友邦保險(xiǎn)（以下簡稱“友邦”）聯(lián)合中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心、騰訊新聞，于2021年10月10日發(fā)布《2021大中城市中產(chǎn)人群養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)藍(lán)皮書》，聚焦國內(nèi)大中城市養(yǎng)老現(xiàn)狀，對國民退休及養(yǎng)老生活進(jìn)行了全方位風(fēng)險(xiǎn)研判，深刻洞察國民養(yǎng)老需求，為防范養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)提供了重要參考。

（《2021大中城市中產(chǎn)人群養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)藍(lán)皮書》發(fā)布會(huì)圓桌論壇）

本次藍(lán)皮書調(diào)研覆蓋北京、上海 、深圳 、廣州、蘇州、成都、南京、佛山、武漢、石家莊十個(gè)城市，抽樣調(diào)查了5000多個(gè)年收入10萬以上的城鎮(zhèn)居民樣本，特別關(guān)注受訪者的現(xiàn)有養(yǎng)老保障、財(cái)富儲(chǔ)備情況，未來面臨的各項(xiàng)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)以及他們對養(yǎng)老的認(rèn)知與行動(dòng)情況。

友邦人壽首席客戶官姜利民表示：“本次藍(lán)皮書調(diào)研我們將目光聚焦在15-25年內(nèi)將要達(dá)到法定退休年齡的群體，率先總結(jié)他們的問題和經(jīng)驗(yàn)，洞悉他們深層次的養(yǎng)老需求，這對于剖析中國的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)有典型的參考意義，也有助于我們在未來將更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老體驗(yàn)推廣到更廣泛的養(yǎng)老群體上。”這正是友邦長期貫徹“客戶驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)革新”的理念在本次藍(lán)皮書中的呈現(xiàn)。

經(jīng)過調(diào)研，藍(lán)皮書總結(jié)了受訪者養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)隱患與發(fā)展機(jī)遇并存的現(xiàn)狀：

對老齡化沖擊意識有限 未能充分理解社會(huì)化養(yǎng)老方式——受訪者中預(yù)期在退休后由子女照護(hù)的比例有30.8%，選擇依靠自己和配偶的有40.6%。這說明雖然人們已認(rèn)識到了現(xiàn)代社會(huì)“養(yǎng)兒防老”的局限性，但面對日益加劇的老齡化沖擊，仍未充分意識到專業(yè)化和社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的重要性。

養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備缺口大，養(yǎng)老資金未有效規(guī)劃——社保占據(jù)養(yǎng)老金收入的主要來源，二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金和三支柱商業(yè)保險(xiǎn)參與率均不足 20%，導(dǎo)致養(yǎng)老金的總體替代率相對較低。

普遍有健康風(fēng)險(xiǎn)意識，但有效行動(dòng)轉(zhuǎn)化不足——90%以上受訪者對于健康保障支出的意愿強(qiáng)烈，但個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)的比例并不高，有53.2%未購買任何形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)。

未備先老形勢嚴(yán)峻 全方位養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫——個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃制定和實(shí)施難。由于缺乏相關(guān)知識儲(chǔ)備或必要的行動(dòng)力，相當(dāng)大比例受訪者并沒有制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃。調(diào)查顯示，七成受訪者尚未制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃。能力和惰性極大地限制了人們的行為能力。

養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)知多少？未備先老蘊(yùn)藏巨大養(yǎng)老隱患

針對上述問題，藍(lán)皮書引入OECD（經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織）經(jīng)驗(yàn)，揭示了養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備、健康保障和養(yǎng)老規(guī)劃認(rèn)知三大類風(fēng)險(xiǎn)，向社會(huì)大眾提供了一次養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

社科院測算得出，若希望未來養(yǎng)老金替代率（即勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）達(dá)到50%以上，樣本城市平均收入個(gè)體的養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為≥21.01%，這說明從養(yǎng)老金收入角度分析，這些城市中產(chǎn)以上人群有21%的收入缺口。如果將個(gè)人的金融資產(chǎn)和房產(chǎn)也納入養(yǎng)老規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)將有所下降，但這僅為最理想狀態(tài)，未考慮個(gè)人資產(chǎn)貶值或挪作他用的情況。

（中國社科院世界社保研究中心秘書長 房連泉）

除養(yǎng)老財(cái)富保障以外，受訪者對退休后的醫(yī)療保健和護(hù)理服務(wù)需求也有較高期望，但目前的健康支出和參保投入水平離保障目標(biāo)仍有較大差距。參與國家醫(yī)療保障的受訪者占比為98.9%，但商業(yè)健康保險(xiǎn)的普及率并不高。調(diào)研顯示，受訪者中僅有5.5%、7.4%、8.0%的人分別參加了健康意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)，20.8%的受訪者購買了互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的相互保，22.9%的受訪者購買了政府惠民保，但仍有高達(dá)53.2%的受訪者未購買任何形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)。這意味著，當(dāng)基本保險(xiǎn)滿足不了重病、慢性病的長期支出時(shí)，國民的健康保障將受到很大威脅。

