經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明  沖上網(wǎng)絡(luò)熱搜后，晉商消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“晉商消金”）的征信事件仍在持續(xù)發(fā)酵。

繼5月25日被中國(guó)人民銀行太原中心支行（央行太原中支）二度約談后，5月26日，晉商消金被央行太原中支暫停征信系統(tǒng)查詢(xún)權(quán)限。

一直以來(lái)，個(gè)人征信采集記錄了個(gè)人基本信息、銀行貸款記錄等情況，其重要程度不言而喻，也被視為個(gè)人的“第二張身份證”，若個(gè)人信用留下“污點(diǎn)”，未來(lái)的貸款、買(mǎi)房等行為可能都會(huì)受到影響。

全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)委會(huì)常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海對(duì)記者表示，這次晉商消金對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告侮辱性輸入事件，雖然是一種極端化的情況，但是還是反映出征信數(shù)據(jù)管理流程中出現(xiàn)了一些意想不到的漏洞，信貸員出現(xiàn)了低級(jí)的職業(yè)道德問(wèn)題，這種侮辱性的字眼跳過(guò)了嚴(yán)格的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控規(guī)則。

個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性詞語(yǔ)

此前，據(jù)人民網(wǎng)報(bào)道，江蘇南通市民房女士在查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中竟被寫(xiě)上了“專(zhuān)業(yè)做雞十年”，這一奇葩操作出自于持牌機(jī)構(gòu)晉商消金。

據(jù)官方資料顯示，晉商消金是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性持牌消費(fèi)金融公司，成立于2016年2月23日，總部位于山西太原，大股東為晉商銀行股份有限公司，持股40%。

4月6日，在房女士打印個(gè)人征信報(bào)告時(shí)，才發(fā)現(xiàn)里面出現(xiàn)了上述侮辱性字眼，經(jīng)中國(guó)人民銀行南通中心支行協(xié)調(diào)，作為信息報(bào)送方的晉商消金已對(duì)前述信息進(jìn)行刪除處理。據(jù)房女士稱(chēng)，事發(fā)后她一直沒(méi)有收到涉事公司針對(duì)此事的正當(dāng)說(shuō)法。

5月24日晚間，“個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱性字眼”話題沖上熱搜榜單。5月25日晚間，人民銀行太原中心支行公告稱(chēng)，4月8日，該行根據(jù)南通市中心支行情況通報(bào)，約談晉商消金，要求其依法核查情況，對(duì)錯(cuò)誤信息立即予以更正，并做好與客戶(hù)的溝通，維護(hù)客戶(hù)合法權(quán)益。隨后，又對(duì)晉商消金征信業(yè)務(wù)情況開(kāi)展了實(shí)地核查。

5月25日，央行太原中支主要負(fù)責(zé)人再次約談晉商消費(fèi)金融及其大股東，在重申監(jiān)管意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求：一是要深刻反思事件經(jīng)過(guò)，主動(dòng)回應(yīng)客戶(hù)訴求，消除不良影響；二是要深入調(diào)查事件原因，嚴(yán)肅追責(zé)；三是要全面梳理內(nèi)部工作流程，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)履行征信信息采集報(bào)送主體責(zé)任，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

被央行約談后，晉商消金的道歉才姍姍來(lái)遲，5月25日晚上23點(diǎn)13分，晉商消金在其網(wǎng)站發(fā)布《聲明》，稱(chēng)“因我公司在采集房女士信用報(bào)告相關(guān)信息時(shí)，審核把關(guān)不嚴(yán)，給房女士帶來(lái)諸多困擾，為此我們鄭重致歉。”

5月26日，央行太原中支再次發(fā)布公告稱(chēng)，為切實(shí)保護(hù)信息主體征信合法權(quán)益，規(guī)范金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)的操作行為，決定從即日起暫停晉商消金征信系統(tǒng)查詢(xún)權(quán)限，責(zé)成其內(nèi)部整改，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。

近幾年，多家銀行、消費(fèi)金融公司因違反征信管理?xiàng)l例被處罰，對(duì)征信延續(xù)強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。

在此前的國(guó)新辦舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露強(qiáng)調(diào)，征信業(yè)要“嚴(yán)監(jiān)管”。因?yàn)檎餍沤?jīng)營(yíng)的是信息，信息涉及到人民的信息權(quán)益維護(hù)問(wèn)題。所以，在監(jiān)管上一定要把信息安全和權(quán)益保護(hù)放到首位。

征信管理需與時(shí)俱進(jìn)

根據(jù)央行發(fā)布的報(bào)告，截至2019年6月中國(guó)的征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢(xún)量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次。

對(duì)于征信報(bào)送的流程，有北京的銀行機(jī)構(gòu)人士解釋稱(chēng)，個(gè)人征信報(bào)告上的信息由金融機(jī)構(gòu)上傳至征信系統(tǒng)，報(bào)告中的個(gè)人信息是標(biāo)準(zhǔn)化格式，主要是個(gè)人的貸款情況，借款、還款、是否有違約等情形。

“這次晉商消金對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告出現(xiàn)‘侮辱性詞句輸入’事件，雖然是一種極端化的情況（常規(guī)情況下，征信體系的多個(gè)環(huán)節(jié)有著嚴(yán)格的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程），但是還是反映出征信數(shù)據(jù)管理流程中出現(xiàn)了一些意想不到的漏洞，信貸員出現(xiàn)了低級(jí)的職業(yè)道德問(wèn)題，這種侮辱性的字眼跳過(guò)了嚴(yán)格的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控規(guī)則。”劉新海表示，說(shuō)明了整個(gè)征信數(shù)據(jù)管理流程不能一成不變，需要不斷地完善和迭代，與時(shí)俱進(jìn)。

若征信信息出現(xiàn)錯(cuò)誤，個(gè)人有提出更正的權(quán)利。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，信息主體對(duì)于征信報(bào)告信息擁有異議和投訴的權(quán)利。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

劉新海認(rèn)為，整個(gè)征信體系的多個(gè)利益方可以以這次極端事件為契機(jī)，改進(jìn)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)，促進(jìn)征信體系的高質(zhì)量發(fā)展。他從金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人消費(fèi)者角度提出了建議：從金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，加強(qiáng)信貸員職業(yè)素質(zhì)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和征信合規(guī)的教育和管理，做牢征信數(shù)據(jù)報(bào)送的第一道防線；從征信機(jī)構(gòu)來(lái)講，將先進(jìn)信息技術(shù)和不斷變化的信貸業(yè)務(wù)規(guī)則深入結(jié)合來(lái)優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程，同時(shí)面向消費(fèi)者提供更多的服務(wù)，例如方便的查詢(xún)和一些風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)做好個(gè)人征信報(bào)告異議處理渠道的宣傳。個(gè)人消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人的征信問(wèn)題，央行征信中心有專(zhuān)門(mén)的服務(wù)熱線（400-810-8866）24 小時(shí)為老百姓服務(wù)，可以積極反映問(wèn)題，進(jìn)行溝通解決。從個(gè)人消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要進(jìn)行征信教育，有維權(quán)意識(shí)，同時(shí)消費(fèi)者自身也要經(jīng)常查自己的信用報(bào)告。了解自己的信用狀況，一方面保持信用健康水平，同時(shí)也防止身份信息被盜用等問(wèn)題發(fā)生。