經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 “尊敬的XX，您好！由于本公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)后調(diào)整，您投保的XXXX產(chǎn)品將于2021年4月30日24時停止銷售。”上海的張小姐最近收到了上述短信。與此同時，收到類似短信或者微信推送的消費者不在少數(shù)。

在監(jiān)管重拳整頓行業(yè)亂象，相關(guān)政策密集出臺的背景下，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解，目前已有多家保險公司相繼發(fā)布公告，宣布依據(jù)監(jiān)管部門下發(fā)的短期健康險新規(guī)要求，下架相應(yīng)短期健康險產(chǎn)品。

政策密集出臺

始于2015年，爆發(fā)于2016年的百萬醫(yī)療險，近幾年憑借低價續(xù)保的特點，迅速成為炙手可熱的網(wǎng)紅保險產(chǎn)品。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2020年中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》，百萬醫(yī)療險自2016年正式誕生以來，用戶數(shù)量與參與保險公司主體數(shù)量都呈現(xiàn)較快增長，2019年用戶規(guī)模已達(dá)6300萬人，2020年將突破9000萬；保費規(guī)模也從2016年的10億元增至2020年的520億元，預(yù)計2022年突破千億，2025年達(dá)到2010億元。

與此同時，業(yè)務(wù)屬性中暗含的風(fēng)險也在逐漸暴露，并引起監(jiān)管的關(guān)注。

今年1月11日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句，嚴(yán)禁“短險長做”誤導(dǎo)消費者。

而不符合《通知》要求的，應(yīng)于今年5月1日前停止銷售。這也意味著，此前將“續(xù)保”當(dāng)成營銷賣點的百萬醫(yī)療險，正面臨著下架停售的命運。

通知中還明確了短期健康險的定義，即保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費者利益。

隨著上述《通知》整改大限將至之際，銀保監(jiān)會于4月22日再向各人身保險公司下發(fā)《關(guān)于短期健康險續(xù)保表述備案事項的通知》（以下簡稱《續(xù)保表述》），要求人身險公司對于短期健康險的續(xù)保表述進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，其中明確短期健康險產(chǎn)品續(xù)保條款必須表述為“不保證續(xù)保條款”，條款中不得包含“本產(chǎn)品可續(xù)保至XX周歲”、“續(xù)保時最高年齡可至XX周歲”等類似表述。

其中，要求條款中不得包含“您重新投保時，我們不會因為被保人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕您的投保申請”或“我們不會因為被保險人在首次投保后的健康狀況變化而拒絕您的重新投保申請”等類似表述。此外，也禁止條款中出現(xiàn)其他讓消費者容易混淆，易發(fā)生“短險長做”風(fēng)險的表述。

對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《續(xù)保表述》的出臺，一方面是監(jiān)管在嚴(yán)格限制各種可能引發(fā)歧義的續(xù)保表述，同時也是要求保險公司切實解決新舊產(chǎn)品銷售銜接問題，杜絕各種風(fēng)險隱患的發(fā)生。

根據(jù)張小姐提供的此前購買短期健康險產(chǎn)品的宣傳信息顯示，即使明明購買的是一年期健康險產(chǎn)品，但在宣傳頁面上卻承諾續(xù)保時最高年齡可至105歲，并且不會因健康狀況改變而拒保。

行業(yè)回歸理性

業(yè)內(nèi)資深觀察人士張超對經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，相較于長期險，僅需幾百塊的百萬醫(yī)療險之所以便宜，就是一年期以下且不保證續(xù)保。它的保險責(zé)任準(zhǔn)備金與財險看齊，費率遠(yuǎn)小于長期險。一旦短險長做，勢必會扭曲風(fēng)險定價水平。

實際上，低價且承諾續(xù)保的運營模式，導(dǎo)致風(fēng)險快速上升。那么，保險公司勢必會在理賠端進(jìn)行嚴(yán)格控制，或者依靠高免賠額對沖風(fēng)險，理賠糾紛時有發(fā)生。

在注意到行業(yè)發(fā)展亂象后，監(jiān)管陸續(xù)出臺的相關(guān)政策，從根本上規(guī)范保險公司對于短期健康險產(chǎn)品續(xù)保的宣傳術(shù)語，防止某些保險公司玩文字游戲，侵害消費者的權(quán)益。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只有讓市場既有長期險提供穩(wěn)定保障，也有短期險作為有效補充，健康險市場才能百花齊放，獲得良性發(fā)展。保險公司須理性看待各類型產(chǎn)品經(jīng)營，長短搭配才能共同做大健康險市場。

值得注意的是，針對購買產(chǎn)品停售的消費者，監(jiān)管明確要求，保險公司決定停售產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息及時披露，并為已購買產(chǎn)品的消費者在保險期內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時在保險期間屆滿時提供轉(zhuǎn)保建議。

記者了解到，針對已經(jīng)發(fā)布停售公告的保險公司，目前給出的處理方式基本為提供轉(zhuǎn)保服務(wù)或者給予轉(zhuǎn)保建議。

張小姐收到的短信亦顯示，在購買的相關(guān)產(chǎn)品停售后，保險公司表示“本公司將按照合同約定及需承擔(dān)保險責(zé)任并提供保單服務(wù)，但不再接受本產(chǎn)品的投保申請。您可以在保險期間屆滿時關(guān)注我司官方微信選擇其他保險產(chǎn)品”。

此外，在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生看來，目前的停售并不意味著類似的產(chǎn)品今后就不會再有，保險公司會在符合監(jiān)管要求的情況下，推出新的迭代產(chǎn)品。