近期，黨中央、國務(wù)院作出一系列重大決策部署，落實(shí)落細(xì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用。

信用卡作為現(xiàn)代消費(fèi)金融的重要工具，在促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮著不可替代的作用。特別是在經(jīng)濟(jì)放緩時期，信用卡可以作為一種有效的金融工具，提振消費(fèi)信心，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。

近日，中國郵政儲蓄銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東就信用卡如何提振消費(fèi)、加強(qiáng)卡基市場建設(shè)、信用卡行業(yè)發(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)、郵儲銀行信用卡發(fā)展及定位等熱點(diǎn)問題表示，隨著中國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，消費(fèi)已成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，信用卡兼具便捷支付、小額貸款和信用增進(jìn)等功能，在促進(jìn)消費(fèi)、激發(fā)市場活力、完善信用體系等方面扮演著重要角色，要更好發(fā)揮信用卡在消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍作用。

發(fā)揮信用卡在消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍作用

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，去年中央金融工作會議指出，金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，而信用卡作為集消費(fèi)信貸和支付等功能為一體的產(chǎn)品，廣泛應(yīng)用于各類消費(fèi)支付場景，在促進(jìn)消費(fèi)、激發(fā)市場活力、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色。

中國的信用卡業(yè)務(wù)始于1985年，當(dāng)時中國銀行珠海分行了中國大陸第一張信用卡，這標(biāo)志著中國信用卡業(yè)務(wù)的起步。2002年，中國銀聯(lián)成立，統(tǒng)一了銀行卡的結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范化和規(guī)模化發(fā)展，中國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展階段。時至今日，信用卡已然成為現(xiàn)代生活中不可或缺的支付工具，它們不僅為公眾提供了一種快速、便捷的支付方式，極大地簡化了交易流程，還通過信用額度的設(shè)定，為消費(fèi)者提供了臨時的資金流動性，使得消費(fèi)者在需要時能快速獲得信貸資金，滿足即時的購買需求。雖然隨著智能手機(jī)的普及和移動支付技術(shù)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者開始使用手機(jī)支付，但移動支付只是讓人民不再依賴于傳統(tǒng)的實(shí)體信用卡，移動支付背后大多是綁定信用卡等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。

在王衛(wèi)東看來，信用卡不僅是資金流轉(zhuǎn)的起點(diǎn)，為移動支付平臺提供資金支持，它所提供的透支和分期付款服務(wù)，在大宗商品購買和大額消費(fèi)中也發(fā)揮著關(guān)鍵作用。他特別強(qiáng)調(diào)：“信用卡與一般消費(fèi)信貸不同，銀行通過分析消費(fèi)行為和還款記錄，更精準(zhǔn)地評估消費(fèi)者信用狀況，從而提供個性化的信用卡授信額度。”同時，信用卡還兼具理財(cái)功能。王衛(wèi)東指出，借記卡消費(fèi)受限于賬戶余額，如果余額不足且理財(cái)產(chǎn)品也沒到期就無法進(jìn)行消費(fèi)，但只要信用卡額度充足就可以先刷卡消費(fèi)，再一次性把理財(cái)產(chǎn)品贖回進(jìn)行還款。

除了透支、分期功能外，信用卡還常常提供各種優(yōu)惠和獎勵計(jì)劃，如積分回饋、打折促銷、分期有禮等活動激發(fā)消費(fèi)者的購買欲望，鼓勵他們增加消費(fèi)頻率和額度。

據(jù)了解，郵儲銀行近期正在開展以“美好生活、快樂消費(fèi)”為主題的“2024消費(fèi)促進(jìn)年”系列活動，開展全國新客禮活動、線上互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)營銷活動，落地“一縣（區(qū)）一Mall”線下特惠商戶活動，舉辦系列專場品鑒會等活動，信用卡商戶分期開展以舊換新分期立減活動等等。

完善卡基生態(tài)，提升支付便利性

信用卡的廣泛使用曾一度推動中國電子支付技術(shù)的發(fā)展和支付基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為消費(fèi)者提供了更加安全、高效的支付環(huán)境。隨著數(shù)字技術(shù)和移動設(shè)備的普及應(yīng)用，移動支付通過豐富支付方式、提升支付效率和支持多元化場景，為公眾提供更加便捷的支付手段，極大地改變了人們的支付和消費(fèi)習(xí)慣。

