經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 胡群 繼2023年中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”后，2024年政府工作報告指出“大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”。

作為一家西部城商行，四川天府銀行如何書寫“五篇大文章”？3月14日，全國人大代表，四川天府銀行黨委書記、董事長黃毅在接受經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者專訪時表示，中小銀行在新時代金融變革中要找好角色定位，立足區(qū)域?qū)嶋H，堅持服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的市場定位，以“特色化、專業(yè)化、差異化”的產(chǎn)品與服務(wù)彌補國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場空缺。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：四川天府銀行在“科技金融”方面有哪些探索和實踐？

黃毅：科技金融被列為“五篇大文章”之首，充分體現(xiàn)了國家對科技和金融結(jié)合的高度重視，科技金融作為推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展重要引擎，中小銀行在其中應(yīng)扮演舉足輕重的角色，在推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”深度融合良性循環(huán)方面，四川天府銀行進行了許多有益的探索和實踐，并取得階段性成果。

一是針對科技企業(yè)的特點，推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、科技成果轉(zhuǎn)化貸款等特色金融產(chǎn)品，旨在解決科技企業(yè)融資難、融資貴的問題。比如，基于“科創(chuàng)型企業(yè)+高級知識人才+真實優(yōu)質(zhì)訂單”的核心風(fēng)控邏輯，我們推出“小微科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，緩解科創(chuàng)企業(yè)“輕資產(chǎn)”的融資難題。二是加強與科技產(chǎn)業(yè)的合作，與科技園區(qū)、科研機構(gòu)等建立緊密的合作關(guān)系，通過信息共享、項目對接等方式，促進科技與金融的深度結(jié)合。三是優(yōu)化金融服務(wù)流程，簡化貸款審批流程，提高金融服務(wù)效率，確保科技企業(yè)能夠及時獲得所需的資金支持。四是強化風(fēng)險管理，在支持科技創(chuàng)新的同時，也注重風(fēng)險防控，通過建立完善的風(fēng)險評估體系，確保金融支持的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

截至2023年末，“科創(chuàng)貸”業(yè)務(wù)累計投放超過30億元，累計服務(wù)科創(chuàng)型企業(yè)600余戶次，近三年貸款年均復(fù)合增速超100%。

今年兩會期間，我與金融業(yè)一些代表委員們交流學(xué)習(xí)并形成一定共識：大中型銀行在直接融資方面可設(shè)立專項基金，利用債券融資、股權(quán)投資等方式向科技型企業(yè)提供金融支持；在間接融資方面，可不斷拓展金融服務(wù)深度，探索并研發(fā)符合科技企業(yè)實際需求的金融產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款、科技保險、供應(yīng)鏈金融等特色產(chǎn)品。中小銀行則可以通過更為靈活的方式提升金融支持科技創(chuàng)新發(fā)展力度。

因此，我們計劃繼續(xù)深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將根據(jù)科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢和企業(yè)需求，繼續(xù)推出更多具有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)；提升金融科技應(yīng)用能力，將加大科技投入，提升金融科技應(yīng)用能力，通過引入先進的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率；加強與政府、科技園區(qū)等的合作，將進一步與政府部門、科技園區(qū)等加強合作，共同推動科技和金融的深度融合發(fā)展；完善風(fēng)險防控機制，在支持科技創(chuàng)新的過程中，將更加注重風(fēng)險防控，確保金融支持的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

無論銀行業(yè)金融機構(gòu)，還是非銀行金融機構(gòu)，在開展科技金融領(lǐng)域應(yīng)通過與政府、科研機構(gòu)、高校等多方緊密合作，構(gòu)建開放、共享、協(xié)同的科技金融生態(tài)圈，共同推進中國科技水平的提升。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：四川天府銀行“綠色金融”進展情況如何？未來將如何與國家的“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)相結(jié)合？

