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    四問壽險改革

    姜鑫2023-10-28 08:57

    經(jīng)濟觀察報 記者 姜鑫  10月26日,中國人壽(601628.SH)發(fā)布了首份上市險企三季報。

    今年前三季度,受權益市場持續(xù)低位運行影響,投資收益同比下降,中國人壽歸屬于母公司股東的凈利潤為162.09億元,同比減少47.8%。其中,7-9月凈利潤0.53億元,同比下滑99.1%。

    當難題具化在財報中,更能體現(xiàn)當下的處境,也意味著在即將到來的年度大考中,保險行業(yè)面臨著更為嚴峻的考驗。

    在宏觀環(huán)境復雜多變的當下,保險行業(yè)既面臨著經(jīng)濟下行壓力帶來的競爭加劇,也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結構變化帶來的風險和挑戰(zhàn),更有大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術蓬勃發(fā)展帶來的沖擊和改變。

    10月26日-27日,2023第四屆壽險業(yè)轉型發(fā)展大會在南京召開。如何破局?成了與會的險企管理層們最為關心的問題。

    在原銀保監(jiān)會副主席黃洪看來,要激活人身保險增長新動能,開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新格局,改革是唯一的出路。“四十多年的發(fā)展實踐證明,正是因為我國保險業(yè)始終把改革作為推動增長的動力,保費規(guī)模才能從改革開放之初的4.6億元擴大到2022年的4.7萬億元,年復合增長率超過24%,成為國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一。”黃洪表示。

    然而革舊出新并不容易,本輪壽險改革已經(jīng)持續(xù)兩三年的時間,在新的形勢下,如何進行一場觸及靈魂的深度之變,目前仍未看到有效路徑,但險企經(jīng)營者們也在試圖解答。

    為什么要改革

    “2023年第三季度,國內(nèi)債券利率低位波動,中樞進一步下行,固定收益類資產(chǎn)配置壓力持續(xù);股票市場延續(xù)低位震蕩,公開市場權益品種收益壓力進一步加大。”三季報中,中國人壽如是談及三季度業(yè)績大幅下滑的原因。

    在上半年保險行業(yè)保費實現(xiàn)恢復性增長后,權益市場的波動以及優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的稀缺使得投資端的壓力更為凸顯。利差損如達摩克利斯之劍一般,考驗著保險行業(yè)的資產(chǎn)負債管理能力。

    在介紹保險行業(yè)資產(chǎn)管理情況時,中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云提及了行業(yè)面臨的難題:中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展動能持續(xù)聚集,回暖跡象越來越顯著,但短期仍面臨著供需偏弱、動力不足的壓力,這對保險資金選擇投資領域、投資標的提出挑戰(zhàn)。同時,優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒、項目荒的現(xiàn)象并沒有緩解,資本市場穩(wěn)定性下降、利率中樞長期下行,都使得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置缺口持續(xù)擴大。

    在中國人壽壽險公司黨委書記利明光看來,從保險業(yè)發(fā)展趨勢看,在新發(fā)展環(huán)境下,保險行業(yè)負債端正處于新業(yè)務模式轉型調(diào)整期,面臨業(yè)務增長持續(xù)承壓、銷售隊伍轉型升級、行業(yè)市場競爭加劇的多重壓力,對行業(yè)產(chǎn)品市場快速響應的有效供給提出了新的挑戰(zhàn)。

    太保壽險總經(jīng)理蔡強拋出一個問題:壽險行業(yè)代理人從近2000萬的高峰銳減至不足300萬人,于是有人不禁要問,市場飽和了嗎?在他看來,保險市場并沒有飽和,之所以賣不動了,是過去走得太急、太快,做了許多非真實需求的銷售。泡沫擠出后,保險行業(yè)要通過改革找尋高質(zhì)量發(fā)展之路。

    壽險改革改什么

    自2021年開始,人身險公司開始大刀闊斧主動進行人力清虛工作,推動營銷渠道的變革。但行至當下,壽險行業(yè)的改革需更加深入靈魂和徹底。

    在黃洪看來,壽險行業(yè)的改革要進行發(fā)展理念、體制機制、科技賦能、監(jiān)管規(guī)制、經(jīng)營方式等多方面的改革。

    而在這些改革中,發(fā)展理念的改革是最為根本的。在黃洪看來,保險業(yè)有自身的發(fā)展規(guī)律,與銀行業(yè)、證券業(yè)等相比,在盈利模式、行業(yè)文化、定價機制等方面有顯著差異。保險業(yè)要徹底摒棄重規(guī)模、輕價值的粗放發(fā)展理念,要優(yōu)化考核激勵機制,樹立價值思維,堅持效益導向。

    與發(fā)達市場相比,我國保險公司的盈利能力偏低,究其根源,主要在于體制機制有待完善。黃洪認為,保險業(yè)要優(yōu)化組織模式,打破傳統(tǒng)的“全國、省、市、縣、營銷服務部”的公司架構,探索扁平化管理,減少管理層級,建立更加靈活、高效的管理機制,提高決策效率和執(zhí)行力。要持續(xù)強化公司治理,加強大股東特別是控股股東行為規(guī)范,嚴格關聯(lián)交易管理,不斷健全激勵約束機制。

    “保險公司的經(jīng)營基礎是大數(shù)據(jù),保險公司本質(zhì)上也是大數(shù)據(jù)公司。”黃洪建議,保險業(yè)要加強大數(shù)據(jù)應用,提高數(shù)字化營銷和服務水平,深入挖掘客戶需求和市場信息,提供更加精準的保險產(chǎn)品和服務。

