經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 胡蓉萍 3月25日，人民銀行研究局金融市場(chǎng)研究處處長(zhǎng)庾力在一個(gè)相關(guān)論壇上透露：小額貸款公司在全國(guó)注冊(cè)資本金共821.98億元，實(shí)收資本817.20億元。小額貸款公司從商業(yè)銀行共融資僅6.71%，資金短缺依然是其發(fā)展的最大障礙。

本報(bào)獲悉，正在修訂中的《貸款通則》對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)貸款人通過(guò)借入資金方式形成的負(fù)債余額將可能達(dá)到最高不超過(guò)凈資產(chǎn)的兩倍。不過(guò)，小額貸款公司貸款總體規(guī)模依然有限，目前僅占整個(gè)人民幣貸款0.19%。

地方樣本

由于國(guó)內(nèi)金融體系缺乏面向微小企業(yè)的“金融毛細(xì)血管”——小額信貸機(jī)構(gòu)，富余民間資金沒(méi)有合理的管道流向小企業(yè)，導(dǎo)致非法集資和高利貸盛行，這在浙江省尤其突出。

民營(yíng)企業(yè)眾多的浙江，對(duì)小額信貸需求旺盛，小企業(yè)融資難問(wèn)題非常突出。另一方面，浙江又是民營(yíng)資金大省，民間資本十分富余，民間資本急于找出路投資。

截至2009年末，浙江小額貸款累計(jì)為599.43億元，平均周轉(zhuǎn)4.8次以上，累計(jì)5.35萬(wàn)筆，其中純農(nóng)業(yè)和100萬(wàn)元以下小額貸款累計(jì)316.78億元，累計(jì)4.54萬(wàn)筆，戶均貸款69.70萬(wàn)元。

到2009年末，浙江省正式開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司93家，注冊(cè)資本總額123.83億元，貸款余額156.94億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬(wàn)元以下小額貸款已有 112.06億，占比71.4%，共1.77萬(wàn)筆，平均每筆為63.3萬(wàn)元，平均年利率16.7%。試點(diǎn)一年來(lái)，已收回貸款442.49億元，逾期貸款為1801萬(wàn)元，逾期率近千分之一，風(fēng)險(xiǎn)撥備金1.88億元，撥備覆蓋率達(dá)1043.86%。

浙江省金融辦主任潘廣恩透露，浙江省的小額貸款利率按年計(jì)，農(nóng)業(yè)貸款利率為10%-13%，個(gè)體工商業(yè)貸款利率為13%-17%。

他表示：“自小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)行一年多以來(lái)，其合理的貸款利率已經(jīng)引導(dǎo)了民間借貸利率大幅下降，溫州、嘉興和杭州等縣市下降了60%。”

浙江省小額信貸的監(jiān)管規(guī)則規(guī)定對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)貢獻(xiàn)突出、考評(píng)優(yōu)秀的小額貸款公司，其繳納的營(yíng)業(yè)稅及附加、印花稅，以及其繳納的所得稅歸屬省以下地方部分，3年內(nèi)可由同級(jí)財(cái)政予以全額補(bǔ)助。

如果說(shuō)浙江是小額信貸的區(qū)域樣本的話，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可以說(shuō)是金融機(jī)構(gòu)中從事小額信貸的銀行樣本。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄總行信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱大鵬透露，截至2010年3月17日，郵儲(chǔ)累計(jì)為256萬(wàn)客戶提供貸款，發(fā)放金額為1536億元，結(jié)余貸款為143萬(wàn)戶，652億元。

來(lái)自郵儲(chǔ)的數(shù)據(jù)顯示，2009年小額貸款剔除撥備后利差收入超過(guò)了40億元。2010年1-2月份，山東省分行的小額貸款收入超過(guò)了2億元。

“全國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)收入占全部收入比重逐漸提高，在部分省、市、縣已經(jīng)超過(guò)40%。”朱大鵬表示。

郵儲(chǔ)銀行目前擁有1.3萬(wàn)名小額信貸員，人均貸款結(jié)余110筆、500萬(wàn)元貸款。

融資仍難

庾力表示，目前小額信貸面臨的問(wèn)題依然是融資難問(wèn)題。

她建議完善現(xiàn)有規(guī)則，制定規(guī)范的準(zhǔn)入和退出規(guī)則，增大融資機(jī)構(gòu)數(shù)量，提高融資比例，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，如額度標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)種類、涉農(nóng)和微小企業(yè)貸款所占比例等等。她同時(shí)建議建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)制度和財(cái)務(wù)制度。

潘廣恩認(rèn)為，各地金融辦應(yīng)鼓勵(lì)小額貸款公司實(shí)施增資擴(kuò)股，牽頭作用突出的主發(fā)起人的股份可增持至30%，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)管理層適度持股，建議開(kāi)展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，即不良貸款比例低于11%，小額貸款比例達(dá)到規(guī)定要求的優(yōu)秀小額貸款公司，開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等新業(yè)務(wù)試點(diǎn)，同時(shí)建議向該股東融資的辦法，研究建立賬戶托管，充分利用股東閑置資金服務(wù)小企業(yè)。

同時(shí)，潘廣恩建議央行向優(yōu)秀的小額貸款公司適度開(kāi)放金融市場(chǎng)，允許風(fēng)險(xiǎn)控制好的優(yōu)秀的小額貸款公司，進(jìn)入銀行間市場(chǎng)，發(fā)行短期和中期票據(jù)、集合債券，再貸款融資，把充足流動(dòng)性通過(guò)小額貸款公司 “金融毛細(xì)血管”滲透到小企業(yè)。他同時(shí)認(rèn)為，應(yīng)適度提高向銀行業(yè)的融資比例，讓優(yōu)秀小額貸款公司的負(fù)債率達(dá)到正常企業(yè)的60%-70%，即融資比例從資本凈額的50%逐步提高2倍以內(nèi)。

事實(shí)上，正在修訂中的 《貸款通則》目前的征求意見(jiàn)稿的修訂條款為設(shè)立第一年，負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%；設(shè)立第二年，負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的100%；設(shè)立第三年以后，負(fù)債余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的200%。

人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席焦瑾璞表示，在建設(shè)普惠金融體系過(guò)程中，政府作用至關(guān)重要。“在政策層面，應(yīng)給微型金融一個(gè)明確的定位，將其視為國(guó)家整體金融的必要組成部分，而不是將其邊緣化。在監(jiān)管框架上，可考慮分層次監(jiān)管，功能定位。利用市場(chǎng)化的力量將利率維持在一個(gè)合理水平，不能太低也不能過(guò)高。”

焦瑾璞認(rèn)為，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在不違反金融機(jī)構(gòu)基本規(guī)則的公正性和穩(wěn)定性前提下，給服務(wù)提供者以創(chuàng)新的空間。

前不久，央行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東表示，央行將提議取消自1995年起實(shí)行的、小額貸款利率不能超過(guò)基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定。

據(jù)悉，關(guān)于貸款利率管理的規(guī)定將最終體現(xiàn)在《貸款通則》的修訂版上，而《貸款通則》的修訂需要同時(shí)征求包括財(cái)政部在內(nèi)的相關(guān)部門的意見(jiàn)。