經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 汪青 進(jìn)入春季，多個(gè)城市疫情出現(xiàn)反復(fù)，疫情隔離津貼險(xiǎn)銷售也再度走俏。

“最近上海疫情開始反復(fù)，不少小區(qū)和辦公地點(diǎn)突然就被封閉管理，因此近期咨詢購(gòu)買疫情隔離津貼險(xiǎn)的人也比之前多了不少。”滬上一位保險(xiǎn)代理人趙銘對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，“在咨詢的客戶中還包括部分此前已在網(wǎng)上購(gòu)買疫情隔離津貼險(xiǎn)的客戶，他們主要是咨詢被隔離后如何理賠的問(wèn)題。溝通了解以后，我發(fā)現(xiàn)這些客戶在購(gòu)買前基本上都沒(méi)有看過(guò)理賠細(xì)則和免責(zé)條款，導(dǎo)致后續(xù)理賠出現(xiàn)問(wèn)題，甚至不少人的保費(fèi)最終打了水漂”。

實(shí)際上，疫情隔離津貼險(xiǎn)在銷售火爆的同時(shí)，由于部分保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)存在“打擦邊球”誘導(dǎo)銷售的行為，且“買易賠難”等問(wèn)題，成為消費(fèi)者投訴“重災(zāi)區(qū)”。這也引起監(jiān)管部門的關(guān)注，對(duì)行業(yè)亂象打擊力度不斷升級(jí)。

疫情反復(fù)銷售火爆

3月9日清晨，準(zhǔn)備出門上班的上海居民錢小姐，突然被門衛(wèi)告知所在小區(qū)昨天夜里已被封閉管理。

“聽說(shuō)是我們小區(qū)出現(xiàn)了無(wú)癥狀感染病例，整個(gè)小區(qū)都要居家隔離，公司安排我3月11日出差的計(jì)劃也被迫取消。”錢小姐對(duì)記者表示，此前為自己購(gòu)買的疫情隔離津貼險(xiǎn)是擔(dān)心出差過(guò)程中被隔離，沒(méi)想到如今“喜提14天居家隔離”。

錢小姐對(duì)記者表示，由于工作性質(zhì)需要頻繁出差，因此在2021年11月初為自己購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn)。“彼時(shí)購(gòu)買這款產(chǎn)品就是看到做保險(xiǎn)的朋友在朋友圈里面一直推介，咨詢后告訴我居家隔離也包含在強(qiáng)制隔離津貼內(nèi)，每天可以獲得200塊的津貼，保費(fèi)一年就四十多塊錢，性價(jià)比還是蠻高的，所以就快速下單”。

根據(jù)錢小姐所提供的保單顯示，該疫情隔離津貼險(xiǎn)在宣傳資料上明確表示“因新冠肺炎居家隔離，隔離津貼200元/日”。

在得知小區(qū)被封后，錢小姐第一時(shí)間聯(lián)系了保險(xiǎn)代理人溝通理賠事宜。“目前已經(jīng)按照保險(xiǎn)公司的要求去所在居委會(huì)開了相關(guān)證明，等到隔離結(jié)束后就可以去申請(qǐng)，我的保險(xiǎn)代理人告訴我，目前他的客戶中我是第一位申請(qǐng)者”。

據(jù)悉，目前在售的疫情隔離津貼險(xiǎn)，其本質(zhì)就是意外險(xiǎn)附加隔離保障，一般主險(xiǎn)是意外險(xiǎn)，擴(kuò)展新冠保障，保障期間一般是一個(gè)月至一年。也就是在傳統(tǒng)意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加了“因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的一系列保障”，比如隔離津貼、確診津貼等。

顯而易見，疫情隔離津貼險(xiǎn)最大的賣點(diǎn)就是有隔離津貼以及確診津貼，并且價(jià)格便宜，沒(méi)有行業(yè)或職業(yè)類別限制。如果符合條款要求，則每天可以領(lǐng)幾百塊的津貼，最多能夠領(lǐng)上半個(gè)月甚至一個(gè)月。

“年前我們就一直在各種渠道推疫情隔離津貼險(xiǎn)，那會(huì)正是春運(yùn)，銷售情況也不錯(cuò)，但是還是最近賣得更好。”趙銘對(duì)記者表示，就在接受采訪前，剛剛有客戶給一家六口都購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn)，“疫情隔離津貼險(xiǎn)本身保費(fèi)就不多，主要是為了拓客，只有讓客戶真正體驗(yàn)到保險(xiǎn)的好處，未來(lái)才有機(jī)會(huì)向他們推介更多合適的產(chǎn)品。”

