（美編：肖利亞）

經(jīng)濟(jì)觀察報 記者 汪青 6月3日，本該是個該睡懶覺的周六，海小姐卻在清晨五點(diǎn)就被鬧鈴吵醒，因?yàn)樗s高鐵去另一個城市存錢。

“五點(diǎn)起床，五點(diǎn)三刻洗漱完畢，吃個早飯六點(diǎn)鐘出門，搭乘公交車半個小時左右達(dá)到高鐵站，正好可以趕上紹興去上海最早一班七點(diǎn)的高鐵。一個半小時后（八點(diǎn)半），準(zhǔn)時到達(dá)上海虹橋火車站，再搭乘地鐵大概半個小時到銀行。所幸是周末，地鐵上有空位可以瞇一會兒。”海小姐在6月8日接受采訪時詳細(xì)地介紹了上周六“特種兵式”的跨城存款時間表。

在緊趕慢趕到達(dá)銀行時已近上午九點(diǎn)半，彼時營業(yè)廳內(nèi)已擠滿等待辦理業(yè)務(wù)的儲戶。等待過程中，海小姐和周圍人一交流，才發(fā)現(xiàn)有好幾個都是和自己一樣的“存款特種兵”。

實(shí)際上，跨城存款是儲戶在如今銀行存款利率不斷下降與存款熱情高企下，為獲得更高存款利率而進(jìn)行的一場“自救”。6月8日，六大國有銀行集體下調(diào)定期存款利率，執(zhí)行利率告別“3%時代”。按照以往慣例，后續(xù)股份制等中小銀行勢必再有一波下調(diào)。與此同時，自2022年開始居民存款持續(xù)增加，甚至出現(xiàn)“超額儲蓄”現(xiàn)象。

雖然除了存款之外，理財(cái)?shù)姆绞竭€有不少，包括風(fēng)險相對較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但對于極度厭惡風(fēng)險的儲蓄人群而言，跨城選擇銀行是為了在保本預(yù)期的基礎(chǔ)上爭取更高收益而做出的無奈之舉。

從“月光美少女”到“存款特種兵”

“如果現(xiàn)在是2021年的6月，那我肯定還是妥妥一枚’月光美少女’。誰能想到短短兩年后的今天，我會為了高出來的那一點(diǎn)點(diǎn)銀行存款利率，特意坐著高鐵去上海存款，因而還被身邊的親朋好友調(diào)侃為’存款特種兵’。”海小姐如是說。

作為一名“95后”，海小姐如今在朋友圈里已算得上一名省錢存款小能手。用她的話說，“掙錢—省錢—存錢這種螞蟻搬家式存款方式，已經(jīng)成為自己的日常習(xí)慣。而這一金錢觀念轉(zhuǎn)變最大的原因，就是在2021年夏天公司因經(jīng)營不佳大規(guī)模裁員。經(jīng)歷了小半年失業(yè)的自己，突然意識到自己連一個月坐吃山空的資格都沒有。”

海小姐回憶道，在失業(yè)的四個多月里，即使已經(jīng)足夠省吃儉用，兩個月后還是不得不向父母伸手要生活費(fèi)。也就是在此刻，她才意識到自己不能再做灑脫的“月光美少女”，只有手中有存款才能更好的應(yīng)對未知的未來。

在2021年年底成功入職一家商貿(mào)公司后，海小姐開啟了攢錢存款計(jì)劃。

“起初攢錢時還是有點(diǎn)不習(xí)慣，打開淘寶就想買買買。后來通過社交平臺結(jié)識了一些小伙伴，我們組成省錢小分隊(duì)，空余時間最大的消遣就是互相分享物美價廉的好物，以及各種省錢攢錢大法。慢慢地銀行卡里的錢漸漸多了起來，消費(fèi)習(xí)慣也在逐漸改變。”海小姐笑言，也是在這個過程中才發(fā)現(xiàn)，原來相同的一件衣服，在不同的電商平臺其售價甚至可以差一半。

在學(xué)習(xí)攢錢存款的過程中，海小姐還學(xué)習(xí)到一種“十二存單法”。所謂十二存款法，就是將每月的閑錢（一般是小額資金）存為一筆1年期限的定期存款，連續(xù)存12個月；一年之后，每月都有一筆定期存款到期。

在海小姐看來，這樣存款既能享受1年期的定期存款利率，又因每月均有一筆定期存款到期，而保持了資金的流動性。雖然有些人會覺得這種方法每個月都需要操作，看起來十分繁瑣，但是對其而言，反而覺得在每個月固定時間里完成定存非常有儀式感。

