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    為何金融監(jiān)管密度越來越大、力度越來越強(qiáng)?

    胡群2020-11-03 20:48

    經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 胡群/文 金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管密度越來越大、力度越來越強(qiáng),且方向越發(fā)精準(zhǔn)。

    11月2日晚間,央行與銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》。征求意見稿要求,對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元,不得超過其最近3年年均收入的三分之一,該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額;對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣100萬元。

    當(dāng)日晚間,人民銀行公布《金融控股公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員任職備案管理暫行規(guī)定(征求意見稿)》,向社會(huì)公開征求意見。此前一天,即11月1日,《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》)正式施行,金融控股公司將有法可依。

    當(dāng)日上午,銀保監(jiān)會(huì)黨委書記、主席郭樹清主持召開黨委(擴(kuò)大)會(huì)議,傳達(dá)學(xué)習(xí)貫徹黨的十九屆五中全會(huì)和習(xí)近平總書記重要講話精神,并結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)工作實(shí)際,提出貫徹落實(shí)要求。

    “對(duì)各類違法違規(guī)行為‘零容忍’,切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。”會(huì)議強(qiáng)調(diào),著力完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系,提升金融監(jiān)管能力。加強(qiáng)制度建設(shè),堅(jiān)持市場化、法治化、國際化原則,提高監(jiān)管透明度。完善風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架,增強(qiáng)監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性。依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管,對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

    10月31日,國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)(以下簡稱金融委)召開專題會(huì)議,會(huì)議指出,既要鼓勵(lì)創(chuàng)新、弘揚(yáng)企業(yè)家精神,也要加強(qiáng)監(jiān)管,依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管,有效防范風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要認(rèn)真做好工作,對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。要監(jiān)督市場主體依法合規(guī)經(jīng)營,遵守監(jiān)管規(guī)則,完善公司治理,履行社會(huì)責(zé)任。會(huì)議強(qiáng)調(diào),完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系,加強(qiáng)制度建設(shè),提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平,完善存款保險(xiǎn)制度。堅(jiān)決整治各種金融亂象,對(duì)各類違法違規(guī)行為“零容忍”。積極穩(wěn)妥防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)決維護(hù)金融穩(wěn)定,牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

    何謂對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁?

    以消費(fèi)金融為例。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平近日發(fā)文稱,從消費(fèi)者服務(wù)角度看,金融科技公司的“花唄”、“白條”、“任性付”等產(chǎn)品,其內(nèi)核與銀行發(fā)行的信用卡沒有本質(zhì)差別,也具有信用供給和分期付款的功能,消費(fèi)者支付的利息與費(fèi)用是其盈利主要來源;再如“借唄”、“金條”、“微粒貸”等產(chǎn)品,與銀行提供的小額貸款無本質(zhì)差別。但是,對(duì)于金融科技公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),目前仍缺乏明確規(guī)則和要求,出現(xiàn)了監(jiān)管套利行為,與持牌金融機(jī)構(gòu)形成不當(dāng)競爭,最終難以有效保障金融消費(fèi)者權(quán)益。

    嚴(yán)監(jiān)管持牌金融機(jī)構(gòu)

    10月30日,上海銀保監(jiān)局發(fā)布的行政處罰信息顯示,興業(yè)銀行股份有限公司信用卡中心因信用卡授信審批嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被責(zé)令改正并處罰款50萬元。10月29日,郵儲(chǔ)銀行湖北省分行因未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等“四宗罪”遭到央行武漢分行156萬元處罰。而在9月、10月間,郵儲(chǔ)銀行多家分行分別被銀保監(jiān)局淮北監(jiān)管分局、內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局、寧波銀保監(jiān)局及無錫銀保監(jiān)分局開出罰單。

    10月22日,銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》中指出,指出,招聯(lián)消費(fèi)金融公司存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問題,違反了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定,侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

