經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 姜鑫  4月18日，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心和互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺元保共同發(fā)布了《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》顯示，隨著經(jīng)濟恢復(fù)，市場信心提振，疫情期間喚醒的保險意識和觸發(fā)的保險需求將逐步得到釋放，帶動行業(yè)復(fù)蘇與增長。醫(yī)療險、重疾險等健康險購買意向更加強烈，為抵御風(fēng)險加固“護城河”。受短期內(nèi)經(jīng)濟預(yù)期影響，有理財屬性的保險購買意向上升，家庭財富規(guī)劃為更多消費者所關(guān)注。購買商業(yè)養(yǎng)老險也成為用戶規(guī)劃養(yǎng)老生活的重點方向，與政府主導(dǎo)并管理的社會養(yǎng)老保險互補并行。

在已經(jīng)購買過的保險產(chǎn)品中，《報告》發(fā)現(xiàn)，健康險的普及率最高，且仍是消費者未來首要考慮的產(chǎn)品。儲蓄型保險在利率下行的情況下屬于優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的投資方式，未來有增長空間。

當(dāng)前儲蓄型保險的已購比例低于傳統(tǒng)保障型壽險，但在未來購買意愿度上，儲蓄型保險反超傳統(tǒng)保障型壽險。財富規(guī)劃需求持續(xù)增長，是年輕人、高收入、高知人群配置保險的重要原因。

《報告》顯示，80后是保險消費的“中流砥柱”，在保險花費上遠超其他年齡段消費者。相較于其他年齡段的消費者，80后為主的31-40歲消費者保險花費更多，其中75%的家庭年度保險花費超5000元，此外他們更傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險。

那么，目前保險消費的主力軍團有哪些特點呢？

消費者購買保險的年限越長，越傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上買保險，訪談發(fā)現(xiàn)，消費者選擇在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險的原因是產(chǎn)品性價比高、種類豐富、信息透明、便于自主決策、不會被過度營銷所打擾。

理賠是消費者購險前后均最看重的因素之一，最關(guān)注的是到賬速度和1V1指導(dǎo)。《報告》顯示，80后更在意理賠速度和理賠便捷性，90后更重視售后專業(yè)性和服務(wù)態(tài)度。導(dǎo)致消費者停止繳費的原因中占比最大的是身邊發(fā)生理賠被拒的情況，其次為投保產(chǎn)品相關(guān)的負面新聞，其中20~30歲的年輕人以及高收入、高學(xué)歷、高職業(yè)等級的消費者更易受負面評價和輿論影響而終止繳納保費。

隨著中國老齡化程度不斷加深，消費者的養(yǎng)老意識也有所提升，《報告》稱，商業(yè)養(yǎng)老保險已成為與國家養(yǎng)老保險并駕齊驅(qū)的養(yǎng)老規(guī)劃重點方向，其中，“80后”以及家庭收入、學(xué)歷、職業(yè)等級越高的消費者越傾向于通過購買商業(yè)養(yǎng)老險作為養(yǎng)老保障，長期護理險也開始得到更多的關(guān)注，成為消費者養(yǎng)老計劃的TOP4。

在洞察互聯(lián)網(wǎng)保險消費者行為的基礎(chǔ)上，《報告》還提出了行業(yè)發(fā)展的幾大趨勢：

首先，中國保險行業(yè)有望迎來新一輪成長周期。《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫情對消費者的整體購險意識和決策有正面影響，堅定了購險決心并提升購險計劃，與當(dāng)前保險花費相比較，消費者未來在保險花費上有更高預(yù)算，未來一年，有10000元以上家庭年保險預(yù)算的消費者提升至4成以上。

其次，互聯(lián)網(wǎng)將成為主力購險渠道，保險業(yè)務(wù)全流程逐步向線上化、智能化轉(zhuǎn)變。在元保集團創(chuàng)始人兼CEO方銳看來，ChatGPT引爆了以人工智能為核心的第四次科技革命，保險行業(yè)的數(shù)字化水平將進入全新的智能化時代，科技正重構(gòu)保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)，用戶體驗將實現(xiàn)新的飛躍。

第三，《報告》發(fā)現(xiàn)儲蓄型保險備受青睞，商業(yè)養(yǎng)老保險或迎來黃金時代。2020年以來，我國居民存款連續(xù)多增，到2023年1月，新增居民存款超6萬億，創(chuàng)同期歷史新高。顯然，疫情三年，居民對不確定性和風(fēng)險的認知發(fā)生了較大發(fā)化。這種心態(tài)變化疊加權(quán)益市場波動、理財產(chǎn)品打破剛兌以及存款利率下行等因素，收益穩(wěn)定、相對靈活的儲蓄型保險如年金保險、增額終身壽險、兩全保險等保值類保險的需求開始提升。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來1-2年消費者對于儲蓄型保險的購買規(guī)劃明顯上升。

最后，《報告》認為，專業(yè)化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù)將是未來競爭的核心能力；此外，人人都是自媒體的時代，品牌口碑和內(nèi)容能力愈發(fā)重要，《報告》稱，互聯(lián)網(wǎng)令“后來者”亦有機會打造自己的品牌，贏得消費者信賴，一方面，品牌可以借由口碑和內(nèi)容營銷的自傳播能力，更低成本地建立消費者的品牌信任和好感；另一方面，無論消費者特征如何變化，保險產(chǎn)品的靈魂仍是服務(wù)。