經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管密度越來越大、力度越來越強(qiáng)，且方向越發(fā)精準(zhǔn)。

11月2日晚間，央行與銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》。征求意見稿要求，對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額；對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

當(dāng)日晚間，人民銀行公布《金融控股公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職備案管理暫行規(guī)定（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。此前一天，即11月1日，《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》）正式施行，金融控股公司將有法可依。

當(dāng)日上午，銀保監(jiān)會(huì)黨委書記、主席郭樹清主持召開黨委（擴(kuò)大）會(huì)議，傳達(dá)學(xué)習(xí)貫徹黨的十九屆五中全會(huì)和習(xí)近平總書記重要講話精神，并結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)工作實(shí)際，提出貫徹落實(shí)要求。

“對(duì)各類違法違規(guī)行為‘零容忍’，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。”會(huì)議強(qiáng)調(diào)，著力完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，提升金融監(jiān)管能力。加強(qiáng)制度建設(shè)，堅(jiān)持市場化、法治化、國際化原則，提高監(jiān)管透明度。完善風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架，增強(qiáng)監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性。依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

10月31日，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（以下簡稱金融委）召開專題會(huì)議，會(huì)議指出，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、弘揚(yáng)企業(yè)家精神，也要加強(qiáng)監(jiān)管，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要認(rèn)真做好工作，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。要監(jiān)督市場主體依法合規(guī)經(jīng)營，遵守監(jiān)管規(guī)則，完善公司治理，履行社會(huì)責(zé)任。會(huì)議強(qiáng)調(diào)，完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)制度建設(shè)，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平，完善存款保險(xiǎn)制度。堅(jiān)決整治各種金融亂象，對(duì)各類違法違規(guī)行為“零容忍”。積極穩(wěn)妥防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決維護(hù)金融穩(wěn)定，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

何謂對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁？

以消費(fèi)金融為例。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平近日發(fā)文稱，從消費(fèi)者服務(wù)角度看，金融科技公司的“花唄”、“白條”、“任性付”等產(chǎn)品，其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來源；再如“借唄”、“金條”、“微粒貸”等產(chǎn)品，與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。但是，對(duì)于金融科技公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，目前仍缺乏明確規(guī)則和要求，出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為，與持牌金融機(jī)構(gòu)形成不當(dāng)競爭，最終難以有效保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

嚴(yán)監(jiān)管持牌金融機(jī)構(gòu)

10月30日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰信息顯示，興業(yè)銀行股份有限公司信用卡中心因信用卡授信審批嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責(zé)令改正并處罰款50萬元。10月29日，郵儲(chǔ)銀行湖北省分行因未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等“四宗罪”遭到央行武漢分行156萬元處罰。而在9月、10月間，郵儲(chǔ)銀行多家分行分別被銀保監(jiān)局淮北監(jiān)管分局、內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局、寧波銀保監(jiān)局及無錫銀保監(jiān)分局開出罰單。

10月22日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》中指出，指出，招聯(lián)消費(fèi)金融公司存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問題，違反了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

此次為招聯(lián)金融首次收到監(jiān)管通報(bào)。針對(duì)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的意見，招聯(lián)金融表示：“我司高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。對(duì)于此次監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司深度反思，第一時(shí)間成立專項(xiàng)整改工作小組，全面開啟自查和整改工作。截止目前，我司已基本完成整改工作，并不斷將整改向深入推進(jìn)。目前公司經(jīng)營一切正常，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，發(fā)展?fàn)顩r良好。”

10月21日，央行公告顯示，央行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為立案調(diào)查，分別對(duì)農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行、中國銀行石嘴山市分行、建設(shè)銀行德陽分行、建設(shè)銀行婁底分行、建設(shè)銀行東營分行、建設(shè)銀行建德支行及相關(guān)責(zé)任人予以警告并處以罰款。

央行同日公布的罰單顯示，農(nóng)行、中行、建行3家銀行共6家分支行被罰超4000萬。

據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者統(tǒng)計(jì)，8月20日-10月20日期間（以處罰決定在網(wǎng)上公布時(shí)間為準(zhǔn)），地方銀保監(jiān)分局、銀保監(jiān)局和銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)150家銀行及其分支機(jī)構(gòu)，共開出374張罰單，涉及230名員工，合計(jì)罰款金額達(dá)5.21億元。且不乏大額罰單，如8月28日，銀保監(jiān)會(huì)披露對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行兩大國有大行的處罰，分別罰沒5315.6萬元、3920萬元；9月4日，銀保監(jiān)會(huì)披露對(duì)包括廣發(fā)銀行、浙商銀行、華夏銀行、民生銀行這四家股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的五家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法作出行政處罰決定，處罰金額合計(jì)3.2億元，其中浙商銀行和民生銀行被罰過億元。

