經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 5月25日，人民銀行、中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》明確，穩(wěn)妥擴大農(nóng)村普惠金融改革試點，依照程序建設金融服務鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)，將對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務情況納入金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估，強化評估結果運用。

“站在新的歷史起點，我們將全力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行”，中國郵政儲蓄銀行董事長張金良在2020年年報致辭中表示，脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是“三農(nóng)”工作重點的歷史性轉移。郵儲銀行始終堅持服務“三農(nóng)”定位，同“三農(nóng)”共成長，形成了龐大的服務網(wǎng)絡、深厚的客戶基礎、專業(yè)的服務隊伍和良好的品牌形象。

差異化定位

“十四五”綱要提出，展望2035年，要基本實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小，全體人民共同富裕取得更為明顯的實質性進展。有分析指出，為實現(xiàn)這一目標，需要豐富鄉(xiāng)村經(jīng)營業(yè)態(tài)，健全農(nóng)村金融服務體系，深化農(nóng)村結構調整，完善金融支農(nóng)激勵機制，擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔保融資范圍，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，使更多人民享有更高品質的生活。展望“十四五”，“三農(nóng)”貸款規(guī)模和增速會進一步提高，銀行將積極落實金融引導政策和財政扶持政策，深入農(nóng)村地區(qū)布局、發(fā)展業(yè)務，緊抓縣域經(jīng)濟“藍海”，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)品和服務，健全農(nóng)村金融服務體系，將資金更多地支持“三農(nóng)”領域。預計“十四五”末“三農(nóng)”領域的貸款總額將突破55萬億元，年均貸款增速維持在15%以上。

在發(fā)布2020年度業(yè)績時，郵儲銀行提出，將全力打造服務鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行。據(jù)了解，郵儲銀行以三農(nóng)金融數(shù)字化轉型為主線，以構建專業(yè)化為農(nóng)服務體系為保障，以打造線上線下有機融合的服務模式為核心，構建公司金融服務鄉(xiāng)村振興生態(tài)，發(fā)揮直銷銀行戰(zhàn)略協(xié)同優(yōu)勢，強化科技賦能傳統(tǒng)線下優(yōu)勢，積極向傳統(tǒng)資源稟賦中注入更多科技力量，重塑三農(nóng)金融服務體系，激活更強更大的發(fā)展動能。

“無論是在繁華的都市，還是偏遠的鄉(xiāng)村，人們都能看到郵儲人忙碌的身影。曾經(jīng)，扎根廣袤沃土、連接千家萬戶是郵儲的金字招牌；如今，科技的力量使線上線下深度融合，讓金融服務沒有距離。”張金良在年報致辭中表示。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，郵儲銀行以39,631個營業(yè)網(wǎng)點、14.97萬臺自助設備，服務6.22億個人客戶，手機銀行客戶達到2.99億戶，管理零售客戶資產(chǎn)(AUM)達到11.25萬億元。

2020年年報指出，郵儲銀行“定位于服務‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，致力于為中國經(jīng)濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務，并加速向數(shù)據(jù)驅動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運營高效的新零售銀行轉型。”

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，涉農(nóng)貸款余額1.41萬億元，較上年末增加1,496.76億元，支持鄉(xiāng)村振興力度進一步加大；普惠型小微企業(yè)貸款余額8,012.47億元，較上年末增加1,480.62億元，為小微企業(yè)渡難關、穩(wěn)發(fā)展提供了有力的金融支持。此外，郵儲銀行個人消費貸款余額2.36萬億元，較上年末增加3,456.01億元，積極助力城鄉(xiāng)居民滿足美好生活需要。

近年，各大銀行均向中小微企業(yè)融資傾斜。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度，銀行業(yè)金融機構合計向普惠型小微企業(yè)貸款16.8萬億元。央行數(shù)據(jù)指出，2021年一季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額23.46萬億元，同比增長28%，增速比上年末高3.8個百分點；一季度增加1.96萬億元，同比多增9259億元。

