經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡艷明 數(shù)字經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,數(shù)字化能力已成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。銀行在金融科技方面的投入,總體呈現(xiàn)出穩(wěn)步增加的趨勢(shì)。據(jù)安永統(tǒng)計(jì),共有22家上市銀行連續(xù)三年披露了對(duì)金融科技(信息科技)的投入金額和增幅。這些銀行對(duì)金融科技的投入占營(yíng)業(yè)收入的比重從2021年的3.11%,上升至2022年的3.50%和 2023年的3.76%。
在5月15日舉行的“2024數(shù)云原力大會(huì)·新動(dòng)力數(shù)字金融論壇”上,中國(guó)工商銀行金融科技部副總經(jīng)理陳鐵鋼在演講中表示,我國(guó)主要商業(yè)銀行已經(jīng)走過(guò)了以電子化信息化為特征、以數(shù)字技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)字化1.0階段,正在加速開(kāi)啟以智能化開(kāi)放化為特征、以數(shù)字技術(shù)引領(lǐng)全面變革的數(shù)字化2.0階段。
在論壇上,來(lái)自民生銀行、華夏銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)的人士就銀行的數(shù)字金融發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等話題進(jìn)行了探討。
上市銀行金融科技投入穩(wěn)步增加
近日,安永發(fā)布《中國(guó)上市銀行2023年回顧及未來(lái)展望》(下稱《展望》)。其中顯示,隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深化,上市銀行的科技投入逐步進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)期。除了呈現(xiàn)上述22家上市銀行連續(xù)三年披露對(duì)金融科技(信息科技)的投入金額等數(shù)據(jù)之外,《展望》還呈現(xiàn)了更多相關(guān)數(shù)據(jù)。2023年,25家上市銀行披露了科技投入金額,合計(jì)為人民幣1970.12億元;27家上市銀行披露了金融科技(信息科技)人員數(shù)量,相關(guān)科技人員合計(jì)超過(guò)14.42萬(wàn)人。根據(jù)最近三年均披露了金融科技人員數(shù)量的25家上市銀行數(shù)據(jù)計(jì)算,科技人員數(shù)量占比持續(xù)上升,從2021年的5.04%上升至2023年的5.98%。
梳理15家大中型上市銀行公布的2023年業(yè)績(jī)報(bào)告可見(jiàn),在金融科技(信息科技)投入金額上,6家大型銀行合計(jì)投入人民幣1228.22億元,占營(yíng)業(yè)收入的比例為3.48%,較2022年度的3.30%繼續(xù)上升;9家全國(guó)性股份制銀行2023年在金融科技方面的資金投入為人民幣 652.35億元,占營(yíng)業(yè)收入的比例從2022年度的3.91%上升至4.35%。
中國(guó)民生銀行首席信息官?gòu)埍蟊硎荆袊?guó)民生銀行通過(guò)統(tǒng)籌推進(jìn),發(fā)揮機(jī)制和文化的作用,加大人才和科技投入,制定實(shí)施科技規(guī)劃和數(shù)據(jù)戰(zhàn)略,數(shù)字金融建設(shè)取得顯著成效,全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型“飛輪效應(yīng)”日益顯現(xiàn)。展望未來(lái),民生銀行將在已經(jīng)取得成績(jī)的基礎(chǔ)上,充分利用以大語(yǔ)言模型為代表的生成式人工智能等新興技術(shù),主動(dòng)融入社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)大局,在建設(shè)金融強(qiáng)國(guó),“做好五篇大文章”的目標(biāo)和框架下,把數(shù)字金融建設(shè)推向更高的水平。
華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)辦公室副主任李中明表示,華夏銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面,重點(diǎn)推進(jìn)開(kāi)放生態(tài)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、柔性組織、人才隊(duì)伍和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)等十大領(lǐng)域的建設(shè)。客戶增長(zhǎng)逐步向生態(tài)客戶運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景獲客轉(zhuǎn)變。
