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    如何防止出現(xiàn)“銀行取款先報(bào)派出所審批”怪現(xiàn)象

    董希淼2024-06-16 10:18

    董希淼/文 據(jù)媒體報(bào)道,日前一位客戶前往吉林銀行長春市一支行支取存款,被告知需要由銀行將取款資料報(bào)派出所備案、經(jīng)派出所審核同意才可以。此事雖然是個(gè)別事件,但引發(fā)廣泛關(guān)注。當(dāng)?shù)劂y行和派出所的初衷是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,但其做法本身缺乏法律依據(jù),是明顯的違法違規(guī)行為。加強(qiáng)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作十分重要,但應(yīng)依法合規(guī)開展,以保護(hù)公民合法權(quán)益為基本前提。

    近年來,以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪十分猖獗,在世界范圍內(nèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。因此,國務(wù)院成立打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議,全國人大常委會通過 《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》(以下簡稱《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》),公安機(jī)關(guān)在金融、電信、網(wǎng)信等部門配合下,開展“云劍”“長城”“斷卡”“斷流”等專項(xiàng)活動,不斷加強(qiáng)對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的預(yù)防和打擊。2023年,全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件43.7萬起,抓獲一大批違法犯罪嫌疑人,打擊治理工作取得顯著成效。

    反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的根本目的是保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)和生命安全。應(yīng)該說,近年來我國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作措施堅(jiān)決有力,成績有目共睹。但不可否認(rèn),反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作在具體執(zhí)行過程還存在一些偏差,在一定范圍內(nèi)產(chǎn)生“誤傷”行為,對少數(shù)企業(yè)和個(gè)人的正常生產(chǎn)生活造成困擾。

    從此次吉林銀行支取存款的具體事件看,可能存在三個(gè)方面的問題。

    第一,違反了法律法規(guī)的規(guī)定。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)第二十九條明確,“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個(gè)人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外。” 顯然,存款自愿、取款自由是儲戶的基本權(quán)利,為存款人保密是銀行的法定義務(wù)。

    基于反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的需要,向派出所報(bào)備儲戶支取存款情況,是不是屬于“法律另有規(guī)定”?《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》第二十條規(guī)定,“國務(wù)院公安部門會同有關(guān)部門建立完善電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)、及時(shí)解凍和資金返還制度,明確有關(guān)條件、程序和救濟(jì)措施。公安機(jī)關(guān)依法決定采取上述措施的,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。”這一條規(guī)定,針對的“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金”,而且應(yīng)采取的手段限于“即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)”等。而吉林銀行儲戶支取本人賬戶中的存款顯然并不是涉案資金,上述報(bào)備和審核手續(xù)也不屬于“即時(shí)查詢、緊急止付、快速凍結(jié)”。

    毫無疑問,無論是銀行還是派出所都無權(quán)額外設(shè)定的要求和程序,包括但不限于對存款支取的“報(bào)備”“備案”。吉林銀行的報(bào)備和派出所的審核,顯然違反了現(xiàn)行法律法規(guī),儲戶有權(quán)予以拒絕。

    第二,給儲戶帶來了諸多不便。隨著移動支付發(fā)展,目前國內(nèi)儲戶較少到銀行網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金,有現(xiàn)金支取需求的往往是中老年人或者有緊急用途的儲戶。超過2萬元的存款支取,先由銀行報(bào)備,再經(jīng)派出所審核,流程冗長,影響儲戶取現(xiàn)需求和體驗(yàn)。

    進(jìn)而,銀行近年來大幅度收緊賬戶管理措施,更是產(chǎn)生了一定影響。如部分銀行因?yàn)閾?dān)心對賬戶開立工作把關(guān)不嚴(yán)受到處罰,對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶開戶進(jìn)行嚴(yán)苛審核,要求提供大量證明材料,甚至“一刀切”將客戶拒之門外。為配合“斷卡”等工作,多數(shù)銀行對一些銀行卡及賬戶采取限制性措施,包括交易限額、凍結(jié)等。少數(shù)銀行工作不夠精準(zhǔn),導(dǎo)致部分正常使用的賬戶和卡被限制。筆者在廣東、浙江調(diào)研,部分小微企業(yè)主還反映,因上下家交易對手資金被認(rèn)定涉嫌電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,導(dǎo)致企業(yè)及個(gè)人賬戶被凍結(jié),凍結(jié)之后長時(shí)間內(nèi)難以解除。