與其它大中型銀行的中小企業(yè)貸款相比，郵儲銀行定位更為清晰，甚至可以稱之為專業(yè)為中小企業(yè)服務的銀行之一。

5月8日，由工業(yè)和信息化部、中國人民大學和中國郵政儲蓄銀行三方共建的“中國人民大學國家中小企業(yè)研究院”正式揭牌成立。工業(yè)和信息化部黨組成員、副部長王江平在成立儀式上表示，“十四五”期間，工業(yè)和信息化部將認真貫徹習近平總書記重要指示批示精神，落實黨中央、國務院決策部署，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，圍繞“抓好政策體系、服務體系、發(fā)展環(huán)境”三個領域，聚焦“著力緩解中小企業(yè)融資難融資貴、著力加強中小企業(yè)合法權益保護”兩個重點，緊盯“提升中小企業(yè)創(chuàng)新能力和專業(yè)化水平”這一目標，努力構建中小企業(yè)“321”工作體系，推動中小企業(yè)高質量發(fā)展。

成長密碼

它已悄悄努力了很多年，正在驚艷所有人。作為A、H兩地上市的國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行正在釋放發(fā)展?jié)摿图t利。年報顯示，2020年，郵儲銀行實現(xiàn)凈利潤643.18億元，同比增長5.38%。2020年是郵儲銀行A股上市后完整運行的第一年，郵儲銀行成功發(fā)行了800億元永續(xù)債。2021年，該行完成300億元A股普通股定向增發(fā)、發(fā)行新一期300億元永續(xù)債，資本實力和風險抵御能力持續(xù)增強。2021年第一季度報告數(shù)據(jù)顯示，郵儲銀行營業(yè)收入773.30億元，同比增長7.15%；凈利潤213.27億元，同比增長6.08%；資產(chǎn)總額11.96萬億元，較上年末增長5.36%，負債總額11.21萬億元，較上年末增長4.97%；中間業(yè)務收入65.10億元，同比大幅增長51.61%；持續(xù)提升成本精細化管理水平，成本收入比同比下降0.04個百分點；凈息差、凈利差分別達到2.40%、2.34%，環(huán)比均提升2個BP。

這家資產(chǎn)總額近12萬億元的零售大行正在高質量發(fā)展的道路上不斷前進。

中國郵政儲蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲金業(yè)務，至今已有超過百年的歷史。2007年3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式掛牌成立。2012年1月，整體改制為股份有限公司。2015年12月，引入十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。2016年9月，在香港聯(lián)交所掛牌上市。2019年12月，在上交所掛牌上市，圓滿完成“股改-引戰(zhàn)-A、H 兩地上市”三步走改革目標。

自2019年起，郵儲銀行正式被金融監(jiān)管機構納入“國有大型商業(yè)銀行”序列，目前郵儲銀行的資產(chǎn)總額已近12萬億元。

這家國有大行為何能快速崛起？

在2020年年報中，張金良透露了郵儲銀行的成長密碼：創(chuàng)新、風控和員工。

“我們靠創(chuàng)新增動力。”張金良稱，在確定的環(huán)境條件下，經(jīng)驗是最好的老師，而在瞬息萬變的市場環(huán)境中，唯有不斷創(chuàng)新。

近年中國銀行業(yè)爭相布局零售金融，零售金融背后的支撐力量在于數(shù)字科技能力。坐擁優(yōu)良的資產(chǎn)質量和顯著的成長潛力的郵儲銀行，已成長為領先的大型零售銀行，自然在信息科技領域投入更多，以期構建新的增長曲線。

3月2日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會上表示，“數(shù)字化轉型助力開拓普惠金融新局面。銀行業(yè)保險業(yè)加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，促進國民經(jīng)濟轉型升級。根據(jù)有關國際組織報告，中國普惠金融服務達到世界先進水平，電子支付、數(shù)字信貸、線上保險居于全球領先地位。”

