經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡蓉萍 3月25日,人民銀行研究局金融市場(chǎng)研究處處長(zhǎng)庾力在一個(gè)相關(guān)論壇上透露:小額貸款公司在全國(guó)注冊(cè)資本金共821.98億元,實(shí)收資本817.20億元。小額貸款公司從商業(yè)銀行共融資僅6.71%,資金短缺依然是其發(fā)展的最大障礙。
本報(bào)獲悉,正在修訂中的《貸款通則》對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)貸款人通過(guò)借入資金方式形成的負(fù)債余額將可能達(dá)到最高不超過(guò)凈資產(chǎn)的兩倍。不過(guò),小額貸款公司貸款總體規(guī)模依然有限,目前僅占整個(gè)人民幣貸款0.19%。
地方樣本
由于國(guó)內(nèi)金融體系缺乏面向微小企業(yè)的“金融毛細(xì)血管”——小額信貸機(jī)構(gòu),富余民間資金沒(méi)有合理的管道流向小企業(yè),導(dǎo)致非法集資和高利貸盛行,這在浙江省尤其突出。
民營(yíng)企業(yè)眾多的浙江,對(duì)小額信貸需求旺盛,小企業(yè)融資難問(wèn)題非常突出。另一方面,浙江又是民營(yíng)資金大省,民間資本十分富余,民間資本急于找出路投資。
截至2009年末,浙江小額貸款累計(jì)為599.43億元,平均周轉(zhuǎn)4.8次以上,累計(jì)5.35萬(wàn)筆,其中純農(nóng)業(yè)和100萬(wàn)元以下小額貸款累計(jì)316.78億元,累計(jì)4.54萬(wàn)筆,戶均貸款69.70萬(wàn)元。
到2009年末,浙江省正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司93家,注冊(cè)資本總額123.83億元,貸款余額156.94億元,其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬(wàn)元以下小額貸款已有 112.06億,占比71.4%,共1.77萬(wàn)筆,平均每筆為63.3萬(wàn)元,平均年利率16.7%。試點(diǎn)一年來(lái),已收回貸款442.49億元,逾期貸款為1801萬(wàn)元,逾期率近千分之一,風(fēng)險(xiǎn)撥備金1.88億元,撥備覆蓋率達(dá)1043.86%。
浙江省金融辦主任潘廣恩透露,浙江省的小額貸款利率按年計(jì),農(nóng)業(yè)貸款利率為10%-13%,個(gè)體工商業(yè)貸款利率為13%-17%。
他表示:“自小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)行一年多以來(lái),其合理的貸款利率已經(jīng)引導(dǎo)了民間借貸利率大幅下降,溫州、嘉興和杭州等縣市下降了60%。”
浙江省小額信貸的監(jiān)管規(guī)則規(guī)定對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出、考評(píng)優(yōu)秀的小額貸款公司,其繳納的營(yíng)業(yè)稅及附加、印花稅,以及其繳納的所得稅歸屬省以下地方部分,3年內(nèi)可由同級(jí)財(cái)政予以全額補(bǔ)助。
如果說(shuō)浙江是小額信貸的區(qū)域樣本的話,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可以說(shuō)是金融機(jī)構(gòu)中從事小額信貸的銀行樣本。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄總行信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱大鵬透露,截至2010年3月17日,郵儲(chǔ)累計(jì)為256萬(wàn)客戶提供貸款,發(fā)放金額為1536億元,結(jié)余貸款為143萬(wàn)戶,652億元。
來(lái)自郵儲(chǔ)的數(shù)據(jù)顯示,2009年小額貸款剔除撥備后利差收入超過(guò)了40億元。2010年1-2月份,山東省分行的小額貸款收入超過(guò)了2億元。
“全國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)收入占全部收入比重逐漸提高,在部分省、市、縣已經(jīng)超過(guò)40%。”朱大鵬表示。
郵儲(chǔ)銀行目前擁有1.3萬(wàn)名小額信貸員,人均貸款結(jié)余110筆、500萬(wàn)元貸款。
融資仍難
庾力表示,目前小額信貸面臨的問(wèn)題依然是融資難問(wèn)題。
她建議完善現(xiàn)有規(guī)則,制定規(guī)范的準(zhǔn)入和退出規(guī)則,增大融資機(jī)構(gòu)數(shù)量,提高融資比例,規(guī)范業(yè)務(wù)范圍,如額度標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)種類、涉農(nóng)和微小企業(yè)貸款所占比例等等。她同時(shí)建議建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)制度和財(cái)務(wù)制度。
潘廣恩認(rèn)為,各地金融辦應(yīng)鼓勵(lì)小額貸款公司實(shí)施增資擴(kuò)股,牽頭作用突出的主發(fā)起人的股份可增持至30%,鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)管理層適度持股,建議開(kāi)展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn),即不良貸款比例低于11%,小額貸款比例達(dá)到規(guī)定要求的優(yōu)秀小額貸款公司,開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點(diǎn),同時(shí)建議向該股東融資的辦法,研究建立賬戶托管,充分利用股東閑置資金服務(wù)小企業(yè)。
同時(shí),潘廣恩建議央行向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開(kāi)放金融市場(chǎng),允許風(fēng)險(xiǎn)控制好的優(yōu)秀的小額貸款公司,進(jìn)入銀行間市場(chǎng),發(fā)行短期和中期票據(jù)、集合債券,再貸款融資,把充足流動(dòng)性通過(guò)小額貸款公司 “金融毛細(xì)血管”滲透到小企業(yè)。他同時(shí)認(rèn)為,應(yīng)適度提高向銀行業(yè)的融資比例,讓優(yōu)秀小額貸款公司的負(fù)債率達(dá)到正常企業(yè)的60%-70%,即融資比例從資本凈額的50%逐步提高2倍以內(nèi)。
事實(shí)上,正在修訂中的 《貸款通則》目前的征求意見(jiàn)稿的修訂條款為設(shè)立第一年,負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%;設(shè)立第二年,負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的100%;設(shè)立第三年以后,負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的200%。
人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞表示,在建設(shè)普惠金融體系過(guò)程中,政府作用至關(guān)重要。“在政策層面,應(yīng)給微型金融一個(gè)明確的定位,將其視為國(guó)家整體金融的必要組成部分,而不是將其邊緣化。在監(jiān)管框架上,可考慮分層次監(jiān)管,功能定位。利用市場(chǎng)化的力量將利率維持在一個(gè)合理水平,不能太低也不能過(guò)高。”
焦瑾璞認(rèn)為,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在不違反金融機(jī)構(gòu)基本規(guī)則的公正性和穩(wěn)定性前提下,給服務(wù)提供者以創(chuàng)新的空間。
前不久,央行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東表示,央行將提議取消自1995年起實(shí)行的、小額貸款利率不能超過(guò)基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定。
據(jù)悉,關(guān)于貸款利率管理的規(guī)定將最終體現(xiàn)在《貸款通則》的修訂版上,而《貸款通則》的修訂需要同時(shí)征求包括財(cái)政部在內(nèi)的相關(guān)部門的意見(jiàn)。
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