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    全國人大代表周燕芳:建議對繳存超過15年的90后年輕群體的個人養(yǎng)老金賬戶發(fā)補貼

    姜鑫2024-03-04 23:05

    經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 2024年3月4日,經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者獲悉,全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳將在全國兩會期間提交多項關于醫(yī)療養(yǎng)老方面的建議,其中一份為“關于促進年輕人參與個人養(yǎng)老金配置的建議”。

    周燕芳稱,預計到2050年,我國將全面進入深度老齡化階段,屆時,如今30歲的年輕一代也將步入60歲的退休年齡,而60歲及以上的老年人口規(guī)模將突破5億,占總?cè)丝诒壤哌_38.8%,預計老年撫養(yǎng)比將達到53.2%,意味著每兩個年輕人將需要承擔起撫養(yǎng)一位老人的責任。

    周燕芳認為,90后年輕人參與個人養(yǎng)老金賬戶的積極性有很大的提升空間。數(shù)據(jù)顯示,2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達5000萬戶,參與人數(shù)已達2022年全國納稅人數(shù)的76.8%。但目前繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%,而人均繳存金額僅約2000元,遠遠低于個人養(yǎng)老金賬戶12000元的繳存上限。投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%,實際投資人數(shù)僅為682萬。存在“開戶熱投資冷、繳存意愿不高”等現(xiàn)象。

    周燕芳認為,年輕人尤其是90后雖然在開戶人數(shù)上占到整體的30%,但在參與配置第三支柱個人養(yǎng)老金繳存和投資時均有所顧慮。除了年輕人對個人養(yǎng)老金制度缺乏了解外,還存在缺乏養(yǎng)老儲蓄觀念,缺乏風險意識,對養(yǎng)老社會保障體系的可持續(xù)性表示懷疑的情況。此外,周燕芳還發(fā)現(xiàn)大部分90后群體原本不需要繳納個稅,如果他們選擇參與個人養(yǎng)老金計劃,在提取養(yǎng)老金時反而需要支付3%的稅,這無疑增加了他們的稅務負擔。

    《2024年返城就業(yè)調(diào)查報告》顯示,90后的平均年薪主要集中在6萬—10萬元之間,即便對于中高端人才,平均年薪也僅為13萬元。這意味著大部分90后本身在經(jīng)濟上面臨著不小的壓力,且閑置資金相對有限。以每年存滿12000元為例,很多90后實際上難以達到享受稅收優(yōu)惠的門檻。

    在促進年輕人參與個人養(yǎng)老金配置上,周燕芳提出了四條建議:

    一、加強個人養(yǎng)老金的宣傳,推廣養(yǎng)老金融知識,提升年輕人參與積極性。

    建議由國家金融監(jiān)督管理局主導,制定統(tǒng)一的養(yǎng)老金融知識宣教內(nèi)容和標準,確保信息的準確性和一致性。同時,鼓勵各金融機構(gòu)與國家金融監(jiān)督管理局建立緊密的合作機制,共同推動養(yǎng)老金融的宣傳教育工作。在宣傳方式上,鼓勵積極創(chuàng)新,利用短視頻、直播等新媒體平臺,針對90后年輕人的特點和偏好,設計富有吸引力的宣傳內(nèi)容和形式,提高年輕人的關注度和參與度,并加深年輕人對未來養(yǎng)老經(jīng)濟壓力的認識。

    二、加大稅收激勵,差異化設計,引導長期參與。

    建議優(yōu)先對稅收優(yōu)惠激勵不足的低收入群體,尤其是繳存期超過15年的90后年輕群體的個人養(yǎng)老金賬戶發(fā)放財政補貼,鼓勵低收入年輕群體配置個人養(yǎng)老金、加強長期養(yǎng)老保障。另外,建議調(diào)增個人養(yǎng)老金年度繳費金額上限至20000元,以加大EET模式(在補充養(yǎng)老保險業(yè)務購買階段、資金運用階段免稅,在養(yǎng)老金領取階段征稅的一種企業(yè)年金稅收模式)下稅收優(yōu)惠力度,提高稅收遞延的激勵效應,增加對中高收入年輕群體的吸引力。

    三、針對年輕人差異化設計產(chǎn)品,提升個人養(yǎng)老金吸引力和靈活度。

    在保障資金安全和有效管控的前提下,建議增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件,以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應急資金需求。具體而言,可以考慮將本人及直系親屬的重大疾病、傷殘等特殊情況列為法定全額領取的條件。同時,探索將子女教育、贍養(yǎng)老人、償還債務等情形納入部分領取的范圍,以更好地平衡制度的剛性與靈活性,提高賬戶資金的使用效率。

    四、優(yōu)化服務流程,降低個人養(yǎng)老金的選擇門檻。

    鼓勵銀行、保險、基金公司等金融機構(gòu)在提供豐富優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時,應提供更多便捷可及的養(yǎng)老咨詢、養(yǎng)老金規(guī)劃的專業(yè)信息服務,降低產(chǎn)品選擇的專業(yè)門檻。在養(yǎng)老金交費和持有期間,提供醫(yī)療、養(yǎng)老服務咨詢及綠色通道等增值服務,激勵長期交費,提升客戶黏性。

    圖表:稅收政策對年輕人的激勵不足

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    金融機構(gòu)新聞部資深記者
    關注證券、新三板、保險行業(yè)與上市公司相關領域。擅長深度報道。
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