    第三,影響公眾對銀行的信心。近年來,商業(yè)銀行的確承受了落實(shí)公安部門和金融管理門反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作的巨大壓力。重壓之下,少數(shù)銀行抱著“寧肯錯殺一千,不可漏過一個(gè)”的心態(tài),相關(guān)工作走樣、變形。比如,少數(shù)銀行片面強(qiáng)調(diào)落實(shí)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作,自上而下對相關(guān)措施層層加碼,采取過于嚴(yán)苛的賬戶管理措施,部分措施簡單粗暴,給客戶帶來諸多不便,對較多客戶造成“誤傷”。在部分銀行,被“誤傷”的用戶為申請解除限制,甚至在銀行網(wǎng)點(diǎn)排起長隊(duì)。近年來,此類客戶投訴大量增加,影響了銀行與客戶關(guān)系。

    由于宣傳不夠、溝通不足等原因,部分儲戶對銀行加強(qiáng)管理的行為不理解、不支持,甚至儲戶還產(chǎn)生了一些誤解。比如少數(shù)儲戶認(rèn)為銀行收緊取現(xiàn)條件、采取嚴(yán)格限額是因?yàn)樽陨碣Y金不足,疊加一些中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件,在一定程度上影響了公眾對銀行特別是中小銀行的信任和信心。

    下一步,應(yīng)更加牢固樹立“以人民為中心”的發(fā)展思想,以《商業(yè)銀行法》《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》為準(zhǔn)繩,堅(jiān)持預(yù)防與打擊、保護(hù)和服務(wù)、發(fā)展和安全的有機(jī)統(tǒng)一,細(xì)化制度辦法,優(yōu)化工作機(jī)制,一方面推動反電信詐騙工作取得更大成效,一方面保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。

    首先,銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以法律法規(guī)和相關(guān)制度為依據(jù),不能超過法律法規(guī)的對客戶提出額外、無理的要求,不得將公安部門備案、審核作為開立賬戶、支取存款的前提。同時(shí),銀行應(yīng)提高工作精準(zhǔn)度,充分運(yùn)用技術(shù)手段,優(yōu)化模型,精準(zhǔn)排查,盡量降低“誤傷”的比例。如果發(fā)生“誤傷”,應(yīng)采取更人性化的救濟(jì)措施。如優(yōu)化工作流程,以線上和線下結(jié)合的方式,便利用戶辦理解除限制手續(xù)。

    其次,公安機(jī)關(guān)應(yīng)優(yōu)化工作理念和機(jī)制,保護(hù)好公民合法權(quán)益。公安機(jī)關(guān)不應(yīng)超出法律規(guī)定干涉銀行正常業(yè)務(wù)辦理,對普通儲戶的取款等行為不能提出附加要求;采取賬戶限額、凍結(jié)等行為應(yīng)更加審慎。建議將凍結(jié)賬戶的權(quán)限上收到省級公安機(jī)關(guān),并建立監(jiān)督機(jī)制。切勿以“我是為你好”為由,隨意給公民打電話或約談,更不能隨意限制、凍結(jié)普通公民賬戶,對錯誤限制、凍結(jié)情況應(yīng)進(jìn)行賠償。

    再次,金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)對銀行的指導(dǎo)和檢查,對不符合法律法規(guī)要求的做法應(yīng)及時(shí)予以糾正。同時(shí),相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)溝通,調(diào)整優(yōu)化考核評價(jià)要求,堅(jiān)持激勵相容,客觀全面對待銀行反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作。對賬戶開立等環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)、造成嚴(yán)重后果的銀行和相關(guān)責(zé)任人,應(yīng)進(jìn)行批評和處罰;但對已經(jīng)善盡合理審查義務(wù)而開立的賬戶,后期因賬戶所有人自身問題涉及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,不應(yīng)過于苛責(zé)銀行。否則,這將是銀行不能承受之重。

    對公眾而言,應(yīng)充分認(rèn)識到,在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作進(jìn)入深水區(qū)之際,相關(guān)要求將越來越嚴(yán)。隨著《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑交易管理辦法》的加快落實(shí)和《反洗錢法》即將修訂,暫緩實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》將可能正式實(shí)施。公眾應(yīng)全面了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和身份資料及交易記錄保存等要求,銀行如對存取款的來源、用途、去向等進(jìn)行合理的詢問、記錄,公眾應(yīng)予以理解并主動配合。

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