“理賠難”癥結(jié)在哪

在疫情隔離津貼險(xiǎn)銷售走俏的同時(shí)，趙銘也發(fā)現(xiàn)不少投保人出現(xiàn)“理賠難”的問(wèn)題。據(jù)其觀察，理賠出現(xiàn)問(wèn)題的大多數(shù)投保人，基本上在購(gòu)買前都沒(méi)有仔細(xì)看理賠細(xì)則和免責(zé)條款。

來(lái)自嘉善的項(xiàng)先生，就因?yàn)樵谫?gòu)買前并未仔細(xì)閱讀產(chǎn)品保障范圍和理賠細(xì)則，即使購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn)，最終只能空歡喜一場(chǎng)。

“疫情反反復(fù)復(fù)，同事們都相繼買了疫情隔離津貼險(xiǎn)，受他們的影響我也跟風(fēng)買了一個(gè)。說(shuō)實(shí)話，買的時(shí)候并沒(méi)有特別仔細(xì)的去看細(xì)則，就覺(jué)得自己不一定被隔離。”項(xiàng)先生對(duì)記者表示，買完以后心理狀態(tài)非常矛盾，又怕被隔離，又有點(diǎn)莫名期待被隔離。

萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到所在小區(qū)第二天真的被封閉管理，項(xiàng)先生快速聯(lián)系保險(xiǎn)公司咨詢理賠事宜。然而，此次項(xiàng)先生才發(fā)現(xiàn)，由于所購(gòu)買的這份疫情隔離津貼險(xiǎn)有2天的等待期，目前被隔離并不能理賠，最終只能無(wú)奈退保。

據(jù)悉，目前市面上已有多家保險(xiǎn)公司推出的60多款“疫情隔離津貼險(xiǎn)”產(chǎn)品。在多個(gè)城市疫情出現(xiàn)反復(fù)后，各家的銷售量也在不斷走高。

“居家隔離后，我發(fā)了一條朋友圈表達(dá)自己很幸運(yùn)在此之前購(gòu)買了疫情隔離津貼險(xiǎn)，沒(méi)想到很多朋友都過(guò)來(lái)咨詢我。”錢小姐對(duì)記者表示，“不過(guò)剛剛咨詢我的保險(xiǎn)代理人，他說(shuō)由于監(jiān)管的最新要求，此前我購(gòu)買的疫情隔離津貼險(xiǎn)目前已經(jīng)停售了”。

值得一提的是，在銷售火爆的同時(shí)，疫情隔離津貼險(xiǎn)亂象也時(shí)有發(fā)生。比如，由于保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)放在價(jià)格低廉、賠付額高上面，對(duì)免責(zé)事項(xiàng)和理賠限制則較為淡化，造成銷售誤導(dǎo)。此外，還有部分保險(xiǎn)公司無(wú)故拒賠等。

基于此，在2022年2月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求保險(xiǎn)公司端正經(jīng)營(yíng)理念，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，依法依規(guī)開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件；在宣傳銷售過(guò)程中，不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明；依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，作出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明等。

同時(shí)，《通知》進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品銷售過(guò)程應(yīng)充分履行說(shuō)明義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除以及理賠條件等進(jìn)行充分說(shuō)明，并依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明。對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，則應(yīng)主動(dòng)做好理賠服務(wù)，不得無(wú)理拒賠，影響消費(fèi)者的正常理賠訴求，防止出現(xiàn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。

記者咨詢后發(fā)現(xiàn)，前小姐購(gòu)買的這款產(chǎn)品名稱已變?yōu)閄XX意外險(xiǎn)，其中包括新冠肺炎強(qiáng)制隔離每日津貼200元/天。目前頁(yè)面顯示“產(chǎn)品停售”。

“不同保險(xiǎn)公司疫情隔離津貼險(xiǎn)的理賠細(xì)則和免責(zé)條款都不相同，在購(gòu)買前都需要了解清楚，如果有些條款模棱兩可不明確的條款，最好打電話咨詢一下再購(gòu)買。”趙銘表示，由于監(jiān)管部門不斷嚴(yán)監(jiān)管，目前市場(chǎng)上一些不符合要求的疫情隔離津貼險(xiǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)下架，部分產(chǎn)品在進(jìn)行相應(yīng)整改后再上架。

《通知》還要求經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的公司要根據(jù)相關(guān)要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向監(jiān)管部門報(bào)告。這也意味著，自3月起該類產(chǎn)品得到進(jìn)一步規(guī)范。

3月9日，記者查閱了多款在售疫情隔離津貼險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在宣傳頁(yè)均明確標(biāo)出“居家隔離、居家健康監(jiān)測(cè)不可賠”，并且提示投保人閱讀具體保障范圍。