    此次為招聯(lián)金融首次收到監(jiān)管通報(bào)。針對(duì)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的意見,招聯(lián)金融表示:“我司高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。對(duì)于此次監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題,公司深度反思,第一時(shí)間成立專項(xiàng)整改工作小組,全面開啟自查和整改工作。截止目前,我司已基本完成整改工作,并不斷將整改向深入推進(jìn)。目前公司經(jīng)營一切正常,業(yè)務(wù)穩(wěn)定,發(fā)展?fàn)顩r良好。”

    10月21日,央行公告顯示,央行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為立案調(diào)查,分別對(duì)農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行、中國銀行石嘴山市分行、建設(shè)銀行德陽分行、建設(shè)銀行婁底分行、建設(shè)銀行東營分行、建設(shè)銀行建德支行及相關(guān)責(zé)任人予以警告并處以罰款。

    央行同日公布的罰單顯示,農(nóng)行、中行、建行3家銀行共6家分支行被罰超4000萬。

    據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者統(tǒng)計(jì),8月20日-10月20日期間(以處罰決定在網(wǎng)上公布時(shí)間為準(zhǔn)),地方銀保監(jiān)分局、銀保監(jiān)局和銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)150家銀行及其分支機(jī)構(gòu),共開出374張罰單,涉及230名員工,合計(jì)罰款金額達(dá)5.21億元。且不乏大額罰單,如8月28日,銀保監(jiān)會(huì)披露對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行兩大國有大行的處罰,分別罰沒5315.6萬元、3920萬元;9月4日,銀保監(jiān)會(huì)披露對(duì)包括廣發(fā)銀行、浙商銀行、華夏銀行、民生銀行這四家股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的五家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法作出行政處罰決定,處罰金額合計(jì)3.2億元,其中浙商銀行和民生銀行被罰過億元。

    10月16日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)重大案件責(zé)任人員問責(zé)處理》,稱“在浦發(fā)銀行成都分行、廣發(fā)銀行惠州分行此前發(fā)生的兩起重大案件查處工作中,中國銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)推動(dòng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的問責(zé)處理工作。”

    銀保監(jiān)會(huì)表示,對(duì)浦發(fā)銀行成都分行發(fā)生的違規(guī)發(fā)放貸款案件,中國銀保監(jiān)會(huì)已依法對(duì)浦發(fā)銀行總行時(shí)任董事長、時(shí)任行長、1名原副行長等總行責(zé)任人員,對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長、2名副行長、1名部門負(fù)責(zé)人和1名支行行長等分行責(zé)任人員給予行政處罰,并責(zé)成浦發(fā)銀行對(duì)相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅處理。目前,已有311名責(zé)任人員受到浦發(fā)銀行內(nèi)部問責(zé),多名中高層管理人員受到黨紀(jì)處分,地方人民法院已對(duì)浦發(fā)銀行成都分行原行長等21名刑事被告人作出判決。

    對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行發(fā)生的違法違規(guī)擔(dān)保案件,中國銀保監(jiān)會(huì)已依法對(duì)廣發(fā)銀行總行時(shí)任董事長、時(shí)任行長等總行責(zé)任人員,對(duì)廣發(fā)銀行惠州分行原行長、2名副行長、2名原紀(jì)委書記及6名涉案人員等分行責(zé)任人員給予行政處罰,并責(zé)成廣發(fā)銀行總行按照黨規(guī)黨紀(jì)、內(nèi)部規(guī)章對(duì)總行相關(guān)高管及責(zé)任人員嚴(yán)肅處理。目前,已有48名責(zé)任人員受到黨紀(jì)處分、內(nèi)部問責(zé),地方人民法院已對(duì)包括廣發(fā)銀行惠州分行、僑興集團(tuán)有限公司涉案人員等在內(nèi)的共12名刑事被告人作出一審判決。

    銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步指出,在上述兩起重大案件查處工作中,中國銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持對(duì)違法違規(guī)案件處罰問責(zé)高壓態(tài)勢,推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)健全公司治理、強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制建設(shè),提升合規(guī)管理水平,從嚴(yán)落實(shí)案件防控各項(xiàng)要求。下一步,中國銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)按照黨中央、國務(wù)院決策部署,加大監(jiān)管力度,深化整治市場亂象,嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)行為,堅(jiān)決打好防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

    監(jiān)管一致性

    中國銀行原副行長、深圳海王集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王永利稱,以前無論是叫互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是金融科技公司,基本上都是以經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)為主,但金融監(jiān)管不到位。

    自2013年余額寶問世以來,中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展邁入快車道,甚至改變了金融業(yè)務(wù)的邏輯及發(fā)展軌跡。

    11月2日,中國人民銀行行長易綱在香港金融科技周“數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的央行角色”主題會(huì)議上提到,大科技公司顯著提高了金融服務(wù)水平,尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)需求有所改善,這是以前難以想象的,如移動(dòng)支付和二維碼等技術(shù)的普及,已經(jīng)改變了游戲規(guī)則。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在了很多年,在新的技術(shù)變革面前,如何獲得消費(fèi)者,如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,都是它們考慮的問題。

    金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然多次公開強(qiáng)調(diào),對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁,但我國在監(jiān)管科技領(lǐng)域的探索起步較晚。

    “我國尚缺乏對(duì)監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐的統(tǒng)一完善的頂層設(shè)計(jì),包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范和平臺(tái)統(tǒng)一等各個(gè)方面,不利于監(jiān)管科技的應(yīng)用落地和統(tǒng)一管理。”中國銀保監(jiān)會(huì)工作論文2020年第2期刊發(fā)廣東銀保監(jiān)局監(jiān)管科技課題組的《監(jiān)管科技發(fā)展與實(shí)踐思考》中指出,金融科技的廣泛運(yùn)用使傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)歷巨大變革,新型的金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式不斷涌現(xiàn),傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方法已經(jīng)不足以應(yīng)對(duì)金融業(yè)態(tài)的變化。金融監(jiān)管面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),監(jiān)管模式迫切需要轉(zhuǎn)型。

    因此,在金融監(jiān)管紅利及科技快速創(chuàng)新之下,金融科技公司得以超常規(guī)壯大。以螞蟻集團(tuán)為例,螞蟻集團(tuán)僅用16年就發(fā)展成為中國最大的線上消費(fèi)信貸平臺(tái)、最大的小微經(jīng)營信貸平臺(tái)、最大的線上理財(cái)服務(wù)平臺(tái)和最大的線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。螞蟻集團(tuán)的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)和銀行很相近,其實(shí)際擁有的客戶群體、管理的信貸規(guī)模、管理客戶資產(chǎn)規(guī)模(AUM)以及市場影響力都超過了很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。

    “現(xiàn)在來看,目前主流的金融監(jiān)管的方法和工具,在金融科技公司的沖擊之下被打破了。”招商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家丁安華近日撰文指出,“當(dāng)前監(jiān)管體系對(duì)金融科技創(chuàng)新出現(xiàn)的監(jiān)管空白,暴露了監(jiān)管方法和監(jiān)管工具的局限性。”

    科技公司與金融機(jī)構(gòu)的合作,既拉長了金融服務(wù)鏈條,又提高了金融服務(wù)的復(fù)雜程度,但是相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)敞口也會(huì)隨之增大,更為關(guān)鍵的是,一些科技企業(yè)掌握了數(shù)據(jù)、技術(shù)和風(fēng)控模型,與金融機(jī)構(gòu)廣泛開展合作,集中度風(fēng)險(xiǎn)較高,且缺乏必要的監(jiān)管約束。由國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地和金融科技50人論壇協(xié)同研究并組織編寫的《開放金融:理論、實(shí)踐與監(jiān)管》建議,監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“穿透”原則,只要從事同類金融業(yè)務(wù),都應(yīng)按照“監(jiān)管一致性”原則,在現(xiàn)行法律法規(guī)框架下,接受相應(yīng)的市場準(zhǔn)入和持續(xù)監(jiān)管,遵循同等的業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求,從而維護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性,維護(hù)公平競爭。

