經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 進(jìn)入春季,多個(gè)城市疫情出現(xiàn)反復(fù),疫情隔離津貼險(xiǎn)銷售也再度走俏。
“最近上海疫情開始反復(fù),不少小區(qū)和辦公地點(diǎn)突然就被封閉管理,因此近期咨詢購(gòu)買疫情隔離津貼險(xiǎn)的人也比之前多了不少。”滬上一位保險(xiǎn)代理人趙銘對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示,“在咨詢的客戶中還包括部分此前已在網(wǎng)上購(gòu)買疫情隔離津貼險(xiǎn)的客戶,他們主要是咨詢被隔離后如何理賠的問(wèn)題。溝通了解以后,我發(fā)現(xiàn)這些客戶在購(gòu)買前基本上都沒(méi)有看過(guò)理賠細(xì)則和免責(zé)條款,導(dǎo)致后續(xù)理賠出現(xiàn)問(wèn)題,甚至不少人的保費(fèi)最終打了水漂”。
實(shí)際上,疫情隔離津貼險(xiǎn)在銷售火爆的同時(shí),由于部分保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)存在“打擦邊球”誘導(dǎo)銷售的行為,且“買易賠難”等問(wèn)題,成為消費(fèi)者投訴“重災(zāi)區(qū)”。這也引起監(jiān)管部門的關(guān)注,對(duì)行業(yè)亂象打擊力度不斷升級(jí)。
疫情反復(fù)銷售火爆
3月9日清晨,準(zhǔn)備出門上班的上海居民錢小姐,突然被門衛(wèi)告知所在小區(qū)昨天夜里已被封閉管理。
“聽說(shuō)是我們小區(qū)出現(xiàn)了無(wú)癥狀感染病例,整個(gè)小區(qū)都要居家隔離,公司安排我3月11日出差的計(jì)劃也被迫取消。”錢小姐對(duì)記者表示,此前為自己購(gòu)買的疫情隔離津貼險(xiǎn)是擔(dān)心出差過(guò)程中被隔離,沒(méi)想到如今“喜提14天居家隔離”。
錢小姐對(duì)記者表示,由于工作性質(zhì)需要頻繁出差,因此在2021年11月初為自己購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn)。“彼時(shí)購(gòu)買這款產(chǎn)品就是看到做保險(xiǎn)的朋友在朋友圈里面一直推介,咨詢后告訴我居家隔離也包含在強(qiáng)制隔離津貼內(nèi),每天可以獲得200塊的津貼,保費(fèi)一年就四十多塊錢,性價(jià)比還是蠻高的,所以就快速下單”。
根據(jù)錢小姐所提供的保單顯示,該疫情隔離津貼險(xiǎn)在宣傳資料上明確表示“因新冠肺炎居家隔離,隔離津貼200元/日”。
在得知小區(qū)被封后,錢小姐第一時(shí)間聯(lián)系了保險(xiǎn)代理人溝通理賠事宜。“目前已經(jīng)按照保險(xiǎn)公司的要求去所在居委會(huì)開了相關(guān)證明,等到隔離結(jié)束后就可以去申請(qǐng),我的保險(xiǎn)代理人告訴我,目前他的客戶中我是第一位申請(qǐng)者”。
據(jù)悉,目前在售的疫情隔離津貼險(xiǎn),其本質(zhì)就是意外險(xiǎn)附加隔離保障,一般主險(xiǎn)是意外險(xiǎn),擴(kuò)展新冠保障,保障期間一般是一個(gè)月至一年。也就是在傳統(tǒng)意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加了“因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的一系列保障”,比如隔離津貼、確診津貼等。
顯而易見,疫情隔離津貼險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)就是有隔離津貼以及確診津貼,并且價(jià)格便宜,沒(méi)有行業(yè)或職業(yè)類別限制。如果符合條款要求,則每天可以領(lǐng)幾百塊的津貼,最多能夠領(lǐng)上半個(gè)月甚至一個(gè)月。
“年前我們就一直在各種渠道推疫情隔離津貼險(xiǎn),那會(huì)正是春運(yùn),銷售情況也不錯(cuò),但是還是最近賣得更好。”趙銘對(duì)記者表示,就在接受采訪前,剛剛有客戶給一家六口都購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn),“疫情隔離津貼險(xiǎn)本身保費(fèi)就不多,主要是為了拓客,只有讓客戶真正體驗(yàn)到保險(xiǎn)的好處,未來(lái)才有機(jī)會(huì)向他們推介更多合適的產(chǎn)品。”
“理賠難”癥結(jié)在哪
在疫情隔離津貼險(xiǎn)銷售走俏的同時(shí),趙銘也發(fā)現(xiàn)不少投保人出現(xiàn)“理賠難”的問(wèn)題。據(jù)其觀察,理賠出現(xiàn)問(wèn)題的大多數(shù)投保人,基本上在購(gòu)買前都沒(méi)有仔細(xì)看理賠細(xì)則和免責(zé)條款。
來(lái)自嘉善的項(xiàng)先生,就因?yàn)樵谫?gòu)買前并未仔細(xì)閱讀產(chǎn)品保障范圍和理賠細(xì)則,即使購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn),最終只能空歡喜一場(chǎng)。
