新華財(cái)經(jīng)上海1月18日電 (記者 張瓊斯)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó),需要強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前,我國(guó)已經(jīng)建成全球最大的銀行市場(chǎng),從“大”到“強(qiáng)”的轉(zhuǎn)變,需要銀行業(yè)進(jìn)一步“強(qiáng)身健體”,增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“硬肌肉”和“軟實(shí)力”。
一段時(shí)間以來,在金融業(yè)讓利背景下,銀行息差水平持續(xù)創(chuàng)下新低。未來,銀行業(yè)如何平衡好盈利和讓利,繼續(xù)發(fā)揮好金融主力軍作用?面對(duì)房地產(chǎn)貸款需求趨降等背景,怎樣挖掘新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)?如何在參與地方債務(wù)、“保交樓”等風(fēng)險(xiǎn)化解工作的同時(shí),保持自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健?這些問題都考驗(yàn)著銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)智慧。
平衡盈利與讓利 增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力
去年,通過降低企業(yè)和居民貸款利率、減免或降低各類服務(wù)費(fèi)用等方式,銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不減,助力宏觀經(jīng)濟(jì)大盤企穩(wěn)向好。2023年前11個(gè)月,貸款加權(quán)平均利率同比下降0.34個(gè)百分點(diǎn)。其中,企業(yè)貸款利率處于3.89%的歷史低位。而超23萬(wàn)億元規(guī)模的存量房貸利率下調(diào),每年可為居民部門節(jié)省利息支出約1700億元。
隨著銀行業(yè)讓利推進(jìn),我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄,存款與貸款間利差變“薄”,銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)由此放慢了步伐。對(duì)比來看,2023年三季度,商業(yè)銀行凈息差降至1.73%的新低,較2022年同期繼續(xù)收窄了21個(gè)基點(diǎn)。
當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍面臨困難挑戰(zhàn),需要商業(yè)銀行在復(fù)蘇周期中保持信貸投放力度,促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。更長(zhǎng)遠(yuǎn)看,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融強(qiáng)國(guó)建設(shè),都需要強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮好“壓艙石”作用。
商業(yè)銀行自身的盈利、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力,以及資本充足情況等,都是影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要因素。中國(guó)人民銀行曾指出,商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn),需保持合理利潤(rùn)和凈息差水平,這樣也有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。可以預(yù)期的是,如何進(jìn)一步平衡好盈利與讓利,是當(dāng)前及未來一段時(shí)期,商業(yè)銀行要經(jīng)歷的一場(chǎng)“大考”。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為,商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)負(fù)債管理,應(yīng)對(duì)凈息差收窄挑戰(zhàn)。在負(fù)債端,逐步降低存款定價(jià),并盡可能減少高成本存款占比,適度增加市場(chǎng)化的主動(dòng)負(fù)債,拉低平均付息成本;在資產(chǎn)端,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步下沉到小微和零售客戶,還可以更多地投向科技創(chuàng)新等領(lǐng)域,在符合國(guó)家發(fā)展方向、匹配銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力等前提下,適當(dāng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好,以提高資產(chǎn)盈利水平。
事實(shí)上,主要銀行在去年已經(jīng)三度下調(diào)存款掛牌利率和內(nèi)部定價(jià)授權(quán),在一定程度上穩(wěn)定了負(fù)債成本。2023年11月,全國(guó)銀行新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率同比下降了0.26個(gè)百分點(diǎn)。
展望商業(yè)銀行2024年經(jīng)營(yíng),中國(guó)銀行研究院預(yù)計(jì),各類政策將靈活適度、形成合力,為銀行存貸款規(guī)模增長(zhǎng)提供宏觀基礎(chǔ)并奠定行業(yè)盈利基石。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也將夯實(shí)銀行盈利基礎(chǔ),“以量補(bǔ)價(jià)”的整體邏輯依舊成立,商業(yè)銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充也具有一定保障。
金融“五篇大文章”將成為信貸投放重點(diǎn)
在實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效過程中,不同領(lǐng)域的信貸需求也會(huì)“有減有增”。
在“減”的方面,據(jù)中國(guó)人民銀行此前透露,隨著住房需求中樞水平發(fā)生變化,相應(yīng)的房地產(chǎn)貸款需求下降;隨著金融部門支持化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),部分地方融資平臺(tái)貸款會(huì)被逐步償還。
在“增”的方面,重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域催生出更多金融需求,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)也需要金融資源的精準(zhǔn)滴灌。科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的合理融資需求是否得到滿足,是檢驗(yàn)金融高質(zhì)量發(fā)展效能的重要依據(jù)。
近期,多家主要銀行表示,要當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍,書寫好金融“五篇大文章”,加大對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等方面的支持力度。同時(shí),圍繞現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè),將更多金融資源配置到戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、專精特新企業(yè)等領(lǐng)域,助力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。
工商銀行提出,要統(tǒng)籌做好促消費(fèi)、強(qiáng)主體、擴(kuò)投資金融服務(wù),促進(jìn)形成消費(fèi)和投資相互促進(jìn)的良性循環(huán);農(nóng)業(yè)銀行表示,要優(yōu)先保障縣域農(nóng)村金融供給,著力服務(wù)好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展,全力把“三農(nóng)”金融服務(wù)做得更好、做到最好;建設(shè)銀行透露,要持續(xù)提升金融服務(wù)新型工業(yè)化能力水平,堅(jiān)持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)和培育壯大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)兩手抓,為國(guó)家先進(jìn)制造業(yè)集群發(fā)展提供適配的金融服務(wù)方案。
“長(zhǎng)期看,金融‘五篇大文章’是未來信貸投放的重點(diǎn),可能會(huì)構(gòu)成信貸增長(zhǎng)點(diǎn);短期看,在新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、‘三大工程’等領(lǐng)域,在政策性資金進(jìn)入后,也會(huì)撬動(dòng)更多商業(yè)銀行的配套資金,配合財(cái)政貨幣政策發(fā)力,更好地發(fā)揮宏觀政策效能。”曾剛表示。
推動(dòng)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行 金融監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”
銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行,對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)的安全運(yùn)行發(fā)揮著“壓艙石”作用。
為推動(dòng)銀行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展,金融監(jiān)管也要“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角。日前,金融監(jiān)管總局大型銀行司在專欄文章中表示,要提高大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御韌性,重點(diǎn)抓好資本監(jiān)管和流動(dòng)性監(jiān)管兩個(gè)“牛鼻子”。
為加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控,金融監(jiān)管總局大型銀行司透露,將督促大型銀行持續(xù)防范化解房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),做好保障性住房等“三大工程”配套措施落地實(shí)施,助力構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式;積極穩(wěn)妥配合化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),支持中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置;繼續(xù)前瞻性做好大型企業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)防控。
金融監(jiān)管總局股份城商司明確,將補(bǔ)齊制度短板,嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求,針對(duì)股權(quán)代持、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等突出問題,研究制定針對(duì)性監(jiān)管制度;分類分機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)畫像,捕捉每一類、每一家機(jī)構(gòu)的突出問題;加大執(zhí)法力度,加強(qiáng)股東股權(quán)穿透式監(jiān)管,依法清退問題股東。
在穩(wěn)妥推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)方面,金融監(jiān)管總局股份城商司透露,推動(dòng)“一省一策”“一行一策”制定實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置方案,因地制宜、穩(wěn)妥推進(jìn)重點(diǎn)省份重點(diǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。
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編輯:談瑞
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