經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 “對(duì)于平安銀行來說，一個(gè)重要的發(fā)力點(diǎn)就是聚焦中小微企業(yè)。”在12月22日的“2021中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大會(huì)”上，平安集團(tuán)總經(jīng)理、聯(lián)席CEO、平安銀行董事長(zhǎng)謝永林明確表示，通過物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，平安銀行可以掌握中小微企業(yè)真實(shí)的商流、資金流、信息流和物流，并且基于這些數(shù)據(jù)重構(gòu)模型，使得銀行運(yùn)營(yíng)成本大幅度降低，有效緩解了供應(yīng)鏈情況下中小微企業(yè)的融資難題。利用衛(wèi)星通信和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)筑天地一體的星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已接入終端設(shè)備數(shù)量突破1100萬臺(tái)，落地20多個(gè)新型業(yè)務(wù)場(chǎng)景，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資發(fā)生額3000億元。

12月29日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部負(fù)責(zé)人毛紅軍在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，截至2021年11月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額49.45萬億元，其中單戶授信1000萬元及以下普惠型小微企業(yè)貸款余額18.73萬億元，同比增速24.13%，比各項(xiàng)貸款增速高12.79個(gè)百分點(diǎn)。

12月27日，2022年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議以視頻形式召開。會(huì)議指出，2021年金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效進(jìn)一步提升。增加3000億元支小再貸款額度，繼續(xù)落實(shí)并適當(dāng)延期兩項(xiàng)直達(dá)貨幣政策工具。數(shù)據(jù)顯示，2021年11月末，普惠小微貸款余額18.9萬億元，同比增長(zhǎng)26.4%。會(huì)議要求，2022年精準(zhǔn)加大重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持力度。實(shí)施好普惠小微貸款支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃接續(xù)轉(zhuǎn)換工作。持續(xù)完善金融支持科技創(chuàng)新體系。

近年在監(jiān)管政策的指引下，銀行加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，在具體信貸支持的過程中，銀行發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)融資難融資貴問題的癥結(jié)之一在于此類企業(yè)多數(shù)是三無企業(yè)，即“無信用、無賬本、無抵押”，在傳統(tǒng)抵質(zhì)押邏輯下，較難獲得金融資源。此外，受產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、跨區(qū)域業(yè)務(wù)眾多、異地授信交叉、盡職調(diào)查困難、應(yīng)收賬款小額高頻等因素影響，產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴問題。

這種情況該如何尋求突破？

改進(jìn)傳統(tǒng)授信模式

12月29日，渣打發(fā)布12月中國(guó)中小企業(yè)信心指數(shù)（SMEI）顯示，12月SMEI由11月的52.5升至53.4，主要得益于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀指數(shù)較上月大幅提高1.7個(gè)百分點(diǎn)至54.5。預(yù)期指數(shù)和信用指數(shù)亦小幅改善。其中，12月中小企業(yè)信用環(huán)境指數(shù)由11月的51.5略升至52.0，主要得益于制造業(yè)中小企業(yè)信貸環(huán)境改善。信用指數(shù)各子指數(shù)中，“獲取銀行信貸”指數(shù)較上月回升1.7個(gè)百分點(diǎn)至57.0。現(xiàn)金盈余指數(shù)較上月上升1.0個(gè)百分點(diǎn)至53.2，表明中小企業(yè)現(xiàn)金流狀況有所好轉(zhuǎn)。然而，中小企業(yè)銀行貸款成本進(jìn)一步上升，較11月下降2.1個(gè)百分點(diǎn)至46.4。

今年三季度末，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款余額為25.81萬億元，同比增長(zhǎng)23.1%。近三年，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款，已連續(xù)增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)30%以上的速度。據(jù)毛紅軍透露，5家大型銀行前11個(gè)月增速達(dá)到37.24%，已提前完成今年《政府工作報(bào)告》提出的30%的增速目標(biāo)。

“盡管近年來我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)覆蓋廣度和深度明顯提升，但與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求仍有差距。”12月16日，中國(guó)銀行黨委委員、執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)王緯在2021中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇上表示，從銀行的角度看，當(dāng)前面臨的困難主要有：一是“敢貸、愿貸、會(huì)貸、能貸”的機(jī)制有待完善。在傳統(tǒng)模式授信下，銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)面臨著信息獲取難、服務(wù)成本高、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等問題，發(fā)放小微企業(yè)貸款內(nèi)生動(dòng)力不足。二是信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前各類信用數(shù)據(jù)分布在工商、稅務(wù)等及第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商中，銀行準(zhǔn)確、全面、及時(shí)獲得數(shù)據(jù)的難度很大。三是銀行風(fēng)控模式與普惠金融要求難以匹配。當(dāng)前銀行的授信模式中，傳統(tǒng)抵押貸款模式仍占有相當(dāng)?shù)谋壤瑢?duì)中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α⒓夹g(shù)能力、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等“軟信息”評(píng)估不足。

目前中小微企業(yè)融資主要渠道仍是銀行貸款。此外，中小企業(yè)的貸款通常被用作流動(dòng)性的資金周轉(zhuǎn)，具有規(guī)模相對(duì)小且貸款期限較短的特點(diǎn)，此類貸款通常難以滿足企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的長(zhǎng)周期資金需求。

平安銀行認(rèn)為，中小微企業(yè)難以向銀行提供有效的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)抵押，而銀行難以長(zhǎng)期及時(shí)獲取企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)確信息，造成產(chǎn)融雙方巨大的信息不對(duì)稱，間接加劇中小微企業(yè)的融資困境。