10月16日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)重大案件責(zé)任人員問責(zé)處理》，稱“在浦發(fā)銀行成都分行、廣發(fā)銀行惠州分行此前發(fā)生的兩起重大案件查處工作中，中國銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的問責(zé)處理工作。”

銀保監(jiān)會(huì)表示，對(duì)浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件，中國銀保監(jiān)會(huì)已依法對(duì)浦發(fā)銀行總行時(shí)任董事長、時(shí)任行長、1名原副行長等總行責(zé)任人員，對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長等分行責(zé)任人員給予行政處罰，并責(zé)成浦發(fā)銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅處理。目前，已有311名責(zé)任人員受到浦發(fā)銀行內(nèi)部問責(zé)，多名中高層管理人員受到黨紀(jì)處分，地方人民法院已對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長等21名刑事被告人作出判決。

對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行發(fā)生的違法違規(guī)擔(dān)保案件，中國銀保監(jiān)會(huì)已依法對(duì)廣發(fā)銀行總行時(shí)任董事長、時(shí)任行長等總行責(zé)任人員，對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行原行長、2名副行長、2名原紀(jì)委書記及6名涉案人員等分行責(zé)任人員給予行政處罰，并責(zé)成廣發(fā)銀行總行按照黨規(guī)黨紀(jì)、內(nèi)部規(guī)章對(duì)總行相關(guān)高管及責(zé)任人員嚴(yán)肅處理。目前，已有48名責(zé)任人員受到黨紀(jì)處分、內(nèi)部問責(zé)，地方人民法院已對(duì)包括廣發(fā)銀行惠州分行、僑興集團(tuán)有限公司涉案人員等在內(nèi)的共12名刑事被告人作出一審判決。

銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步指出，在上述兩起重大案件查處工作中，中國銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持對(duì)違法違規(guī)案件處罰問責(zé)高壓態(tài)勢，推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)健全公司治理、強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提升合規(guī)管理水平，從嚴(yán)落實(shí)案件防控各項(xiàng)要求。下一步，中國銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)按照黨中央、國務(wù)院決策部署，加大監(jiān)管力度，深化整治市場亂象，嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為，堅(jiān)決打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

監(jiān)管一致性

中國銀行原副行長、深圳海王集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王永利稱，以前無論是叫互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是金融科技公司，基本上都是以經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)為主，但金融監(jiān)管不到位。

自2013年余額寶問世以來，中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展邁入快車道，甚至改變了金融業(yè)務(wù)的邏輯及發(fā)展軌跡。

11月2日，中國人民銀行行長易綱在香港金融科技周“數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的央行角色”主題會(huì)議上提到，大科技公司顯著提高了金融服務(wù)水平，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)需求有所改善，這是以前難以想象的，如移動(dòng)支付和二維碼等技術(shù)的普及，已經(jīng)改變了游戲規(guī)則。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在了很多年，在新的技術(shù)變革面前，如何獲得消費(fèi)者，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，都是它們考慮的問題。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然多次公開強(qiáng)調(diào)，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，但我國在監(jiān)管科技領(lǐng)域的探索起步較晚。

“我國尚缺乏對(duì)監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐的統(tǒng)一完善的頂層設(shè)計(jì)，包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范和平臺(tái)統(tǒng)一等各個(gè)方面，不利于監(jiān)管科技的應(yīng)用落地和統(tǒng)一管理。”中國銀保監(jiān)會(huì)工作論文2020年第2期刊發(fā)廣東銀保監(jiān)局監(jiān)管科技課題組的《監(jiān)管科技發(fā)展與實(shí)踐思考》中指出，金融科技的廣泛運(yùn)用使傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)歷巨大變革，新型的金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方法已經(jīng)不足以應(yīng)對(duì)金融業(yè)態(tài)的變化。金融監(jiān)管面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，監(jiān)管模式迫切需要轉(zhuǎn)型。

因此，在金融監(jiān)管紅利及科技快速創(chuàng)新之下，金融科技公司得以超常規(guī)壯大。以螞蟻集團(tuán)為例，螞蟻集團(tuán)僅用16年就發(fā)展成為中國最大的線上消費(fèi)信貸平臺(tái)、最大的小微經(jīng)營信貸平臺(tái)、最大的線上理財(cái)服務(wù)平臺(tái)和最大的線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。螞蟻集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)和銀行很相近，其實(shí)際擁有的客戶群體、管理的信貸規(guī)模、管理客戶資產(chǎn)規(guī)模（AUM）以及市場影響力都超過了很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