在存到人生第一筆十萬塊后，海小姐準(zhǔn)備給存款找個好去處。“跨城存款這個想法，其實(shí)也是前段時間和小伙伴們交流時才了解到的。后來自己一算，在去掉來回高鐵和地鐵的成本，多出來的利息確實(shí)還有不少。”海小姐計(jì)算了一下，在紹興本地咨詢的銀行，其三年期存款利率是3.0%，而上海地區(qū)某些銀行三年期存款利率可以達(dá)到3.55%。

據(jù)了解，對于不同地區(qū)存款利率有所不同是由諸多因素共同導(dǎo)致的。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，首先，不同地區(qū)的市場利率自律定價機(jī)制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；其次，不同地區(qū)存款市場供求關(guān)系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習(xí)慣不同，影響存款利率定價；最后，同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)負(fù)債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一致。

以十萬塊為例，紹興本地存款三年利息是9000元，上海地區(qū)某銀行三年利息是10650元，利息相差1650元。海小姐表示，在去掉存款和取款時的來回高鐵和地鐵成本，大概400元后，凈利息還是可以多出來1250元，順便還能分別兩次上海一日游，一舉兩得。

理財(cái)求穩(wěn)妥的中年人

與海小姐這種從月光族到攢錢存款族不同的是，“70”后袁女士從剛剛參加工作開始就一直有存定期的習(xí)慣。“以往銀行三年期定存四、五個點(diǎn)的利率太正常了，銀行還要送一堆小禮物拉你去存錢。今時不同往日，誰能想到如今想要買一個四個點(diǎn)利率的三年期定存已經(jīng)不大可能。”家住杭州的袁女士在接受記者采訪時有點(diǎn)無奈地表示，與此同時，銀行大額存單利率也一直在下調(diào)且額度十分緊張。任何需要拼手速“搶”的理財(cái)方式，基本上都不再適合自己。

實(shí)際上，袁女士的理財(cái)偏好并非一直趨于保守。在p2p盛行時期，袁女士也曾在朋友的推介下購買了一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的理財(cái)產(chǎn)品。陸陸續(xù)續(xù)投進(jìn)去七八十萬，也曾實(shí)實(shí)在在的拿到高利息，然而誰成想?yún)s是倒在行業(yè)“爆雷潮”中。

時至今日，袁女士回憶起來仍非常自責(zé)不應(yīng)該貪圖高利息而忽略了風(fēng)險。也是由此，她的主要理財(cái)方式再度回歸到銀行定存。“到了我們這個年紀(jì)一般手里肯定都會有一些盈余，如何理財(cái)就顯得很重要。市面上的炒股、基金和保險等等我都曾認(rèn)真考量過。比如說保險，這類保障型投資在比較早的時候就已經(jīng)買過了，現(xiàn)在不管是銀行還是保險中介都在推儲蓄型保險產(chǎn)品，但是這類產(chǎn)品鎖定期比較長，對于我而言已經(jīng)不是很合適。”袁女士表示，而炒股、基金甚至是銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益波動都比較大，盤算下來，最終還是存定期最穩(wěn)妥。

在銀行存款利率不斷下行的背景下，如何尋到滿意的存款產(chǎn)品成為袁女士這類儲戶不得不面對的難題。因而在空閑時間，袁女士就會和身邊的朋友互相分享從各家銀行咨詢到的銀行存款利率。

袁女士告訴記者，跨城存款的方式是單位同事分享的一篇社交平臺上發(fā)布的帖子。同樣一家銀行，在杭州本地和上海地區(qū)三年期定存和五年期定存利率可以相差到0.4%到0.5%。

“不過上海的定存產(chǎn)品只針對在上海地區(qū)開卡的客戶，所以需要本人到柜面辦理開卡業(yè)務(wù)。而在到期后，可以直接憑存單和密碼在家附近的網(wǎng)點(diǎn)取錢，不需要再跑去外地。正好我的工作性質(zhì)需要經(jīng)常去上海出差，五月底出差時趁午休時間就直接辦掉了，連來回路費(fèi)都省掉了，并且辦理后銀行還送了一些禮品。”袁女士認(rèn)為，只要整體算下來有多賺，即使是特意自駕或者是坐高鐵去外地存款都可以接受。

厭惡風(fēng)險卻遭遇存款利率再下調(diào)