隨著國(guó)家支持中小微企業(yè)融資的調(diào)控監(jiān)管政策出臺(tái)越來越密集，商業(yè)銀行開展中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的必要性日益顯現(xiàn)，但是，作為獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，且經(jīng)營(yíng)行為受到國(guó)家嚴(yán)格監(jiān)管的特殊法人機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行既要順應(yīng)監(jiān)管要求，又要考慮自身發(fā)展中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的成本、收益及業(yè)務(wù)模式問題。如何順勢(shì)而為，對(duì)于商業(yè)銀行來講，也是現(xiàn)實(shí)且迫切需要面對(duì)的問題。

物聯(lián)網(wǎng)則為銀行數(shù)據(jù)生態(tài)的建設(shè)提供了可行的解決方案。

平安銀行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委員會(huì)秘書長(zhǎng)李躍用貨車司機(jī)貸款業(yè)務(wù)舉了個(gè)例子。全國(guó)有約3000萬卡車司機(jī)，過去由于車輛難管控、沒有抵押物、信號(hào)傳輸受行駛路線影響導(dǎo)致行為難測(cè)等因素，以往銀行對(duì)這一群體不敢貸、不愿貸，但平安銀行通過星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，即可為該場(chǎng)景下的司機(jī)客群提供貸款支持。

布局衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)的背后

“很多人還是會(huì)問為什么平安銀行要搞到這個(gè)賽道上去？我們還是有很多自己的理解。”李躍稱，平安銀行在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)投入的科技人力超過1500人，科技人力和業(yè)務(wù)人力基本上超過3:1。

平安銀行認(rèn)為，真實(shí)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可以加深金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的了解，進(jìn)而提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)，因此數(shù)據(jù)生態(tài)場(chǎng)景的建設(shè)同樣重要。而衛(wèi)星發(fā)射和衛(wèi)星終端的布局，即是在構(gòu)建龐大的物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，為用戶數(shù)據(jù)的收集、流通、分析、輸出提供媒介。

近幾年物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，給銀行數(shù)據(jù)生態(tài)的打造提供了一種有效途徑：一方面，創(chuàng)新銀行服務(wù)模式，讓企業(yè)與銀行的交互更便捷，并能夠?yàn)殂y行輸出各類高頻的企業(yè)授權(quán)數(shù)據(jù)，幫助銀行更好地了解用戶。另一方面，以技術(shù)、產(chǎn)品的支持，同時(shí)滿足了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)需求，從而優(yōu)化了企業(yè)用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

作為國(guó)內(nèi)較早提出并踐行供應(yīng)鏈金融的銀行，平安銀行早在1999年就開始探索貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融服務(wù)，2013年開始大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，大膽突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押模式，對(duì)核心企業(yè)上下游中小客戶進(jìn)行授信。伴隨物聯(lián)網(wǎng)的蓬勃興起，2019年平安銀行率先實(shí)施“星云物聯(lián)計(jì)劃”，融合物聯(lián)網(wǎng)、AI、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，搭建“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，聯(lián)合商用衛(wèi)星公司于2020年12月發(fā)射金融領(lǐng)域第一顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號(hào)”，并基于此來升級(jí)和完善新型供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。

而在2021中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)，平安銀行還發(fā)布了自主研發(fā)的衛(wèi)星終端產(chǎn)品TABE-01，宣告將推動(dòng)衛(wèi)星終端邁向“消費(fèi)級(jí)”，即將單個(gè)成本壓制在千元以內(nèi)。“我們有一個(gè)很樸素的出發(fā)點(diǎn)，就是終端必須便宜實(shí)用，必須要做到消費(fèi)級(jí)，否則就不能實(shí)現(xiàn)大規(guī)模推廣和大批量應(yīng)用。”除了便宜，TABE-01還具備低能耗、易操作的特性。

借助衛(wèi)星技術(shù)和終端的布局，在沒有電信運(yùn)營(yíng)商信號(hào)覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，平安銀行可以將物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集到的數(shù)據(jù)通過衛(wèi)星通信技術(shù)傳輸至銀行后臺(tái)，隨后銀行人員便能通過手機(jī)操作快速查看這些偏遠(yuǎn)地區(qū)的實(shí)物資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。依托“物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星”技術(shù)，供應(yīng)鏈上下游的真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)得以更及時(shí)、更有效的回傳，銀行在掌握企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)后，便能通過智能化模型為小微企業(yè)提供更合適的金融服務(wù)。這也是企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)的真正體現(xiàn)和有效運(yùn)用。

“整個(gè)金融行業(yè)在擁抱科技方面的動(dòng)作是非常多的。”李躍稱，各家銀行都在技術(shù)的道路上共同前進(jìn)，比如AI技術(shù)、邊緣計(jì)算、5G等等，怎么才能結(jié)合整個(gè)社會(huì)產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)做點(diǎn)事情？

在大會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)，平安銀行給出了自己的答案：攜手中國(guó)信息通信研究院、塔比星信息技術(shù)（深圳）有限公司啟動(dòng)“星云開放聯(lián)盟計(jì)劃”。除了三個(gè)成立主體，京東集團(tuán)、百度、東方邁德等企業(yè)作為金融服務(wù)商、IoT及其他技術(shù)服務(wù)商等兩大合作伙伴將在當(dāng)中共同為中小微企業(yè)提供技術(shù)、金融服務(wù)解決方案，拓展更多應(yīng)用場(chǎng)景，打造產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

“我們認(rèn)為平安銀行可以和大家一起，通過物聯(lián)網(wǎng)的手段幫助金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，共同構(gòu)建一個(gè)基于數(shù)據(jù)提供信貸支持、一個(gè)比較新的商業(yè)模式。未來我們能夠提供的東西更多，物聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)，金融是賦能，我們共同抓住現(xiàn)在專精特新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的迭代和變現(xiàn)。”李躍說道。