黃毅：四川天府銀行積極響應(yīng)“一帶一路”綠色低碳建設(shè)，支持“成渝經(jīng)濟圈”及“長江經(jīng)濟帶”發(fā)展要求，從戰(zhàn)略高度推進綠色普惠金融、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技，加大對綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟的支持，助推地方雙碳目標(biāo)實現(xiàn)。

作為四川省綠色金融試點機構(gòu)，四川天府銀行緊緊圍繞國家“雙碳”目標(biāo)，2021年正式簽署聯(lián)合國《負責(zé)任銀行原則》（PRB），成為西部首家加入PRB的法人銀行。我們創(chuàng)新研發(fā)出面向綠色普惠小微企業(yè)的“減碳貸”產(chǎn)品，針對新能源汽車、廢棄資源循環(huán)利用等細分行業(yè)研發(fā)6款標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。2023年，四川天府銀行成功推動天府信用通平臺首個農(nóng)業(yè)碳賬戶落地并發(fā)放1000萬綠色貸款，成為西南地區(qū)探索綠色金融綜合開發(fā)應(yīng)用的先行者。 

過去幾年，我們已開展多種項目推動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如通過自建綠色企業(yè)庫儲備綠色項目。充分引入工商及產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)源，通過設(shè)定綠色企業(yè)經(jīng)營范圍索引標(biāo)準(zhǔn)，利用OCR（光學(xué)字符識別）技術(shù)，建立系統(tǒng)智能化的綠色企業(yè)庫，目前識別儲備綠色客戶600余戶；結(jié)合地方綠色資源開發(fā)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型要求，針對鄉(xiāng)村振興、新能源汽車、廢棄資源循環(huán)利用重點領(lǐng)域，開發(fā)上線標(biāo)準(zhǔn)化綠色信貸產(chǎn)品，重點支持綠色普惠小微企業(yè)；結(jié)合四川省綠色金融示范點——南充市、成都新都區(qū)，以生態(tài)環(huán)保為理念打造了集品牌推廣、綠色辦公運用、綠色融資產(chǎn)品、綠色家庭服務(wù)包于一體的具有綜合金融服務(wù)功能的特色支行。經(jīng)過多年綠色金融能力建設(shè)，目前已取得一定成效。

在提升系統(tǒng)服務(wù)能力，打造綠色創(chuàng)新產(chǎn)品方面，我們建設(shè)上線以綠色識別為核心的“基于大數(shù)據(jù)的綠色企業(yè)信貸服務(wù)”模塊，主要為系統(tǒng)判斷識別綠色項目、提供主要綠色項目環(huán)境效益測算，該項目列入四川省金融科技監(jiān)管創(chuàng)新工具應(yīng)用示范點，獲得四川金融創(chuàng)新三等獎并入選四川省綠色金融優(yōu)秀案例。結(jié)合重點發(fā)展專業(yè)及子行業(yè)，搭建綠色信貸產(chǎn)品體系，已上線綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包3個，普惠小微信用類產(chǎn)品1個。尤其是普惠小微“減碳貸”產(chǎn)品線上申請、純信用無抵押，填補了100萬以內(nèi)綠色小微產(chǎn)品市場空白。

在探索雙碳金融、切實推動碳賬戶落地方面，根據(jù)環(huán)境評估模型為企業(yè)客戶進行貼標(biāo)管理，按照四色分類原則，對應(yīng)貼標(biāo)為綠色的低碳貸款，我們支持鼓勵，加大激勵措施；貼標(biāo)為黃色、紅色的高碳風(fēng)險的貸款，秉持審慎態(tài)度和禁止準(zhǔn)入。我們在人行天府信用通平臺“綠色金融”特色板塊聯(lián)動打造了“有機肥替代”“農(nóng)業(yè)廢棄物利用”兩個行業(yè)碳賬戶專區(qū)，并引導(dǎo)客戶注冊落地，完成碳減排環(huán)境效益測算，為企業(yè)碳征信報告和碳足跡管理積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)申請到四川省首個農(nóng)業(yè)碳賬戶。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：在促進普惠金融服務(wù)方面，四川天府銀行有哪些具體的行動方案？