“疫情反反復(fù)復(fù),同事們都相繼買了疫情隔離津貼險(xiǎn),受他們的影響我也跟風(fēng)買了一個(gè)。說(shuō)實(shí)話,買的時(shí)候并沒(méi)有特別仔細(xì)的去看細(xì)則,就覺(jué)得自己不一定被隔離。”項(xiàng)先生對(duì)記者表示,買完以后心理狀態(tài)非常矛盾,又怕被隔離,又有點(diǎn)莫名期待被隔離。
萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到所在小區(qū)第二天真的被封閉管理,項(xiàng)先生快速聯(lián)系保險(xiǎn)公司咨詢理賠事宜。然而,此次項(xiàng)先生才發(fā)現(xiàn),由于所購(gòu)買的這份疫情隔離津貼險(xiǎn)有2天的等待期,目前被隔離并不能理賠,最終只能無(wú)奈退保。
據(jù)悉,目前市面上已有多家保險(xiǎn)公司推出的60多款“疫情隔離津貼險(xiǎn)”產(chǎn)品。在多個(gè)城市疫情出現(xiàn)反復(fù)后,各家的銷售量也在不斷走高。
“居家隔離后,我發(fā)了一條朋友圈表達(dá)自己很幸運(yùn)在此之前購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn),沒(méi)想到很多朋友都過(guò)來(lái)咨詢我。”錢小姐對(duì)記者表示,“不過(guò)剛剛咨詢我的保險(xiǎn)代理人,他說(shuō)由于監(jiān)管的最新要求,此前我購(gòu)買的疫情隔離津貼險(xiǎn)目前已經(jīng)停售了”。
值得一提的是,在銷售火爆的同時(shí),疫情隔離津貼險(xiǎn)亂象也時(shí)有發(fā)生。比如,由于保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)放在價(jià)格低廉、賠付額高上面,對(duì)免責(zé)事項(xiàng)和理賠限制則較為淡化,造成銷售誤導(dǎo)。此外,還有部分保險(xiǎn)公司無(wú)故拒賠等。
基于此,在2022年2月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》),要求保險(xiǎn)公司端正經(jīng)營(yíng)理念,以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ),依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品,合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件;在宣傳銷售過(guò)程中,不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明;依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,作出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明等。
同時(shí),《通知》進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任,要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售過(guò)程應(yīng)充分履行說(shuō)明義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明,并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的,則應(yīng)主動(dòng)做好理賠服務(wù),不得無(wú)理拒賠,影響消費(fèi)者的正常理賠訴求,防止出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。
記者咨詢后發(fā)現(xiàn),前小姐購(gòu)買的這款產(chǎn)品名稱已變?yōu)閄XX意外險(xiǎn),其中包括新冠肺炎強(qiáng)制隔離每日津貼200元/天。目前頁(yè)面顯示“產(chǎn)品停售”。
“不同保險(xiǎn)公司疫情隔離津貼險(xiǎn)的理賠細(xì)則和免責(zé)條款都不相同,在購(gòu)買前都需要了解清楚,如果有些條款模棱兩可不明確的條款,最好打電話咨詢一下再購(gòu)買。”趙銘表示,由于監(jiān)管部門不斷嚴(yán)監(jiān)管,目前市場(chǎng)上一些不符合要求的疫情隔離津貼險(xiǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)下架,部分產(chǎn)品在進(jìn)行相應(yīng)整改后再上架。
《通知》還要求經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)相關(guān)要求做好自查和整改,并于2022年2月28日前向監(jiān)管部門報(bào)告。這也意味著,自3月起該類產(chǎn)品得到進(jìn)一步規(guī)范。
3月9日,記者查閱了多款在售疫情隔離津貼險(xiǎn)產(chǎn)品,這些產(chǎn)品在宣傳頁(yè)均明確標(biāo)出“居家隔離、居家健康監(jiān)測(cè)不可賠”,并且提示投保人閱讀具體保障范圍。
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