經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 在2024年全國兩會(huì)期間，全國人大代表、西南政法大學(xué)教授、重慶市人大常務(wù)委員會(huì)委員、重慶市人大法制委員會(huì)主任委員付子堂提交了“關(guān)于強(qiáng)化金融黑灰產(chǎn)治理，助力金融強(qiáng)國建設(shè)的建議”。

付子堂認(rèn)為，非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，已逐漸形成相對(duì)完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此，他呼吁社會(huì)各界堅(jiān)決聯(lián)合抵制金融黑灰產(chǎn)，并提出搭建反詐數(shù)據(jù)庫與數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)的建議，以高質(zhì)量做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，助力金融強(qiáng)國建設(shè)。

金融黑灰產(chǎn)現(xiàn)狀及其危害

付子堂認(rèn)為，近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，金融黑灰產(chǎn)問題日益凸顯。非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等黑灰產(chǎn)活動(dòng)層出不窮，這些活動(dòng)往往披著合法維權(quán)的外衣，實(shí)則進(jìn)行欺詐、敲詐勒索等違法犯罪行為。這些黑灰產(chǎn)活動(dòng)不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，還擾亂了金融市場的正常秩序，破壞了社會(huì)信用體系。

國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年貸款類業(yè)務(wù)投訴占比普遍居于高位，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失達(dá)百億級(jí)。付子堂表示，金融黑灰產(chǎn)還形成了相對(duì)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，包括信息販賣、欺詐技術(shù)傳授、洗錢等環(huán)節(jié)，使得黑灰產(chǎn)活動(dòng)更加隱蔽、復(fù)雜。這些產(chǎn)業(yè)鏈的存在，不僅加大了治理難度，也增加了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

付子堂表示，以打擊金融黑灰產(chǎn)為核心的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作迫在眉睫。但是當(dāng)前治理金融黑灰產(chǎn)仍面臨三大挑戰(zhàn)：

第一，治理系統(tǒng)性不強(qiáng)。跨區(qū)域跨領(lǐng)域協(xié)同治理機(jī)制不完善，跨部門統(tǒng)籌力度不夠，信息共享不暢通。應(yīng)急處置能力不強(qiáng)，外溢性風(fēng)險(xiǎn)防控不扎實(shí)。信息化數(shù)字化程度不高，隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)源頭辨識(shí)、分級(jí)、控制及隱患排查難度大。

第二，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不足。金融黑灰產(chǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不明確，證據(jù)線索收集難，案件啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)要求高，違法犯罪成本較低。代理維權(quán)無準(zhǔn)入門檻，平臺(tái)非法代理活動(dòng)管控責(zé)任落實(shí)不到位，整治標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范體系尚未形成。征信修復(fù)機(jī)制不完善，修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，修復(fù)程序不便民，社會(huì)信用體系建設(shè)亟待完善。

第三，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。金融消費(fèi)者權(quán)責(zé)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)基礎(chǔ)金融知識(shí)和素質(zhì)普遍缺乏，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失和信息泄露。金融消費(fèi)者對(duì)新型科技手段缺乏辨別能力和警惕性，易因“信息繭房”“算法歧視”“數(shù)據(jù)壟斷”“大數(shù)據(jù)殺熟”等問題導(dǎo)致合法權(quán)益受到侵害。金融消費(fèi)者對(duì)投訴維權(quán)渠道和涉及自身利益的法律細(xì)節(jié)缺乏了解與信任，投訴、舉報(bào)、信訪渠道不暢通，帶來二次侵權(quán)的潛在威脅。

建議搭建數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)與反詐數(shù)據(jù)庫

為了更有效地治理金融黑灰產(chǎn)，付子堂建議，搭建反詐數(shù)據(jù)庫與數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)。這一建議旨在通過技術(shù)手段提升金融黑灰產(chǎn)的識(shí)別和打擊能力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)監(jiān)管和高效治理。

首先，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，在系統(tǒng)性、整合度、統(tǒng)籌力上持續(xù)發(fā)力。注重統(tǒng)籌推進(jìn)，各部門通力協(xié)作，由國家金融監(jiān)管部門牽頭，推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)制定；政法機(jī)關(guān)加強(qiáng)重視金融黑灰產(chǎn)的新型犯罪研究，并出臺(tái)司法解釋或案件偵辦指導(dǎo)意見；網(wǎng)信部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)容的甄別管理和信息處置，建設(shè)數(shù)字溯源監(jiān)管平臺(tái)，構(gòu)建智慧高效的跨部門協(xié)同治理系統(tǒng)。

其次，助推法治建設(shè)，在固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長遠(yuǎn)上持續(xù)發(fā)力。推進(jìn)國家層面確定金融黑灰產(chǎn)的認(rèn)定范圍、法律責(zé)任與處罰標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別處理由此引發(fā)的信訪投訴。由中央牽頭建設(shè)全國共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫、黑灰產(chǎn)案件線索對(duì)碰平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)碰撞平臺(tái)。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)賬號(hào)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，協(xié)助建立惡意投訴的認(rèn)定、跟進(jìn)、監(jiān)控和監(jiān)督機(jī)制，認(rèn)定屬實(shí)后應(yīng)及時(shí)處理并給予相應(yīng)的懲罰懲戒措施，同時(shí)建立長效的監(jiān)控和監(jiān)督機(jī)制，保持對(duì)惡意投訴量級(jí)變化的持續(xù)監(jiān)控，并對(duì)惡意投訴高發(fā)、性質(zhì)嚴(yán)重的案件中的違法行為進(jìn)行專項(xiàng)司法打擊。

最后，深化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，在強(qiáng)認(rèn)識(shí)、促提升、聚合力上持續(xù)發(fā)力。加大力度開展金融知識(shí)宣教活動(dòng)，以群眾喜聞樂見的方式，引導(dǎo)梳理依法維權(quán)、理性消費(fèi)的理念，提醒金融消費(fèi)者切勿泄露個(gè)人信息、切莫輕信金融不良代理投訴舉報(bào)機(jī)構(gòu)和人員的虛假承諾，不斷提升消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自身權(quán)益保護(hù)能力。

付子堂表示：“金融黑灰產(chǎn)治理是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)，需要社會(huì)各界的共同努力和持續(xù)投入。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我們需要繼續(xù)加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，提升反詐數(shù)據(jù)庫和數(shù)字監(jiān)管平臺(tái)的功能和性能。同時(shí)，我們還需要加強(qiáng)國際合作，共同打擊跨國金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)，維護(hù)全球金融穩(wěn)定和安全。”