“現(xiàn)在來看，目前主流的金融監(jiān)管的方法和工具，在金融科技公司的沖擊之下被打破了。”招商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華近日撰文指出，“當(dāng)前監(jiān)管體系對(duì)金融科技創(chuàng)新出現(xiàn)的監(jiān)管空白，暴露了監(jiān)管方法和監(jiān)管工具的局限性。”

科技公司與金融機(jī)構(gòu)的合作，既拉長了金融服務(wù)鏈條，又提高了金融服務(wù)的復(fù)雜程度，但是相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)敞口也會(huì)隨之增大，更為關(guān)鍵的是，一些科技企業(yè)掌握了數(shù)據(jù)、技術(shù)和風(fēng)控模型，與金融機(jī)構(gòu)廣泛開展合作，集中度風(fēng)險(xiǎn)較高，且缺乏必要的監(jiān)管約束。由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地和金融科技50人論壇協(xié)同研究并組織編寫的《開放金融：理論、實(shí)踐與監(jiān)管》建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“穿透”原則，只要從事同類金融業(yè)務(wù)，都應(yīng)按照“監(jiān)管一致性”原則，在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下，接受相應(yīng)的市場準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管，遵循同等的業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，從而維護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，維護(hù)公平競爭。

監(jiān)管科技

“當(dāng)前中國金融復(fù)雜程度漸高，近年金融風(fēng)險(xiǎn)在積聚是不容忽視的事實(shí)，違法違規(guī)金融活動(dòng)層出不窮。”中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，近年金融嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)，不僅體現(xiàn)在處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量，也在處罰額度上有所體現(xiàn)。這背后一方面是央行、銀保監(jiān)會(huì)加速重建組織架構(gòu)、監(jiān)管文化和監(jiān)管能力，金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了更好的監(jiān)管，另一方面也在一定程度上反映出監(jiān)管科技越來越強(qiáng)大，此前運(yùn)用傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法違規(guī)問題現(xiàn)在正逐步暴露。當(dāng)前國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，世界經(jīng)濟(jì)仍深陷疫情之中，不確定性進(jìn)一步凸顯，挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)不容低估。隨著監(jiān)管科技的升級(jí)迭代，中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將更有效維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益及金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)定。

囿于技術(shù)手段局限，以往的監(jiān)管手段的作用范圍一般僅局限于某一特定區(qū)域、行業(yè)或市場，需要依靠大量人力進(jìn)行現(xiàn)場檢查或者查閱數(shù)據(jù)報(bào)告，監(jiān)管具有明顯的滯后性，很難及時(shí)應(yīng)對(duì)和處理金融風(fēng)險(xiǎn)事件，因此監(jiān)管模式和手段使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在多數(shù)情況下只能做到事后監(jiān)管。 《監(jiān)管科技發(fā)展與實(shí)踐思考》指出，現(xiàn)階段監(jiān)管科技的運(yùn)用主要集中于事中事后監(jiān)管階段，但各監(jiān)管主體正在努力探索其在事前監(jiān)管中的應(yīng)用。在金融監(jiān)管中，自動(dòng)化采集監(jiān)管數(shù)據(jù)、智能化分析風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢等監(jiān)管科技的應(yīng)用正日益成熟。

根據(jù)《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號(hào)）》，堅(jiān)持強(qiáng)化監(jiān)管和堅(jiān)持科技賦能是五項(xiàng)基本原則中的重要組成部分，并且強(qiáng)調(diào)大力整治違法違規(guī)金融活動(dòng)，推動(dòng)建立健全對(duì)非法金融活動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)鏈的防控打擊體系；有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。

該文件確定了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)2025年發(fā)展目標(biāo)：到2025年實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升，基本建立中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，形成有效滿足市場需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場、保險(xiǎn)市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產(chǎn)市場進(jìn)一步健全完善。重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)取得顯著成效。

可以預(yù)見，未來數(shù)年內(nèi)，監(jiān)管趨強(qiáng)仍將是金融領(lǐng)域主旋律。

“我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。密切關(guān)注和評(píng)估科技革命對(duì)金融業(yè)的影響趨勢，并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運(yùn)用，提升監(jiān)管效能。當(dāng)然，金融科技發(fā)展也帶來了一些新問題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，確保市場公平和金融穩(wěn)定。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2020年金融街論壇上稱。