然而，不同群體對于支付方式的接受度存在差異，在絕大多數(shù)中國公眾享受支付便利的同時，一些老年人和外籍來華人員仍然面臨支付障礙，這就要求支付服務(wù)提供商不斷創(chuàng)新以適應(yīng)不同用戶的需求。

2024年3月7日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，明確提出要切實(shí)改善銀行卡受理環(huán)境，推動移動支付、銀行卡、現(xiàn)金等多種支付方式并行發(fā)展、相互補(bǔ)充，并指導(dǎo)支付服務(wù)主體不斷提升老年人、外籍來華人員等群體的支付服務(wù)便捷性和滿意度。完善多層次、多元化的支付服務(wù)體系需要進(jìn)一步完善卡基生態(tài)，今年三月份，中國銀聯(lián)在中國人民銀行的指導(dǎo)下啟動“錦繡行動2024”，投入30億元人民幣，聯(lián)合商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)等支付產(chǎn)業(yè)各方，在餐飲、文旅、賓館、適老等重點(diǎn)場景增設(shè)布放受理終端，大規(guī)模改造和優(yōu)化老年人和外籍來華人員的用卡環(huán)境。

但在王衛(wèi)東看來，推廣卡基支付僅豐富供給端是不夠的。他分析到，國內(nèi)市場已經(jīng)形成掃碼支付習(xí)慣，如果C端需求不豐富，線下消費(fèi)場景提供卡基支付服務(wù)也將因成本問題難以推廣。

王衛(wèi)東引入互聯(lián)網(wǎng)平臺“雙邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”的概念進(jìn)行解釋。他指出，在一個市場中，增加一方的用戶數(shù)量會提高另一方的價值，從而吸引更多的用戶參與，進(jìn)一步增強(qiáng)市場的競爭力和可持續(xù)性。供給端和需求端必須同步增長才能穩(wěn)定發(fā)展。完善卡基生態(tài)需要監(jiān)管、政府相關(guān)部門、商業(yè)銀行，尤其是支付機(jī)構(gòu)和信用卡部門共同發(fā)力。他認(rèn)為：首先監(jiān)管部門、政府部門、支付轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)要達(dá)成共識，一致行動，著力培養(yǎng)C端用戶的支付習(xí)慣；第二，各部門、機(jī)構(gòu)要明確分工，分別負(fù)責(zé)B端、C端推廣和整合線下支付場景商戶資源；第三，商業(yè)銀行要將更多的優(yōu)惠資源投入到卡基支付上，開展卡基支付優(yōu)惠等活動，才能把兩端市場都培育起來。

對于商業(yè)銀行推廣卡基支付的必要性，王衛(wèi)東表示，短期來看推廣卡基支付是為了提升支付便利性，長期來看是為了整個支付生態(tài)的健康發(fā)展。他解釋到，推廣卡基支付，可以提高支付安全性，減少中間環(huán)節(jié)，節(jié)約成本，拓展更多的消費(fèi)場景，提供更加精準(zhǔn)的優(yōu)惠服務(wù)。這是落實(shí)人民銀行“小額掃碼、大額刷卡、現(xiàn)金兜底”要求，提高支付便利性的重要措施。

信用卡行業(yè)發(fā)展趨勢和挑戰(zhàn)

雖然信用卡在促進(jìn)消費(fèi)增長和提升支付便利性上發(fā)揮著重要作用，近年來，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)正面臨交易規(guī)模收縮與風(fēng)險管控升級的雙重挑戰(zhàn)。

中國人民銀行發(fā)布的2023年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國共開立信用卡和借貸合一卡7.67億張，比2021年末歷史高點(diǎn)共計(jì)減少3300萬張。截至2023年末，銀行卡授信總額為22.66萬億元，同比增長2.35%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.69萬億元，同比下降0.03%。

究其原因，一方面是因?yàn)橹袊?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，消費(fèi)市場增長放緩，消費(fèi)者的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿減弱。同時，部分客戶還款能力下降，風(fēng)險暴露增加，借貸需求萎縮，這些因素共同導(dǎo)致信用卡行業(yè)的增長空間受到擠壓。另一方面信用卡市場不可逆地進(jìn)入了存量時代，信用卡持有人口趨于飽和，每年新增的發(fā)卡人數(shù)減少，難以對現(xiàn)有市場形成有效沖擊。

