經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 鄭一真 陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理吳剛在日前在騰訊云商業(yè)銀行北京城市沙龍上分享道：“這兩年大家都喊狼來(lái)了，包括國(guó)有銀行服務(wù)下沉、股份制銀行去農(nóng)村地區(qū)做一些優(yōu)質(zhì)客戶，我們實(shí)際上非常非常擔(dān)心。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是沒有選擇的選擇。”

“陜西信合”是陜西省轄內(nèi)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)的集體簡(jiǎn)稱，是陜西省內(nèi)地方性銀行類金融機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)村客群提供金融服務(wù)。但是危中有機(jī)，今年，陜西信合委托外部機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，90%的客戶還是愿意到農(nóng)信機(jī)構(gòu)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理貼近農(nóng)村居民的優(yōu)勢(shì)還在。這也是吳剛在今年的業(yè)務(wù)中不斷推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的動(dòng)力。

中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。以陜西信合為代表的中小銀行機(jī)構(gòu)在疫情之后加速謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

長(zhǎng)安銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理胡建平也觀察到，這兩年大行通過(guò)數(shù)字化技術(shù)，客戶在非常快速地下沉。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化面臨更大的挑戰(zhàn)。客戶和市場(chǎng)都在改變，我們必須要尋求一些比大行更好，或者更高效，或者更快捷的數(shù)字化方法，要不然可能是一個(gè)生存問(wèn)題。

中小銀行的需求

陜西信合今年初初開始全面推廣個(gè)人線上數(shù)字貸款“秦e貸”‘秦e貸’，也正是憑借這款線上線下聯(lián)動(dòng)的產(chǎn)品，陜西信合在今年疫情之后依然可以打開農(nóng)村信貸市場(chǎng)。

“我們非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。從去年年初開始，就投入了很大的人力、物力、財(cái)力在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上。如果我們年初的時(shí)候沒有‘秦e貸’，整個(gè)的農(nóng)村和縣域的信貸服務(wù)實(shí)際上就沒法展開了。數(shù)字化是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)和方向，肯定會(huì)加大投入。”吳剛表示。

相比其他銀行一般與互聯(lián)網(wǎng)公司合作先從助貸獲客導(dǎo)流的路徑不同，陜西信合本身有很好的客戶基礎(chǔ)，農(nóng)村客戶對(duì)農(nóng)信社的粘性依然很高。農(nóng)信機(jī)構(gòu)客戶覆蓋面大，為農(nóng)村客戶提供代收社保和醫(yī)保等服務(wù)累積了多豐富的數(shù)據(jù)。基于20年來(lái)積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，陜西信合自主研發(fā)了“秦e貸”，同時(shí)借力騰訊金融云的大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升自身的數(shù)據(jù)處理分析能力。

據(jù)騰訊金融云副總經(jīng)理曹駿介紹，銀行如果想把服務(wù)推到用戶手上，需要有很多場(chǎng)景。騰訊與陜西信合在幾個(gè)場(chǎng)景上進(jìn)行合作，比如智慧社區(qū)，有很多金融服務(wù)可以遷到社區(qū)里面，又比如三農(nóng)領(lǐng)域——農(nóng)民的生活場(chǎng)景也可以做金融服務(wù)。銀行可能并不擅長(zhǎng)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景，這也正是騰訊云的優(yōu)勢(shì)。相信這種合作探索出來(lái)以后，對(duì)于未來(lái)銀行去找到更多的客群、客戶，并且服務(wù)客戶是很有幫助的。

陜西信合推進(jìn)數(shù)字化的初衷，吳剛認(rèn)為，在于提升效率、降低成本、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。“我們實(shí)際上通過(guò)云服務(wù)，想提升農(nóng)村場(chǎng)景化的金融服務(wù)能力，構(gòu)建適應(yīng)新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈和消費(fèi)鏈的金融新業(yè)態(tài)，持續(xù)提升或者說(shuō)推進(jìn)我們的科技金融服務(wù)線上化、平臺(tái)化和場(chǎng)景化。”

對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，吳剛認(rèn)為，我們一直在探索和打造具有自身特色并能有效解決農(nóng)村客戶數(shù)據(jù)缺失等問(wèn)題的服務(wù)模式，線上線下一體化的模式可能是最適合的，這也是農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)階段最優(yōu)的模式。在中西部的縣域，尤其是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的滲透不像在城市那么深。對(duì)于農(nóng)村客戶而言，吳剛認(rèn)為，最關(guān)注的是便捷和普惠。

“中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，壓力和挑戰(zhàn)最大的。”胡建平表示，第一，中小銀行規(guī)模實(shí)力、技術(shù)儲(chǔ)備、業(yè)務(wù)能力和大行有非常大的差距。中小銀行定位是本地，重點(diǎn)服務(wù)普惠、小微、市民等過(guò)去金融服務(wù)不夠充分的人群，這個(gè)定位之下我們其實(shí)在市場(chǎng)上是一個(gè)比較小的角色。這兩年經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，利率市場(chǎng)化推進(jìn)、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融快速滲透等令商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)盈利模式受到擠壓。中小銀行受到的沖擊更大，利潤(rùn)率持續(xù)下降趨勢(shì)更為明顯。第二，金融客戶的行為和習(xí)慣發(fā)生了重大改變。網(wǎng)絡(luò)金融已成為客戶自助辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，金融客戶已習(xí)慣在生活場(chǎng)景中隨時(shí)嵌入金融服務(wù)。第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)大量應(yīng)用，也為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可能。所以，用數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)銀行高質(zhì)量發(fā)展是一條必由之路，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是用新的技術(shù)、新的業(yè)務(wù)模式來(lái)打造金融生態(tài)體系。

