經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 3月26日，國家金融監(jiān)管總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》擴(kuò)展了巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任，提升了基本保險(xiǎn)金額，并明確了條款費(fèi)率以及定損理賠的確定方式。

根據(jù)《通知》，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指突然發(fā)生的，且?guī)砭薮髶p失的嚴(yán)重災(zāi)害或?yàn)?zāi)難，它包括地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然巨災(zāi)和大火、爆炸、恐怖事件、環(huán)境污染等人為巨災(zāi)。

上述《通知》指出，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對(duì)象，巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展增加臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害。具體來看，臺(tái)風(fēng)（風(fēng)力達(dá)到12級(jí)及以上的熱帶氣旋）及其引起的風(fēng)暴潮等次生災(zāi)害，洪水（省級(jí)啟動(dòng)防汛Ⅳ級(jí)及以上應(yīng)急響應(yīng)的山洪暴發(fā)、江河泛濫、城市內(nèi)澇、潮水上岸或倒灌），暴雨（24小時(shí)降水量為50毫米以上的強(qiáng)降雨），泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害均在保障范圍內(nèi)。

《通知》還表示，每戶可參考房屋市場價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，每項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)金額最高不超過每戶100萬元。100萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

此外，《通知》顯示，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體更名為中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。對(duì)于上述保障內(nèi)容之外的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和保障對(duì)象，中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體經(jīng)成員大會(huì)同意，可以提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

雖然我國地震、洪水等自然災(zāi)害頻發(fā)，但巨災(zāi)險(xiǎn)的推進(jìn)卻略顯緩慢。2013年底，深圳市通過《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》，由此拉開了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的序幕。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），提出要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。此后，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)逐漸展開。

2015年4月，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，人保財(cái)險(xiǎn)為首席共保人并行使共同體執(zhí)行機(jī)構(gòu)職能。2016年5月，原保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡稱“《實(shí)施方案》”）。2016年7月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品全面銷售，這標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。2016年12月，上海保交所地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體保險(xiǎn)運(yùn)營平臺(tái)上線，承擔(dān)住宅地震共同體業(yè)務(wù)的出單、業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)清算功能。

根據(jù)《實(shí)施方案》，運(yùn)行初期，結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)情況、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可參考房屋市場價(jià)值，根據(jù)需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。考慮到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，運(yùn)行初期，保險(xiǎn)金額最高不超過100萬元，以后根據(jù)運(yùn)行情況逐步提高，100萬元以上部分可由保險(xiǎn)公司提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據(jù)視為每戶，可投保多戶。