經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 萬敏 2020年10月16日晚間，央行宣布，《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》開始向社會(huì)公開征求意見。

本次修改建議稿中，與存貸款利率定價(jià)相關(guān)的修訂引發(fā)了市場的熱切關(guān)注。不少業(yè)內(nèi)人士注意到，在原有的商業(yè)銀行法中規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定利率。而此次的修改建議稿中明確提出：商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示，這充分體現(xiàn)了利率市場化的方向與原則。

貸款利率市場化方向早定

我國商業(yè)銀行的存貸款利率市場化定價(jià)起步較早，2004年10月29日，央行首度開始實(shí)踐“貸款利率管下限、存款利率管上限”的管理政策，貸款取消封頂，下浮為基準(zhǔn)利率的0.9倍，存款利率下不設(shè)限。

其中，貸款利率的全面市場化放開已基本完成：2012年6月8日，央行首次雙向擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)空間，將存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍，此后，7月6日，進(jìn)一步下調(diào)貸款利率浮動(dòng)下限至0.7倍。2013年7月19日晚間，中國人民銀行正式宣布，自7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，包括取消貸款利率7折下限等。

而引發(fā)金融從業(yè)者對(duì)貸款利率管制的擔(dān)憂來自于，今年8月份，最高人民法院發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，大幅度降低民間借貸利率司法保護(hù)上限，將上限確定為1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的４倍。

盡管最高法的此項(xiàng)規(guī)定非常明確是指 “民間借貸”，而非“金融機(jī)構(gòu)”，但今年9月份，據(jù)多家媒體報(bào)道，平安銀行在一起金融借款糾紛案中，主張以年化24%向逾期借款人收取罰息的請(qǐng)求遭到法院駁回，法院最終判定其按4倍LPR執(zhí)行罰息。

對(duì)此，董希淼認(rèn)為，盡管金融機(jī)構(gòu)利率上限已經(jīng)放開，關(guān)于民間借貸的司法解釋只適用于民間借貸行為，但在司法實(shí)踐中，部分地方法院按照央行規(guī)則認(rèn)定金融機(jī)構(gòu)貸款無利率上限，而部分地方法院以民間借貸利率上限來約束金融借貸行為，從而造成利率上限管制政策的“雙軌制”。其結(jié)果是，不同的各級(jí)法院、審判人員立場不一，同樣的案情判決結(jié)果往往不同，不但給金融機(jī)構(gòu)帶來困擾，也損害了司法公信力。

“部分地方法院以4倍LPR約束商業(yè)銀行借貸行為，是完全錯(cuò)誤的。”董希淼認(rèn)為，本次商業(yè)銀行法修改建議稿傳遞出來的方向和原則，再次表明部分地方法院以民間借貸司法保護(hù)上限約束金融借貸的做法是錯(cuò)誤的，希望修訂后的《商業(yè)銀行法》能盡快公布實(shí)施。

4倍LPR爭議仍在持續(xù)

一位消費(fèi)金融公司人士表示，消費(fèi)金融公司作為金融持牌機(jī)構(gòu)，大量業(yè)務(wù)也受到了4倍LPR的桎梏，近期正在密切關(guān)注其貸款催收方面因最高法規(guī)定帶來的影響，并收集整理數(shù)據(jù)信息和情況說明，以便作為后續(xù)向監(jiān)管、法規(guī)制定方面反映行業(yè)意見的依據(jù)。

董希淼表示，新司法解釋部分內(nèi)容還可能被誤解和曲解，進(jìn)而成為部分逃廢債行為的“依據(jù)”。新司法解釋公布之后，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債、群體性逃廢債的微信群、QQ群一片狂歡。可以預(yù)見的是，部分債務(wù)人將逃廢存量借貸的本金和利息，金融機(jī)構(gòu)和民間借貸的存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，正常金融秩序?qū)⑹艿揭欢ㄓ绊憽Ｊ聦?shí)上，新司法解釋對(duì)借款人的保護(hù)更多，而對(duì)出借人的保護(hù)相對(duì)不足。如果金融機(jī)構(gòu)和民間借貸資本合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)的信貸資源或?qū)⒅匦录杏诟咝庞玫燃?jí)客戶，對(duì)長尾客戶的信貸供給或?qū)p少；而部分民間借貸資本因法律風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)退出，加劇“劣幣驅(qū)逐良幣”，民間借貸市場或?qū)⒏硬灰?guī)范。

央行16日表示，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是黨中央、國務(wù)院明確提出的工作任務(wù)，是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設(shè)計(jì)上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

上述消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)人士表示，希望監(jiān)管和法規(guī)制定方面關(guān)注普惠金融中的“降成本”問題，建議落實(shí)“主體責(zé)任制”，保護(hù)市場主體自主經(jīng)營、機(jī)會(huì)平等；人為壓低利率水平，可能改變市場主體現(xiàn)有經(jīng)營模式，造成商業(yè)不可持續(xù)。