系統(tǒng)比較特殊，此前各地區(qū)的信用社（或農(nóng)商行）都是獨立的法人，各家都是根據(jù)各個縣市的地方特色去做相應(yīng)的調(diào)整與管理，而不像其他大的商業(yè)銀行基本上是全國統(tǒng)一管理，這是優(yōu)勢，也是它們的劣勢。“地方獨立法人可以縮短很多業(yè)務(wù)的審批周期，根據(jù)實際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。”

同時，上述省級農(nóng)商行人士稱，“我們沒有像全國性商業(yè)銀行一樣龐大的實力投入研發(fā)科技類項目的應(yīng)用，其他商業(yè)銀行科技類的App非常成熟也非常好用，而我們還需要龐大的人力去維護信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，畢竟我們主要的市場目標是農(nóng)村。此外，目前部分地方政府的融資需求比較大，所以在一定程度上，他們會找銀行融資來渡過難關(guān)，如果省級農(nóng)商行能加強對地方各法人的管理，那我們在處理與地方政府關(guān)系上就沒有那么被動。”

　　省級農(nóng)商行成立后，仍需要理順各種關(guān)系。“原則上講，省級農(nóng)商行不是經(jīng)營單位，而是為下設(shè)的第二級的法人機構(gòu)提供支持，當然有一定管理職能，但更多還是基于市場化的支持，特別是發(fā)揮省級農(nóng)商行平臺的作用。因為下面的農(nóng)商行有扎根地區(qū)的優(yōu)勢，同時它的缺點是體量比較小，在競爭當中沒有規(guī)模優(yōu)勢，特別是現(xiàn)在在金融科技的投入，越來越成為銀行核心競爭力的時候，分散的小型機構(gòu)自身去進行科技的投資和科技人才的積累，可能存在著非常大的缺陷。”曾剛表示。

在這種背景下，曾剛認為，省級農(nóng)商行一方面是更好的發(fā)揮管理職能，另一方面要為下面的農(nóng)商行的業(yè)務(wù)開展提供和搭建各種各樣的平臺，包括業(yè)務(wù)的平臺、科技支撐的平臺等。發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，為下面分散、獨立的二級法人的銀行（或信用社），提供有效的支持，降低它們的成本，同時提高它們的競爭能力，這可能是未來省級農(nóng)商行要做的事情，而不僅僅去履行一種組織管理的功能。省級農(nóng)商行更多地是要順應(yīng)整個經(jīng)濟發(fā)展或者銀行市場競爭的方向，發(fā)揮一個強大的中后臺的職能，為整個系統(tǒng)、為下屬的二級法人提供在業(yè)務(wù)層面上持續(xù)不斷的、有效的支撐。

全面推開

國家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局普惠金融處副處長、二級調(diào)研員蔡友才近期撰文指出，目前在省聯(lián)社行政化管理強化體制下，農(nóng)信機構(gòu)名義上是法人機構(gòu)，但實際上已被省聯(lián)社作為分支機構(gòu)來管理，獨立經(jīng)營和公司化運營受到明顯制約，公司治理只能形式上滿足相關(guān)監(jiān)管要求。

蔡友才建議，理順關(guān)系，明確農(nóng)信機構(gòu)管理體制，一是加快省聯(lián)社改制，二是將管理權(quán)交地方，三是市場化選聘高管。

除了已成立的省級農(nóng)商行，部門地區(qū)的省聯(lián)社發(fā)布了改革新動態(tài)。2月18日，《2024年貴州省政府工作報告》提出，貴州省將“推進貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行組建工作，支持地方法人金融機構(gòu)做強做優(yōu)”。2月27日，2024年湖北省國資國企工作會議提出“完成湖北農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行組建”。

2023年6月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》明確指出，加快農(nóng)村信用社改革，推動省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，規(guī)范履職行為。

從政策層面來看，中國人民銀行在2023年底發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2023）》提到，下一步，金融管理部門將堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，加強與地方黨委政府的溝通協(xié)作，堅持問題導(dǎo)向與目標導(dǎo)向相結(jié)合，“一省一策”加快農(nóng)信社改革，一體推進深化改革和化解風(fēng)險，破解制約農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展的體制機制困境，促進農(nóng)信社高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供有力金融支撐。

1月25日，國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠企在國新辦新聞發(fā)布會上表示，目前，“一省一策”的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)取得了階段性成效，“有的農(nóng)信社改革方案已經(jīng)國務(wù)院批準，有的正在積極組織實施，有的已經(jīng)開業(yè)運行，階段性評估都達到了預(yù)期目的，效果正在彰顯。”