伴隨著金融科技的發(fā)展以及數(shù)字化時代的到來，郵儲銀行加速新零售轉型，零售戰(zhàn)略進一步升級。2020年，郵儲銀行全面加速數(shù)字化轉型，全年信息科技投入90.27億元，占營業(yè)收入3.15%，信息科技建設取得了質的飛躍。“十三五”IT規(guī)劃圓滿收官，企業(yè)級信息化平臺搭建完成，業(yè)技深度融合，產(chǎn)品敏捷迭代，數(shù)字化場景生態(tài)建設加快推進，“金融+服務”生態(tài)圈持續(xù)打造；獲批加入國家數(shù)字人民幣試點，啟動系統(tǒng)自主研發(fā)，加快打造便捷、多元的數(shù)字人民幣應用場景；獲得國有大行中首家直銷銀行牌照，“郵惠萬家”致力打造金融服務鄉(xiāng)村振興、科技助力美好生活的創(chuàng)新平臺。郵惠萬家銀行的IT架構和應用邏輯都將更具有互聯(lián)網(wǎng)銀行特征，計劃團隊中近三分之二是科技人員。

“我們每年將拿出營業(yè)收入的3%投入到信息科技領域，從企業(yè)級的需求和業(yè)務架構入手，以平臺架構、智慧洞察、創(chuàng)新發(fā)展和高效組織為依托，高起點開啟郵儲銀行‘十四五’IT建設，全面深入推進敏捷轉型，繼續(xù)擴大郵儲銀行開放式平臺、分布式架構技術優(yōu)勢，構建前臺敏捷、中臺強大、后臺穩(wěn)定的企業(yè)級信息系統(tǒng)。”張金良稱。

人才戰(zhàn)略先行于業(yè)務戰(zhàn)略，人才的流動一般反映著公司間競爭格局的變化。郵儲銀行信息科技升級的背后，是科技人才的持續(xù)投入。郵儲銀行正加大科技隊伍建設，穩(wěn)步推進信息科技“青年、骨干、領軍”三級人才梯隊建設，目前自有加合作方的IT人員已經(jīng)近萬人。2020年，郵儲銀行總行科技人才數(shù)量較上年再翻一番。

科技投入力度的加大，推動信息科技建設成果不斷涌現(xiàn)、IT賦能效果顯著、客戶體驗明顯改善，重塑了郵儲銀行轉型升級之路。據(jù)了解，在核心業(yè)務系統(tǒng)方面，郵儲銀行同時開發(fā)建設多個新一代系統(tǒng)，基本涵蓋全行所有產(chǎn)品和服務，其中最核心的四個“新一代”包括新一代分布式核心系統(tǒng)、新一代信貸業(yè)務平臺、新一代資金業(yè)務平臺、新一代中間業(yè)務平臺。其中，前兩個系統(tǒng)是郵儲銀行存、貸、支付相關的“心臟”系統(tǒng)，資金業(yè)務平臺則承載該行非信貸資金資產(chǎn)交易和客戶管理功能，中間業(yè)務平臺通過“標準化+個性化”的服務組合，形成社保稅銀、公積金、資金監(jiān)管、ETC、公共事業(yè)費、地方非稅、財政支付等33大類、339小類產(chǎn)品，服務全行中收提升戰(zhàn)略，促進金融服務更加便捷、智能、高效。

“我們以風控為核心。”張金良稱，秉承百年前郵政儲金匯業(yè)局“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營理念，“普惠”與“穩(wěn)健”的基因深植郵儲血脈。疫情大考下，郵儲銀行加快完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系。

銀行業(yè)資產(chǎn)質量管控一直是業(yè)內(nèi)的關注重點。截至2021年一季度末，郵儲銀行不良貸款率下降0.02個百分點至0.86%，不到行業(yè)平均水平的一半，不良貸款生成率僅0.13%；逾期率0.79%，較上年末下降0.01個百分點；新生成逾期貸款態(tài)勢趨于平穩(wěn)；關注類貸款占比0.50%，較上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率上升8.92個百分點至416.98%，較上年末上升8.92個百分點。

今年一季度，郵儲銀行積極推進資本計量高級法應用，完善對公和零售內(nèi)部評級體系；推動零售信貸業(yè)務線上化和全流程自動化，提升對公信貸業(yè)務自動化程度，應用大數(shù)據(jù)技術改善貸前盡調、貸后檢查各環(huán)節(jié)的質量和效率，提升智能風控能力。同時，郵儲銀行堅持底線思維，強化重點領域風險防控，進一步加大資產(chǎn)質量管控力度，加強大額授信客戶名單制管理，加大對零售信貸業(yè)務重點機構、重點產(chǎn)品的監(jiān)測與管控，鞏固專業(yè)風險管理質效。

