曾剛,上海金融與發(fā)展實驗室
來源:CIC金融科技與數(shù)字經(jīng)濟專家委
編者按:9月1日,“科創(chuàng)中國”第五屆中國數(shù)字普惠金融大會在北京舉辦。本次大會以“現(xiàn)代金融助力科技創(chuàng)新 數(shù)字普惠助推共同富裕”為主題,總結(jié)、梳理我國數(shù)字普惠金融工作的亮點,把脈我國數(shù)字普惠金融工作動態(tài)。國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛在會上發(fā)言。
以下是發(fā)言實錄整理:
各位嘉賓,下午好,非常高興有機會和大家做交流,同時也是學習。我今天的主題是“數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的重點與挑戰(zhàn)”。
數(shù)字普惠金融是過去一段時間普惠金融發(fā)展當中的一個亮點,中國目前的數(shù)字普惠金融實踐在全球范圍內(nèi)都是領(lǐng)先的。為什么數(shù)字普惠金融在中國取得這種成績呢?
前面大家都講到了,普惠金融當中有很多難點,在此我不再展開。接下來,我想分享的是為什么數(shù)字普惠金融能夠解決金融在普惠金融領(lǐng)域可以有很好的應(yīng)用場景,取得了這么多成績。我們認為核心就是數(shù)據(jù)要素的使用。數(shù)據(jù)要素這個提法是中國有新意義的。傳統(tǒng)生產(chǎn)有三種投入要素:資本、勞動力、土地,在古典經(jīng)濟學當中是這么講的。2022年,國家發(fā)改委出的《關(guān)于要素市場建設(shè)的意見》當中提出五個要素,除土地、勞動力、資本之外多了兩個,一是技術(shù),一是數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)就是數(shù)字化基礎(chǔ),五要素當中把數(shù)據(jù)和技術(shù)分開了,這是兩個不同的要素。今天把科技和數(shù)字化混為一談的時候,實踐當中可以看出這兩個東西可能有點區(qū)別。技術(shù)是技術(shù),數(shù)字化是數(shù)字化,這兩個東西是分開的。數(shù)字化需要技術(shù),但是技術(shù)不等于數(shù)字化。現(xiàn)在很多人把數(shù)字化當成科技化,覺得加大科技投入,多建系統(tǒng),就能完成數(shù)字化。但從實踐角度來講,和現(xiàn)實不太相符合。
今天講數(shù)字化,數(shù)字普惠金融為什么可以在金融領(lǐng)域當中應(yīng)用,因為數(shù)據(jù)要素的挖掘和使用對普惠金融有了賦能,賦能分為幾個方面,一是客戶識別和畫像;二是產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè),基于數(shù)據(jù),可以很好的獲知客戶的偏好、需求,及時感知;三是賦能內(nèi)部的管理,基于數(shù)據(jù)化的基礎(chǔ),更好的提高金融機構(gòu)工作效率,降低成本。
在這樣一個賦能過程當中,和普惠金融或者金融傳統(tǒng)模式不太一樣。金融傳統(tǒng)模式,就是產(chǎn)品找客戶,線下普惠金融的時候銀行掃街,前提是有了產(chǎn)品,掃街找到客戶,把產(chǎn)品賣給他,這是傳統(tǒng)的金融模式。如果在銀行網(wǎng)點,更是等著大家上門,提供需求,把產(chǎn)品給他。在數(shù)字化時代,數(shù)字金融當中,我們感受客戶的需求,以及產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的過程,都是圍繞客戶在場景當中的各種數(shù)據(jù)信息進行感知、發(fā)掘、挖掘,創(chuàng)設(shè)的。從數(shù)字化的角度來講,數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別就是以客戶為中心,是以數(shù)字化的各種場景、數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)的。你會發(fā)現(xiàn),這種業(yè)務(wù)服務(wù)模式和傳統(tǒng)金融服務(wù)模式是不一樣的,所以我們認為數(shù)字化和信息化是兩個完全不同的概念。信息化就是提高效率,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式還是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,只不過是用技術(shù)把某一個流程效率提高,差錯率降低。就好像自行車還是這個自行車,我們可以把自行車造的更加流線一點,空氣動力學更優(yōu)化一點。而數(shù)字化對銀行而言是生產(chǎn)方式的改變,其轉(zhuǎn)型的性質(zhì)就像從騎自行轉(zhuǎn)到開汽車,不光是硬件技術(shù)的替代,更重要的是駕駛的理念、方法和能力的全面重塑。
從另外一個角度來講,數(shù)字化時代的載體是不一樣的,前面所有技術(shù)應(yīng)用在(傳統(tǒng)金融)基礎(chǔ)之上,現(xiàn)在技術(shù)應(yīng)用是在新的場景和邏輯之上。數(shù)字金融實際上是對金融形態(tài)、生產(chǎn)方式重塑。現(xiàn)在很多銀行、金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型很痛苦,就是傳統(tǒng)思維方式進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,只能是一個科技改造的過程,未必很好適應(yīng)客戶的需求。真正適應(yīng)客戶需求,意味著從頭到尾改變,從前端物理網(wǎng)點開始改造,到業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)重塑,這個重塑就是傳統(tǒng)金融方式徹底改造的過程,不再是騎自行車,而是開汽車。這時候所要是新的技術(shù),以及相應(yīng)駕駛技能,這是很大的一個變化。
