經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “雖然各個國家醫(yī)療保障體系由于社會性質(zhì)原因不盡相同，健康保險的發(fā)展規(guī)律和趨勢呈現(xiàn)出一致性。參照不同成熟經(jīng)濟體健康險與健康管理發(fā)展模式，商業(yè)保險企業(yè)作為醫(yī)療費用的支付方之一，積極尋求從‘被動理賠’到‘全流程主動管理’的角色轉(zhuǎn)變，從單純的支付方轉(zhuǎn)變?yōu)榻】倒芾硪惑w化服務(wù)的管理。”9月21日，在2023健康保險與健康管理融合發(fā)展大會上，普華永道中國醫(yī)療健康咨詢合伙人李燕姝談及了健康險和健康管理相融合的發(fā)展趨勢。

2013至2022年的10年間，商業(yè)健康險整體規(guī)模以25.5%的年復(fù)合增長率從1123億元增長至8653億元，但在近兩年，增速呈現(xiàn)放緩趨勢，在這樣的背景下，保險公司紛紛發(fā)力健康管理業(yè)務(wù)來拓展健康險市場的發(fā)展邊際。

在會上，主辦方中國銀保傳媒聯(lián)合普華永道發(fā)布了《重塑生態(tài)—健康險與健康管理融合發(fā)展探索》（以下簡稱《報告》）。李燕姝在解讀《報告》時談及了“健康險+健康管理”相融合的四方面趨勢。

在李燕姝看來，近年來，商業(yè)健康險在整體規(guī)模及產(chǎn)品內(nèi)容上有極大提升；民眾的健康意識進一步提升，對商業(yè)健康險及健康管理的認可度逐步提高；健康管理產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，為商業(yè)健康險可持續(xù)發(fā)展提供助力。當前“健康險+健康管理”融合發(fā)展已成業(yè)內(nèi)共識，在政策支持下，保險企業(yè)通過構(gòu)建“健康險+健康管理”體系模式把握藍海市場的機遇已至。

“目前來看，適配本土特色的醫(yī)療健康生態(tài)系統(tǒng)仍待完善。從需求方來看，存在一些制約因素，包括老齡化程度持續(xù)加深，地區(qū)間差異較大；慢病人群增加，慢病管理需求提升，支出增長較快等。從供給方來看，形勢也不容樂觀：醫(yī)療衛(wèi)生資源不均衡；保險公司經(jīng)營能力及數(shù)字化建設(shè)程度仍待提升。”李燕姝表示。

針對當前市場環(huán)境下的機遇與挑戰(zhàn)，《報告》建議，“健康險+健康管理”未來融合發(fā)展可以嘗試從以下四點切入：

一是從慢性疾病等專病切入，構(gòu)建垂直化醫(yī)療服務(wù)體系。慢病患者群體龐大，對各類醫(yī)療保障和健康管理需求迫切，醫(yī)療開支也更為頻繁。商業(yè)健康險及健康管理可以由特定病種的健康管理及健康險入手，通過建立專病服務(wù)網(wǎng)絡(luò)或者與特定醫(yī)院合作逐步深入?yún)⑴c到客戶慢病管理中，由點到面提供深度保障服務(wù)，積累健康數(shù)據(jù)，為創(chuàng)新產(chǎn)品、估算風險和定價等保險業(yè)務(wù)提供支撐，同時可以與醫(yī)院合作探索提供組合優(yōu)惠服務(wù)產(chǎn)品，與健康科技公司合作研發(fā)健康管理應(yīng)用程序、可穿戴設(shè)備等，為客戶提供個性化健康建議，提高客戶黏性與滿意度。

二是針對不同年齡段群體構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈醫(yī)療保障服務(wù)體系。步入老齡化社會后市場中對醫(yī)療養(yǎng)老及護理需求日益增長。保險公司可以通過探索“健康險+健康管理”融合發(fā)展模式，構(gòu)建“醫(yī)+養(yǎng)+護”全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)保障體系。將健康險產(chǎn)品與專業(yè)的長期護理服務(wù)、定制的健康管理方案、互動健康平臺等服務(wù)內(nèi)容相結(jié)合，打造面向老齡群體的保險與健康管理服務(wù)融合方案。

三是通過數(shù)據(jù)管理分析平臺，賦能“健康險+健康管理”新模式。通過數(shù)字化手段，保險公司可以在定價、精準營銷、風險管理、理賠安全、產(chǎn)品創(chuàng)新、運營優(yōu)化等方面獲得決策依據(jù)。保險公司對于健康險及健康管理數(shù)字化管理平臺的搭建，除了需要和醫(yī)保局、醫(yī)療機構(gòu)、再保機構(gòu)數(shù)據(jù)聯(lián)通，更要構(gòu)建自有體系的內(nèi)部數(shù)據(jù)體系標準，將已有保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和健康信息進行綜合分析，鏈接整合形成健康數(shù)字化管理平臺，實現(xiàn)全面的醫(yī)療保障服務(wù)。

四是打造自身醫(yī)療保險健康生態(tài)圈，構(gòu)筑企業(yè)護城河。以保險業(yè)務(wù)為原點，聚焦創(chuàng)新產(chǎn)品落地，通過與醫(yī)藥企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)、護理機構(gòu)、健康管理等合作，實現(xiàn)全流程醫(yī)療保障和健康管理服務(wù)相融合，建立自有醫(yī)療保險大健康生態(tài)圈，打造自有品牌的健康險及健康服務(wù)的核心競爭力，加大行業(yè)話語權(quán)，構(gòu)筑企業(yè)護城河。