經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  綜合改革兩年多以來，車險(xiǎn)又將迎來調(diào)整。

1月12日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]。

自主定價(jià)系數(shù)是決定車險(xiǎn)價(jià)格的核心因素，浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，車險(xiǎn)會(huì)降價(jià)嗎？

車車科技CEO張磊表示，車險(xiǎn)價(jià)格并不會(huì)迎來普遍性下降。只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)車主能夠享受到降價(jià)優(yōu)惠，部分高風(fēng)險(xiǎn)車主保費(fèi)仍然面臨漲價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

這也意味著，自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍的調(diào)整對于不同的車主來說會(huì)有不同的結(jié)果，而對于保險(xiǎn)公司來說，則擁有了車險(xiǎn)定價(jià)更大的自主權(quán)。

車險(xiǎn)價(jià)格或漲跌不一

根據(jù)《通知》要求，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍將從當(dāng)前的[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5]。各銀保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險(xiǎn)市場情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時(shí)間并向銀保監(jiān)會(huì)備案，執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

影響商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的因素并不少，根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)（道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)）×自主定價(jià)系數(shù)來看，自主定價(jià)系數(shù)是重要影響因素之一，自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍調(diào)整后，車險(xiǎn)的價(jià)格也將會(huì)發(fā)生漲價(jià)或降價(jià)的變化，但不同車輛情況不同。在不考慮其他因素的情況下，可能會(huì)在執(zhí)行后出現(xiàn)部分車險(xiǎn)價(jià)格便宜的更便宜，貴的更貴的情況。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，出臺(tái)了包括建立市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制、優(yōu)化保障責(zé)任、豐富產(chǎn)品服務(wù)等指導(dǎo)措施，旨在“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”，并將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。同時(shí)，還表示，要逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為［0.65-1.35］，第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。而此次自主定價(jià)系數(shù)范圍的擴(kuò)大，是車險(xiǎn)綜合改革開始后邁向市場化的另一大步。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費(fèi)者車均保費(fèi)為2784元，較綜改前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出2500億元以上。

但落在具體車主身上，車險(xiǎn)改革后并未帶來車險(xiǎn)價(jià)格的普遍性下降，部分車主還面臨著車險(xiǎn)價(jià)格的不小幅度上漲。

對于此次調(diào)整，張磊認(rèn)為，首先會(huì)帶來客戶分層，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)次數(shù)少的優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)會(huì)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上更低，出險(xiǎn)次數(shù)多、賠付金額高的客戶，在續(xù)保時(shí)可能會(huì)面臨保費(fèi)上漲。

險(xiǎn)企自主權(quán)擴(kuò)大 營運(yùn)車輛投保難有望緩解

銀保監(jiān)會(huì)表示，為健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，按照《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》的總體部署，發(fā)布了《通知》。

自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍的調(diào)整是車險(xiǎn)市場化改革的重要一步。

對于保險(xiǎn)公司來說，自主系數(shù)調(diào)整后，保險(xiǎn)公司有了更大的定價(jià)權(quán)，張磊表示，根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)靈活調(diào)整，導(dǎo)致同車不同價(jià)，價(jià)格差異化進(jìn)一步擴(kuò)大，對保險(xiǎn)公司尤其是中小公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和經(jīng)營能力都是考驗(yàn)。

這也有助于解決此前備受關(guān)注的應(yīng)用車輛投保難問題。此前營運(yùn)車輛因出險(xiǎn)率較高，一度存在投保難問題，費(fèi)率調(diào)整后有更大的自主權(quán)調(diào)價(jià)，可促進(jìn)保險(xiǎn)公司承保營運(yùn)車輛的積極性。

自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整也會(huì)帶來更加激烈的市場競爭，張磊認(rèn)為，隨著價(jià)格差異化，市場競爭會(huì)更為激烈，優(yōu)質(zhì)客戶可能繼續(xù)向頭部保司聚集，形成馬太效應(yīng)。同時(shí)，市場整體保費(fèi)規(guī)模可能略有降低，保險(xiǎn)公司去中介化的趨勢更加迫切，中介市場進(jìn)一步出清。對于中小保險(xiǎn)公司來說，則需要一方面可以通過自身數(shù)字化系統(tǒng)和能力的建設(shè)，精準(zhǔn)定位特殊市場。如新能源車、商用車等，另一方面，通過行業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。