    而在險企管理者的探討中,經(jīng)營模式的變革是談及最多的。“愛因斯坦曾說過,瘋狂就是每天做同樣的事,但是期待不同的結果。目前來看,保險行業(yè)絕大部分的人做的事情沒有改變……”,在蔡強看來,保險公司要從渠道為中心的經(jīng)營模式真正轉型成為以客戶為中心的經(jīng)營模式。“不管個險、互聯(lián)網(wǎng)、銀保還是經(jīng)代渠道,以往保險行業(yè)整個公司架構、資源配置、投資、人才全都是以渠道為中心,如果整個架構和經(jīng)營模式?jīng)]進行徹底轉變,所有的點狀轉型是很難行得通的。”

    面對行業(yè)的價值轉型探索,蔡強給出了三個定義視角:一是客戶價值。保險公司不能忘記了真正要給客戶提供什么價值。如果只是專注在給客戶提供儲蓄價值,就會導致行業(yè)的路越走越窄。要回到保險真正的核心客戶價值,也就是保障需求,長壽差、死病差等。二是業(yè)務價值,即業(yè)內(nèi)普遍關注的新業(yè)務價值。三是社會價值,例如參與長護險、大病保險、惠民保等所帶來的居民認可、社會認可、政府認可,對提升保險的整體價值非常重要。

    改革路在何方

    當下,我國整體邁進現(xiàn)代化社會,其艱巨性、復雜性前所未有。對于保險行業(yè)來說,這既是挑戰(zhàn)也有機遇。

    黃洪對于行業(yè)的轉型提出了這樣的建議:要堅持回歸本源,著重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養(yǎng)老等領域深化改革力度,不斷提升保障水平和覆蓋面,更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。要圍繞基本醫(yī)保目錄外的醫(yī)療需求,加大健康險產(chǎn)品開發(fā)力度,堅決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創(chuàng)新。要堅持“長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟”的原則推動養(yǎng)老險產(chǎn)品創(chuàng)新,避免與理財產(chǎn)品的同質(zhì)化。

    把握市場和客戶需求的變化,或許是壽險行業(yè)改革方向的燈塔。利明光表示,從近年客戶保障需求變化看,健康養(yǎng)老日漸深入人心,積極應對人口老齡化已上升為國家戰(zhàn)略。保險業(yè)在應對人口老齡化問題方面具有獨特作用,保險行業(yè)需要積極探索并推進保險保障與健康服務、養(yǎng)老保障與養(yǎng)老服務、商業(yè)保險與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合協(xié)調(diào)發(fā)展。“行業(yè)對于這一輪的轉型方向已達成共識,要提高專業(yè)性和價值,但抓手在哪里?”在泰康保險集團副總裁、泰康人壽常務副總裁兼首席運營官黃新平看來,結合美國壽險業(yè)轉型發(fā)展經(jīng)驗,隨著技術的變化和醫(yī)療的進步,傳統(tǒng)保險業(yè)的風險已經(jīng)從死亡率經(jīng)營轉變?yōu)殛P心自身如何更健康、更長壽的風險,所以,要在壽險轉型解決方案中加上健康管理、養(yǎng)老服務的解決方式。

    中小險企怎么改

    談及壽險行業(yè)的改革,中小險企的出路在何方?

    大家保險集團原總經(jīng)理徐敬惠這樣談及中小險企的發(fā)展狀態(tài):發(fā)展失衡、人才短缺、資本損耗、資本缺失。從發(fā)展失衡看,壽險公司原有的簡單以規(guī)模為導向的發(fā)展模式不符合壽險經(jīng)營規(guī)律,正被時代淘汰;從人才短缺看,缺乏專業(yè)基礎和人才配置支撐不了壽險公司業(yè)務快速發(fā)展訴求;從資本損耗看,激進的產(chǎn)品定價、銷售策略和投資管理造成壽險公司資本快速消耗;從資本缺失看,沒有業(yè)務價值創(chuàng)造持續(xù)帶來的股東回報就吸引不了新資本補充。而這也是中小公司發(fā)展面臨困境的主要原因。

    徐敬惠認為,中小公司要破局,必須實現(xiàn)差異化發(fā)展。要實現(xiàn)差異化發(fā)展,就要抓住三個關鍵點:理念突破、人才突圍、專業(yè)突出。

    長城人壽總經(jīng)理王玉改用這樣一組數(shù)據(jù)來展示中小險企與頭部險企的差異:行業(yè)代理人數(shù)大幅下降,6家上市公司代理數(shù)占比重新超過60%;頭部七家公司新單期交保費占比約50%左右;頭部七家公司凈利潤穩(wěn)定維持在行業(yè)90%左右。

    中小保險公司破局的關鍵點到底在哪里?在王玉改看來,中小保險公司轉型本質(zhì)上是公司戰(zhàn)略的轉型,她談到了兩個關鍵詞,“聚焦”和“效率”,即能否切實解決客戶的問題,并以怎樣的經(jīng)營效率解決客戶的問題。

    “未來的市場競爭格局一定非常殘酷,我們原來習慣的那些路都已經(jīng)走不下去,對未來每一家公司來說都不得不進入一個窄門,進了這道窄門,做長遠且可持續(xù)的事情才能見到微光。”王玉改說。

     

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    金融機構新聞部資深記者
    關注證券、新三板、保險行業(yè)與上市公司相關領域。擅長深度報道。
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