新華財(cái)經(jīng)上海1月18日電 （記者 張瓊斯）建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，需要強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)建成全球最大的銀行市場(chǎng)，從“大”到“強(qiáng)”的轉(zhuǎn)變，需要銀行業(yè)進(jìn)一步“強(qiáng)身健體”，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“硬肌肉”和“軟實(shí)力”。

一段時(shí)間以來，在金融業(yè)讓利背景下，銀行息差水平持續(xù)創(chuàng)下新低。未來，銀行業(yè)如何平衡好盈利和讓利，繼續(xù)發(fā)揮好金融主力軍作用？面對(duì)房地產(chǎn)貸款需求趨降等背景，怎樣挖掘新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)？如何在參與地方債務(wù)、“保交樓”等風(fēng)險(xiǎn)化解工作的同時(shí)，保持自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健？這些問題都考驗(yàn)著銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)智慧。

平衡盈利與讓利 增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力

去年，通過降低企業(yè)和居民貸款利率、減免或降低各類服務(wù)費(fèi)用等方式，銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不減，助力宏觀經(jīng)濟(jì)大盤企穩(wěn)向好。2023年前11個(gè)月，貸款加權(quán)平均利率同比下降0.34個(gè)百分點(diǎn)。其中，企業(yè)貸款利率處于3.89%的歷史低位。而超23萬(wàn)億元規(guī)模的存量房貸利率下調(diào)，每年可為居民部門節(jié)省利息支出約1700億元。

隨著銀行業(yè)讓利推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，存款與貸款間利差變“薄”，銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)由此放慢了步伐。對(duì)比來看，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差降至1.73%的新低，較2022年同期繼續(xù)收窄了21個(gè)基點(diǎn)。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍面臨困難挑戰(zhàn)，需要商業(yè)銀行在復(fù)蘇周期中保持信貸投放力度，促進(jìn)社會(huì)綜合融資成本穩(wěn)中有降。更長(zhǎng)遠(yuǎn)看，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)，都需要強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮好“壓艙石”作用。

商業(yè)銀行自身的盈利、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力，以及資本充足情況等，都是影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要因素。中國(guó)人民銀行曾指出，商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤(rùn)和凈息差水平，這樣也有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。可以預(yù)期的是，如何進(jìn)一步平衡好盈利與讓利，是當(dāng)前及未來一段時(shí)期，商業(yè)銀行要經(jīng)歷的一場(chǎng)“大考”。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，商業(yè)銀行可以通過資產(chǎn)負(fù)債管理，應(yīng)對(duì)凈息差收窄挑戰(zhàn)。在負(fù)債端，逐步降低存款定價(jià)，并盡可能減少高成本存款占比，適度增加市場(chǎng)化的主動(dòng)負(fù)債，拉低平均付息成本；在資產(chǎn)端，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步下沉到小微和零售客戶，還可以更多地投向科技創(chuàng)新等領(lǐng)域，在符合國(guó)家發(fā)展方向、匹配銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力等前提下，適當(dāng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好，以提高資產(chǎn)盈利水平。

事實(shí)上，主要銀行在去年已經(jīng)三度下調(diào)存款掛牌利率和內(nèi)部定價(jià)授權(quán)，在一定程度上穩(wěn)定了負(fù)債成本。2023年11月，全國(guó)銀行新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率同比下降了0.26個(gè)百分點(diǎn)。

展望商業(yè)銀行2024年經(jīng)營(yíng)，中國(guó)銀行研究院預(yù)計(jì)，各類政策將靈活適度、形成合力，為銀行存貸款規(guī)模增長(zhǎng)提供宏觀基礎(chǔ)并奠定行業(yè)盈利基石。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也將夯實(shí)銀行盈利基礎(chǔ)，“以量補(bǔ)價(jià)”的整體邏輯依舊成立，商業(yè)銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充也具有一定保障。

金融“五篇大文章”將成為信貸投放重點(diǎn)

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效過程中，不同領(lǐng)域的信貸需求也會(huì)“有減有增”。

在“減”的方面，據(jù)中國(guó)人民銀行此前透露，隨著住房需求中樞水平發(fā)生變化，相應(yīng)的房地產(chǎn)貸款需求下降；隨著金融部門支持化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，部分地方融資平臺(tái)貸款會(huì)被逐步償還。

在“增”的方面，重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域催生出更多金融需求，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)也需要金融資源的精準(zhǔn)滴灌。科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的合理融資需求是否得到滿足，是檢驗(yàn)金融高質(zhì)量發(fā)展效能的重要依據(jù)。

近期，多家主要銀行表示，要當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，書寫好金融“五篇大文章”，加大對(duì)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融等方面的支持力度。同時(shí)，圍繞現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，將更多金融資源配置到戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、專精特新企業(yè)等領(lǐng)域，助力發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。

工商銀行提出，要統(tǒng)籌做好促消費(fèi)、強(qiáng)主體、擴(kuò)投資金融服務(wù)，促進(jìn)形成消費(fèi)和投資相互促進(jìn)的良性循環(huán)；農(nóng)業(yè)銀行表示，要優(yōu)先保障縣域農(nóng)村金融供給，著力服務(wù)好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，全力把“三農(nóng)”金融服務(wù)做得更好、做到最好；建設(shè)銀行透露，要持續(xù)提升金融服務(wù)新型工業(yè)化能力水平，堅(jiān)持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)和培育壯大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)兩手抓，為國(guó)家先進(jìn)制造業(yè)集群發(fā)展提供適配的金融服務(wù)方案。

“長(zhǎng)期看，金融‘五篇大文章’是未來信貸投放的重點(diǎn)，可能會(huì)構(gòu)成信貸增長(zhǎng)點(diǎn)；短期看，在新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、‘三大工程’等領(lǐng)域，在政策性資金進(jìn)入后，也會(huì)撬動(dòng)更多商業(yè)銀行的配套資金，配合財(cái)政貨幣政策發(fā)力，更好地發(fā)揮宏觀政策效能。”曾剛表示。

推動(dòng)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行 金融監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”

銀行體系的穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)于整個(gè)金融系統(tǒng)的安全運(yùn)行發(fā)揮著“壓艙石”作用。

為推動(dòng)銀行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展，金融監(jiān)管也要“長(zhǎng)牙帶刺”、有棱有角。日前，金融監(jiān)管總局大型銀行司在專欄文章中表示，要提高大型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御韌性，重點(diǎn)抓好資本監(jiān)管和流動(dòng)性監(jiān)管兩個(gè)“牛鼻子”。

為加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，金融監(jiān)管總局大型銀行司透露，將督促大型銀行持續(xù)防范化解房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，做好保障性住房等“三大工程”配套措施落地實(shí)施，助力構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式；積極穩(wěn)妥配合化解地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，支持中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置；繼續(xù)前瞻性做好大型企業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)防控。

金融監(jiān)管總局股份城商司明確，將補(bǔ)齊制度短板，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求，針對(duì)股權(quán)代持、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等突出問題，研究制定針對(duì)性監(jiān)管制度；分類分機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)畫像，捕捉每一類、每一家機(jī)構(gòu)的突出問題；加大執(zhí)法力度，加強(qiáng)股東股權(quán)穿透式監(jiān)管，依法清退問題股東。

在穩(wěn)妥推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)方面，金融監(jiān)管總局股份城商司透露，推動(dòng)“一省一策”“一行一策”制定實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處置方案，因地制宜、穩(wěn)妥推進(jìn)重點(diǎn)省份重點(diǎn)機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。

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編輯：談瑞

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