經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)卻漲了2000塊”“新能源車開了一年后，被告知無法續(xù)保了”“多花2000元購買了座位險(xiǎn)，才給自己的新能源車順利投保”……

近段時(shí)間，新能源車主吐槽“投保難”的問題引起了廣泛關(guān)注。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，2024年1月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），強(qiáng)調(diào)要“提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)”，要求商業(yè)保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，同時(shí)要求險(xiǎn)企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施等。

一家車險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)商管理層人士表示，目前的確有不少保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車險(xiǎn)承保比較謹(jǐn)慎。

“投保難”問題反映的是，一方面，不少保險(xiǎn)公司承保依然在盈虧平衡臨界點(diǎn)掙扎；另一方面，不少營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的網(wǎng)約車按照家用車投保，險(xiǎn)企面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)比較高。

走高的賠付率與盈利難題

在社交媒體上，關(guān)于如何給新能源車險(xiǎn)投保的內(nèi)容受到廣泛關(guān)注，例如在抖音上就有視頻給車主支招“新能源車險(xiǎn)被各大保險(xiǎn)公司拒保該如何應(yīng)對(duì)”。

在諸多反映新能源車投保難續(xù)保難的聲音中，不少車主是因?yàn)槟晷旭偫锍踢^高被以評(píng)分過高為由拒保，有的車主被以“疑似網(wǎng)約車”為由漲價(jià)。

在一位車險(xiǎn)從業(yè)人士看來，這也是新能源車被吐槽投保難續(xù)保難的原因之一。“交強(qiáng)險(xiǎn)是法定險(xiǎn)種，不能拒保。新能源家用車商業(yè)險(xiǎn)挑挑揀揀（識(shí)別低風(fēng)險(xiǎn)主體做業(yè)務(wù)），還能站在盈虧平衡點(diǎn)上，其他（車型）基本上就是多做多虧。投保難的核心就是網(wǎng)約車按家用車的費(fèi)率承保，降低了網(wǎng)約車營(yíng)業(yè)成本，但風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。”上述車險(xiǎn)從業(yè)人士說。

當(dāng)前，由于新能源車充電成本遠(yuǎn)低于燃油車的加油成本，加之地方政府補(bǔ)貼推動(dòng)，不少網(wǎng)約車從業(yè)者會(huì)選擇購買或替換新能源車來進(jìn)行“跑車”。此外，也有個(gè)別車主在閑暇之余“接單”，這樣，不少家用新能源車實(shí)際上具有了營(yíng)運(yùn)車輛性質(zhì)。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)從保險(xiǎn)公司人士處獲得的一組數(shù)據(jù)顯示，2023年第3季度，新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)案均賠款5944元，環(huán)比上升3.85%；非營(yíng)業(yè)性客車新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)案均賠款最高為7115元；從出險(xiǎn)率來看，新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)出險(xiǎn)率35. 1%，而傳統(tǒng)燃油車出險(xiǎn)率不足20%。根據(jù)交通運(yùn)輸部門數(shù)據(jù)，截至2023年10月31日，全國(guó)共有334家網(wǎng)約車平臺(tái)公司取得網(wǎng)約車平臺(tái)經(jīng)營(yíng)許可，各地共發(fā)放網(wǎng)約車駕駛員證633.4萬本、車輛運(yùn)輸證270.6萬本，截至2023年12月份底，網(wǎng)約車司機(jī)注冊(cè)量達(dá)657.2萬人，首次突破650萬人。

“商業(yè)險(xiǎn)承保策略是跟著風(fēng)險(xiǎn)走，如果自主系數(shù)拉到頂格1.35（商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍為0.65至1.35）還是覆蓋不了（成本），只能建議客戶去問問別家（險(xiǎn)企）了。”上述車險(xiǎn)從業(yè)人士說。

茶道燕梳創(chuàng)始人兼CEO、原天平車險(xiǎn)總裁謝躍曾這樣談及新能源車險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)：新能源汽車因其運(yùn)行成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)燃油車，私人購買新能源汽車從事如網(wǎng)約車的營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，定損員對(duì)新能源車知識(shí)欠缺、新能源車道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、新能源車高成本結(jié)構(gòu)等因素，也容易造成財(cái)險(xiǎn)公司賠付率走高，從而導(dǎo)致部分險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困難。