在海小姐看來，經(jīng)歷過疫情三年以裁員失業(yè)等事件后，當(dāng)代年輕人的心態(tài)多多少少都會有所變化。很明顯的可以發(fā)現(xiàn)身邊越來越多的年輕人都開始熱衷于“搞錢—省錢—存錢”，日常的化妝品也從大牌換成了平替，淘寶購物轉(zhuǎn)換成拼多多。“如果你經(jīng)常瀏覽各類社交平臺就可以發(fā)現(xiàn)，只要是關(guān)于如何存錢、攢錢、理財(cái)話題的帖子熱度都非常高，有很多的年輕人會在帖子里互動。”海小姐告訴記者，自己也將跨城存款的過程寫成攻略在社交平臺上進(jìn)行分享，一度登上話題熱度榜。

記者瀏覽各類社交平臺時發(fā)現(xiàn)，與存錢攢錢相關(guān)的話題瀏覽量可以達(dá)到近億次，相關(guān)的社群成員甚至達(dá)到幾十萬人。理性消費(fèi)、投資風(fēng)險偏于保守，正逐漸成為當(dāng)代年輕人的新標(biāo)簽。

存錢真的會上癮嗎？在談及這個問題時，海小姐毫不猶豫地給出肯定的答案。

“特別是當(dāng)你看到存款數(shù)字一點(diǎn)點(diǎn)地上漲，心里會有一種成就感。身邊的一些同學(xué)和親人，也開始向我討教攢錢存錢的方法，比如上周周末，我表哥就在我的建議下也做了一回存款特種兵，專門開車去上海存了五年期的定存。沒想到昨天就看到大型銀行存款利率再下調(diào)的新聞，表哥還特意發(fā)信息感謝我。”海小姐略帶得意地說。

6月8日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行六大國有銀行共同下調(diào)存款掛牌利率。

其中，活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%。2年期定期存款利率下調(diào)10個基點(diǎn)至2.05%，3年期定期存款利率下調(diào) 15個基點(diǎn)至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個基點(diǎn)至2.5%。至此，六大國有銀行掛牌利率全部降至2.5%以下，執(zhí)行利率告別“3時代”。

實(shí)際上，六大國有銀行在2022年9月已經(jīng)集體調(diào)整了包括活期存款和定期存款在內(nèi)的多個品種利率，其中3年期定存和大額存單利率下調(diào)15個基點(diǎn)，一年期和5年期定存利率下調(diào)10個基點(diǎn)，活期存款利率下調(diào)0.5個基點(diǎn)。此后，股份行、城商行、農(nóng)商行以及村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)跟隨下調(diào)。

盡管銀行存款利率一再下調(diào)，居民儲蓄意愿仍高企。央行數(shù)據(jù)顯示，2022年住戶存款增加17.84萬億元，遠(yuǎn)高于2021年9.9萬億元；2023年一季度住戶存款增加9.9萬億元，在新增存款中占比64%。

與此同時，作為反映個人住房貸款變化的居民中長期貸款規(guī)模增速也有所放緩甚至出現(xiàn)減少。根據(jù)央行披露數(shù)據(jù)顯示，2022年末個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比上年末低10個百分點(diǎn)；今年4月新增貸款規(guī)模為-1156億元，同比多減842億元。

居民中長期貸款出現(xiàn)負(fù)增長的情況并不多見。自2019年以來，僅在2022年2月、4月出現(xiàn)過，分別新增-459億元和-605億元，不過幅度均不及今年4月。

這些數(shù)據(jù)多多少少可以看出中國老百姓對風(fēng)險的厭惡正在加強(qiáng)。

在被問及是否會擔(dān)心銀行存款利率繼續(xù)下降時，海小姐表示，大趨勢肯定無法改變，但是即使是同一家銀行在各地的具體執(zhí)行利率也會略有不同，因此可以多咨詢多了解，跨城存款只要去掉交通成本還有盈余就可以試一試。畢竟對于自己而言，有任何風(fēng)險的理財(cái)方式，目前都不太愿意嘗試。

“如果現(xiàn)在有和銀行一樣低風(fēng)險，利率略高且穩(wěn)定的理財(cái)方式，我肯定是愿意去嘗試一下的。否則即使存款利率再下調(diào)，只要沒有零利息，我可能還是覺得存定期是保值的最佳方案。并且在目前整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不太樂觀且失業(yè)率較高的情況下，多存點(diǎn)錢總歸是好的。”袁女士說。