“我們視員工為財富。”張金良表示，人才是企業(yè)資產(chǎn)負債表上看不到的核心資產(chǎn)。郵儲銀行將構建富有特色的人才發(fā)展體系。通過完善人才培養(yǎng)和激勵約束機制，優(yōu)化人員發(fā)展通道，提升隊伍積極性、主動性和創(chuàng)造性。

近期郵儲銀行正在開展“2021年大財富管理專項招聘”，廣納各界專業(yè)人才，推進大財富管理體系建設。據(jù)了解，郵儲銀行將以滿足更廣泛客戶的財富管理綜合需求為目標，充分發(fā)揮近4萬個網(wǎng)點和超6億個人客戶的優(yōu)勢，推進多維度、差異化、綜合化的“大財富管理體系”建設，串聯(lián)起網(wǎng)點系統(tǒng)化轉型、零售金融提效、客戶分層分類等工作，做好板塊協(xié)同和批零聯(lián)動，打造多層次、數(shù)字化的客戶金融服務體系，進一步提高客戶綜合服務水平，加快提升客戶價值貢獻。

12萬億之后

“財富管理市場將在未來10年迎來爆發(fā)期。”麥肯錫發(fā)布的《未來十年全球財富管理和私人銀行的趨勢及制勝戰(zhàn)略——準備迎接加速變化的未來》報告指出，未來5年，預計中國財富管理市場年復合增長率仍將維持在10%左右。郵儲銀行坐擁6.2億個人客戶、9萬億的居民儲蓄存款、11.25萬億的個人客戶的AUM（資產(chǎn)規(guī)模），如何推進大財富管理體系建設？

從郵儲銀行的公開資料及高層表態(tài)中會發(fā)現(xiàn)，“財富管理”已成為關鍵詞。在2019年的年報中，共有5次提到“財富管理”，2020年的年報則增加到了19次。尤其是郵儲銀行在總結自己的三大核心競爭力時，其中在“獨具優(yōu)勢的個人金融”中也提到“大力推進網(wǎng)點系統(tǒng)化轉型與財富管理體系建設”，財富管理被提到一個更加重要的位置。

“加強財富管理體系建設”、“通過各種手段加快財富管理體系建設”、“大力推進財富管理”……郵儲銀行董事長張金良在郵儲銀行2020年業(yè)績發(fā)布會上多次提到財富管理的規(guī)劃。

憑借廣泛的客戶資源、下沉的網(wǎng)點優(yōu)勢，郵儲銀行在財富管理領域一直在積極探索差異化、特色化發(fā)展道路。以滿足更廣泛客戶的財富管理綜合需求為目標，充分發(fā)揮網(wǎng)點和客戶優(yōu)勢，郵儲銀行啟動多維度、差異化、綜合化的“大財富管理體系”建設，進一步提高客戶綜合服務水平，提升中高端客戶服務體驗；通過內(nèi)部培養(yǎng)與外部招聘結合的方式擴充財富管理人才隊伍，開展財富管理隊伍分層建設，提升全行財富管理隊伍服務能力。

郵儲銀行副行長徐學明在2020年業(yè)績發(fā)布會上表示，現(xiàn)在乃至未來一個時期，郵儲銀行的財富管理重點在兩個領域發(fā)力，一是深耕6.22億的客戶，下一步要分層、分類、精耕細作，讓這些長尾客戶把更多的金融資產(chǎn)配置在郵儲銀行，使其變?yōu)橹覍嵉目蛻簦優(yōu)閮r值客戶。第二個重點是要聚焦三四線城市，以及縣域地區(qū)的客戶。隨著縣域地區(qū)中等收入群體的擴大，特別是乘著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的東風，農(nóng)村市場在未來必然會成為一個藍海，這是郵儲銀行巨大的潛在市場。