    監(jiān)管科技

    “當(dāng)前中國金融復(fù)雜程度漸高,近年金融風(fēng)險(xiǎn)在積聚是不容忽視的事實(shí),違法違規(guī)金融活動(dòng)層出不窮。”中國銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示,近年金融嚴(yán)監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng),不僅體現(xiàn)在處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量,也在處罰額度上有所體現(xiàn)。這背后一方面是央行、銀保監(jiān)會(huì)加速重建組織架構(gòu)、監(jiān)管文化和監(jiān)管能力,金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了更好的監(jiān)管,另一方面也在一定程度上反映出監(jiān)管科技越來越強(qiáng)大,此前運(yùn)用傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法違規(guī)問題現(xiàn)在正逐步暴露。當(dāng)前國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜嚴(yán)峻,世界經(jīng)濟(jì)仍深陷疫情之中,不確定性進(jìn)一步凸顯,挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)不容低估。隨著監(jiān)管科技的升級(jí)迭代,中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將更有效維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益及金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)定。

    囿于技術(shù)手段局限,以往的監(jiān)管手段的作用范圍一般僅局限于某一特定區(qū)域、行業(yè)或市場,需要依靠大量人力進(jìn)行現(xiàn)場檢查或者查閱數(shù)據(jù)報(bào)告,監(jiān)管具有明顯的滯后性,很難及時(shí)應(yīng)對(duì)和處理金融風(fēng)險(xiǎn)事件,因此監(jiān)管模式和手段使監(jiān)管機(jī)構(gòu)在多數(shù)情況下只能做到事后監(jiān)管。 《監(jiān)管科技發(fā)展與實(shí)踐思考》指出,現(xiàn)階段監(jiān)管科技的運(yùn)用主要集中于事中事后監(jiān)管階段,但各監(jiān)管主體正在努力探索其在事前監(jiān)管中的應(yīng)用。在金融監(jiān)管中,自動(dòng)化采集監(jiān)管數(shù)據(jù)、智能化分析風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢等監(jiān)管科技的應(yīng)用正日益成熟。

    根據(jù)《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52號(hào))》,堅(jiān)持強(qiáng)化監(jiān)管和堅(jiān)持科技賦能是五項(xiàng)基本原則中的重要組成部分,并且強(qiáng)調(diào)大力整治違法違規(guī)金融活動(dòng),推動(dòng)建立健全對(duì)非法金融活動(dòng)全產(chǎn)業(yè)鏈、全生態(tài)鏈的防控打擊體系;有效發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。

    該文件確定了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)2025年發(fā)展目標(biāo):到2025年實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化,形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。公司治理水平持續(xù)提升,基本建立中國特色現(xiàn)代金融企業(yè)制度。個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強(qiáng),形成有效滿足市場需求的金融產(chǎn)品體系。信貸市場、保險(xiǎn)市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產(chǎn)市場進(jìn)一步健全完善。重點(diǎn)領(lǐng)域金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效處置,銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化建設(shè)取得顯著成效。

    可以預(yù)見,未來數(shù)年內(nèi),監(jiān)管趨強(qiáng)仍將是金融領(lǐng)域主旋律。

    “我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展,優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn),提升服務(wù)效率。密切關(guān)注和評(píng)估科技革命對(duì)金融業(yè)的影響趨勢,并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運(yùn)用,提升監(jiān)管效能。當(dāng)然,金融科技發(fā)展也帶來了一些新問題,必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn),確保市場公平和金融穩(wěn)定。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在2020年金融街論壇上稱。

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    金融市場研究院主任
    主要關(guān)注銀行、信托、fintech領(lǐng)域市場動(dòng)態(tài)。

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