特別強調(diào)一點,數(shù)字普惠金融的核心并不是傳統(tǒng)普惠金融簡單用了一些技術(shù),實際上是基于數(shù)據(jù),對于傳統(tǒng)普惠金融模式的重塑。核心,一是要有數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ),二是基礎(chǔ)設(shè)施。基礎(chǔ)設(shè)施很重要,但是基礎(chǔ)設(shè)施并不是全部,光有了基礎(chǔ)設(shè)施,不見得把這個東西用的很好,有了馬路,不見得你開車很好。基礎(chǔ)設(shè)施就是馬路,普惠金融就是汽車。如果數(shù)字化是把傳統(tǒng)交通方式升級,數(shù)字化的核心就是兩個,一是搞好基礎(chǔ)設(shè)施,二是提升自身駕駛技術(shù)。說到底,就是數(shù)據(jù)要素使用的能力。實現(xiàn)構(gòu)建這些能力的過程,就是數(shù)字化的過程,就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是打造這兩個核心能力,這和很多機構(gòu)搞的系統(tǒng)、引進設(shè)備是完全不同的層次。一是技術(shù)能力,技術(shù)能力當然要強,才能支撐新的生態(tài)模式的發(fā)展,二是光有技術(shù)能力,不見得誕生這樣的生產(chǎn)模式。時間有限,不多講了,之前大家都講到了數(shù)字方式,不僅是科技的應(yīng)用,而且是生態(tài)服務(wù)模式的變化,確實是在傳統(tǒng)金融無法觸達很多領(lǐng)域,降低了風險成本,降低了運營成本,更好的匹配客戶需求,做到觸達,不光是效率的提升,還是一個模式的轉(zhuǎn)變。讓我們行駛速度從原來一小時15公里到60公里,或者160公里,這絕不是因為你的技術(shù)效率、運行效率提高了,而是轉(zhuǎn)換了一種生產(chǎn)方式和生產(chǎn)工具。你以前騎自行車,極限速度就是20公里每小時,開車極限速度是200公里。觸達更多的客戶,確實是技術(shù)所帶來的,但是并不光是技術(shù)所帶來的,而是換了一條跑道。很多機構(gòu)沒有意識到這一點,更多以為是純粹靠技術(shù)能達到的。在長遠上,國內(nèi)有一些數(shù)字普惠企業(yè)發(fā)展比較早,不展開了。
接下來講幾個事情。
1、未來數(shù)字普惠金融發(fā)展的重點,既然有了這個新的模式,不同機構(gòu)也在探索。未來當然需要把數(shù)字技術(shù)或者數(shù)字生態(tài)模式在金融機構(gòu)服務(wù)普惠當中更多的應(yīng)用,更好的發(fā)揮金融作用。現(xiàn)在普惠金融重點已經(jīng)發(fā)生變化了,已經(jīng)完全實現(xiàn)脫貧攻堅了,未來要更好實現(xiàn)共同富裕。這就意味著未來數(shù)字普惠金融主要攻克的方向,逐步從原來的小微企業(yè)逐步擴張,未來普惠金融規(guī)劃當中會有新的重點內(nèi)容,這都是未來用數(shù)字金融在普惠金融領(lǐng)域當中要解決的問題。
2、難點,目前盡管取得了很多成績,但是還是存在很多挑戰(zhàn)。外部挑戰(zhàn),數(shù)據(jù)已經(jīng)作為要素,但是要素市場本身還在建設(shè)過程當中。資金是一個要素,金融市場很規(guī)范;土地是一個要素,土地市場也是很規(guī)范的;數(shù)據(jù)是一個要素,但是數(shù)據(jù)要素相關(guān)的規(guī)則現(xiàn)在并不清晰,數(shù)據(jù)交換的市場都沒有,定價以及數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)、法律約束等等剛剛才有,數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法、征信管理條例,這些和數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的法律制度的建設(shè)現(xiàn)在剛剛開始。這個過程當中,原來已經(jīng)有很多的實踐,在這個過程中,可能面臨一些調(diào)整壓力。原來很多數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新,最近在新的監(jiān)管方向下都面臨調(diào)整。方向是確定的,只不過新的監(jiān)管環(huán)境下面,以及數(shù)字要素市場完善背景下需要更加規(guī)范運作模式,包括監(jiān)管強化等等。
3、從內(nèi)部角度來講,也面臨很多的挑戰(zhàn),數(shù)字普惠最大的挑戰(zhàn)是來自金融機構(gòu)自身的認識問題。如果只是把它看作是技術(shù)性問題,我采購一些設(shè)備,搞點軟硬件就夠了。金融機構(gòu)花得起錢,買點設(shè)備不容易嗎?都能買得起。買得起就結(jié)束了嗎?數(shù)字普惠金融是對傳統(tǒng)金融徹底改造升級的過程。從自行車到汽車,不僅花錢,而是要學駕照,這是一個系統(tǒng)性的東西,首先接受它,產(chǎn)生買它,不是所有人都適合法拉利,還要苦練駕駛技術(shù),去開車。這是一個復(fù)雜的過程。涉及到企業(yè)文化、金融機構(gòu)戰(zhàn)略,數(shù)字計劃的調(diào)整,駕駛能力的提升。還有很長的路要走。
京公網(wǎng)安備 11010802028547號