長(zhǎng)安銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，會(huì)優(yōu)先考慮緊盯一些細(xì)分的市場(chǎng)和特定的行業(yè)，比如說(shuō)醫(yī)院、學(xué)校、社區(qū)，或者是跟地域民生緊密相關(guān)的領(lǐng)域，重點(diǎn)在那些領(lǐng)域、場(chǎng)景打造金融生態(tài)體系，去做數(shù)字化轉(zhuǎn)型和持續(xù)的運(yùn)營(yíng)。

新基建與新連接

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是風(fēng)險(xiǎn)大于機(jī)遇是業(yè)內(nèi)的共識(shí)。

如何轉(zhuǎn)型，怎么轉(zhuǎn)？波士頓咨詢?nèi)蛸Y深顧問(wèn)、騰訊云金融行業(yè)資深顧問(wèn)孫中東分享了轉(zhuǎn)型的整體思路及打法。在他看來(lái)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)任務(wù)是零售業(yè)務(wù)數(shù)字化能力建設(shè)和公司業(yè)務(wù)數(shù)字化能力建設(shè)兩大方面，而實(shí)施路徑是通過(guò)開放銀行的方式，把人們的日常工作生活和金融服務(wù)更為深入、緊密的融合。在此過(guò)程中，技術(shù)服務(wù)能力建設(shè)和數(shù)據(jù)治理及服務(wù)能力建設(shè)則成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要保障。

騰訊金融云曹駿明顯看到來(lái)自銀行的云業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。“金融機(jī)構(gòu)銀行客戶今年呈加速趨勢(shì)，增長(zhǎng)也非常快。疫情之后，大家發(fā)現(xiàn)數(shù)字化模式，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)其實(shí)幫助是很大的，有不少銀行在疫情還沒有結(jié)束的時(shí)候，就加速規(guī)劃自己的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。”

據(jù)記者了解，騰訊云分為三大業(yè)務(wù)方向，一個(gè)是泛互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，即電商、游戲、直播等跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)； 第二塊是泛政府領(lǐng)域，包括政務(wù)、教育、醫(yī)療等跟國(guó)計(jì)民生和政府機(jī)構(gòu)相關(guān)的行業(yè)；第三塊是泛企，金融是泛企最大的一個(gè)行業(yè)，其他還有工業(yè)、能源、制造等。騰訊金融云業(yè)務(wù)已經(jīng)運(yùn)營(yíng)六七年時(shí)間。

騰訊金融云基于對(duì)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的理解，為行業(yè)提供金融新基建和數(shù)字新連接能力。所謂新連接，即幫助銀行更好地觸達(dá)客戶，包括提供渠道、平臺(tái)、風(fēng)控、營(yíng)銷方面的服務(wù)；新基建主要是幫金融機(jī)構(gòu)打造云平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、移動(dòng)中臺(tái)、業(yè)務(wù)能力中心等服務(wù)。

目前騰訊云服務(wù)的金融領(lǐng)域客戶已超萬(wàn)家，包括150多家銀行以及數(shù)十家保險(xiǎn)公司和證券公司。在這150多銀行中，有相當(dāng)大的比例是股份制城商行和農(nóng)商行。

在合作的過(guò)程中，曹駿發(fā)現(xiàn)，大中小銀行的訴求差異化很明顯。大銀行希望通過(guò)合作來(lái)構(gòu)建自己在某一個(gè)方面的能力，比如，人工智能、大數(shù)據(jù)；中小型、區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)的需求可能會(huì)有點(diǎn)分化，有的是在某個(gè)領(lǐng)域比如進(jìn)行深入合作，也有在數(shù)字化領(lǐng)域做全面的合作。

胡建平認(rèn)為，中小銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于上云的需求非常巨大。云計(jì)算是一種新IT模式和形態(tài)，從IaaS到PaaS或者到SaaS更進(jìn)一步，能夠更好地讓金融行業(yè)推進(jìn)創(chuàng)新。現(xiàn)在有一些監(jiān)管上的要求，等行業(yè)云成熟了中小金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)把應(yīng)用系統(tǒng)放上去，到時(shí)就能更好地把重心放在業(yè)務(wù)上和客戶運(yùn)營(yíng)上。

但同時(shí)，胡建平表示，銀行金融機(jī)構(gòu)上云較謹(jǐn)慎，現(xiàn)在還是處在一個(gè)起步階段。數(shù)據(jù)安全是非常關(guān)鍵的問(wèn)題。現(xiàn)在銀行與云服務(wù)商的合作，一般是先把相對(duì)外圍的、與場(chǎng)景相關(guān)非金融應(yīng)用放到云上。他坦言，金融機(jī)構(gòu)在用云的時(shí)候，一定也會(huì)優(yōu)先考慮幾家大機(jī)構(gòu)，更有技術(shù)保障。