見習(xí)記者 楊笑寒

近日，新疆前海聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“前海財(cái)險(xiǎn)”）發(fā)布公告稱，已暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，對(duì)于已經(jīng)承保的客戶，將繼續(xù)按照合同約定履行保險(xiǎn)責(zé)任，保障客戶權(quán)益。這也是國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）后，第5家宣布暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司。

受訪專家表示，短期來看，暫停互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企的經(jīng)營將受到影響，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這也促使險(xiǎn)企重新審視業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)能力。展望未來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)線上化水平提高、智能化水平提升、持續(xù)跨界融合的趨勢(shì)。

生效合同正常履責(zé)

近期，多家財(cái)險(xiǎn)公司接連發(fā)布公告，宣布暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。

8月26日，前海財(cái)險(xiǎn)發(fā)布公告稱，已暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)。8月22日，都邦財(cái)險(xiǎn)發(fā)布的公告顯示，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合實(shí)際情況，自即日起公司暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，恢復(fù)時(shí)間另行通知。8月21日，安華農(nóng)險(xiǎn)公告稱，自2024年9月1日起全面暫停互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品在公司自營平臺(tái)、代銷中介機(jī)構(gòu)自營平臺(tái)等渠道下架，暫停銷售，恢復(fù)時(shí)間另行通知。

此外，渤海財(cái)險(xiǎn)和華安財(cái)險(xiǎn)也相繼宣布暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

從暫停互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因看，上述財(cái)險(xiǎn)公司多提到是為響應(yīng)監(jiān)管發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)新規(guī)，即國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《通知》。

該《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件，提出財(cái)險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下條件：一是，最近連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；二是，最近連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為B類及以上；三是，金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件。

上述提及的5家財(cái)險(xiǎn)公司，均未滿足風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)要求。而根據(jù)上述條件，還有富德產(chǎn)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)企不滿足相應(yīng)要求。

對(duì)于消費(fèi)者而言，盡管部分險(xiǎn)企將暫停互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但已經(jīng)投保的消費(fèi)者權(quán)益不會(huì)受到影響。上述5家險(xiǎn)企均表示，對(duì)于已生效的保險(xiǎn)合同，將正常履行合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任，并做好理賠等后續(xù)服務(wù)。

對(duì)于暫停互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)險(xiǎn)企的影響，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，短期來看，這些險(xiǎn)企可能會(huì)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模縮減、收入下降的挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)于那些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較高的公司而言，影響更為顯著。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)渠道具有成本低、效率高、覆蓋面廣的特點(diǎn)，暫停該業(yè)務(wù)可能增加傳統(tǒng)渠道的成本壓力，并對(duì)客戶獲取和服務(wù)效率造成一定沖擊。但是，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這也促使險(xiǎn)企重新審視其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)線下服務(wù)體系建設(shè)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)能力。

規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展

近年來，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加，但發(fā)展過程中也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、線下服務(wù)能力不足等問題。經(jīng)營能力條件不足的財(cái)險(xiǎn)公司暫停互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也體現(xiàn)出監(jiān)管規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的決心。

談及《通知》的影響，信達(dá)證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的提出或有助于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營、拓展和監(jiān)管，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)小額普惠財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)開發(fā)，提高互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合質(zhì)量，增強(qiáng)償付能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控以及對(duì)政策性、屬地性強(qiáng)險(xiǎn)種的落地服務(wù)要求。

龍格認(rèn)為，《通知》的發(fā)布標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)更加規(guī)范、嚴(yán)格的發(fā)展階段。短期內(nèi)，市場(chǎng)可能會(huì)經(jīng)歷一段調(diào)整期，部分不滿足監(jiān)管要求的險(xiǎn)企將退出市場(chǎng)，市場(chǎng)整體規(guī)模可能會(huì)有所縮減。但長(zhǎng)期來看，這將有利于市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。一方面，嚴(yán)格的監(jiān)管有助于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；另一方面，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制將推動(dòng)行業(yè)向更加專業(yè)化、精細(xì)化的方向發(fā)展。

展望未來，龍格認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來將呈現(xiàn)以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：一是線上化程度將持續(xù)提高，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的習(xí)慣將進(jìn)一步鞏固；二是智能化水平將不斷提升，人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮越來越重要的作用；三是跨界融合將成為常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)將與電商、健康管理等眾多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度融合。