數(shù)字化人才體系構(gòu)建培養(yǎng)方面,李中明表示,華夏銀行通過(guò)定義數(shù)字化人才標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建數(shù)字化課程體系、批量分層分類培訓(xùn)等方式,提升員工的數(shù)字化能力,推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入發(fā)展。
從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心
在2023年的業(yè)績(jī)報(bào)告中,多家銀行繼續(xù)提出開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型,以科技帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。以零售業(yè)務(wù)為例,交通銀行提出,積極推進(jìn)零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型,建立“線上+線下”一體化的全流程服務(wù)體系,豐富金融服務(wù)場(chǎng)景,加強(qiáng)全渠道、全場(chǎng)景獲客活客成效;招商銀行提出,“加快從‘線上零售’向‘數(shù)智零售’轉(zhuǎn)型升級(jí),構(gòu)建智慧財(cái)富引擎、智慧客服引擎,沉淀數(shù)字化能力”等。
結(jié)合中信銀行在零售銀行業(yè)務(wù)中客群經(jīng)營(yíng)的策略和重點(diǎn),中信銀行財(cái)富管理部副總經(jīng)理袁東寧強(qiáng)調(diào)客群分層、分群及分類在實(shí)際客戶經(jīng)營(yíng)高質(zhì)量發(fā)展中的重要性。他指出,銀行需要根據(jù)資源稟賦和投入特點(diǎn)來(lái)匹配不同的經(jīng)營(yíng)體系,形成領(lǐng)先的客群結(jié)構(gòu)。
袁東寧表示,銀行應(yīng)從客戶視角出發(fā),看到客戶的潛在價(jià)值,而不僅僅是銀行資產(chǎn)。中信銀行關(guān)注特定客群在出國(guó)、養(yǎng)老等方面的潛在需求以及年輕客群的經(jīng)營(yíng),通過(guò)非金融場(chǎng)景引導(dǎo)金融需求。中信銀行已率先通過(guò)數(shù)字化、智能化的生態(tài)建設(shè),運(yùn)用AI大模型、客戶行為分析、千人千面營(yíng)銷策略等高新技術(shù),構(gòu)建了高潛客群,形成總行集中經(jīng)營(yíng)的模式,縮短經(jīng)營(yíng)鏈路,提升經(jīng)營(yíng)效率、體驗(yàn)和價(jià)值貢獻(xiàn),探索出中信銀行特有的一條面向全客層的財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路,打造業(yè)內(nèi)領(lǐng)先數(shù)字化能力支撐,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期續(xù)航。
渤海銀行個(gè)人金融部副總經(jīng)理仵偉強(qiáng)認(rèn)為,不同銀行經(jīng)營(yíng)的資源稟賦不同,導(dǎo)致優(yōu)勢(shì)客群有差異。在策略上,渤海銀行采用分層、分群、多波次全渠道的方法,以客戶為中心進(jìn)行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。通過(guò)構(gòu)建全生命周期、全關(guān)系圖譜、全渠道觸達(dá)、全方位定制貼心陪伴式的管家服務(wù),建立零售客戶數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系,形成渤海銀行特色化、綜合化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在落地機(jī)制上,渤海銀行注重總分支三級(jí)聯(lián)動(dòng)的數(shù)字化客群經(jīng)營(yíng),通過(guò)管理決策數(shù)據(jù)分析支撐和數(shù)字化營(yíng)銷工具賦能提升一線客戶洞察能力和營(yíng)銷策略的系統(tǒng)性、敏捷性,以更有效地推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。
神州信息零售業(yè)務(wù)總監(jiān)晉梅表示,當(dāng)前銀行正逐漸從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心,這需要對(duì)銀行資源進(jìn)行重構(gòu)。她觀察到兩大趨勢(shì):一是銀行開(kāi)始構(gòu)建覆蓋全量零售客群的成長(zhǎng)或會(huì)員體系,以全面梳理客戶、產(chǎn)品、權(quán)益和渠道等資源,尋找未來(lái)的價(jià)值洼地;二是銀行開(kāi)始選擇自己的重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)客群,以在資源分配上實(shí)現(xiàn)最大化效益。這些趨勢(shì)體現(xiàn)了銀行在數(shù)字金融時(shí)代對(duì)客群經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)效率的重視,以及尋求差異化和精準(zhǔn)營(yíng)銷的努力。