健康保障的風(fēng)險(xiǎn)背后，是個(gè)人保險(xiǎn)意識、醫(yī)保認(rèn)知和健康管理方式的缺乏。調(diào)查中有七成受訪者尚未制定自己的養(yǎng)老規(guī)劃。養(yǎng)老認(rèn)知水平、專業(yè)資產(chǎn)配置知識和惰性，極大地限制了個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的行動(dòng)能力。未備先老的隱患，要求個(gè)人、家庭、社會(huì)合力進(jìn)行積極的養(yǎng)老部署，一方面重視物資和財(cái)富儲(chǔ)備，另一方面也要重塑認(rèn)知，提升專業(yè)知識和行動(dòng)力。

養(yǎng)老供需矛盾亟待解決 中國家庭的普適性養(yǎng)老模式如何搭建

在養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備、健康保障、養(yǎng)老規(guī)劃認(rèn)知三類風(fēng)險(xiǎn)疊加的情況下，中國家庭未來的養(yǎng)老需求凸顯：一是更加充分的退休金收入支持，二是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)三方協(xié)同互補(bǔ)的養(yǎng)老服務(wù)。供給方面，養(yǎng)老金儲(chǔ)備三支柱發(fā)展不平衡不充分，健康保障和社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)供給明顯不足，機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老條件有限，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合在各細(xì)分領(lǐng)域仍有廣泛的供給缺口和錯(cuò)配，不同客群所需的個(gè)性化服務(wù)也尚待開發(fā)。

對此，友邦認(rèn)為，險(xiǎn)企作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中關(guān)鍵的第三支柱力量，在布局養(yǎng)老領(lǐng)域應(yīng)牢抓六大成功要素，包括：清晰的目標(biāo)定位、精細(xì)的客戶分層、充足的風(fēng)險(xiǎn)保障、專業(yè)穩(wěn)健的資金管理、全旅程康養(yǎng)資源整合、以及高質(zhì)量的陪伴和規(guī)劃，從產(chǎn)品和服務(wù)的供給端一站式滿足養(yǎng)老客戶對于資金儲(chǔ)備、健康保障、康養(yǎng)服務(wù)的全方位需求。

友邦于今年發(fā)布的“友自在”養(yǎng)老綜合解決方案，通過培育養(yǎng)老規(guī)劃師隊(duì)伍、整合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游優(yōu)質(zhì)資源組建專業(yè)的康養(yǎng)管家并搭建完善的服務(wù)定制和評價(jià)體系等方式，打造陪伴老人強(qiáng)能、弱能、失能全旅程的康養(yǎng)服務(wù)體系，覆蓋更廣大客群和地區(qū)、以及更多樣化的養(yǎng)老方式，以“全旅程、全方位、全覆蓋”的養(yǎng)老綜合解決方案，助力客戶實(shí)現(xiàn)“自在養(yǎng)老友陪伴”。

重塑中國家庭養(yǎng)老認(rèn)知，專業(yè)性養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫

藍(lán)皮書顯示，75.1%的受訪者大多數(shù)時(shí)間有定期理財(cái)偏好，但仍以銀行存款為主，約占32.3%。健康保障方面，在購買商業(yè)健康險(xiǎn)的受訪者中，自報(bào)保額在10萬元以下的占63.4%。藍(lán)皮書建議，人們一方面需要加大參與養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的力度，實(shí)現(xiàn)多元化保障，另一方面需要更早開始學(xué)習(xí)，養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)習(xí)慣，未雨綢繆。

應(yīng)對人口老齡化是一個(gè)系統(tǒng)工程，很難通過少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品來滿足老年人日益豐富的、多樣化、差異化需要。這就需要商業(yè)機(jī)構(gòu)尤其是保險(xiǎn)行業(yè)加強(qiáng)創(chuàng)新，針對不同的群體提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而構(gòu)建更加“適老”的外部環(huán)境。養(yǎng)老規(guī)劃也是一門科學(xué)，涉及到跨生命周期內(nèi)的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、金融理財(cái)?shù)葘I(yè)知識，需要系統(tǒng)性的普及教育，使人及早樹立正確觀念并付諸行動(dòng)。

為重塑中國家庭對養(yǎng)老的認(rèn)知，友邦對卓越營銷員隊(duì)伍進(jìn)行了全面升級，聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)與國際注冊理財(cái)師學(xué)會(huì)（RFP）開設(shè)了系統(tǒng)培訓(xùn)課程，致力于培育市場上第一批具備專業(yè)資格認(rèn)證的“養(yǎng)老規(guī)劃師”，成為深受客戶信賴的養(yǎng)老規(guī)劃專家，幫助客戶梳理養(yǎng)老意識的同時(shí)，提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃和長久陪伴。

友邦人壽首席執(zhí)行官張曉宇表示：“我們非常榮幸能與社科院合作，通過藍(lán)皮書的形式對中國的養(yǎng)老現(xiàn)狀做一次全方位審視。多年來友邦致力打造‘客戶驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)公司’，未來也會(huì)不斷推出新產(chǎn)品和服務(wù)，攜手合作伙伴，為更廣大客戶群體的‘享老’需求提供堅(jiān)實(shí)的保障，共享‘健康長久好生活’”。

（友邦人壽首席執(zhí)行官張曉宇）