而除上述問題外，新能源車輛在制造技術(shù)特征等方面也不同于傳統(tǒng)燃油車，一位車險(xiǎn)從業(yè)人士表示，新能源汽車制造企業(yè)為控制生產(chǎn)制造成本，對(duì)車身多采用壓鑄一體成型技術(shù)，且車身集成眾多攝像和感知設(shè)備，一旦出現(xiàn)碰撞事故，車輛維修費(fèi)用明顯高于燃油車。從消費(fèi)習(xí)慣角度來看，受消費(fèi)群體特征影響，新能源汽車購買者多為年青人，平均駕齡較短，且日常駕駛習(xí)慣偏激進(jìn)，顯現(xiàn)出平均出險(xiǎn)事故率明顯高于傳統(tǒng)燃油車的特征，直接提高了新能源車險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)保費(fèi)。

這使得新能源車險(xiǎn)面臨高出險(xiǎn)、高賠付以及盈利難的問題。

談及降低賠付率的措施時(shí)，謝躍表示，險(xiǎn)企可以從四個(gè)方面來考慮：第一，迭代專屬產(chǎn)品；第二，強(qiáng)化使用性質(zhì)的鑒別；第三，關(guān)注減值風(fēng)險(xiǎn)；第四，適應(yīng)駕駛習(xí)慣。

監(jiān)管出手與業(yè)內(nèi)建議

針對(duì)新能源車投保難續(xù)保難的問題，《通知》明確，各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。

《通知》提出，各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

《通知》同時(shí)要求，監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決消費(fèi)者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題，同時(shí)對(duì)違規(guī)拒保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。

最后，《通知》還要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見建議，并于1月26日前以正式報(bào)告形式報(bào)送國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管司。

在謝躍看來，解決新能源商業(yè)車險(xiǎn)投保難問題，強(qiáng)化使用性質(zhì)（是否運(yùn)營(yíng)）的鑒別顯得尤為重要，而這一情況不僅在新能源車領(lǐng)域存在，傳統(tǒng)燃油車也面臨著同樣的情形。

但是要嚴(yán)格對(duì)車輛性質(zhì)進(jìn)行界定也不容易。例如，有些新能源車主在購買新車后，會(huì)到不少網(wǎng)約車平臺(tái)注冊(cè)，偶爾接單，讓其按營(yíng)運(yùn)車輛的費(fèi)率和價(jià)格來繳納保費(fèi)，恐怕難以接受。

近期，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司組織召開了一次座談會(huì)。在談及新能源車險(xiǎn)的問題時(shí)，監(jiān)管要求金融行業(yè)提高站位，突出政治性、人民性，目前大幅度提高新能源車險(xiǎn)費(fèi)率不現(xiàn)實(shí)，行業(yè)改革力度要符合社會(huì)接受度。

謝躍建議，可以在家用車和營(yíng)運(yùn)車中間，劃分出網(wǎng)約車類別，并為其制定相關(guān)費(fèi)率。

“對(duì)網(wǎng)約車的分類也要增加顆粒度，可以根據(jù)網(wǎng)約車的天數(shù)或者上線時(shí)間來劃分不同的檔次，然后分別進(jìn)行定價(jià)。目前保險(xiǎn)公司有一些條款，如果發(fā)現(xiàn)家用車用于運(yùn)營(yíng)，出險(xiǎn)了是可以拒賠的。給網(wǎng)約車做單獨(dú)的分類，對(duì)于車主來說，也比較好接受。”謝躍說。

這也需要網(wǎng)約車平臺(tái)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，對(duì)于平臺(tái)來說，差異化的費(fèi)率意味著并不是所有的注冊(cè)車輛都需要用營(yíng)運(yùn)車輛的費(fèi)率來繳納保費(fèi)。

此外，如何利用日漸豐富的數(shù)據(jù)和技術(shù)手段來做足風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)差異也是新能源車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的挑戰(zhàn)。“監(jiān)管也是希望行業(yè)主體（保險(xiǎn)公司）針對(duì)新能源車承保風(fēng)險(xiǎn)，通過更豐富的數(shù)據(jù)和評(píng)估技術(shù)，做足風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和做細(xì)風(fēng)險(xiǎn)差異。不能因?yàn)檎w市場(chǎng)賠付率相對(duì)高，就粗獷地放棄經(jīng)營(yíng)這塊業(yè)務(wù)，而是通過數(shù)據(jù)積累和科技來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)不斷打磨，這是個(gè)長(zhǎng)久的過程。”律商風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。