經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 小米汽車(chē)上市擾動(dòng)了汽車(chē)圈，也在保險(xiǎn)行業(yè)激起了漣漪。

有博主在社交平臺(tái)上曬出其購(gòu)買(mǎi)的小米汽車(chē)SU7 Max的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)近9000元，其中交強(qiáng)險(xiǎn)為950元，商業(yè)險(xiǎn)為7608.7元，駕乘意外險(xiǎn)為388元。有網(wǎng)友指出，這與50萬(wàn)元級(jí)別燃油車(chē)的保費(fèi)價(jià)格相近。

備受關(guān)注的新能源汽車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格再度引發(fā)熱議。于保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)面臨著承保虧損的壓力。“以前保的是‘諾基亞’，現(xiàn)在保的是‘蘋(píng)果’，價(jià)格卻沒(méi)變。”一位車(chē)險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人士打趣道。

保費(fèi)有多貴

4月6日，在回答網(wǎng)友的疑惑時(shí)，小米汽車(chē)表示，新能源汽車(chē)和燃油車(chē)商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。另外，根據(jù)新車(chē)/舊車(chē)、品牌、車(chē)型、上戶類(lèi)型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格也不盡相同，不能簡(jiǎn)單只通過(guò)車(chē)價(jià)進(jìn)行比較。

小米汽車(chē)還表示，目前已經(jīng)與國(guó)內(nèi)平安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)及太平洋財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司展開(kāi)合作，為用戶提供定制化的官方保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，以北京地區(qū)為例，目前在上述四家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)報(bào)價(jià)中，定價(jià)為21.59萬(wàn)元的小米SU7標(biāo)準(zhǔn)版的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格在2600元到2900元之間，定價(jià)為29.99萬(wàn)元的小米SU7 Max的車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格則在3100元至4200元之間；保額為300萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格在1300元到1600元之間。

值得注意的是，險(xiǎn)種選擇不同，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)保額不同，會(huì)影響保費(fèi)價(jià)格。同時(shí)，投保城市也會(huì)影響保費(fèi)價(jià)格，比如相同車(chē)價(jià)的小米汽車(chē)，在北京和武漢兩個(gè)城市，車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格相差200元左右。

上述車(chē)險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人士表示，與相同價(jià)格水平的新能源汽車(chē)相比，小米汽車(chē)的保費(fèi)定價(jià)差別并不大。對(duì)于新車(chē)投保而言，第一年沒(méi)有折扣系數(shù)，普遍比未出險(xiǎn)的續(xù)保車(chē)輛保費(fèi)更貴。該人士還預(yù)計(jì)，隨著小米汽車(chē)保有量的提升，不排除保費(fèi)有所上漲的可能性。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司在2023年發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》），新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高出21%。

2024年1月，工業(yè)和信息化部副部長(zhǎng)辛國(guó)斌在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上介紹，2023年，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別實(shí)現(xiàn)了3016.1萬(wàn)輛和3009.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)11.6%和12.0%，創(chuàng)歷史新高；2023年，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成了958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)35.8%和37.9%，新車(chē)銷(xiāo)量占到汽車(chē)新車(chē)總銷(xiāo)量的31.6%（即新能源汽車(chē)的滲透率為31.6%）。

新能源汽車(chē)市場(chǎng)的快速發(fā)展，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)。上市險(xiǎn)企的年報(bào)顯示，2023年，中國(guó)人保的新能源車(chē)承保數(shù)量同比增長(zhǎng)57.7%；太保產(chǎn)險(xiǎn)的新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)54.7%；眾安在線的新能源車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)同比增長(zhǎng)約196.1%。

保費(fèi)價(jià)格高企背后

《報(bào)告》認(rèn)為，與傳統(tǒng)汽車(chē)相比，新能源車(chē)在整體結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、零部件、維修技術(shù)等諸多方面存在明顯差異，在使用人群、使用性質(zhì)以及使用頻率上也具有自身特點(diǎn)。

這意味著與燃油車(chē)相比，保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)方面的承保責(zé)任與定價(jià)模型均發(fā)生了變化。

新能源車(chē)高企的出險(xiǎn)率和賠付率也給保險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了承保虧損的壓力。

記者從保險(xiǎn)公司人士處獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，2023年第三季度，新能源汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)案均賠款為5944元，環(huán)比上升3.85%；新能源汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率為35.1%，而傳統(tǒng)燃油車(chē)的出險(xiǎn)率不足20%。

中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在中國(guó)人保2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，人保財(cái)險(xiǎn)的新能源車(chē)的商業(yè)險(xiǎn)綜合成本率比車(chē)險(xiǎn)整體綜合成本率高出7個(gè)百分點(diǎn)左右，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)層面，預(yù)計(jì)新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本比率比車(chē)險(xiǎn)整體綜合成本率高10個(gè)百分點(diǎn)左右。

在車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官?gòu)埨诳磥?lái)，新能源汽車(chē)的技術(shù)發(fā)展過(guò)快，車(chē)型迭代快，價(jià)格波動(dòng)大，保險(xiǎn)公司對(duì)于新興技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)難以迅速掌控，無(wú)法獲取新能源車(chē)商和車(chē)廠的技術(shù)和信息。一方面，由于保險(xiǎn)公司技術(shù)人員的專(zhuān)業(yè)限制和人力資源有限，保險(xiǎn)公司難以在短期內(nèi)對(duì)各項(xiàng)新興技術(shù)做出及時(shí)響應(yīng)；另一方面，面對(duì)數(shù)量眾多且影響力大的新車(chē)型，保險(xiǎn)公司在分析定價(jià)因子時(shí)很難獲得有力的數(shù)據(jù)支撐。

除了上述風(fēng)險(xiǎn)因素外，張磊認(rèn)為，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)偏高與新能源汽車(chē)的成本結(jié)構(gòu)變化有關(guān)。新能源汽車(chē)使用的是原廠配件和高度集成模塊，核心動(dòng)力系統(tǒng)由電池、電機(jī)和電控（俗稱(chēng)“三電系統(tǒng)”）組成，占整車(chē)成本的50%，其中電池又占到“三電系統(tǒng)”成本的76%。此外，有的車(chē)企在新能源車(chē)的設(shè)計(jì)上未充分考慮到事故因素，比如將雷達(dá)安裝在保險(xiǎn)杠、葉子板等容易受損的區(qū)域，即使發(fā)生輕微碰撞，雷達(dá)也因受損需要更換，導(dǎo)致新能源汽車(chē)維修成本高企。新能源汽車(chē)使用了電池車(chē)身一體化等新技術(shù)，大量使用復(fù)合材料，造成車(chē)身修復(fù)難度增加，從而影響理賠成本。

相關(guān)報(bào)道：

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《市場(chǎng)空間巨大但賠付高企 新能源車(chē)險(xiǎn)“基因”變了》

《新能源車(chē)險(xiǎn)開(kāi)賣(mài) 你的保費(fèi)漲價(jià)了嗎？》