雖然在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下，信用卡行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，王衛(wèi)東認(rèn)為，隨著老百姓的收入就業(yè)水平穩(wěn)步提升，居民消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力逐漸恢復(fù)，消費(fèi)預(yù)期也將逐漸提高。同時中國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境平穩(wěn)向好，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展的政策陸續(xù)出臺，相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的規(guī)范發(fā)展也會為信用卡行業(yè)帶來一定的增量。

對于銀行如何贏得未來，王衛(wèi)東表示，銀行要不斷提高自身經(jīng)營和為客戶提供服務(wù)的能力，推動信用卡行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。郵儲銀行信用卡正積極推進(jìn)體制機(jī)制改革，通過優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)流程、提供更為個性化的客戶服務(wù)、建立系統(tǒng)科學(xué)的風(fēng)險防控機(jī)制和運(yùn)營管理模式，對外為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，對內(nèi)提高資源使用和運(yùn)營效率，加強(qiáng)風(fēng)險管控能力。他特別強(qiáng)調(diào)，面對風(fēng)險上升的挑戰(zhàn)，要從貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)管控，尤其要在客群選擇、了解客戶等獲客環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，從源頭把控風(fēng)險。

深耕縣域下沉市場，致力“小綠卡”品牌煥新升級

“郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢是縣域。”王衛(wèi)東在面對市場競爭時分析，信用卡市場在一二線城市已經(jīng)比較飽和，但縣域市場仍是一片藍(lán)海，而郵儲銀行70%以上的網(wǎng)點(diǎn)都在縣域，縣域市場成了郵儲銀行獨(dú)特的差異化發(fā)展競爭優(yōu)勢。

據(jù)了解，郵儲銀行信用卡正加快大型商圈布局，在2023年聯(lián)動萬達(dá)廣場、吾悅廣場等主流商業(yè)綜合體建設(shè)“一市一Mall”場景生態(tài)基礎(chǔ)上，2024年將“一市一Mall”拓展至“一縣一Mall”，擇優(yōu)選擇美食、超市、便利店等優(yōu)質(zhì)商戶，開展天天立減優(yōu)惠活動，合作綜合體超800余個，合作門店超3萬家。依托郵儲銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，建立信用卡優(yōu)質(zhì)商戶的消費(fèi)場景，逐步培養(yǎng)縣域客戶的用卡意識，擴(kuò)大郵儲銀行信用卡在縣域市場的影響力。同時，郵儲銀行積極響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，面向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)客群場景開發(fā)了“郵掌柜”信用卡，配套專屬活動權(quán)益，制定專項(xiàng)授信政策，更加精準(zhǔn)地為鄉(xiāng)村客戶提供金融服務(wù)。

王衛(wèi)東表示：“為了深耕下沉市場，郵儲信用卡與蜜雪冰城、瑞幸咖啡開展了深度合作。”他指出，縣域居民的消費(fèi)能力、消費(fèi)意愿、消費(fèi)預(yù)期甚至優(yōu)于城市居民，但縣域市場的客戶還沒養(yǎng)成信用卡消費(fèi)習(xí)慣，要著力培養(yǎng)縣域市場消費(fèi)者的用卡意識。

2023年郵儲銀行煥新升級信用卡品牌，將郵儲銀行的主基調(diào)“綠色”與城市綜合體“逛”的屬性巧妙結(jié)合，推出“用郵儲小綠卡 逛到就省到”的品牌口號。二十年前，郵儲銀行“綠卡在手，走遍神州”的品牌已深入人心，成為一代人的溫暖回憶；如今，郵儲信用卡傳承“綠卡”基因，貼合年輕人的心智，用“小綠卡”的這一更有辨識度的品牌專屬色彩，更有趣味性的符號，結(jié)合更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)、更廣泛的優(yōu)惠活動，將郵儲銀行信用卡“郵儲小綠卡，逛到就省到”的品牌輕松、活潑地傳遞到年輕一代人手中，提升品牌感知度，點(diǎn)燃品牌“煙火氣”。

王衛(wèi)東表示：“未來我們將專注于縣域市場，為城鄉(xiāng)居民提供更加便捷的數(shù)字金融服務(wù)，堅(jiān)持做難而正確的事。”