黃毅：中小微企業(yè)是中小銀行主要目標(biāo)客戶群體，我們堅持“服務(wù)地方發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，持續(xù)加大信貸支持力度，將信貸資源向普惠領(lǐng)域傾斜，增強對小微企業(yè)的信貸投放，構(gòu)建“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，擴大信用貸款及線上小微貸款的資金支持力度，全力滿足小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等普惠客戶群體的合理融資需求。

四川天府銀行已搭建多層次信貸產(chǎn)品體系，服務(wù)不同層次小微經(jīng)營實體。基于普惠小額分散原則，融合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)進行智能化風(fēng)控，針對商戶貸款、家庭貸款、小微科創(chuàng)企業(yè)等不同客群和業(yè)務(wù)場景，構(gòu)建了一系列信用與非信用場景的線上產(chǎn)品體系，滿足不同小微企業(yè)全方位融資需求。比如，針對納稅企業(yè)，通過納稅數(shù)據(jù)進行授信；針對收單商戶，入網(wǎng)即可申請貸款；針對品牌經(jīng)銷商，將他行結(jié)算流水納入了授信判斷依據(jù)。

我們的小微金融之所以“敢貸、愿貸、能貸、會貸”，根源在于科技賦能。憑借“領(lǐng)先一步”的科技優(yōu)勢，我們打造出線上線下結(jié)合的“小微科創(chuàng)貸”“極客貸”等金融產(chǎn)品，專屬服務(wù)于“專精特新”“瞪羚”等高科技企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)配套的專優(yōu)、知產(chǎn)、人才等個人客群，基本實現(xiàn)科創(chuàng)型企業(yè)全覆蓋。

近年我們不斷深化金融科技和業(yè)務(wù)場景的融合，推進數(shù)智化轉(zhuǎn)型，并成立大數(shù)據(jù)風(fēng)控實驗室，將風(fēng)控模型及風(fēng)控策略嵌入中小微企業(yè)全流程管理中，運用于客戶前端精準(zhǔn)營銷、反欺詐識別、貸前申請評分、貸中行為評分、定額策略等各風(fēng)險管控環(huán)節(jié)，打造數(shù)據(jù)化的風(fēng)控體系建設(shè)，進一步加強貸款環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理能力。通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控實驗室，四川天府銀行從征信、司法等20余個維度接入外部底層數(shù)據(jù)源共30余家，構(gòu)建風(fēng)控原始指標(biāo)4000余個、衍生指標(biāo)20000余個，有效提升了信貸業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

經(jīng)濟觀察網(wǎng)：當(dāng)前科技迭代加快，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)，大中型銀行的技術(shù)優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、人才優(yōu)勢等更多凸顯，區(qū)域性中小銀行如何拓展生存空間？

黃毅：一般情況下，區(qū)域經(jīng)濟決定著區(qū)域性銀行的成長空間。因此，中小銀行應(yīng)立足區(qū)域?qū)嶋H，堅持服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民的市場定位，以“特色化、專業(yè)化、差異化”的產(chǎn)品與服務(wù)彌補了國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的市場空缺。

我們的改革發(fā)展方向是“特色化、專業(yè)化”，聚焦主責(zé)主業(yè)，立足區(qū)域?qū)嶋H，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，大力發(fā)展綠色金融與普惠金融，以效益為中心不斷調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，與金融同業(yè)開展差異化、錯位競爭。同時結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向和市場實際，將業(yè)務(wù)重點聚焦到醫(yī)療健康養(yǎng)老、新能源汽車、教育、黃金貿(mào)易、高端制造、信息科技、普惠、消費“八大優(yōu)勢行業(yè)賽道”，持續(xù)加大對區(qū)域?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的支持力度，在支持地方經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展中實現(xiàn)自身的特色轉(zhuǎn)型發(fā)展。